Файл: Книга издана благодаря поддержке и содействию Citi Foundation Спецпроект Российской экономической школы по личным финансам.pdf

Отрасль страхования
Виды страхования
Имущественное страхование
• страхование личного автотранспорта
• страхование городской и загородной недвижимо- сти
• добровольное медицинское страхование
• страхование других видов имущества
Страхование ответственности
• страхование гражданской ответственности вла- дельцев транспортных средств
• страхование ответственности при пользовании другими видами имущества
Страхование жизни
• страхование от несчастных случаев и болезней
• страхование жизни, в том числе пенсионное стра- хование
• накопительное страхование жизни
Имущественное страхование
Имущественное страхование — это страхование материального ущерба, связанного с утратой чего-либо. Добровольное медицинское страхование (ДМС) относится к этой категории, ведь здоровье — это тоже наше имущество.
В качестве примера рассмотрим известное всем
КАСКО — комплексное страхо- вание автотранспортных средств. Как правило, договор страхования КАСКО за- ключается на срок до одного года. Объектом страхования является само средство транспорта и дополнительное оборудование. По договору страховщик возмещает в пределах страховой суммы убытки, возникшие в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного средства транспорта в целом либо отдельных его деталей или частей. Страховыми случаями по договору КАСКО обычно являются:
●
авария (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);
●
пожар, самовозгорание;
●
стихийное бедствие и другое действие непреодолимой силы;
●
угон транспортного средства, повреждение при угоне, кража деталей, бой стекол и другие противоправные действия третьих лиц;
●
попадание камней, падение предметов и другие несчастные случаи.
101
Глава VIII.
Страхование
КАСКО

102
Финансовая грамота
17 тысяч рублей получил от страховой компании владелец
600-го «мерса» за то, что на его авто упала… лошадь!
Произошло это на одном из пе- рекрестков Новосибирска, когда дисциплинированный мерсовладе- лец остановился на красный свет.
А за ним остановился… нет, не «за- порожец», как в анекдотах, —
остановилась гужевая повозка.
Проще говоря, лошадь. А у обо- чины стоял трактор. И именно в эту минуту он начал работать.
Причем взревел так неожиданно и сильно, что лошадь испугалась,
встала на дыбы и, потеряв равно- весие, рухнула на багажник ино- марки. Страховая компания вы- платила владельцу пострадавшего автомобиля 17 тысяч. А сколько он получил от извозчика или что по- лучил извозчик от него — неиз- вестно.
Газета «Вечерний Новосибирск»,
03.04.2001
Лошадиная сила
После выплаты страховщиком возмещения отремонтированная автомашина должна быть представлена ему для осмотра, в противном случае претензии по аналогичным повреждениям к рассмотрению в дальнейшем не будут приняты.

103
Глава VIII.
Страхование
Человек застраховал свой ав- томобиль. Вскоре он попал в
ДТП и разбил задний бампер.
Страховая компания выплатила возмещение, но владелец авто- мобиля так и не удосужился приехать и показать замененный новенький бампер. А зря! В до- говоре такая необходимость была прописана. И владелец ав- томобиля поплатился за невы- полнение этого пункта договора.
Он попал еще раз в ДТП и те- перь оказался вынужден не только еще раз поменять бам- пер, но и заднее крыло.
Каково же было его разочаро- вание, когда выяснилось: стра- ховая компания возместит только замену крыла. Каким был бампер в момент второго столкновения, страховая компа- ния не видела и поэтому за него не заплатила.
Берегись автомобиля и береги свой автомобиль
Случай с автолюбителем, которого дважды опасность настигла сзади, не единст- венный, когда КАСКО не спасает. Не подлежит возмещению по КАСКО:
●
естественный износ машины, а также ее отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;
●
ущерб, причиненный находившемуся в машине во время страхового случая имуще- ству страхователя, водителя и/или пассажиров;
●
косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (ис- пользование арендуемого средства транспорта, потеря дохода, простой, моральный ущерб и т. п.);
●
повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проез- жей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба.
При заключении договора страхования КАСКО надо иметь в виду еще некоторые нюансы рассмотрения страховых случаев.
Если вы не заявили о наступившем страховом случае в срок, установленный стра- ховой компанией (а он, как правило, не более нескольких дней), то это является пово- дом для отказа в возмещении ущерба.
Если ваш угнанный автомобиль вдруг нашли, а возмещение за угон вы уже полу- чили, то вам придется вернуть эту сумму в страховую компанию или передать най- денный автомобиль страховщику вместе с правом собственности.
Как по КАСКО, так и по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта страховщик не возмещает убытки, возникшие вследствие управ- ления автомобилем без «прав», в состоянии алкогольного опьянения и в ряде других случаев. Перечень исключений из страхового покрытия является одной из самых важ- ных частей договора страхования и требует повышенного внимания.
После веселого празднования дня рождения именинник решил проводить гостей до автобусной остановки. А заодно подышать свежим воздухом — шампан- ского было выпито немало. Рас- прощавшись с гостями, на обрат- ном пути домой он споткнулся и сломал ногу. Так как у пострадав- шего был полис добровольного медицинского страхования одной из крупнейших страховых компаний, то он не стал обра- щаться в обычную «скорую по- мощь», а позвонил на пульт своей страховой компании и вы- звал врачей в надежде получить более качественную медицин- скую помощь. Каково же было удивление несчастного именин- ника, когда он после выздоров- ления обнаружил счет на значи- тельную сумму, выставленный страховой компанией. Полный гнева, он позвонил в страховую компанию и узнал, что его полис не покрывает медицинские рас- ходы по травмам, полученным в нетрезвом состоянии, а в под- тверждение страховая компания готова выслать ему результаты анализа крови на момент приезда в больницу.
Как шампанское ударило… в ноги

104
Финансовая грамота

105
Глава VIII.
Страхование
Страхование жизни
Страхование жизни производится с учетом двух основных рисков: риска смерти и риска дожития. В каждом из этих случаев заключается договор на определенный срок
(или пожизненно в случае бессрочного страхования жизни). В первом случае возме- щение выплачивается, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособ- ность в течение срока действия договора, а во втором — если, наоборот, доживет до конца этого срока. Каким будет срок договора, вы выбираете сами: до совершенно- летия дочери, до своего столетнего юбилея, до 20 декабря 2012 года и т. п.
Пенсионное страхование по сути является частным случаем страхования риска до- жития, в данном случае — дожития до пенсионного возраста. Этот возраст можно уста- новить лично для себя, не дожидаясь установленного государством. Например, 45 лет.
Взносы, уплаченные страховой компании в течение 15–20 лет активной работы и успешного продвижения по служебной лестнице, могут позволить вам уже в 45 лет уйти на пенсию и отдаться любимому хобби на берегу Бискайского залива.
Если вы сами заключали договор пенсионного страхования и дождались выплат при наступлении пенсионного возраста, то налогов не будет. А вот если пенсионные взносы делались каким-то другим лицом (например, работодателем), то выплаты уменьшатся на подоходный налог 13%.
Накопительное страхование жизни (его часто называют смешанным) включает оба риска — и смерти, и дожития. В результате страховые выплаты будут в любом слу- чае, поскольку можно или умереть, или дожить до окончания срока договора — треть- его не дано.
Накопительное страхование жизни похоже на депозит, поскольку сделанные вами взносы приносят проценты, с учетом которых и формируются страховые выплаты. И
тогда надо просто считать проценты и сравнивать: сколько предлагают банки по де- позитам, какова инфляция и какова доходность по накопительному страхованию. На сегодняшний день доходность по накопительному страхованию значительно отстает от инфляции и ставок по депозитам.
При этом у накопительного пенсионного страхования есть один несомненный плюс.
Такой договор целесообразно заключать, как минимум, на пять лет. При этом следует понимать, что вы можете вернуть свои деньги досрочно только за вычетом суще-
НАКОПИТЕЛЬНОЕ
СТРАХОВАНИЕ
ЖИЗНИ
ПЕНСИОННОЕ
СТРАХОВАНИЕ

Когда речь заходит о выходе на пенсию, для многих это ассоциируется с тяжелым фи- нансовым положением и со значительным снижением уровня жизни. Несмотря на то что в СМИ часто можно услышать об очередном повышении минимальной пенсии, от пенсионеров мы знаем, что продукты питания и лекарства дорожают гораздо быстрее.
Почему это происходит? Вплоть до 2002 года пенсионная система в России явля- лась распределительной и была основана на принципе «солидарности поколений».
Это означает, что пенсия нынешним пенсионерам выплачивается за счет тех, кто ра- ботает сейчас. Между тем постепенно происходит старение населения вследствие спада рождаемости. Пенсионеров становится все больше, а численность работающего населения уменьшается. Поэтому все большие обязательства по выплате пенсий ло- жатся на государство, а оно, в свою очередь, перекладывает их на плечи работаю- щего населения, то есть на нас с вами.
Идея пенсионной реформы, реализуемой с 2002 года, состоит в том, чтобы пенсия стала более персонифицированной. До недавних пор на размер пенсии влияли только трудовой стаж, отрасль, квалификация и ряд других факторов. В новой пенсионной модели размер пенсии определяется прежде всего не стажем работника, а его реаль- ным заработком и размером отчислений в государственный Пенсионный фонд, произ- веденных работодателем. Также новая система позволяет выбирать финансового по- средника, которому будущий пенсионер вправе передать в управление часть своей пенсии.
Благодаря пенсионной реформе у нас появилась некоторая свобода в отношении нашей будущей пенсии. Но и ответственность, разумеется, тоже возросла. Государ- ство обеспечивает только базовый минимум. Обо всем остальном придется позабо- титься самостоятельно. Если раньше мы могли не вникать в детали, полагаясь на государственные службы, которые сами все рассчитают, сегодня нам многое пред- стоит изучить самим. И чем яснее мы будем представлять себе, что мы можем сде- лать со своими «пенсионными деньгами», тем меньше у нас риска потерять их (или их часть).
106
Финансовая грамота ственного штрафа. Поэтому соблазн израсходовать их раньше намеченного срока будет невелик.
Правда, есть еще и минус. Доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а на сумму за вычетом агентской комиссии и рисковой над- бавки — небольшого взноса, который покрывает риск смерти кого-то, кто не будет платить и ждать пять лет, а возьмет и умрет прямо завтра. Комиссия по 10-летней про- грамме накопительного страхования жизни может составить 60% и даже 80% от суммы взноса за первый год. Тогда получится, что 3%, обещанные страховой компанией,
будут начислены не на всю сумму, а только на оставшуюся.
Задача 6
Михаил решил приобрести 20-летнюю программу накопительного страхования жизни
с ежегодным взносом в размере $1000. Гарантированная доходность по программе
составляет 3%. Рассчитайте, сколько накопит по итогам первого года Михаил, если
известно, что агентская комиссия составляет 80% от первого взноса.
Решение
Сначала необходимо определить размер комиссии: 80% от $1000 составляет $800. По
условию задачи проценты будут начисляться на остаток: $1000 — $800 = $200. Таким
образом, в конце первого года Михаил накопит: $200 х (1 + 0,03) = $206.
Ответ
Вместо ожидаемого дохода $30 (3% от $1000) Михаил получит всего лишь $6.
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ