Файл: Теоретические основы правового регулирования безналичных расчётов в Российской Федерации 7.docx

Так, Л.Г. Ефимова пишет: «В пределах одного механизма могут существовать разные формы безналичных расчетов, если законодательством или договором установлены какие-либо серьезные правовые особенности документооборота или иные особенности расчетов»¹⁸.

Нельзя не отметить и позицию Н.В.Кудрякова основанной на признании формы безналичных расчетов как способа платежа, которому соответствует определенный электронный документооборот, устанавливающий форматы и порядок ведения применяемых видов расчетных документов. Безусловно, электронный документооборот все увереннее утверждается в современном обществе, однако значимость бумажного документооборота в России пока еще не сильно сократилась¹⁹.

В результате проведенного анализа научной литературы, а также законодательной базы установлено отсутствие всестороннего, полного и содержательного определения форм безналичных расчетов. Вместе с тем, изучение предложенных в правовой доктрине определений, позволило автору выделить основополагающие признаки формы безналичных расчетов. Исходя из этого, можно говорить, что каждой форме безналичных расчетов:

а) соответствует специальная расчетная документация; б) свойственен определенный порядок оформления и передачи расчетной документации;

в) свойственен определенный порядок проведения окончательных расчетов;

г) характерно вступление в силу в зависимости от распоряжения определенной стороны (плательщика или получателя).

Проведённое в рамках главы анализ позволяет нам сформулировать авторский подход к определению формы безналичных расчётов, в соответствии с которым под формой безналичных расчётов следует понимать структуру безналичных расчётов, возникающую в связи с поручением плательщика, либо получателя денежных средств банку перевести денежные средства на счёт получателя, базирующееся на основаниях, определённых законом, либо договором, и соответствующее требованиям о форме и содержании платёжного документа.

---

Глава 2 Гражданско-правовое регулирование безналичных расчётов

2.1 Гражданско-правовое регулирование безналичных расчётов без

открытия банковского счета

В результате длительного и сложного процесса становления и развития безналичных расчетов появляются новые их формы и порядок их организации. Так, согласно изменениям в ГК РФ, в частности, в главу 46, регулирующую расчетные правоотношения, изменен порядок регулирования общих положений о расчетах. КАКИЕ?

Так, к примеру, п. 3 ст. 861 ГК РФ устанавливается, что «безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств». Дополнительно заметим, что изначально законодателем расчёты посредством поручений о переводе денежных средств без открытия банковского счёта выделялись в качестве самостоятельной формы безналичных расчётов. Правовое регулирование указанной формы безналичных расчётов должно было осуществляться посредством специального параграфа²⁰. Однако в действующую редакцию указанные нормы включены не были, в результате чего в ГК РФ имеется только одна статья, регулирующая отношения по поводу перевода денежных средств без открытия банковского счёта - статья 866.1 ГК РФ. Таким образом, поручение о переводе с самостоятельной формы безналичных расчётов было понижено до вида расчётов платёжными поручениями.

Расчёты без открытия банковского счёта — это способ перевода денежных средств без необходимости открывать банковский счёт. Этот способ может быть удобным для тех, кто не желает или не может открывать банковские счета, но при этом нуждается в переводе денежных средств.

Основным преимуществом расчётов без открытия банковского счета является возможность быстрого и удобного перевода денег в любую точку мира. Однако, стоит учитывать, что данная услуга может сопровождаться определенными комиссиями и ограничениями по суммам и валютам.

Для осуществления расчётов без открытия банковского счета необходимо предоставить наличные денежные средства в банк плательщика и заполнить специальную форму распоряжения на перевод денежных средств. Плательщик указывает получателя, сумму перевода и требуемые данные.

В целом, расчёты без открытия банковского счета могут быть удобным и быстрым способом перевода денежных средств, однако следует учитывать возможные нюансы, такие как ограничения по суммам и комиссии, применяемые банками.

---

Таким образом, расчеты поручениями о переводе без открытия банковского счета выступают разновидностью расчетов платежными поручениями, а, следовательно, к отношениям, возникающим в связи с осуществлением такого вида расчетов применяются правила параграфа 2 главы 46 ГК РФ, а также главы 5 Положения № 383-П.

Интересным представляется и тот факт, что в новой (актуальной) редакции ГК РФ, переводы денежных средств без открытия банковского счета ограничены лишь внесением наличных денежных средств. Таким образом, за рамками гражданско-правового регулирования такого вида расчетов остались вопросы перевода безналичных денежных средств, включая переводы с использованием электронного средства платежа. Правовая регламентация данной категории расчетов относится к компетенции иных федеральных законов, в частности, Закона о НПС.

При этом также необходимо отметить специфику правового регулирования безналичных расчётов без открытия банковского счёта, заключающуюся в установлении специальных оснований, по которым банк правомочен отказать в приёме распоряжения плательщика к оплате. В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 864 ГК РФ в качестве такого основания выступает отсутствие оснований для его исполнения. Однако подход законодателя критикуется научным сообществом в силу его абстрактности и возможности расширительного толкования нормы, что фактически наделяло банки единоличным правом по отказу в осуществлении перевода по формальным причинам.

В этом связи необходимо привести замечание В.В. Витрянского, указавшего, что «основаниями для отказа могут также послужить как действия третьих лиц, так и действия банка²¹. Не смотря на то, что такой подход является обоснованным, следует также отметить, что подход законодателя также нашёл своё применение не без оснований. В абз. 1 п. 2 ст. 864 ГК РФ законодателем закрепляются обязанности банка, в числе которых выделяется обязанность по проверке распоряжения плательщика требованиям к платёжным поручениям. В абз. 2 п. 2 ст. 864 ГК РФ законодателем указывается, что в случаях, когда платёжные поручения не соответствуют установленным требованиям, банк правомочен отказать в исполнении распоряжения плательщика.

Однако имеющееся противоречие между рассмотренными нормами разрешено судебной практикой. Так, по смыслу закона случаи, предусмотренные абз. 2 п. 2 ст. 864 ГК РФ ограничивается случаями, при которых невозможность исполнения платёжного поручения прямо связано с невыполнением плательщиком требования к платёжным поручениям и иным распоряжениям.

---

Так, в Постановлении Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.06.2019 № 15АП-8815/2019 по делу № А01-989/2018 суд апелляционной инстанции верно указал, что по смыслу абзаца 2 пункта 2 статьи 864 ГК РФ «отсутствие оснований для исполнения платежного поручения имеет место в ситуации, когда не соблюдаются контролируемые банком условия, при наличии которых платежное поручение должно быть исполнено (достаточность денежных средств на счете, наличие у клиента права ими распоряжаться, соответствие формы и содержания платежного поручения установленным требованиям и т.д.)»²².

В правоприменительной практике возникает много вопросов по поводу возможности исполнения распоряжений клиента. Однако, перечень условий, определяющих исполнимость, часто оказывается неполным и недостаточным.

Так, для правильного исполнения клиентского распоряжения необходимо учитывать не только наличие достаточных денежных средств на счете, но и другие факторы, такие как соответствие формы и содержания платежного поручения установленным требованиям. Важно также учитывать наличие у клиента права ими распоряжаться.

Правовая практика на этот счет является крайне немногочисленной, что создает определенную неуверенность в правильности принимаемых решений. Поэтому для наилучшего соответствия практики исполнения клиентских распоряжений необходимо уделять внимание всем деталям и обстоятельствам, определяющим их возможность и корректность.

Несовершенство отдельных формулировок, используемых при конструировании правовых норм, влечёт за собой возникновение коллизий между нормами права, что в целом негативно сказывается на правоприменительной практике, снижает уровень правопорядка в обществе, а также препятствует развитию государства.

Для обеспечения баланса интересов сторон отношений по поводу безналичных расчётов, а также предупреждения недобросовестного поведения банков при разрешении вопроса о приёме платёжного поручения к исполнению, в качестве оснований, по которым в исполнении распоряжения либо поручения может быть отказано установлены отсутствие необходимой суммы денежных средств для исполнения поручения либо распоряжения, либо несоответствие формы и содержания платёжного поручения требованиям, установленным законом, либо отсутствие правомочий по распоряжению денежными средствами по счёту, по которому должен был осуществляться безналичный расчёт.

---

Дополнительно отметим, что правовое регулирование поручение о переводе денежных средств без открытия банковского счёта во много совпадает с правовым режимом, установленным в отношении деятельности по приёму платежей физических лиц, подпадающей под действие положений Федерального закона «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемых платёжными агентами»²³.

Российское законодательство четко различает процессы приема платежей и перевода денежных средств. Однако, существуют некоторые пробелы, которые могут позволить банкам вмешиваться в процесс перевода денег в своих интересах при согласованных действиях с управляющими компаниями. Основная задача заключается в приеме платежей от физических лиц за услуги поставщиков, таких как управляющие компании. Таким образом, необходимо отслеживать ситуации, когда банки выходят за рамки своих прав в процессе перевода денег.тВ нашей стране многие физические лица каждый месяц пользуются услугами банков и управляющих компаний для оплаты различных счетов. Однако, несмотря на то, что в регулирующем законодательстве явно заложены правила о том, каким образом банки и управляющие компании должны осуществлять прием платежей, некоторые из них нарушают эти требования.

Согласно Федеральному закону "О деятельности по приему платежей физических лиц", банки и управляющие компании не могут требовать от физических лиц открытия банковского счета для перевода денежных средств. Кроме того, эти организации не могут неумышленно взимать дополнительные комиссии и сборы при выплате средств или проведении операций. ²⁴

К сожалению, в реальности существует множество случаев, когда банки и управляющие компании нарушают эти правила и неудачно обращаются с физическими лицами-плательщиками. Они взимают высокие комиссии и сборы, не предоставляют достаточно информации о состоянии счетов и операциях, и даже требуют открытия банковского счета.

Однако, следует заметить, что при соблюдении определенных условий кредитные организации могут совершать переводы денежных средств без открытия банковского счета. Они могут выполнять все операции по приему платежей через свои счета и системы без необходимости требовать у физических лиц открытия отдельных банковских счетов.

Также, кредитные организации не могут заключать договоры с поставщиками услуг о приеме платежей физических лиц, но могут заключать договоры об обмене информацией. Это означает, что кредитные организации могут предоставлять информацию о платежах физических лиц поставщикам услуг, но не могут предоставлять им самих платежи.

---