ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 3452
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Отделение значительно увеличило долю потребительских кредитов и кредитов на неотложные нужды и, соответственно, уменьшило долю кредитов на строительство, реконструкцию и приобретение объектов недвижимости на 10,4%. Продолжительность оборота кредитов, за анализируемый период, увеличилась на 202 дня (1095–893). Проанализировав данную таблицу, можно сделать вывод об эффекте изменения оборачиваемости потребительских кредитов, который составил 4193 тыс. рублей, из которых наибольшую долю занимают кредиты на неотложные нужды – 3812 тыс. рублей.
Таблица 11 – Динамика оборачиваемости потребительских кредитов в ДО 7003/440 за 2015 – 2017 гг.1
| Наименование показателя | Кредиты физическим лицам – всего | На неотложные нужды | На строительство, реконструкцию и приобретение объектов недвижимости | |||||||
| 2015 год | 2016 год | 2017 год | 2015 год | 2016 год | 2017 год | 2015 год | 2016 год | 2017 год | ||
| Средние остатки кредита, тыс. руб. | 4981 | 6243 | 22730 | 4008 | 4789 | 20664 | 973 | 1454 | 2066 | |
| Оборот кредита по погашению, тыс. руб. | 2035 | 2309 | 7577 | 1638 | 1771 | 6888 | 397 | 538 | 689 | |
| Структура средних остатков по кредитам, % к итогу | 100,0 | 100,0 | 100,0 | 80,5 | 76,7 | 90,9 | 19,5 | 23,3 | 9,1 | |
| Количество оборотов кредита, раз | 0,41 | 0,37 | 0,33 | 0,41 | 0,37 | 0,33 | 0,41 | 0,37 | 0,33 | |
| Продолжитель- ность, дней | 893 | 987 | 1095 | 893 | 987 | 1095 | 893 | 987 | 1095 | |
| Эффект от изменения оборачивае- мости, тыс. руб. | 4193 | 3812 | 3812 | |||||||
За 2016 год ДО 7003/440 оказано услуг по предоставлению кредитных историй из ОАО «НБКИ» 2 825 клиентам. Менеджеры не только предоставляют кредитную историю, но и консультируют клиентов. В случаях, когда данные в кредитной истории некорректны, объясняют клиентам правила внесения изменений в КИ. Немало важно отметить, что разработанные программы в 2015 году для работы с проблемными кредитами и заемщиками ДО 7003/440, продолжили работу в 2016 – 2017 гг. и позволили снизить риски и просроченную задолженность.
Клиенты ДО 7003/440 смогли воспользоваться программой, если их финансовое положение изменилось и временно не позволяло погашать кредит в полном объеме. Каждый случай банк рассматривал индивидуально, учитывал
кредитную историю заемщика. Благодаря этой программе, у клиентов появилась возможность:
-
увеличение срока кредитования до 120 месяцев; -
отсрочка по выплате основного долга до 6 месяцев; -
отсрочка всего ежемесячного платежа до 3 месяцев -
перенос даты платежа.
Структурный анализ потребительских кредитов по видам поможет не только выявить тенденции потребительского кредитования, но и позволит раскрыть основные причины роста объемов потребительских кредитов банке.
В таблице 12 и на рисунках 9–11 представлена структура потребительских кредитов (в разрезе) за 2015–2017 гг.
Рисунок 9– Структура потребительских кредитов
в 2015 году, %1
Рисунок 10 – Структура потребительских кредитов в 2016 году, %1
Рисунок 11 – Структура потребительских кредитов в 2017 году, %2
1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России.
Таблица 12 – Структура потребительских кредитов ДО 7003/440 за 2015 –2017 гг.1
| Вид кредита | 2015 год | 2016 год | 2017 год | Отклонение 2016 года от 2015 года | Отклонение 2017 года от 2016 года | ||||||||
| тыс. руб. | уд.вес, % | тыс. руб. | уд.вес, % | тыс. руб. | уд.вес, % | Абсо- лютное | Относи- тельное, % | уд.вес., % | Абсо- лютное | Относи- тельное, % | уд.вес., % | ||
| Потребительс кий кредит без обеспечения | 3789 | 54 | 6636 | 77,6 | 19821 | 65,4 | +2848 | 175,16 | +23,6 | +19743 | 298,67 | -12,2 | |
| Потребительс кий кредит под поручительс- тво | 1986 | 28,3 | 941 | 11 | 6455 | 21,3 | -1044,808 | 47,38 | -17,3 | +5515 | 686,22 | +10,3 | |
| Потребительс кий кредит под залог имеющейся недвижимос- ти | 1242 | 17,7 | 975 | 11,4 | 4031 | 13,3 | -266,904 | 78,51 | -6,3 | +3056 | 413,45 | +1,9 | |
| Всего выдано кредитов | 7016 | 100 | 8552 | 100 | 30307 | 100 | +1536 | 121,89 | - | +21755 | 354,38 | - | |
1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России.
45
В линейке ПАО «Сбербанк России» представлено несколько видов потребительских кредитов: потребительский кредит без обеспечения, потребительский кредит под поручительство физических лиц и потребительский кредит под залог имеющейся недвижимости.
Из данных таблицы 12 и рисунков 9 – 11 видно, что основную долю кредитов, выданных банком, составляет вид кредита «Потребительский кредит без обеспечения».
«Потребительский кредит без обеспечения» является очень перспективным видом кредитования. Данный вид кредитования не только стал основным видом потребительских кредитов (65,4% от всех потребительских кредитов), но и этот вид кредита достиг существенных объемов – 19821 тыс. руб. Такие результаты на практике доказали существование повышенного спроса на потребительские кредиты со стороны населения.
На рисунке 12 представлена структура кредитного портфеля по способу погашения кредита.
4,4%
Кредиты, которые погашаются частями
95,6%Кредиты, которые погашаются единовременно
Рисунок 12 – Структура кредитного портфеля по способу погашения кредита за 2016 год, %1
По методам погашения кредитный портфель имеет следующую структуру:
1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России.
-
ссуды, которые погашаются единовременно по окончании срока действия кредитного договора (наиболее рисковые) предоставляются только обществам с ограниченной ответственностью. Их величина составляет 4,4%; -
ссуды, которые погашаются частями в соответствии с графиком погашения, предоставляются физическим лицам. Общая величина таких ссуд составляет 95,6%.
Анализ доходности кредитов необходимо дополнить анализом ликвидности и степени риска.
Важным показателем потребительских кредитов является ликвидность. Анализ ликвидности кредитов, как и любых активных операций банка, состоит в определении срока, в течение которого банк может превратить обязательства заемщика по возврату кредита в реальные денежные средства.
В заключаемых банком кредитных договорах указано, что банк не имеет права потребовать от заемщика досрочного погашения кредита за исключением случая нарушения заемщиком условий кредитования. Таким образом, степень ликвидности кредита определяется сроком, на который выдан данный кредит.