ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 3450
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
В таблице 9 представлены основные методы управления рисками потребительского кредитования ДО 7003/440 Сбербанка России.
| Таблица 9 – Основные методы управления рисками потребительского кредитования ДО 7003/440 Сбербанка России1 | |
| Метод | Сущность |
| Мониторинг | Сбор и анализ информации, составление прогнозов развития в отношении операций, заключающих в себе потенциальный риск. |
| Регламентация операций | Разработка процедур проведения операций. |
| Лимитирование | Установление предельно допустимых уровней рисков по направлениям деятельности Банка, а также четкое распределение функций и ответственности работников Банка. |
| Выполнение нормативов ЦБ РФ по размерам собственного капитала | Обеспечение наличия капитала Банка, достаточного для покрытия возможных убытков от деятельности Банка. |
| Непосредственное управление рисками потребительского кредитования ДО 7003/440 Сбербанка России в основном осуществляется на том уровне банка и в рамках того структурного подразделения (филиала, доп.офиса), где риск возникает. В настоящее время, управление кредитными рисками по розничному кредитному портфелю Сбербанка РФ производится по следующим основным направлениям:
 1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России. 37 | |
-
внедрение системы оценки качества работы и мотивации кредитных экспертов; -
разработка и внедрение системы постоянного текущего контроля; -
постоянный мониторинг качества розничного кредитного портфеля; -
унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях; -
активное взаимодействие с коллекторскими агентствами; -
регулярные рассылки SMS-сообщений, почтовых писем и голосовое информирование заёмщиков о предстоящих платежах и возникновении просроченной задолженности.
Успешная реализация перечисленных мероприятий позволяет Банку и исследуемому дополнительному офису контролировать качество розничного кредитного портфеля, в т.ч. в условиях сложной финансовой ситуации.
-
АНАЛИЗ РЕЗУЛЬТАТОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Анализ динамики кредитов, выданных в ДО 7003/440 за 2016 – 2017 гг. представлен в таблице 10 и на рисунке 7.
Общая сумма кредитов, выданных отделением за 2015 – 2017 гг. увеличилась на 3766 тыс. руб. или на 31,9% (131,9-100), в 2017 году по сравнению с 2016 годом увеличение составило 176,6% или 27505 тыс. руб.
Причина такого большого прироста кредитования заключается в том, что банк стал проводить политику на расширение кредитования как основы развития экономики и выхода бизнеса из кризиса.
Данные таблицы 10 и рисунка 7 показывают, что за период 2015 – 2017 гг. основная доля кредитов приходится на потребительские кредиты (59,4% -
2015 год, 54,9 % – 2016 год, 70,4% – 2017 год).
38
Таблица 10 – Динамика кредитов выданных в ДО 7003/440 за 2015 – 2017 гг.1
| Субъекты кредитования | 2015 год | 2016 год | 2017 год | Отклонение 2016 года от 2015 года | Отклонение 2017 года от 2016 года | ||||||||
| тыс. руб. | уд.вес, % | тыс. руб. | уд.вес, % | тыс. руб. | уд.вес, % | Абсо- лютное | Относи- тельное, % | уд.вес., % | Абсо- лютное | Относи- тельное, % | уд.вес., % | ||
| Кредиты юридическим лицам | - | - | - | - | 2310 | 5,3 | - | - | - | +2310 | - | - | |
| Кредиты индивидуальным предпринимателям | 4790 | 40,6 | 7020 | 45,1 | 10460 | 24,3 | +2230 | 146,6 | +4,5 | +3440 | 149,0 | -20,8 | |
| Потребительские кредиты всего, | 7016 | 59,4 | 8552 | 54,9 | 30307 | 70,4 | +1536 | 121,9 | -4,5 | +21755 | 354,4 | +15,5 | |
| в том числе: | | | | | | | | | | | | | |
| - на неотложные нужды | 5646 | 47,8 | 6560 | 42,1 | 27552 | 64 | +914 | 116,2 | -5,7 | +20992 | 420,0 | +21,9 | |
| - на недвижимость: строительство, реконструкцию и приобретение объектов недвижимости и автотранспорта | 1370 | 11,6 | 1992 | 12,8 | 2755 | 6,4 | +622 | 145,4 | +1,2 | +763 | 138,3 | -6,4 | |
| Всего выдано кредитов | 11806 | 100 | 15572 | 100 | 43077 | 100 | +3766 | 131,9 | - | +27505 | 276,6 | - | |
1 Составлено по данным ДО 7003/440.
39
Рисунок 7 – Динамика кредитов выданных в ДО 7003/440 за 2015 – 2017 гг., тыс. руб.1
Наличие в структуре наибольшего веса кредитов на неотложные нужды объясняется тем, что данный вид кредита является наиболее удобным для граждан, поскольку при его получении не нужно указывать целевое назначение. Данные таблицы 10 показывают, что в структуре кредитных вложений, наибольшая доля (47,8% – 64%) принадлежит кредитам на неотложные нужды, которые являются потребительскими кредитами. Это обусловлено тем, что при
1 Составлено по данным ДО 7003/440.
получении кредита не нужно указывать целевое назначение, и, соответственно, отсутствует контроль за целевым использованием кредита.
Сумма выданных кредитов в 2016 году на неотложные нужды составила 6560 тыс. руб., что больше показателя 2015 года на 914 тыс. руб. или на 16,2%(116,2 – 100). В 2017 году по сравнению с 2016 годом увеличение составило 20992 тыс. руб.
В 2017 году ПАО «Сбербанк России» предоставил заемщикам более удобные условия по ипотеке, поэтому сумма выданных кредитов увеличилась по сравнению с 2016 годом на 763 тыс. руб.
Далее представлен анализ эффективности ссуд, которая характеризуется оборачиваемостью. Уровень оборачиваемости кредита измеряется двумя показателями: длительностью пользования кредитом и количеством оборотов, совершаемых кредитом за период.
Длительность пользования кредитом характеризует среднее число дней пользования кредитом. Он является обратной величиной оборачиваемости ссуд: чем меньше продолжительность пользования кредитом, тем меньше ссуд потребуется банку для кредитования одного и того же объема производства.
Динамика оборачиваемости потребительских кредитов выданных в ДО 7003/440 за 2015 – 2017 гг., представлена в таблице 11.
Следует отметить, что за анализируемый период, в структуре средних остатков по потребительским кредитам произошли значительные изменения.