Принципы кредитования:

• 
  целевой характер;
  
• 
  возвратность;
  
• 
  срочность;
  
• 
  обеспеченность;
  
• 
  платность;
  
• 
  дифференцированный подход к клиентам (выдает­ся тем, кто может вернуть кредит).
  

На рынке реализуются две основные формы кредита: банковский и коммерческий. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Банковский кредит предоставляется в виде денеж­ных ссуд коммерческими банками и другими финансо­выми учреждениями (финансовыми компаниями, сбере­гательными кассами и др,) юридическим лицам, населе­нию, государству, иностранным клиентам.

Основные формы банковского кредита:

• 
  Потребительский кредит предоставляется, как пра­вило, торговыми компаниями, банками и специальны­ми кредитно-финансовыми институтами для приобрете­ния населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Предоставляется как в товарной, так и в денежной фор­мах.
  
• 
  Ипотечный кредит - предоставление ссуды под залог недвижимого имущества. Кредиторами могут быть как ипотечные банки, так и просто коммерческие банки, а заемщиками физические лица, имеющие объект ипотеки в собственности.
  
• 
  Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ре­сурсы, а у других их недостает.
  
• 
  Межхозяйственный кредит –это форма кредитова­ния одних предприятий и организаций другими. Ссуды предоставляются предприятиям, находящимся во вре­менных финансовых затруднениях.
  
• 
  Государственный кредитследует разделить на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании. Государственный кредит используется государством для решения различных задач:
  

• 
  поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов, увязки доходов и расходов;
  
• 
  регулирование макро- и микроэкономических процессов;
  
• 
  воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.
  

---

• 
  Контокоррентный кредит – договор между банком и клиентом, на основании которого в течение некоторого срока они не регулируют своих денежных претензий друг к другу с тем, чтобы впоследствии по мере их накопления иметь возможность сразу подвести итоговое сальдо.
  
• 
  Ломбардный кредит – это кредит в твердо фиксированной сумме, выдаваемый на определенный срок (до 1 г.) под залог ЦБ. При этом передается не право на ЦБ, а сами бумаги.
  
• 
  Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными эко­номическими организациями. Он существует как в фор­ме банковского, так и в форме коммерческого кредита.
  

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Применяется для ускорения реализации товаров и оформляется в виде долгового обязательства (векселя, оплачиваемого через коммерчес­кий банк).

Основные формы коммерческого кредита:

• 
  Натуральный кредит – распространен в сельском хозяйстве, предоставляется семенами, кормами, скотом и т.д.
  
• 
  Лизинговый кредит – товарный кредит и его особенность в том, что в кредит передаются не денежные средства, а машины, оборудование и транспортные средства.
  

Также кредиты различаются по следующим признакам:

1. 
   по группам заемщиков:
   

• 
  выданные хозяйствам;
  
• 
  выданные населению;
  
• 
  выданные государственным органам власти;
  

2. 
   в зависимости от назначения:
   

• 
  потребительский кредит;
  
• 
  промышленный кредит;
  
• 
  торговый кредит;
  
• 
  сельскохозяйственный кредит;
  
• 
  инвестиционный кредит;
  
• 
  бюджетный кредит;
  

3. 
   в зависимости от срочности:
   

• 
  краткосрочные кредиты;
  
• 
  среднесрочные кредиты;
  
• 
  долгосрочные кредиты;
  
• 
  онкольные кредиты - погашающиеся по первому требованию;
  

4. 
   по размерам:
   

• 
  крупные кредиты;
  
• 
  средние кредиты;
  
• 
  мелкие кредиты;
  

5. 
   по обеспечению:
   

• 
  обеспеченные кредиты: залоговые, гарантиро­ванные и застрахованные;
  
• 
  необеспеченные кредиты (бланковые);
  

6. 
   по способу выдачи:
   

• 
  компенсационные кредиты (направляются на счет заемщика для возмещения его собственных средств, вложенных в товарно-материальные цен­ности, либо в затраты);
  
• 
  платежные кредиты, когда ссуда направляется на оплату платежно-денежных документов, предъяв­ляемых заемщику к оплате;
  

---

7. 
   по методам погашения:
   

• 
  кредиты, погашаемые в рассрочку;
  
• 
  кредиты, погашаемые единовременно.
  

Важной чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

 Независимо от формы и объема кредитный договор всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

- цель, на которую предоставляется кредит;

- срок;

- сумма кредита;

- процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит;

- вид ссудного счета и режим его функционирования;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- способы обеспечения кредитного обязательства;

- права, обязанности и ответственность сторон;

- перечень информации, предоставляемой заемщиком банку и сроки ее представления;

- подписи, печати и юридические адреса сторон.

Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ. Согласно этой главе по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Процесс кредитования банком заемщика можно условно подразделить на несколько этапов:

• 
  подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение;
  
• 
  оформление кредитного договора и другой документации;
  
• 
  непосредственное использование кредита;
  
• 
  заключительный - анализ эффективности кредитной сделки.
  

Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата. Основными

---

видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Поручительство — это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект .

Гарантия — это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами.

Гарантия означает обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая.

Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Существуют два вида залога:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя;

б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита, хотя и ув

---

Тема 6

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
План лекции:

1. 
   Банки и банковская система РФ.
   
2. 
   Центральный банк РФ: цели деятельности и функции.
   
3. 
   Коммерческие банки РФ. Виды банковс­ких операций.
   
4. 
   Расчетно-кассовые операции коммерческих банков.
   
5. 
   Организация и проведение безналичных расчетов.
   

ОПОРНЫЙ КОНСПЕКТ
-1-
Банки являются неотъемлемым атрибутом товарно-денежного хозяйства. Первоначально банковские опе­рации сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, приему вкла­дов, выдаче ссуд и т. п. Позднее по поручению клиен­тов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.

Основными нормативными документами, посредством которых регулируется банковская деятельность в Российской Федерации являются:

• 
  Конституция Российской Федерации;
  
• 
  Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;
  
• 
  Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ;
  
• 
  Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N177-ФЗ.
  

Банк — это финансовое предприятие, сосредотачива­ющее временно свободные денежные средства с целью оказания финансовых услуг правительству, предприя­тиям, гражданам и другим банкам.

Совокупность разного вида банков образуют банков­скую систему. На сегодняшний день банки выполняют основную часть работы по переводу денег, обслуживая систему расчетов в экономике.

Виды банков:

1. 
   Центральный банк — это головное звено банковс­кой системы любого государства. Он от имени правительства регули­рует резервы иностранной валюты и золота, является хранителем государственных золотовалютных резервов.
   
2. 
   Коммерческие банки — используя собственный капитал и денежные средства вкладчиков, они предоставляют кредиты с целью получения максимально высокой прибыли.
   
3. 
   Сберегательные банки — привлекают и хранят сво­бодные денежные средства, выплачивая проценты, возрастающие в зависимости от срока хранения.
   
4. 
   Инвестиционные банки — вкладывают капитал в промышленность, строительство и т. д., про­изводят финансирование и долгосрочное креди­тование.
   
5. 
   Инновационные банки — кредитуют нововведения, внедрение научно-технических разработок.
   
6. 
   Ипотечные банки — предоставляют ссуды под иму­щественный залог (например, под недвижимость), как ломбарды.
   

---

Смотрите также файлы

• Контрольная работа М. Ю. Лермонтов Герой нашего времени.docx

• Письменность и знания древних египтян.docx

• Корпоративная вуаль и ее снятие основные термины.docx

• 1. Письменное задание Правила употребления иностранных и русских антропонимов.docx

• Создание и оформление чертежа.docx