ГЛАВА 3. ПУТИ ОПТИМИЗАЦИИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ В ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»

3.1. Основные проблемы управления кредитными рисками и практические рекомендации по их решению

Результаты действующей системы управления кредитными рисками в ЗАО «Райффайзенбанк»:

1. Создана трехуровневая система управления кредитными рисками многофилиального банка.

2. Система управления кредитными рисками направлена на совершенствование в части соответствия лучшей международной практике и рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору в части управления рисками. К 2014 году планируется привести систему к полному соответствию требованиям нового Базельского соглашения по капиталу (в части использования продвинутых методов для оценки рисков и достаточности капитала) с привлечением ведущих консультантов.

3. Высокий уровень развития системы управления кредитными рисками подтверждается оценкой международных аудиторов, рейтинговых агентств и зарубежных контрагентов.

В целях дальнейшего развития потребительского кредитования банку предлагается:

1) для повышения эффективности потребительского кредитования и привлечения большего числа заемщиков – физических лиц банку следует развивать образовательный кредит, для этого предлагается ввести следующие дополнительные условия.

2) также ЗАО «Райффайзенбанк» предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты.

Как показал анализ кредитных операций, банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц, однако по оценке состояния ссудной задолженности по потребительским кредитам банка, выявил, что наименьшим спросом пользуются кредиты банка на образование. Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:

- бюджетные места (финансируются из бюджетов регионов),

- целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста),

- коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Таким образом, основным негативным фактором управления банковскими рисками в ЗАО «Райффайзенбанк» является отсутствие Положения об управлении рисками.

---

I. Поэтому руководству Банка необходимо предложить утвердить «Положение об управлении рисками в ЗАО «Райффайзенбанк», которое будет определять цели и задачи управления рисками, классификацию типичных банковских рисков, принципы организации процессов управления рисками, в том числе определения участников процессов управления рисками, разграничения их полномочий и ответственности. Образец Положения в Приложении 1.

Обязательным пунктом в Положении должен стать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций. Цели и задачи комплекса мероприятий для кризисных ситуаций.

1. Главной целью разработки и реализации комплекса мероприятий для кризисных ситуаций является недопущение существенного ухудшения состояния конкретного вида бизнеса (направления деятельности) Банка и/или достижение соответствующим банковским риском критического для Банка значения.

2. Основной задачей разработки и реализации комплекса мероприятий для кризисных ситуаций является:

• 
  ограничение во времени использования нештатных процедур управления определенными банковскими рисками;
  
• 
  минимизация перекрестного влияния определенных рисков, в том числе снижение влияния конкретного риска на Банк в целом;
  
• 
  предотвращение возникновения аналогичных кризисных ситуаций в будущем;
  
• 
  возврат определенного вида бизнеса (направления деятельности) и/или соответствующих банковских рисков в состояние, в котором возможно управление этим бизнесом и/или определенным риском с использованием исключительно штатных (стандартных) процедур.
  

II. С целью минимизации банковских рисков в ЗАО «Райффайзенбанк» необходимо ежегодно разрабатывать «План действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановления деятельности в случаях возникновения непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций в ЗАО «Райффайзенбанк» (План ОНиВД). Планом ОНиВД должен быть определен перечень чрезвычайных ситуаций (ЧС) и непредвиденных обстоятельств (НО), на реализацию которых он рассчитан. В целях предупреждения возникновения и развития НО и ЧС большое внимание должно уделяться информационной безопасности, в том числе ограничению и разграничению доступа, срокам хранения информации и документов Банка. В Плане ОНиВД должен быть предусмотрен как план действий в НО и ЧС, так и порядок тестирования Плана ОНиВД.

---

Чрезвычайную ситуацию в бизнесе ЗАО «Райффайзенбанк» рассматривает, как реализацию рисков, при которых имеет место:

• 
  нарушение бизнес-плана;
  
• 
  сбои и остановки основных бизнес-процессов;
  
• 
  моральный ущерб, материальный ущерб или упущение выгоды;
  
• 
  высокий уровень банковских рисков (финансовых и нефинансовых).
  

План ОНиВД состоит из следующих составляющих (модулей): организационный план (система управления); маркетинговая политика в НО и ЧС; мобилизация источников финансирования и урегулирование убытков в НО и ЧС; производственный план в НО и ЧС; план действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановления деятельности в случаях возникновения непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций в области ПОД/ФТ; политика в области связей с общественностью в НО и ЧС; план обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности банковской автоматизированной системы в кризисных ситуациях; действия при катастрофах.

Производственный план в НО и ЧС, в частности, должен включать мероприятия по минимизации актуальных для Банка рисков в условиях НО и ЧС.

В рамках тестирования Плана ОНиВД должно быть предусмотрено проведение стресс-тестирования банковских рисков с последующим применением мероприятий по оздоровлению Банка, предусмотренных Планом ОНиВД на случай кризисных ситуаций. Стресс-тестирование банковских рисков должно осуществляться в целях определения влияния кредитного, рыночного, операционного рисков и риска потери ликвидности на достаточность капитала и прибыль Банка в кризисных ситуациях. Результаты тестирования Плана ОНиВД должны быть доведены до сведения Собрания акционеров Банка в целях оценки эффективности мероприятий по оздоровлению Банка, предусмотренных Планом ОНиВД, и разработки новых мероприятий.

---

3.2. Оценка экономической эффективности разработанных мероприятий

Образовательный кредит – продукт, рассчитанный не только на выпускников школ. Банки предоставляют кредиты и на получение второго высшего образования, и на получение степени МВА, а также, к примеру, на прохождение курсов иностранного языка. И сейчас, в условиях кризиса, для россиян самое время задуматься о самосовершенствовании и повышении уровня знаний и профессионализма. Ведь согласно недавнему опросу, проведённому исследовательским центром портала SuperJob.ru среди 500 представителей отечественных предприятий и организаций, за последние 3 месяца более четверти российских компаний сократили расходы на обучение персонала.

Экономический кризис вынудил руководителей 26% российских компаний урезать расходы на обучение и повышение квалификации своих сотрудников.

Во-первых, стоит отметить, что кредиты на образование в нашей стране выдает ограниченное количество банков, а сами кредиты являются далеко не массовым продуктом, и пока не приобрели большой популярности. Среди банков, занимающихся образовательными кредитами – Сбербанк, BSGV, банк «Союз», «Сведбанк» и другие. Как и большинство кредитов, образовательный кредит можно получить в трех валютах – рублях, долларах и евро.

Бытует ошибочное мнение, что кредит на образование в принципе то же самое, что и обычный потребительский кредит. Это в корне неверно. Во-первых, это целевое назначение, наличие льготного периода кредитования, а также различные проценты по кредитам и сроки, которые у образовательного кредита значительно больше, чем у потребительского. Стоимость кредита на образование дешевле, чем стоимость потребительского. В условиях кризиса стоимость обучения упала, а, следовательно, и стоимость кредитов на образование осталась на докризисном уровне, чего нельзя сказать о потребительских кредитах, ставки по которым сейчас практически в 2 раза превышает ставки по образовательным кредитам. Однако, процесс его оформления гораздо более сложный. Во время обучения обязательным условием является предоставление учащимся в банк справки о прохождении очередного периода обучения, а по окончании обучения – диплом и документы, подтверждающие трудоустройство (копию трудовой книжки, справку о доходах). Кроме того, образовательный кредит предполагает обязательное наличие созаемщика по кредиту.

---

Одной из главных отличительных особенностей образовательного кредита является отсроченное погашение основного долга до окончания обучения. То есть выплачивать кредит и проценты по нему вы будете только после получения диплома о высшем образовании. Каждый банк сам устанавливает срок, в течение которого заемщик должен будет расплатиться по кредиту. Например, у Сбербанка этот срок составляет до 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

Как правило, банки выдают кредиты на получение высшего образования. Но многие банки готовы также финансировать второе высшее образование, различные бизнес-курсы и курсы повышения квалификации. Например, Сбербанк выдает кредиты еще и на оплату обучения в средних специальных учебных заведениях (техникумах, колледжах).

Требования к заемщикам во всех банках стандартны. Во-первых, кредит предоставляется только после поступления в ВУЗ. Во-вторых, заемщик должен быть старше 14 лет и иметь гражданство РФ. Как правило, кредит не дают приезжим из других городов.

Исходя из анализа деятельности ЗАО «Райффайзенбанк» следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по кредитованию на образование. Для этого предлагается ввести следующие дополнительные условия. Во-первых, увеличить сроки кредитования до 10 лет и снизить годовой процент по кредиту до 12 – 13,5 %.

Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в таблице 23.


Таблица 23

Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений

Характеристика кредита «Образовательный»	Действующие условия	Предлагаемые условия и % ставки
Срок кредита, лет	1-5	1-10
Процентная ставка, %	от 1 года до 1,5 лет- 13 % от 1,5 лет до 5 лет- 15 %	от 1 года до 1,5 лет- 12,0 % от 1,5 лет до 5 лет- 12,5 % от 5 лет до 10 лет - 13,5 %
Возрастное ограничение пользователей вкладов	с 18 - до 75 лет	с 18 - до 75 лет

---

Смотрите также файлы

• Предпринимательская деятельность 2.docx

• Отчет о прохождении практики научноисследовательскую работу 44. 03. 02 Психологопедагогическое образование профиль Учитель начальных классов.docx

• Описание системы безопасности Характеристика деятельности организации.pdf

• Уровни методологии.docx

• Есеп рылымы.docx