Файл: Деньги и кредит -2012(Гаршина).doc

В отличие от основных производные функции сути денег не определяют, но существенно дополняют и конкретизируют ее (рис. 1).

1. Информационная функция. В настоящее время Центральный банк, монополизировав эмиссию денег, обрел возможность получать подробную информацию о массе, структуре, скорости обращения денег, а также о многих других явлениях экономической жизни общества. Именно представления о массе денег, находящихся в обращении, позволяют оценивать масштабы теневой экономики, которая, естественно, тяготеет к использованию наличных денег.

Рисунок 1 – Производные функции денег

2. Производительная функция. Деньги – самый ликвидный экономический актив и имеет невысокие издержки хранения. Дополнительные затраты на информацию увеличивают будущую стоимость денег. Однако сами по себе деньги обладают информационными свойствами. При недостаточной прозрачности рынка применение денег помогает сэкономить ресурсы, которые в противном случае отвлекались бы на получение информации.

3. Сеньоражная функция денег (функция эмиссионного дохода), возникающая при двух условиях: 1) монополия на производство денег (монетная регалия) и 2) более низкие издержки производства денег, чем цена, которую они представляют в обращении. Сам характер денег подразумевает их монопольный характер. В современных условиях монополией на производство денег обладает центральный банк страны. Поэтому деньги центрального банка являются одним из важных источников дохода государства.

4. Регулирующая функция. Деньги оказывают регулирующее воздействие на развитие экономики, так как с их помощью реализуется фискальная (бюджетно-налоговая) и монетарная (денежно-кредитная) политика государства.

5. Институциональная функция. Деньги являются одним из важных атрибутов демократизации общества. Они подточили устои феодального и социалистического общества. В денежной экономике экономический индивид получает несравненно более высокий уровень свободы выбора по сравнению с индивидом в безденежном обществе. Воинственная Спарта потерпела поражение в противоборстве с торговыми Афинами, Древняя Персия – с Древней Грецией, СССР – с США, ГДР – с ФРГ, прежде всего именно по этой причине.

1.3 Формы денег и их эволюция

Если связывать форму денег с натуральными свойствами денежного товара, то можно выделить шесть типов (основных форм) денег (рис. 2):

Рисунок 2 – Эволюция форм (типов) денег

Примитивные деньги – это вещь, в определенной степени играющая роль некого единообразного стандарта, который применяется для осуществления значительно доли платежей.

К товарно-счетным деньгам относятся орудия труда, оружие, скот, рабы, украшения, к товарно-весовым – хорошо хранящиеся продукты растительного и животного происхождения. Слитковая форма денег появляется гораздо позже – когда добыча золота и серебра существенно возросла.

Первоначально золото и другие благородные металлы при обмене взвешивались, делились на соответствующие куски и т.д. Однако неудобства, связанные с делением и потерей при этом части металла, определением его пробы и т.д. вызвали необходимость перехода к денежно-слитковой форме. Слиток представляет собой тот же кусок денежного металла, но оформленный и определенный по весу и пробе.

Полноценные деньги – это форма денег, при которой деньги могут использоваться помимо денежных для неденежных целей в качестве товаров, при этом товарная ценность денег равна их денежной цене.

Дальнейшее развитие денежно-слитковой формы стоимости приводит к возникновению денежно-монетной формы.

Монета - есть гарантированный вес денежного металла, оттиск и фактура которого свидетельствуют о его принадлежности к определенной денежной системе. Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае и государстве Лидия. В Киевской Руси первые чеканные монеты появились в ІХ-Х вв. Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась округлая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась «аверс», оборотная – «реверс» и обрез – «гурт».

В монете не только заключено определенное количество денег, но оно и обозначено, то есть монета - это не только товар, играющий роль всеобщего эквивалента, но и знак денег. Первой ступенью знаковой формы стоимости является монетно-знаковая, на начальных этапах которой обращались неполновесные монеты, потерявшие часть своего веса вследствие естественного стирания в процессе обмена.

Особенность, в силу которой неполновесная монета в обращении может представлять полновесную, была потом использована для фальсификации и выпуска неполноценных монет. На этой основе появляются монеты из неблагородных металлов. В них реальное денежное содержание уже совсем исчезло, остался лишь его знак.

Развитие денежной формы стоимости приводит к вытеснению монет бумажными деньгами (рис. 3).

Бумажные деньги - это представители, знаки, символы, заменители золота в обращении. В бумажно-денежной форме стоимости денежный знак окончательно отделился от обозначаемых им реальных денег и получил самостоятельное движение со свойственными ему законами, которые являются прямой противоположностью законам обращения реальных денег.

Рисунок 3 – Пути возникновения бумажных денег

Если реальные деньги обращаются потому, что имеют стоимость, то бумажные деньги представляют стоимость потому, что они обращаются. Количество реальных денег, необходимых для обращения, зависит от их стоимости. Стоимость же, представляемая бумажными деньгами, зависит от их количества в сфере обращения. В то время как масса реальных денег в обращении зависит от уровня товарных цен, последние зависят от массы бумажных денег в обращении.

Дальнейшим отрицанием денежного содержания являются кредитные деньги (вексель, банкнота) и возникшая на их основе бумажно-кредитная форма стоимости. С одной стороны, они отрицают деньги в такой существенной их функции, как средство обращения, так как в обмен на товар вместо денег выдается долговое обязательство, с другой стороны – последнее само начинает обращаться.

Виды кредитных денег

1) Вексель – это письменное долговое обязательство установленной формы, удостоверяющее безусловное обязательство одного лица уплатить в определенный срок полученную сумму денег другому лицу.

Различают простой и сложный, выданный должником и переводной вексель (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписки с возвратом кредитору. Первоначальный вексель (тратта) получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несёт солидарную ответственность по векселю.

В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва; дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учёта их в банке; бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель имеет определённые границы обращения:

• функционирует между лицами, хорошо информированными о платёжеспособности друг друга;

• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

• погашается наличными деньгами.

Коммерческий вексель – выдаётся под залог товара.

Банковский вексель выдаётся банком-эмитентом при наличии определённой суммы клиента на депозите. Банковский вексель дает предприятию новое платёжное средство, гарантированное банком.

2) Банкнота – это вексель на банкира или долговое обязательство банка. В классическом виде – это оформленное на листке бумаги свидетельство о принятом золоте (серебре). Позднее – это кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. В настоящее время Национальный Банк Украины выпускает банкноты, которые являются национальными деньгами. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для их изготовления используется специальная бумага, затрудняющая подделку.

Вместе с тем банкнота начинает функционировать в качестве обычного средства обращения наряду с бумажными деньгами. Движение кредитных и бумажных денег соединяется в единое целое.

3) Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму. Чек обладает рядом преимуществ:

- гарантия сохранности вклада при утере или краже чека;

- дешевое транспортирование;

- отсутствие необходимости в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

На основе кредитно-бумажной формы стоимости возникает и развивается расчетно-знаковая форма. Здесь отрицаются не только реальные деньги, но и их знаки в функции средства обращения. Расчетные знаки (чек – долговое обязательство банка, а также определенные виды билетов, квитанции и пр.) уже не обращаются и не являются даже бумажными деньгами, они представляют собой лишь расчетное средство, удовлетворение на получение денег, товара, услуги и т.д.

4) Электронные деньги – это пластиковые карточки, которые, будучи подключены к всеобщей банковской компьютерной сети передают команду владельца счета в банке о перечислении денег. По существу это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

По виду проводимых расчетов карточки могут быть кредитными и дебетовыми.

Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую устанавливается кредитный лимит.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму покупки. Многими банками допускается овердрафт (превышение кредитных средств).

Кредиткой Приватбанка можно рассчитываться в торгово-сервисных предприятиях и снимать наличные в банкомате или кассе банка. В 2011 году процентная ставка по кредитной карте VISA Приватбанка составляла 1,7%. С картами VISA работают сотни тысяч банкоматов и более 22 миллионов торговых точек по всему миру. На карту может быть установлен лимит до 15000 грн., период бесплатного пользования кредитом – 30 или 55 дней; минимальный ежемесячный платеж всего 7% от суммы задолженности (но не менее 50 грн.), оплата товаров и услуг производится без комиссии; на остаток собственных средств (свыше 100 грн.) начисляется 10% годовых.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег.

В 1992 г. в Украине введены украинские купоно-карбованцы, которые не обладали необходимыми признаками национальной валюты: не имели специальной защиты, своей эмиссионной базы и первое время существовали параллельно с советскими деньгами. Кассовый учет на предприятиях и в банках Украины вёлся раздельно в двух валютах. В результате резкого ухудшения платёжного баланса Украины, прежде всего с Россией, купон-карбованец стремительно обесценивался.

В результате действия мер, предпринятых правительством по борьбе с инфляцией в 1993-1995 годах, она была приостановлена, курс карбованца стабилизировался, и в 1996 г. правительство Украины и НБУ провели денежную реформу. Была введена полноценная национальная валюта – гривна (грн.), которая обладала всеми необходимыми элементами защиты, а также имела свою эмиссионную базу.

Расчетно-знаковая форма стоимости подготавливает переход к идеальной форме стоимости. Сюда относятся безналичный расчет, предуведомленные платежи, платежи по телефону, система электронных расчетов и пр. Здесь уже устраняется всякое реальное движение не только денег, но и их знаков. Деньги как реальность исчезают, остается лишь их идеальная форма.

ТЕМА 2. ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И ДЕНЕЖНАЯ МАССА

Товарное обращение начало развиваться более 10000 лет назад, а обращение денег – примерно 5 тыс. лет тому назад. Но лишь в 20-м веке в связи с усложнением хозяйственных связей возникли новые формы денежного обращения, значительно ускорившие движение денег и товаров. Произошел переход от преимущественно наличного к преимущественно безналичному денежному обращению.

2.1 Сущность и экономическая основа наличного денежного

обращения

Денежное обращение – это:

- обмен товаров, опосредствованный деньгами;

- движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах.

Образование общенациональных и мировых рынков при капитализме дало новый толчок дальнейшему расширению денежного оборота. Началу движения денег предшествует их концентрация у отдельных субъектов. Чтобы зародилось движение денег, необходимо возникновение потребности в деньгах у одной из двух сторон. Чем больше денежная стоимость товаров и услуг, тем больше требуется денег для заключения сделок.

Денежное обращение осуществляется в двух формах:

1. наличной;

1. безналичной.

Налично-денежное обращение – движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций (средства платежа и средства обращения).

Наличные деньги используются:

• для кругооборота товаров и услуг;

• для расчётов по выплате зарплаты, премий, пособий, пенсий;

• при выплате страховых возмещений;

• при оплате ценных бумаг;

• при платежах населения за коммунальные услуги.

Налично-денежный оборот включает движение всей наличности (денежной массы) за определённый период времени между населением и юридическими лицами, между физическими лицами, между населением и государством.

Налично-денежное обращение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических денег и др. кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек). Эмиссию наличных денег осуществляет центральный банк. На Украине это Национальный Банк. Он выпускает наличные деньги и изымает их, если они пришли в негодность, а также заменяет деньги на новые образцы купюр или монет.