Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

Срок кредита автор исследования разделит на виды, а именно: срок заключения договора, срок его исполнения, срок начисления и уплаты процентов и срок его действия. Сроком заключения исследуемого договора выступает дата его подписания. Срок исполнения сторонами обязательств– это наиболее важное для сторон исследуемого договора условие. Он может быть определен календарной датой либо исчисляться периодом времени. Также он может быть определен и указанием на какое-либо событие. Сроки уплаты процентов - это сроки, указанные в исследуемом договоре при наступлении которых, кредитор вправе требовать уплаты процентов, а заемщик обязан исполнить данное действие. Срок возврата кредита может пониматься как календарная дата при погашении всей суммы на конечную дату срока кредита, либо как сроки при возврате его частями, для каждой из которых установлен свой срок. В последнем случае, дата возврата кредита совпадает с датой возврата его последней части. Срок действия исследуемого договора – это период времени между моментом его заключения и моментом окончания исполнения обязательств по нему сторонами. Его необходимо отличать от срока кредита, под которым понимается период времени между получением кредита заемщиком и моментом его возврата. Следовательно, первый это срок действия соглашения, а последний – срок отдельного обязательства.

Размер платы за пользование кредитом в процентах можно разделить на два вида. Обычные проценты, их уплата осуществляется в пределах срока кредита. Повышенные проценты, они взыскиваются в случае нарушения срока возврата кредита. Стороны в исследуемом договоре самостоятельно определяют размер процентной ставки.

На сегодняшний день автор исследования обнаружил лишь единственный случай ограничение размера процентной ставки в данной области. А именно, предоставление банком кредита за счет централизованных кредитных ресурсов. В данном случае он не имеет права устанавливать ставку, превышающую ставку рефинансирования ЦБ РФ более чем на 3%.

Резюмируя сказанное, стоит подчеркнуть следующее. Несмотря на многообразие мнений относительно элементов исследуемого договора, автор исследования выдвинул и достаточно подробно раскрыл свою позицию.

ГЛАВА 2. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Правовые особенности заключения, изменения и прекращения кредитного договора

Договор кредита заключается в настоящее время довольно часто, поскольку достаточно большое число граждан и юридических лиц обращаются в банки за получением кредитных средств, поэтому, дав общую характеристику кредитного договора, считаем необходимым остановиться на особенностях его заключения. Так как грамотно оформленный договор позволяет избежать заемщику дальнейших проблем, связанных с невыплатой кредита и процентов по нему, а кредитору - избежать всевозможных рисков.

Как правило, оформление исследуемого договора начинается с подачи заявления (заявки) о выдаче кредита, к которому заявитель прилагает необходимый пакет документов, такие как: учредительные документы заемщика, бухгалтерский баланс, копии листов паспорта, справки о доходах, о составе семьи и т.п. По итогам проверки представленных документов, изучения условий кредита, предварительного контроля заемщика (его элементы изображены в приложении № 1)^[105], определения кредитоспособности заемщика различными подразделениями кредитной организации, решающих свой круг вопросов (смотри приложение № 2)^[106], кредитной истории, уровня рисков и иных аспектов принимается решение по конкретному кредиту (смотри приложение № 3)^[107].

Необходимо отметить, что кредитная история выступает важным фактором, влияющим на получение кредита, заключающая в себе информацию об исполнении взятых на себя заемщиком обязательств по кредиту.

Правовое регулирование базы кредитных историй осуществляется с помощью Федерального закона от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»^[108]. Кредитная история создаются кредитными организациями путем внесения данных о заемщике в бюро кредитных историй. Она включает в себя следующие данные: дату исполнения кредитного договора, судебные факты рассмотрения споров по исследуемому договору, резолютивную часть судебных решений по спорам в исследуемой области и иные^[109].

Не всегда информация, находящаяся в каталогах кредитных историй, является достоверной. Поскольку сотрудники кредитных организаций по невнимательности передают ложные данные о кредитоплательщиках. Это в результате приводит к негативным последствиям для лица, желающего приобрести новый кредит. В данном случае лицу, уверенному в своей положительной кредитной истории, необходимо обратиться в данный банк за выдачей справки о его положительной кредитной истории, либо подать иск в суд о ее изменении, поскольку ее изменение возможно исключительно судебным решением^[110].

В случае положительного решения о выдаче кредита на заявке ставиться разрешительная надпись лица, имеющего соответствующие полномочия на данные действия. Данная надпись предназначена не для клиента, а для внутреннего использования, причем она может осуществляться не обязательно тем лицом, который уполномочен заключать договоры от имени организации. Позднее на основе этой визы будет заключаться кредитный договор.

Заключение исследуемого договора проходит в ряд стадий.

Первая стадия представляет собой предварительное определение содержания кредитного договора, а именно: сумма кредита, сроки, процентная ставка и т.п. Следует отметить, что на законодательном уровне не закреплено точное содержание исследуемого договора. Однако он должен соответствовать положениям Банка России и нормам ГК РФ, а также включать в себя общепринятые условия, такие как: общие положения (иначе предмет договора); порядок предоставления кредита; порядок использования и возврата; обязанности и права сторон; основания и порядок расторжения договора; прочие условия.

Вторая стадия - это рассмотрения предложенного проекта договора и составление мотивированного заключения о целесообразности предоставления кредита. Необходимо отметить, что в нашей стране в отличие от таких стран, как Германия, Франция, Австрия^[111], не имеется определенной формы кредитного договора, которая бы была рекомендована коммерческим банкам Банком России. В связи с этим каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает типовые формы, добиться изменений условий которых для заемщиков достаточно сложно. По существу данные формы превращают исследуемый нами договор в договор присоединения. Это, на наш взгляд, нарушает баланс интересов. Поэтому считаем необходимым подчеркнуть, что исходя из консенсуальности рассматриваемого договора, у заемщика есть возможность оспорить невыгодные положения такого «шаблона» - договора. Исключением использования таких «шаблонов» являются лишь некоторые случаи, когда банк имеет интерес привлечения крупных партнеров, поэтом модифицирует формуляр, учитывая мнение клиента.

Третья стадия состоит в согласовании условия договора сторонами путем переговоров.

И последняя стадия – это непосредственное подписание договора и его надлежащее оформление, после чего следует выдача кредита, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика.

Необходимо отметить, что автором исследования предложена общая схема заключения исследуемого договора. Процедура кредитования во многом зависит от личности заемщика, от его категории. Проведя анализ кредитования, мы пришли к выводу об особенностях кредитования юридических лиц. Так, например, несмотря на то положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П^[112] утратило силу, предоставление кредита юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме, в то время как физическим лица может быть произведено и в наличной форме через кассу банка. Кроме того у юридических лиц имеется возможность оформления кредитного договора путем участия в аукционе.

Рассмотрев особенности заключения кредитного договора, мы обнаружили актуальную проблему при заключении исследуемого договора, а именно: «навязывание» страховых услуг. Оформление страховых услуг представляет собой дополнительную услугу и недолжно быть необходимым условием для получения кредита. Клиент имеет право на отказ от данной услуги, однако в таком случае банки чаще всего отказывают в предоставлении кредита либо увеличивают процентную ставку по нему. В связи с этим люди, нуждающиеся в денежных средствах, вынуждены согласиться на невыгодную для них «добровольную страховку».

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора страхования, исключение составляют лишь случаи обязательно страхования, предусмотренные законом (например, при ипотечном кредитовании). Включение же услуги страхования жизни и здоровья в исследуемый договор является нарушением принципа свободы договора, которое состоит во включении в текст кредитного договора разработанного сотрудниками банка условия, ущемляющего права и интересы заемщика, которые установлены законодательством о защите прав потребителей.

Кредитное обязательство, возникшее в результате заключения исследуемого договора, не всегда сохраняется в течение согласованного срока, в том числе и в неизменном виде, поскольку стороны не всегда могут учесть все факторы при его заключении. Поэтому считаем необходимым рассмотреть основания изменения и прекращения исследуемого договора.

Следует подчеркнуть, что расторжение выступает частным случаем прекращения исследуемого договора, так как он может прекратиться в связи со смертью заемщика, по причине ликвидации банка и т.п.

Кроме того, несмотря на то, что порядок расторжения и изменения кредитного договора аналогичны, по своему содержанию и правовой природе данные действия имеют различия. При изменении условий исследуемого договора обязательства сторон сохраняются, а при расторжении – прекращаются.

Проанализировав положения гражданского законодательства, а именно ст. 450 ГК РФ – можно выделить три способа изменения и расторжения исследуемого договора.

Во-первых, по соглашению сторон, исключение составляют случаи предусмотренные договором или законом, основания и порядок при этом не имеют значения. При обоюдном согласии на изменение или расторжение исследуемого договора составляется соглашение в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной.

Во-вторых, по требованию одной из сторон на основании решения суда при соблюдении досудебной процедуры урегулирования спора в случае существенного нарушения условий договора, либо при существенном изменении обстоятельств, которые послужили его заключению.

В-третьих, односторонний отказ от исполнения договора полностью либо частично, либо одностороннее изменение договора, если это прямо предусмотрено исследуемым договором по согласованию сторон, путем направления письменного уведомления.

Однако стоит отметить, что положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках, допускающие изменение процентных ставок, а также сроков кредитования в таком порядке, не означают, что сторона договора, надлежащим образом уведомленная о таких изменениях но не согласная с ними, не может представить доказательства, что такое одностороннее изменение условий приводит к нарушению разумного баланса прав и обязанностей сторон, противоречит обычаям делового оборота, либо ведет к нарушению принципов разумности и добросовестности^[113].

Кроме того считаем необходимым, указать на то, что у кредитора предусмотрено законодательством право на одностороннее расторжение кредитного договора в следующих случаях. При не целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ), а также неисполнении обязанности по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ), либо при его утрате, либо при банкротстве заемщика при наличии документов, содержащих подтверждение данного обстоятельства.

Таким образом, процедура заключения, изменения и расторжения кредитного договора имеет большое значение для обеих сторон исследуемого договора, поскольку от правильного ее прохождения зависит исполнение обязанностей по кредиту.

2.2. Особенности исполнения кредитного договора

Исполнение кредитного договора представляет собой совершение действий либо в некоторых случаях воздержание от их совершения, предусмотренных содержанием прав и обязанностей сторон договора.

Следовательно, исполнение обязательства кредитора по предоставлению кредита происходит путем предоставления денежных средств заемщику. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ стороны определяют самостоятельно порядок и способ предоставления денежных средств. Считаем, необходим, указать на то, что Положение ЦБ РФ № 54-П, предусматривающее порядок предоставления денежных средств юридическим и физическим лицам, утратило силу и на сегодняшний день отсутствует аналог данного документа.

Согласно ст. 313 ГК РФ, а также п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 исполнение обязательства должником может быть возложено на третье лицо, если закона или иного нормативно-правого акта, условий обязательства либо его существа не вытекает обязанность исполнения обязательства лично^[114].