Файл: Заключение договора (Правовая природа кредитного договора).pdf

Выяснив правовую природу кредитного договора, считаем необходимым рассмотреть нормативно-правовые основы регулирования кредитного договора, поскольку именно на основе их разрешаются возникающие на практике спорные ситуации, правильно воспринимаются правовой доктриной кредитные обязательства, образующиеся при заключении кредитного договора, а также регламентируются отношения, возникающие после заключения кредитного договора.

На сегодняшний день отсутствует специальное кодифицированное кредитное законодательство. Однако можно выделить нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы понятия кредитного договора, порядка заключения, изменения, исполнения, прекращения и обеспечения исследуемого договора.

В целях установления системы данных мы будем исходить из общепризнанной иерархичной системы нормативно-правовых актов.

Первую ступень в данной иерархии занимает Конституция Российской Федерации (далее Конституция РФ), обладающая высшей юридической силой и прямым действием, применяемая на всей территории России. Конституция РФ имеет ряд норм, которые можно применить отношениям, основанием возникновения которых является кредитный договор. А именно, согласно ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находиться установление правовых основ кредитного регулирования, основ ценовой политики; а также федеральные банки. Статья 74 Конституции РФ закрепляет свободу движения товаров, услуг и финансовых средств. Статья 75 посвящена денежной единице РФ - рублю и определяет, что денежную эмиссию вправе осуществлять только лишь Центральный банк РФ, важнейшей функцией которого выступает обеспечение устойчивости рубля, а также его защита. Кроме того, ст. 103 Конституции РФ содержит положения о том, что Председатель Центрального банка РФ назначается на должность и смещается с нее Государственной Думой Федерального Собрания РФ. Следует отметить, что иные акты не должны вступать в противоречие с Основным законом страны.

Вторую ступень занимают Федеральные законы, принимаемые в соответствие с Конституцией РФ. Основным центральным федеральным законом, регулирующим кредитные обязательства, возникающие из юридических фактов заключения кредитных договоров, является Гражданский кодекс РФ^[84]. В настоящее время Общие положения части 1 ГК РФ регулируют порядок образования юридических лиц, которыми являются кредитные организации. Кроме того, подраздел 1 «Общие положения об обязательствах» раздела 3 «Общая часть обязательственного права» части первой ГК содержит способы обеспечения обязательств, в частности кредитных. А также подраздел 2 данного раздела содержит принципы построения договорных отношений. Более детально кредитный договор, а также отношения, возникающие в результате его заключения регулируются частью второй ГК РФ, главой 42, которая называется «Займ и кредит», а параграф 2 данной главы целиком посвящен кредиту. Нормы данной главы устанавливают понятие кредитного договора, условия, при которых он считается заключенным, а также регулирует взаимоотношения сторон, образующиеся в результате заключения данного договора. Причем необходимо отметить, что в силу указания норм ГК кредитные отношения и сейчас регулируются положениями о договоре займа, несмотря на то, что в ГК имеется самостоятельный параграф, посвященный кредиту, тем самым происходит смешения кредитных и заемных обязательств, возникающих из договоров кредита и займа соответственно.

Кроме ГК РФ, устанавливающего общие нормы для регулирования отношений, более детально регулируют данный вид отношений между хозяйственными субъектами иные федеральные законы в области банковского законодательства.

Так, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[85] устанавливает правовой статус Банка России, цели его деятельности, определяет функции и полномочия как единого и независимого и высшего субъекта уровня банковской системы. Согласно ст. 56 указанного выше нормативно-правового акта он является органом банковского регулирования и надзора за соблюдением банковского законодательства и нормативных актов Банка России кредитными организациями, имеющий право применительно к кредитным отношениям на установление обязательных нормативов, и предъявлять иные требования к кредитным организациям.

Следующим законом, регулирующим кредитные отношения, является ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ № 395)^[86]. Данный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, порядку их регистрации и лицензирования банковских операций, осуществлению защиты интересов клиентов данных организаций, порядку банковский операций. Среди банковских операций указанный закон определяет такую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет (это практически и принимает форму предоставления кредитов).

Кроме того в 2004 г. был принят Федеральный закон «О кредитных историях»^[87]. Данный нормативно-правовой акт, по сути, является новой вехой в регулировании кредитных отношений и призван обеспечить формирование единого банка информации о заемщиках с целью упрощения проверки кредитоспособности заемщиков, в том числе юридических лиц.

Следует отметить, что имеются федеральные законы, обеспечивающие гражданско-правовое регулирование отдельных видов кредитования, таков, например, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»^[88], Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»^[89].

Немалую роль играет закон «О защите прав потребителей»^[90], направленный на регулирование потребительского кредитования.

Кроме приведенных выше федеральных законов отношения по взаимодействию сторон следуемого договора регулируются и иными федеральными законами.

Большое значение в регулировании института кредитования играют акты Банка России. Однако стоит сразу отметить, что акты Центрального банка РФ (далее ЦБ РФ) занимают обособленное место в иерархии нормативно-правовых актов, поскольку согласно Указу Президента РФ «Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти»^[91] ЦБ РФ не включен в систему органов исполнительной власти, а выступает самостоятельным органом, выполняющий функции, прямо предусмотренные законодательством. В сфере регулирования института кредитования можно выделить следующие акты ЦБ РФ: Инструкция «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»^[92],  Положение Банка России «Об обязательных резервах кредитных организаций»^[93], Указание Банка России «О порядке передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй»^[94] и иные.

Следующую ступень в исследуемой иерархии занимают Указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии их не противоречия федеральным законам РФ. Среди данного вида актов, относящихся к исследуемому вопросу можно отнести следующие акты. Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»^[95], устанавливающий порядок и условия предоставления гарантий или поручительства Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по предоставлению кредитов, а также займов юридическим лицам. Также можно привести Указ Президента РФ «О жилищных кредитах»^[96], определяющий порядок оказания кредитно-финансовой поддержки населению, нуждающемуся в решении жилищной проблемы при использовании гражданами собственных средств.

Немалую роль играют и Постановления Правительства РФ, в большинстве случаев, они имею адресованный характер и применяются относительно органов исполнительной власти, а также самого правительства РФ. В сфере регулирования исследуемого института можно привести следующие примеры нормативно-правовых актов. Постановление Правительства РФ «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов»^[97]. Постановление Правительства РФ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»»^[98].

Необходимо отметить и акты федеральных министерств и ведомств, которые традиционно имеют наименьшую юридическую силу. В качестве примера такого акта в сфере кредитования можно привести Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы «О страховании при заключении кредитного договора»^[99], согласно которому банки лишены права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора.

Подводя итог, вышесказанному, необходимо сделать вывод о следующем.

Несмотря на то, что автором работы рассмотрен достаточно значительный перечь нормативно-правовых актов по исследуемому вопросу, гражданско-правовое регулирование кредитного договора и отношений, возникающих в результате его заключения, желает лучшего. Поскольку часть нормативных правовых актов, относиться к сфере публичного права (например, федеральные законы «О банках и банкой деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и др.). Как указывал Г.Ф. Шершеневич, до сих пор не выяснено, где находиться черта между гражданским и публичным правом^[100]. Вместе с тем В. Витрянский пишет, что в реальной практике при решении проблем, связанных с кредитом и кредитными отношениями, стоит исходить от сферы, к которой относиться проблема (публично-правовых или частно-правовых отношений)^[101]. На наш взгляд, не совсем верно руководствоваться нормами публичного права для решения частных правовых отношений. Еще одной правовой проблемой является регулирование кредитного договора в силу указания норм ГК положениями о договоре займа (несмотря на то, что в ГК имеется самостоятельный параграф, посвященный кредиту), тем самым происходит смешения кредитных и заемных обязательств, возникающих из договоров кредита и займа соответственно. Кроме того в законодательстве отсутствуют гарантии, обеспечивающие защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в сфере кредитования, закон же «О защите прав потребителей» обеспечивает судебную защиту лишь только гражданам, заключающим договор потребительского кредита.

Таким образом, на наш взгляд следует расширить количество норм о кредите в соответствующей главе ГК РФ с последующим ограничением аналогии закона, тем самым исключить смешение смежных договоров кредита и займа.

• 1. Элементы кредитного договора

Для того чтобы более полно дать общую характеристику кредитного договора рассмотрим элементы исследуемого договора. Но прежде уточним понятие «элемент». Полагаем, что можно применить значение, которое дано в энциклопедическом словаре: «Элемент – это составная часть сложного целого»^[102]. Так как понятие «договор» является многозначным, то количественный и качественный состав его элементов будет различным в зависимости от аспекта, в котором мы его рассматривает. Например, если рассматривать договор как документ, то элементами его структуры будут: элементы содержания (преамбула, предмет договора, дополнительные и прочие условия) и элементы формы (оферта и акцепт, выраженые письменно либо устно, посредством конклюдентных действий, оттиски печатей, подписи и т.д.)^[103]. Если рассмотреть договор как правоотношение, то перечисленные выше элементы структуры будут иметь иное содержание (объект, субъект и юридические права и обязанности субъектов). Мы же, исходя из определения кредитного договора, данного в ст. 819 ГК РФ, и ст. 820 ГК РФ, предусматривающей исключительно письменную форму, будем в данном параграфе говорить о кредитном договоре как едином документе, который подписан сторонами. Таким образом, к элементам формы добавляется слово «договор» («соглашение»), которое находиться в заглавии документа, имеющий фразу «стороны заключили договор…» (или иная, содержащая подобный смысл). К элементам содержания такого понимания договора, в частности кредитного, можно отнести условия: существенные и дополнительные. Следовательно, элементами исследуемого договора в рассматриваемом нами контексте будут форма договора и условия.

Анализируемый договор должен быть заключен исключительно в письменной форме, не соблюдение которой, ведет к его недействительности, то есть он считается ничтожным. Таким образом, законодателем строго определена форма исследуемого договора.

Что касается существенных условий исследуемого договора, несмотря на то, что данный вопрос является не новым, однако остается дискуссионным. Основная дискуссия по данному вопросу состоит в том, что следует ли считать условия, перечисленные в ст. 30 ФЗ № 395 существенными либо стоит исходить из определения кредитного договора, данного в ГК РФ. Причем необходимо отметить, что данная проблема имеет не только теоретическое значение, но порождает проблемы на практике. Дело в том, что на требования банков о привлечении заемщиков к ответственности за неисполнение кредитных договоров, последние предъявляют встречные иски о признании кредитного договора не заключенным по причине якобы не достигнутого соглашения по всем существенным условиям исследуемого договора. Определенную точку в данном вопросе поставил ВАС в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 147. Согласно позиции ВАС указанный выше закон не определяет указанные условия. Анализируя положения ст. 819 ГК РФ, к существенным условиям необходимо отнести условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставлению, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов и возврата суммы кредита. Однако факт отсутствия указанных условий, не является основанием для признания договора не заключенным^[104].

Исходя из вышесказанного сказанного, остановимся на наиболее важных, на наш взгляд, элементах содержания кредитного договора, а именно: сумме и валюте, раскрывающих предмет кредитного договора (который понимается автором исследования в узком смысле), сроке кредита и размере платы за его пользование.

Предметом исследуемого договора выступают денежные средства (или иначе кредит). Согласно положениям гражданского законодательства рубль считается законным платежным средством на территории нашей страны, причем платежи могут осуществляться как безналичными, так и наличными расчетами. Кроме того закреплено, что оплата денежного обязательства может быть осуществлена в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте или в иных условных единицах. В данной ситуации сумма оплаты в рублях определяется по официальному курсу иностранной валюты либо условной единицы на день осуществления платежа, если иное не установлено законом либо не предусмотрено соглашением. Предоставление кредита возможно несколькими формами: передачей наличных, зачислением безналичных денег на счет, с использованием векселя либо имеется возможность смешанной формы.