Файл: Страховое право - пособие.pdf

31

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Другое понятие, неразрывно связанное со страхованием и страхо-
выми отношениями, — страховая деятельность. Этот термин ча-
сто встречается в литературе. Обычно под страховой деятельно-
стью понимается деятельность страховых организаций и обществ
взаимного страхования (страховщиков), связанная с формировани-
ем специальных денежных фондов (страховых резервов), необхо-
димых для предстоящих страховых выплат.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

При таком понимании страховой деятельности главное в ней — формирование

страховщиком страховых фондов. Между тем главное в этой деятельности — осу-
ществление страховой защиты застрахованного лица. Создание страховых фондов
выступает лишь финансовой гарантией осуществления данной защиты.

Часто страховая деятельность отождествляется с самим страхованием. Ино-

гда страховую деятельность определяют как деятельность страховщика, связанную
с заключением и исполнением договоров страхования. Однако страховая деятель-
ность не сводится только к деятельности самого страховщика.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Закон об организации страхового дела расширяет понятие «страхо-
вая деятельность», совмещая его одновременно с понятием «стра-
ховое дело». Легальная дефиниция также закреплена в Законе, со-
гласно п. 2 ст. 2 которого «страховая деятельность (страховое
дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, пере-
страхованию, взаимному страхованию, а также страховых броке-
ров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со стра-
хованием, с перестрахованием».
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Как видно, в понятие страховой деятельности включается деятельность всех

профессиональных участников страхового рынка, причем не только страховщиков,
связанная с осуществлением собственно страхования, но и деятельность броке-
ров, а также страховых актуариев, деятельность которых связана с предоставлени-
ем услуг в сфере страхования. Следовательно, понятие «страховая деятельность»
шире понятия «страхование»: первое включает в себя как собственно страхова-
ние, осуществляемое страховщиком, так и услуги, которые оказывает страховщику
и страхователю страховой брокер, а страховщику — и страховой актуарий. Страхо-
вая деятельность не случайно имеет второе название — страховое дело, в нем отра-
жается исторически сложившееся представление о страховании как специальной,
профессионально осуществляемой, как правило, предпринимательской, то есть на-
правленной на получение прибыли, деятельности.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

32

Глава 3. Понятие страхования, страх. отношения и страх. деятельности

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 3

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Дайте определение термину «страхование». Поясните понятие и значение

«страхования» как экономической категории. Дайте понятие «страхования»
с правовой точки зрения.

2) Раскройте понятие страхового фонда. Какие виды страховых фондов суще-

ствуют? В чем их отличия?

3) Каковы функции страхования?

4) Что такое страховое отношение? Какие признаки его отличают?

5) Что такое страховая деятельность, каково ее соотношение со страхованием?

Глава 4

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховое законодательство имеет комплексный характер и пред-
ставляет собой совокупность нормативных правовых актов, на-
правленных на регулирование страховых отношений. Правовые
нормы о страховании содержатся в нормативных актах различной
отраслевой принадлежности (гражданском, конституционном, ад-
министративном, налоговом и других отраслях права). Страховое
законодательство образует единую систему нормативных право-
вых актов различной юридической силы.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Систему источников права венчает Конституция РФ, как акт, обладающий выс-

шей юридической силой. В силу ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской
Федерации относятся, например, вопросы установления правовых основ едино-
го рынка; финансового и гражданского законодательства. Страхование является,
в первую очередь, институтом гражданского права, обязательства по страхованию
относятся к обязательствам по оказанию финансовых услуг. Поэтому правовую ос-
нову страхового законодательства образуют нормативные акты федерального уров-
ня: федеральные законы и акты высших органов государственной власти (указы
Президента РФ, постановления Правительства РФ), а также ведомственные нор-
мативные акты федеральных органов исполнительной власти.

Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы меж-

дународного права и международные договоры РФ являются составной частью ее
правовой системы. Если международным договором установлены иные правила,
чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила междуна-
родного договора. В данном случае имеются в виду различного рода междуна-
родные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.
В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения
занимают значительное место, прежде всего в страховании транспортных средств,
отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров,

34

Глава 4. Законодательство о страховании

имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения,
а также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих
соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей.

К таким международным правовым актам, в частности, относятся:

1) Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненного иностранными воз-

душными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 07.10.1952 г.).

2) Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся

международных воздушных перевозок» (Варшава, 12.10.1929 г.; Гаагский
протокол к Конвенции, 1955 г., Мальтийское соглашение по изменению
лимитов ответственности, 1976 г.).

3) Международное соглашение (Универсальный договор) «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств» от 1 января 1953 г. (дополнения от 29.06.84 г., Женева).

4) Конвенция «О договоре международной дорожной перевозке грузов по до-

рогам» (Женева, 1956 г.) и протокол к Конвенции от 05.07.78 г.

Разнообразие и сложность общественных отношений в сфере страхования обу-

словили необходимость их правового регулирования нормами различных отраслей
права, таких как административное право, финансовое право, гражданское право.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Гражданское право регулирует договорные отношения в этой обла-
сти. Нормы гражданского права регламентируют собственно стра-
ховые правоотношения, права и обязанности их субъектов, закреп-
ляют объекты страхования, предусматривают существенные усло-
вия договора страхования, его форму, условия освобождения стра-
ховщика от обязанности по страховому обязательству.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Центральное место в регулировании отношений по страхованию занимает

гл. 48 Гражданского кодекса РФ. Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые
обязательства по страхованию, устанавливают общие правила для любой их разно-
видности. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающим
образом и, таким образом, не могут включаться в предметную сферу каких-либо
иных законов. Отдельным видам страхования посвящены специальные законы, их
принятие предусмотрено самим ГК РФ (ч. 2 ст. 927). Правила ГК РФ субсидиар-
но (дополнительно) применяются к специальным видам страхования. К таким за-
конам относятся, например, Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от
07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владель-
цев транспортных средств», Федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ (ред. от
19.10.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владель-
ца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»,
ст. 131 «Воздушного кодекса Российской Федерации» от 19.03.1997 №60-ФЗ (ред.
от 06.12.2011), Ст. 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотари-
ате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 №4462-1) (ред. от 06.12.2011), ст. ст. 60, 323, 334
«Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ
(ред. от 21.11.2011), Федеральный закон от 26.03.2003 №35-ФЗ (ред. от 06.12.2011)
«Об электроэнергетике» и целый ряд других.

35

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

ГК РФ устанавливает следующее соотношение своих норм и норм,
содержащихся в других законах: во-первых, согласно п. 2 ст. 3 ГК
РФ, нормы гражданского права, содержащиеся в других законах,
должны соответствовать настоящему Кодексу; и во-вторых, со-
гласно ст. 970 ГК РФ, правила, предусмотренные главой 48, приме-
няются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций
от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинско-
му страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию
пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования
не установлено иное.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховое право состоит также из множества отдельных административно-

правовых норм, совокупность которых выражается в сложной целостной системе.
Основной метод административно-правового регулирования страховой деятельно-
сти — императивный, проявляющийся во властных предписаниях одним участни-
кам страховых отношений со стороны других, выступающих от имени государства
и наделенных в связи с этим соответствующими полномочиями. В страховом пра-
ве он имеет специфику в своем конкретном содержании, а также в круге органов,
уполномоченных государством на властные действия.

Нормы административного права определяют систему и организацию страхо-

вания, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой
деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков,
источники формирования страховых резервов, их взаимоотношения с другими зве-
ньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой, по-
рядок использования средств фондов страхования, компетенцию органов государ-
ственной власти в области страхования, а также осуществление государственного
надзора за страховой деятельностью и иные отношения в сфере страхования, воз-
никающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования.

Государственный надзор, возложенный на федеральные органы исполнитель-

ной власти по надзору за страховой деятельностью, осуществляется в целях со-
блюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития
страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных за-
интересованных лиц и государства.

Отношения в области страхования, регулируемые нормами административного

права, в зависимости от участвующих в них субъектов можно классифицировать
на следующие виды:

• отношения между государством в лице Правительства РФ и федеральными

органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью
по поводу утверждения основных положений их деятельности в целях осу-
ществления государственного надзора за страховой деятельностью в Рос-
сийской Федерации (п. 2 ст. 30 Закона);

• отношения между федеральными исполнительными органами власти по

надзору за страховой деятельностью и организациями-страховщиками по
поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размеще-