Файл: Страховое право - пособие.pdf

Скачать файл (0,48Мб)

Заказать решение

ВУЗ: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники

Категория: Учебное пособие

Дисциплина: Юриспруденция

Добавлен: 29.10.2018

Просмотров: 6561

Скачиваний: 8

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.

Глава 4. Законодательство о страховании

ния страховых резервов, показателей и форм отчетности страховых органи-
заций, а также по поводу выполнения предписаний департамента страхо-
вого надзора об устранении нарушений Закона РФ «Об организации стра-
хового дела в Российской Федерации» в связи с приостановлением или
ограничением действия, а также отзывом лицензий страховщиков и т. д.
(п. п. 3, 4 ч. 3 ст. 30 Закона);

• отношения между государством в лице федерального антимонопольного

органа (Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке
предпринимательства) и организациями-страховщиками по поводу преду-
преждения, ограничения и пресечения монополистической деятельности
и недобросовестной конкуренции на страховом рынке (ст. 31 Закона);

• отношения по обязательному государственному страхованию, где государ-

ство как обязательный субъект всех административно-правовых правоотно-
шений выступает в качестве страховщика имущественных и личных инте-
ресов отдельных категорий граждан и вырабатывает меры по обеспечению
имущественных интересов страхователей;

• отношения между Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, Мини-

стерством РФ по налогам и сборам и страховщиками по осуществлению
контрольных функций за страховой деятельностью.

Однако страхование является лишь одним из методов формирования объектив-

но необходимых страховых фондов. В Российской Федерации страховые фонды
создаются также и другими методами: централизованным и децентрализованным.

Посредством централизованного метода создания страховых фондов осуществ-

ляется прямое выделение средств на эти цели из централизованных бюджетных
средств или средств внебюджетных фондов. Так, в федеральном бюджете РФ еже-
годно предусматриваются расходы на создание страховых фондов по предупрежде-
нию и ликвидации последствий стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. За
счет указанных средств, а также привлеченных внебюджетных средств формирует-
ся целевой финансовый резерв для финансирования мероприятий по ликвидации
последствий чрезвычайных ситуаций на промышленных предприятиях, в строи-
тельстве и на транспорте.

В децентрализованном порядке образуются страховые фонды самими хозяй-

ствующими субъектами. Фонды самострахования образуются для возмещения ло-
кального ущерба и ликвидации непредусмотренных убытков. Создание таких фон-
дов осуществляется предприятиями в добровольном порядке, иногда — в обязатель-
ном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страховые)
фонды должны образовывать кредитные и страховые учреждения всех форм соб-
ственности.

Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На

эти отношения, как и на социальное страхование, нормы Закона об организации
страхового дела в Российской Федерации не распространяются.

Все это не могло не коснуться и законодательства, нормы которого обязаны

регулировать страховую деятельность. В первую очередь это нормы страхового
права. Нормы страхового права занимают определяющее место в системе финан-
сового права и играют ключевую роль в финансовой системе РФ. Страховое право

регулирует общественные отношения, которые связаны со страхованием, это от-
ношения не только между страховщиком и страхователем, но также отношения
между страховщиком и государством.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

В систему источников страхового права входит специальное стра-
ховое законодательство.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I (ред. 30.11.2011) «Об организа-

ции страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от
29.11.2010 №326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном медицинском
страховании в Российской Федерации», Федеральный закон от 23.12.2003
№177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации» и др.

2) Указы Президента РФ, например №854 от 16.08.1995 (ред. от 12.12.2011)

«О некоторых социальных гарантиях лицам, замещавшим государствен-
ные должности Российской Федерации и должности федеральной госу-
дарственной гражданской службы», №270 от 04.03.2011 «О мерах по со-
вершенствованию государственного регулирования в сфере финансового
рынка Российской Федерации», №318 от 20.03.2001 (ред. от 18.01.2010)
«О введении государственной регистрации актов, издаваемых Пенсионным
фондом Российской Федерации, Федеральным фондом обязательного ме-
дицинского страхования и Фондом социального страхования Российской
Федерации» и др.

3) Постановления Правительства РФ, например №238 от 27.03.2012 «Об ут-

верждении коэффициента индексации расчетного пенсионного капитала
застрахованных лиц», №38 от 27.01.2012 «Об утверждении Правил инве-
стирования средств страховых взносов на финансирование накопительной
части трудовой пенсии, поступивших в течение финансового года в Пенси-
онный фонд Российской Федерации», №263 от 07.05.2003 (ред. от
30.12.2011) «Об утверждении Правил обязательного страхования граждан-
ской ответственности владельцев транспортных средств», №1227 от
31.12.2010 (ред. от 29.08.2011) «Об особенностях лицензирования деятель-
ности страховых медицинских организаций в сфере обязательного меди-
цинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов
Правительства Российской Федерации».

4) Нормативные правовые акты, издаваемые в пределах своей компетенции

федеральными органами исполнительной власти в случаях, предусмотрен-
ных указанным федеральным законом. В настоящее время нормативно-
правовое регулирование страховых отношений осуществляет Министер-
ство финансов РФ, а контроль и надзор за деятельностью субъектов стра-
хового дела возложен на Федеральную службу по финансовым рынкам (ра-
нее Федеральную службу страхового надзора, в настоящее время присо-
единенную к ФСФР). В соответствии с п. 6 Положения о Министерстве
финансов, оно разрабатывает и принимает в установленном порядке нор-
мативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции ми-

Глава 4. Законодательство о страховании

нистерства, обязательные для исполнения на территории Российской Фе-
дерации. Примером правовых актов Министерства финансов Российской
Федерации могут служить: Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 №51н (ред.
от 30.11.2011) «Об утверждении Правил формирования страховых резер-
вов по страхованию иному, чем страхование жизни», Приказ Минфина
РФ от 04.09.2001 №69н (ред. от 25.11.2011) «Об особенностях применения
страховыми организациями Плана счетов бухгалтерского учета финансово-
хозяйственной деятельности организаций и Инструкции по его примене-
нию», Приказ Минфина РФ от 18.11.2011 №155н «О порядке обеспече-
ния бланками талонов технического осмотра и бланками международных
сертификатов технического осмотра, а также учета, хранения, передачи
и уничтожения таких бланков». Приказ Росстрахнадзора от 04.03.2011 №97
«О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах
страховых организаций», «Положение о формировании и использовании
резерва для финансирования мероприятий по предупреждению несчаст-
ных случаев на воздушном транспорте при осуществлении обязательно-
го личного страхования пассажиров» (утв. Росстрахнадзором 09.08.1996
№02-04-06/1, Федеральной авиационной службой РФ 08.08.1996 №1.16-
170), Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 №2690/02-
01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления».

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Важную роль в регулировании страховых отношений играют прави-
ла страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями).
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ указанные правила становятся обязательными для

страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса)
или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами
правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его
оборотной стороне, либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключе-
нии договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре
(п. 2 ст. 943 ГК РФ), иначе правила сохраняют обязательный характер только для
страховщика. Пункт 4 ст. 943 вводит особую процессуальную норму, которая при-
меняется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования,
но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не
приведен на оборотной стороне полиса, или правила не приложены к полису и не
вручены страхователю. Поскольку в п. 2 ст. 943 ГК РФ указано, что правила обя-
зательны для страхователя лишь при соблюдении перечисленных условий, то это
означает, что в противном случае эти правила его не обязывают. Однако страхова-
тель (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила
страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях дого-
вора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя
эти правила для него и необязательны.

Правила страхования не являются нормативным правовым актом, но рассмат-

риваются как особенный источник индивидуально-правового регулирования в сфе-
ре страховании. Это подтверждается, в частности, п. 3 ст. 943 ГК РФ, устанавлива-

ющим следующую норму — при заключении договора страхователь и страховщик
могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил
страхования и о дополнении правил. Правила страхования принимаются, одобря-
ются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков в соответ-
ствии с ГК и Законом об организации страхового дела, в силу чего они могут быть
признаны «разновидностью объективного права в качестве одной из форм внеза-
конодательного правотворчества». Правила страхования содержат существенные
условия, на которых заключается договор страхования: о субъектах и объектах
страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке определения страхо-
вой суммы, страховой премии (страховых взносов) и др. (п. 1 ст. 943 ГК, п. 3 ст. 3
Закона об организации страхового дела).

Отдельные условия страхования могут конкретизироваться страховщиками

в дополнительных правилах страхования, в уведомительном порядке направляе-
мых в орган страхового надзора (п. 3 ст. 32.9 Закона об организации страхового
дела). Правила страхования имеют важное практическое значение, так как опреде-
ляют направления развития страховой политики и возможности унификации по-
лисных условий для тех или иных сфер страхования. Такие правила представляют
собой «примерные условия договора», они должны быть разработаны для догово-
ра определенного вида и опубликованы в печати (п. 2 ст. 427 ГК), по своей природе
могут быть отнесены к разновидности обычаев делового оборота и в современных
условиях развития рынка страхования играют все возрастающую роль.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Одним из значимых источников страхового права является обы-
чай делового оборота. В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев
делового оборота в какой-либо области предпринимательской дея-
тельности — это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ —
обычно предъявляемого требования). Обычаи делового оборота —
правила поведения, не предусмотренные законодательством. Обы-
чаем делового оборота признается сложившееся и широко приме-
няемое в сфере предпринимательской деятельности правило пове-
дения. В отличие от индивидуальных велений оно представляет
собой правило поведения общего действия. Этим обычаи отлича-
ются от правил, закрепленных в законе.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховые обычаи традиционно используются также в практике международ-

ного страхования. Таковы, в частности, Условия страхования грузов (Institute Cargo
Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of Lon-
don Underwritters, 1884). Данное Объединение систематизирует и унифицирует
стандартные условия страхования (по существу — обычаи) и издает регулярно об-
новляемые собственные правила страхования — «оговорки» («clauses»). Поэтому
ссылку страхователя на правила Объединения лондонских страховщиков при за-
ключении договора следует рассматривать как известность для страхователя дан-
ных правил, что исключает необходимость приложения их текста к договору.