Файл: Рынок банковских карт в российской.docx

Также стоит отметить, что комиссии за платежи при использовании пластиковых карт, а также доходы от приобретения очень значительны для банков. С распространением кредитных карт банки получают большую часть процентов по кредитам. В связи с этим можно сделать выводы, что банки сильно заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.


Основные операции по банковским картам

Оплата товаров и услуг

Другое

Снятие наличных


Накопление средств

Интернет покупки

Магазины, рестораны и т.д


Рисунок 5 – Основные операции по банковским картам

Преимущества и недостатки использования банковских пластиковых карт представлены в Приложении 1.

Согласно Положению ЦБ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Регламент не устанавливает требований к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, скретч-карта, электронная карта и другие).

Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Также требования Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные физическим, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для получения предоплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов этих карт.

Кредитная организация имеет право выпускать банковские карты следующих типов: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридические лица, индивидуальные предприниматели (далее - держатели).

 На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг)

---

.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

- порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

-описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее – не персонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и т.д.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения не персонализированных платежных карт внутри кредитной организации и передачи их для персонализации;

- порядок предоставления клиенту денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершенным с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата этих денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок осуществления оплачивая их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации

---

, настоящим Положением и иными нормативными правовыми актами Банка России;

- другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершенным с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут быть определены в договоре с клиентом.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".[34]

Определимся, какие банковские карты в основном используются банками:

Расчетная (дебетовая) карта — это карта, которая предназначена для оплаты товаров, работ и услуг, а также покупок в интернете онлайн и для снятия наличных денег. При помощи данной карты клиент банка может использовать только те средства, которые имеются на расчётной карте. Дебетовая карта может быть основной, если она выпущена банком впервые к открытому личному расчётному счёту. Остальные же карты, которые будут выпущены к этому же расчётному счёту, будут именоваться дополнительными, такие как- семейная дебетовая карта, зарплатная либо же детская и так далее.

Кредитная карта — это карта которая, как и дебетовая предназначена для оплаты товаров, работ и услуг, переводов денег на другие счета, а также для снятия наличных. В отличии от дебетовой карты клиент использует не свои личные средства, а заёмные банка, с которым оформлен кредитный договор. Кредитку можно использовать как дебетовую, но есть нюансы-если ваши личные деньги хранятся на кредитной карте, то при оплате чего-либо сначала в счёт оплаты идут личные финансы, а затем если не хватит, то будут браться заёмные. В случае задолженности банку личные деньги будут списаны в уплату долга.

Предоплаченная карта — это карта которая используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации. Особенность данной карты заключается в том, что ее нельзя пополнить так как она выпускается уже с определённой на ней суммой. [34]

---

Операции могут осуществляться по одному счету клиента с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту.

Также расчётные операции могут осуществляться по нескольким счетам клиента с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией-эмитентом клиенту.

Физические лица, а также юридические лица, которые используют дебетовые карты либо кредитные карты могут осуществлять операции в евро или долларах, если счёт открыт в рублях предоставленного кредита, в порядке и на условиях, изложенных в договоре банковского счета, кредитном договоре. При выполнении операций, указанных в настоящем пункте, валюта, полученная кредитной организацией-эмитентом в результате операции конвертации, переводится по назначению без зачисления на счет клиента-физического лица.

Клиенты - юридические лица и физические лица, использующие предоплаченные карты, могут осуществлять переводы электронных денег в валюте, отличной от валюты остальных электронных денег.[34]

Введение пластиковых карт существенно влияет на формирование безналичного обращения денежной массы, снижает стоимость обращения. Есть и другие преимущества, увеличение оборота и выгод, повышение престижа банка и организаций, обслуживающих эти карты для оплаты [3].

В 2020 году через системно значимую платежную систему Банка России (ПС БР) было осуществлено 1,7 млрд переводов средств на сумму 1618,3 трлн рублей. Количество и объем переводов средств на одного участника ПС БР увеличились на 14,0% и 7,6% соответственно и составили 1,0 млн сделок на сумму 939,2 млрд рублей.

В структуре операций с картами “Мир” по количеству преобладали операции по оплате товаров и услуг (74,5%), а их стоимостный объем составил 27,0% - что показано на рисунке 6.

Активно развивались бесконтактные технологии, удобные, прежде всего при совершении покупок на небольшие суммы. 62,1% выпущенных кредитными организациями платежных карт поддерживали функцию бесконтактной оплаты. Их количество выросло за рассматриваемый период почти на треть и на 01.07.2020 достигло 179,3 миллиона.



Рисунок 6– Доля карт ПС «Мир» в общей эмиссии платежных карт, млн. ед.

Динамика количества эмитированных платежных карт и карт Мир в РФ в 2017-2021 гг. приведена в таблице 1.1.

---

Таблица 1.1 - Динамика количества эмитированных платежных карт и карт Мир в РФ в 2018-2021 гг.

Показатели	на 1.01.19	на 1.01.20	на 1.01.21	на 01.01.22	Отклонение 2019 г. от 2018 г.		Отклонение 2020 г. от 2019 г.		Отклонение 2021 г. от 2020 г.		Отклонение 2021 г. от 2018 г.
					+/-	%	+/-	%	+/-	%	+/-	%
Всего банковских карт, млн. ед.	254,7	271,7	270,7	312,0	17,0	6,7	-1,0	-0,4	26,8	11,0	41,3	15,25
Доля карт Мир, %	0,8	11,5	18,5	35,9	10,7	1362,5	7,0	60,8	18,3	11161,4	17,4	94,0
карты Мир, млн. ед.	2	31,2	50,0	112,0	29,2	1460,0	18,8	60,3	49,6	12400,0	62,00	124,0

Сегодня в России 35,9% платежей происходят с использованием карты «Мир». Центробанк РФ завершил работу по формированию национальной инфраструктуры финансового рынка, развивали платежную карту «Мир». Сейчас выпущено около 112 миллионов карт, и 35,9% платежей на российском рынке происходит с использованием карты «Мир».

---