Файл: Теоретические основы предоставления банковских продуктов и услуг 5.doc
Добавлен: 11.01.2024
Просмотров: 468
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы предоставления банковских продуктов и услуг
1.1 Сущность банковских продуктов и услуг
1.2 Классификация банковских продуктов и услуг
1.3. предоставления продуктов услуг юридических
2.Характеристика продуктов услуг «ВТБ»
2.2 банковских и для лиц коммерческом
3. Основные развития продуктов услуг коммерческом и их
3.1 Актуальные развития продуктов услуг российской
и оказанием банковских услуг;
- повышение имиджа высокотехнологичного коммерческого банка. Существует горизонтальная и вертикальная диверсификация.
Горизонтальная связана с размещением ресурсов в разные продукты и услуги кредитной организации на одном финансовом рынке в пределах одной банковской операции между разными клиентами на разных условиях (кредит на выплату заработной платы, потребительский кредит, ипотечный кредит и так далее). Вертикальная диверсификация предполагает распределение средств между различными сегментами финансового рынка, различными видами деятельности, разрешенными законодательством (вложения в драгоценные металлы, ценные бумаги, кредит и так далее).
Таким образом, вопрос применения специальной терминологии в банковской сфере недостаточно разработан, но в современном мире широко дискутируется данный вопрос среди экономистов-теоретиков и практиков. Многие исследователи, углубляются только в теоретические аспекты вопроса, поэтому они не всегда успевают следить за появлением новых форм и способов предоставления банковских продуктов и оказанием банковских услуг. Также каждый коммерческий банк на основании полученной лицензии самостоятельно может разрабатывать и реализовывать индивидуальный набор банковских продуктов и услуг, в соответствии с утвержденной корпоративной политикой.
Раскрытие сущности понятий «банковские продукты» и «банковские услуги» было бы неполным без анализа их классификаций. Это необходимо, чтобы обеспечивать и поддерживать необходимую эффективность банковского обслуживания. Поскольку современные коммерческие банки, как сложные финансовые институты, действуют в различных отраслях финансового рынка и экономики в целом. Тем самым диверсификация банковских продуктов и услуг – важнейшее направление активной деятельности банков, так как разнообразие услуг и продуктов позволяет кредитным организациям сохранять старых клиентов, так и увеличивать их за счет новых клиентов [34].
Существуют несколько причин диверсификации портфеля коммерческого банка. Во-первых, снижение процентной маржи в результате ужесточения конкуренции в банковской сфере. Во-вторых, необходимость снижения рисков. Сейчас существует несколько сотен банковских услуг. Они разнородны и разнообразны и в условиях постоянной конкуренции среди кредитных организаций их количество растет. Раньше обособленные виды услуг объединялись в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуя новый комплекс услуг. Это позволяло коммерческому банку повысить конкурентоспособность и ослабить возможные риски за счет диверсификации портфеля банковских услуг. При этом диверсификация сферы банковских услуг увеличивается. Следовательно, появляется необходимость их классификации – устойчивого разграничения,
основывающегося на самых существенных признаках, которые мало изменяются. Также существуют иные цели разделения банковских услуг, во-первых, изучение структуры совокупности изменений банковских продуктов; во-вторых, изучение взаимосвязи между явлениями и признаками.
Традиционная классификация банковских услуг предложена О. И. Лаврушиным по трем «типовым» группам [30, с. 400]:
привлечение средств;
размещение средств;
расчетно-кассовые услуги.
С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего именно такая группировка банковских услуг приводится при определении банковских операций в финансовых словарях.
Банковский маркетинг ориентируется на удовлетворение потребностей потенциальных клиентов и клиентов кредитной организации в денежных ресурсах. Поэтому классификацию банковских услуг необходимо рассмотреть с точки зрения субъекта [21].
В зависимости от целевой аудитории услуги делятся на три категории:
услуги физическим лицам;
услуги юридическим лицам и предпринимателям;
услуги финансовым организациям.
Клиент коммерческого банка из каждой группы потребляет банковскую группу в качестве какого-либо объекта. Это находится в основе услуги и выражает форму удовлетворения потребностей клиента: в драгоценных камнях, в денежных средствах, ценных бумагах и так далее.
Существует классификация банковских услуг, которую приводят в своих трудах Б. С. Моргоев, Е. Б. Герасимова, А. Н. Иванов и А. В. Рождов, которые предлагают классификацию банковских услуг по двум группам [30].
Первая классификационная группа объединяет банковские услуги по дифференциации удовлетворяемых потребностей клиента:
прямые услуги – удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные банковские услуги и др.);
косвенные или сопутствующие услуги – удовлетворяют скрытые (неявные, зарождающиеся) потребности, делающие более удобным
предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли, но увеличивающие ее ценность (телефонное управление счетом, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета, широта банковской сети и так далее.);
дополнительные услуги – удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента и приносят дополнительный доход или снижают издержки при «потреблении» клиентом прямых услуг (например, инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты-овернайт; услуги банка при организации сделки под гарантию; ИТ-услуги; партнерство (доверие) и другие.
В основе второй классификационной группы положен критерий разделения по группам клиентов кредитной организации.
К данной классификации относятся банковские услуги [33]:
массовые банковские услуги;
специальные банковские услуги;
узкоспециализированные банковские услуги.
Массовые банковские услуги специализируются на широкий круг клиентов банка. Это управление денежной наличностью, переводы, кредитные истории, открытие различных счетов и так далее.
По мнению, экономиста Б. С. Моргоева дополнить вышеперечисленные классификации возможно третьей группой, которая делится по признаку дифференциации различных составляющих услуги.
К ним относятся:
«ядерные» (базовые) банковские услуги (материальная
составляющая (оборудование), интеллектуальная составляющая (компетенция персонала), информационная составляющая (ИТ, интернет), мотивационная, документарная и другие);
«периферийные» (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги.
Периферийные банковские услуги имеют финансовые, маркетинговые, логистические, коммуникативные, стратегические, тактические, интеграционные, сетевые и другие составляющие.
В данную группу входят:
услуги по управлению качеством;
корпоративное управление;
услуги по обучению персонала;
банковский контроль;
сертификация, планирование, мониторинг, аутсорсинг, франчайзинг;
PR-услуги и т.д.
Данная классификация банковских услуг неточная и неполная, так как компетенция персонала коммерческого банка, оборудования и ИТ-технологии также важны и используются при оказании периферийных услуг.
Другую классификацию выделяет экономист С. А. Гурьянов. Он предлагает классификацию банковских услуг в зависимости от следующих признаков:
длительность принятия решения клиентом об использовании услуги;
длительность предоставления банковской услуги и цель ее потребления, преследуемая клиентом.
Эта квалификация представляет собой градацию банковских услуг по длительности их оказания, включая и время, затраченное клиентом на взвешенное решение по потреблению услуги.
В зависимости от указанных признаков, банковские услуги делятся на четыре типа [25]:
- стратегические;
- текущие;
- -оперативные;
специальные.
- повышение имиджа высокотехнологичного коммерческого банка. Существует горизонтальная и вертикальная диверсификация.
Горизонтальная связана с размещением ресурсов в разные продукты и услуги кредитной организации на одном финансовом рынке в пределах одной банковской операции между разными клиентами на разных условиях (кредит на выплату заработной платы, потребительский кредит, ипотечный кредит и так далее). Вертикальная диверсификация предполагает распределение средств между различными сегментами финансового рынка, различными видами деятельности, разрешенными законодательством (вложения в драгоценные металлы, ценные бумаги, кредит и так далее).
Таким образом, вопрос применения специальной терминологии в банковской сфере недостаточно разработан, но в современном мире широко дискутируется данный вопрос среди экономистов-теоретиков и практиков. Многие исследователи, углубляются только в теоретические аспекты вопроса, поэтому они не всегда успевают следить за появлением новых форм и способов предоставления банковских продуктов и оказанием банковских услуг. Также каждый коммерческий банк на основании полученной лицензии самостоятельно может разрабатывать и реализовывать индивидуальный набор банковских продуктов и услуг, в соответствии с утвержденной корпоративной политикой.
1.2 Классификация банковских продуктов и услуг
Раскрытие сущности понятий «банковские продукты» и «банковские услуги» было бы неполным без анализа их классификаций. Это необходимо, чтобы обеспечивать и поддерживать необходимую эффективность банковского обслуживания. Поскольку современные коммерческие банки, как сложные финансовые институты, действуют в различных отраслях финансового рынка и экономики в целом. Тем самым диверсификация банковских продуктов и услуг – важнейшее направление активной деятельности банков, так как разнообразие услуг и продуктов позволяет кредитным организациям сохранять старых клиентов, так и увеличивать их за счет новых клиентов [34].
Существуют несколько причин диверсификации портфеля коммерческого банка. Во-первых, снижение процентной маржи в результате ужесточения конкуренции в банковской сфере. Во-вторых, необходимость снижения рисков. Сейчас существует несколько сотен банковских услуг. Они разнородны и разнообразны и в условиях постоянной конкуренции среди кредитных организаций их количество растет. Раньше обособленные виды услуг объединялись в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуя новый комплекс услуг. Это позволяло коммерческому банку повысить конкурентоспособность и ослабить возможные риски за счет диверсификации портфеля банковских услуг. При этом диверсификация сферы банковских услуг увеличивается. Следовательно, появляется необходимость их классификации – устойчивого разграничения,
основывающегося на самых существенных признаках, которые мало изменяются. Также существуют иные цели разделения банковских услуг, во-первых, изучение структуры совокупности изменений банковских продуктов; во-вторых, изучение взаимосвязи между явлениями и признаками.
Традиционная классификация банковских услуг предложена О. И. Лаврушиным по трем «типовым» группам [30, с. 400]:
привлечение средств;
размещение средств;
расчетно-кассовые услуги.
С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего именно такая группировка банковских услуг приводится при определении банковских операций в финансовых словарях.
Банковский маркетинг ориентируется на удовлетворение потребностей потенциальных клиентов и клиентов кредитной организации в денежных ресурсах. Поэтому классификацию банковских услуг необходимо рассмотреть с точки зрения субъекта [21].
В зависимости от целевой аудитории услуги делятся на три категории:
услуги физическим лицам;
услуги юридическим лицам и предпринимателям;
услуги финансовым организациям.
Клиент коммерческого банка из каждой группы потребляет банковскую группу в качестве какого-либо объекта. Это находится в основе услуги и выражает форму удовлетворения потребностей клиента: в драгоценных камнях, в денежных средствах, ценных бумагах и так далее.
Существует классификация банковских услуг, которую приводят в своих трудах Б. С. Моргоев, Е. Б. Герасимова, А. Н. Иванов и А. В. Рождов, которые предлагают классификацию банковских услуг по двум группам [30].
Первая классификационная группа объединяет банковские услуги по дифференциации удовлетворяемых потребностей клиента:
прямые услуги – удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента (платежные, коммерческие, инвестиционные банковские услуги и др.);
косвенные или сопутствующие услуги – удовлетворяют скрытые (неявные, зарождающиеся) потребности, делающие более удобным
предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли, но увеличивающие ее ценность (телефонное управление счетом, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета, широта банковской сети и так далее.);
дополнительные услуги – удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента и приносят дополнительный доход или снижают издержки при «потреблении» клиентом прямых услуг (например, инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты-овернайт; услуги банка при организации сделки под гарантию; ИТ-услуги; партнерство (доверие) и другие.
В основе второй классификационной группы положен критерий разделения по группам клиентов кредитной организации.
К данной классификации относятся банковские услуги [33]:
массовые банковские услуги;
специальные банковские услуги;
узкоспециализированные банковские услуги.
Массовые банковские услуги специализируются на широкий круг клиентов банка. Это управление денежной наличностью, переводы, кредитные истории, открытие различных счетов и так далее.
По мнению, экономиста Б. С. Моргоева дополнить вышеперечисленные классификации возможно третьей группой, которая делится по признаку дифференциации различных составляющих услуги.
К ним относятся:
«ядерные» (базовые) банковские услуги (материальная
составляющая (оборудование), интеллектуальная составляющая (компетенция персонала), информационная составляющая (ИТ, интернет), мотивационная, документарная и другие);
«периферийные» (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги.
Периферийные банковские услуги имеют финансовые, маркетинговые, логистические, коммуникативные, стратегические, тактические, интеграционные, сетевые и другие составляющие.
В данную группу входят:
услуги по управлению качеством;
корпоративное управление;
услуги по обучению персонала;
банковский контроль;
сертификация, планирование, мониторинг, аутсорсинг, франчайзинг;
PR-услуги и т.д.
Данная классификация банковских услуг неточная и неполная, так как компетенция персонала коммерческого банка, оборудования и ИТ-технологии также важны и используются при оказании периферийных услуг.
Другую классификацию выделяет экономист С. А. Гурьянов. Он предлагает классификацию банковских услуг в зависимости от следующих признаков:
длительность принятия решения клиентом об использовании услуги;
длительность предоставления банковской услуги и цель ее потребления, преследуемая клиентом.
Эта квалификация представляет собой градацию банковских услуг по длительности их оказания, включая и время, затраченное клиентом на взвешенное решение по потреблению услуги.
В зависимости от указанных признаков, банковские услуги делятся на четыре типа [25]:
- стратегические;
- текущие;
- -оперативные;
специальные.