Файл: Ves_kurs_DKB.doc

3. Банковский кредит очень разнообразен по срокам, целям, направлению.

Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения каждой из названных групп банки организуют с ними свои кредитные отношения.

Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям опосредует воспроизводственный процесс в целом. По срокам предоставления он подразделяется на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный.

Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение. Краткосрочный кредит является идеальным источником формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям.

Среднесрочный и долгосрочный кредиты имеют своей целью обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок представления ссуды 3 - 5 и более лет.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели на приобретение дорогостоящих товаров, жилья, на капитальный ремонт жилых домов, на хозяйственное обзаведение и др.

Особая разновидность банковского кредита - кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Банки-кредиторы – предоставляют кредиты либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Для банков-заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности, а также дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений.

В большинстве стран межбанковские кредиты - очень краткосрочные кредиты (на срок от нескольких часов до нескольких дней), предоставляемые, как правило, без обеспечения. Сделка совершается по телефону или телексу с последующим подтверждением. Предоставление межбанковских кредитов в РФ оформляется или межбанковским генеральным соглашением ( если банки поддерживают друг с другом постоянные деловые отношения ), или по кредитному договору. В последнем случае кредит предоставляется на более длительный срок.

В условиях административно-командной экономики в России банковский кредит был господствующей формой кредита после реформы 1930-1932 гг. Кредитные отношения установились непосредственно между банком и предприятием, минуя посредников. Это были отношения в рамках одной государственной формы собственности, носили плановый характер, так как объем кредитных ресурсов, их размещение определялось в централизованном порядке на основе кредитного плана Госбанка страны.

Банковский кредит в России в современных условиях по своему экономическому содержанию приближается к подобному кредиту в странах с развитой рыночной экономикой. Основными критериями предоставления кредита стали для банка степень риска, ликвидность и доходность кредитных операций. В связи с этим банки уделяют большое внимание анализу кредитоспособности своих клиентов, эф­фективности и окупаемости кредитуемых мероприятий. Возросло зна­чение, и расширились формы обеспечения возвратности банковских ссуд.

3. Государственный кредит - это особая форм кредита, в которой государство может выступать в качестве как кредитора, так и заемщика. Исторически раньше стала развиваться заемная деятельность государства, и она же получила наибольшее распространение.

В результате проведения государством заимствований на финансовом рынке формируется государственный долг. Заимствуя средства, государство привлекает их от частных лиц, предприятий и организаций, а также от других государств. Основная часть государственных займов в настоящее время реализуется в облигационной форме.

Кредитная деятельность государств осуществляется преимущественно на международном финансовом рынке, где средства предоставляются на возвратной основе другим государствам.

4. Международный кредит. В настоящее время это очень широкое понятие, которое объединяет разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение кредитных ресурсов между странами. Международный кредит предоставляется государствами, международными финансовыми организациями, банками, юридическими и физическими лицами одних стран лицам других стран (т.е. таким же лицам).

Международный кредит может выступать как международный коммерческий и международный финансовый. Первый связан с внешней торговлей и предоставляется предприятиями друг другу в товарной форме. Второй (международный финансовый) часто не связан с торговыми операциями и предполагает использование средств на различные цели, такие как: финансирование инвестиционных проектов, покупка ценных бумаг, наращивание золотовалютных резервов, поддержание курса национальной валюты и другие. Он, как и банковский кредит предоставляется и погашается в денежной форме.

Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников, так и без их участия. В качестве посредника могут выступать крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. В современных международных кредитных сделках важную роль играют частные кредиты.

По валюте займа международные кредиты могут предоставляться в валюте страны заемщика, в валюте третьей страны, в международной счетной валютной единице (СДР, ЕВРО).

Широкое распространение после II мировой войны получил межгосударственный кредит, который предоставляется от имени государства и может выступать в следующих направлениях.

1. Двусторонние правительственные кредиты. Правительство одной страны предоставляет правительству другой страны кредит за счет средств госбюджета. Отличительной особенностью таких кредитов является не получение дохода от кредитной сделки, а реализация политических целей. Эти кредиты создают благоприятную базу для частного кредитования.

2. Кредиты международных валютно-кредитных и финансовых организаций: Международный валютный фонд (МВФ), Международный банк реконструкции и развития (МБРР), Европейский инвестиционный банк (ЕИБ), Европейский фонд развития (ЕФР), Европейский фонд валютного сотрудничества (ЕФВС), Азиатский банк развития, Африканский банк развития и др.

В современных условиях широкое развитие получили смешанные кредиты, которые предоставляются международными валютными организациями вместе с частными банками и корпорациями. Цель их - облегчить доступ заемщика на мировой рынок ссудных капиталов. В этом случае частные банки предоставляют кредит при условии получения заемщиком кредитов МВФ или МБРР и т. д.

4. Личный или гражданский кредит - это такая форма кредита, в которой в сделке участвуют частные лица. Частное лицо может выступать как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В случае, если частное лицо является заемщиком, личный кредит приобретает вид потребительского. Его могут предоставлять банки или специализированные торговые компании, которым предоставлено право продавать товары в кредит.

В случае, если частное лицо выступает кредитором, то это чаще всего так называемый родственный или дружеский кредит, основным источником средств для которого являются личные сбережения и которые предоставляется обычно, но не всегда, на льготных условиях.

Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей, торговые фирмы и финансо­вые компании используют для получения банковских ссуд. Благода­ря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом по­нимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое рас­пространение. В России потребительский кредит предоставляется как товарной, так и в денежной формах. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению при покупке товаров длительного пользования, на жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды и т.д. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений. Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского кредита, предоставляемого населению в денежной форме. Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до 2 лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование.

Международный кредит, также как и потребительский, в настоящее время трактуется как широкое понятие, объединяющее разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами.

Вопрос 5. Виды кредита.

Вид кредита представляет собой более детальную характеристику кредита по сравнению с формами по различным организационно-экономическим признакам. Единых мировых стандартов для классификации видов кредита не существует. Однако, чаще всего, в основу классификации ложатся различные принципы кредитования. Виды кредита можно выделять по следующим признакам:

1. По группам заемщиков:

- кредит хозяйству;

- кредит населению;

- кредит государственным органам.

2. В зависимости от назначения кредит делится на:

- потребительский;

- промышленный;

- торговый;

- сельскохозяйственный;

- транспортный;

- бюджетный;

- инвестиционный;

- и другие.

3. В зависимости от сферы функционирования выделяют:

- кредиты, участвующие в обновлении основного капитала;

- кредиты, участвующие в пополнении оборотных средств.

4. В зависимости от срока кредитования:

- краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные кредиты.

Это самый неопределенный из признаков - разные критерии, разные сроки в разных странах, также зависит от цели, назначения кредита.

Еще один фактор - это уровень риска: долгосрочные кредиты самые рискованные.

В настоящее время наблюдается тенденция к сокращению сроков.

В РФ:

• до года – краткосрочные кредиты;

• 1-3 года – среднесрочные;

• от 3 лет (иногда от 5) – долгосрочные.

В зарубежной практике: до 5 (3) лет кредиты краткосрочные.

5. По способу выдачи кредиты подразделяются на:

- компенсационные: направляются непосредственно на расчетный счет заемщика для возмещения ему его собственных средств, вложенных в производство или затраты;

- платежные: такие кредиты направляются сразу в оплату расчетно-денежных документов, предъявляемых заемщику к оплате.

6. По наличию обеспечения:

- доверительные или бланковые: это необеспеченные кредиты, которые могут применяться при кредитовании высококлассных надежных заемщиков с максимальным кредитным рейтингом;

- обеспеченные кредиты: обеспечение может быть как полным, так и частичным и различаться по видам. С этой точки зрения можно выделить кредиты под залог, кредиты, обеспеченные поручительством, и кредиты, обеспеченные банковской гарантией.

Особую разновидность обеспеченных кредитов представляют собой ипотечные кредиты. Это - кредиты под залог недвижимого имущества. Ипотечные кредит - не на строительство или покупку квартиры, это только кредит под залог недвижимости (включая космические объекты, морские суда и т.д.)

7. По методу погашения различают:

- кредиты, погашаемые в рассрочку частями или долями;

- кредиты, погашаемые единовременно.

Это не все, но основные способы для классификации кредитов

С учетом нескольких признаков классификации можно выделить такие виды кредитов, как:

- вексельные кредиты;

- кредиты на выплату заработной платы;

- кредит под залог ценных бумаг;

- кредитование на условиях лизинга и так далее.

Вопрос 6. Ссудный процент и особенности его динамики.

С помощью ссудного процента реализуется такой принцип кредитования, как платность.

Отличительной чертой финансового рынка (рынка кредитных ресурсов) как рынка, на котором происходит купля-продажа временно свободных денежных средств, является однородность обращающегося товара. Этот товар всегда имеет одну и ту же форму - денежную, что, в свою очередь, предполагает широкую дифференциацию условий кредитов, таких как: суммы, сроки, обеспечение, вид кредита, кредитный риск и так далее. Важным способом дифференциации условий ссуд является установление процентной ставки по кредитным операциям. Причем различают понятия ставки ссудного процента и самого ссудного процента. Ссудный процент представляет собой цену предоставляемых во временное пользование ресурсов, он измеряется в абсолютных единицах. Ставка ссудного процента - это относительный показатель, применяемый для расчета величины ссудного процента, она измеряется в процентных пунктах, т.е. в процентах.

Уровень ставки ссудного процента складывается на рынке под воздействием спроса и предложения, и одновременно он выступает как результат взаимодействия различных факторов, имеющих отношение как к финансовой, так и к нефинансовой сферам. К этим факторам можно отнести:

1. Во-первых, цикличность производств и стадии промышленного цикла.

(1) Ставка ссудного процента аналогично объемам производства, растет до максимума при росте объема производства и снижается до минимума в период депрессии. Такая динамика обусловлена динамикой спроса на кредит. В период подъема экономики он растет, в период спада- уменьшается.

2. Второй фактор - инфляция. Она заставляет банки постоянно увеличивать свои процентные ставки в соответствии с имеющимися инфляционными ожиданиями.

3. Достигнутый в стране уровень накопления капитала и сбережений, этот фактор действует со стороны предложения и определяет общий объем средств, который может быть предоставлен в кредит.

4. Общий уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг: