Файл: Ves_kurs_DKB.doc

Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.

В настоящее время в России функционируют 2 типа НКО:

1. НКО Инкассации - осуществляют инкассацию наличных денег, чеков и векселей. Наличности - работа инкассатора (забрать деньги и доставить их в банк, положить на расчетный счет) для снижения рисков, чеков и векселей - принятие на инкассо.

2. Расчетные НКО - осуществляют расчеты между клиентами по банковским счетам, главным образом, на основе клиринга, т.е. взаимозачета. Наибольшее распространение расчетные НКО получили на рынке межбанковских расчетов.

Выделяются также расчетные организации - не входят в банковскую систему, функционируют на рынке ценных бумаг тоже на основе клиринга, получают лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам.

В России 1345 кредитных организаций, среди которых 52 - НКО, все остальные - банки.

Иностранный банк - это банк, признанный таковым (банком) по законодательству иностранного государств, на территории которого он зарегистрирован. В России их практически нет.

Таким образом, банковская система РФ, как и банковские системы других стран с рыночной экономикой имеет двухуровневую структуру. Первый уровень образует Центральный банк РФ, второй уровень- кредитные организации.

Кредитные организации могут создавать объединения двух типов:

1. Союзы и ассоциации.

2. Банковские группы и холдинги.

Союзы и ассоциации - это добровольные объединения кредитных организаций, не преследующие целей получения прибыли и создаваемые для защиты и представления интересов участников, для координации их деятельности, выработки рекомендаций по осуществлению банковских операций и решению иных совместных задач. Им запрещено заниматься осуществлением банковских операций.

Подобные организации есть практически в любой сфере (Союз промышленников и предпринимателей и так далее). Ассоциация Банков Северо-запада, Ассоциация Банков России: они поднимают проблемы, связанные с банковской сферой и пытаются их решить. Ассоциация Банков Санкт-Петербурга: создала Фонд гарантирования Банков – опыт работы которого был использован при создании российской системы страхования банковских вкладов).

Ассоциация Российских Банков – проводит ежегодные съезды участников: обсуждение насущных вопросов, раз в 4-5 лет разрабатывают новую концепцию развития, это пожелания банков, что они, считают необходимым изменить в банковской системе. Концепция направляется в Государственную Думу, Правительство и в ЦБ РФ и ложится в основу программного документа о развитии банковской системы РФ..

Банковские группы и холдинги.

1. Банковской группой признается объединение кредитных организаций, не имеющее статус юридического лиц, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитных организаций.

2. Банковским холдингом признается объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором юридическое лицо, которое не является кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность прямо или косвенно, то есть через третье лицо, оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать:

во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в устав­ном капитале других кредитных организаций;

во- вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Банк России следит за соблюдением антимонопольных правил совместно с Федеральной антимонопольной службой Российской Федерации.

В банковскую группу входят только кредитные организации, в банковские холдинги – кредитные и не кредитные организации (причем именно последние являются головными организациями). В России это финансово-промышленные группы - большая часть банков является частью ФПГ или холдингов.

Принципы построения банковской системы.

Банковской системе рыночного типа свойственны следующие принципы построения:

1. Законодательное разграничение функций ЦБ и всех других учреждений нижнего уровня банковской системы. ЦБ выполняет функции регулирования и контроля деятельности нижестоящих учреждений (тех, кто на втором уровне). Как особому органу государственного регулирования ему свойственны такие функции, как обеспечение экономики платежными средствами, денежно-кредитное регулирование, регулирование деятельности коммерческих банков и выполнение роли банкира и финансового консультанта Правительства - это наиболее общие функции ЦБ (см. вопрос 2). Коммерческие банки занимаются предоставлением расчетно-кассовых и депозитно-кредитных услуг своим клиентам, промышленным и торговым предприятиям, а также частным лицам.

2. ЦБ не конкурирует с коммерческими банками и другими учреждениями нижнего уровня банковской системы на финансовых рынках. Деятельность ЦБ всегда направлена на защиту и представление общегосударственных интересов. Он не преследует своей целью получение прибыли. Но это не значит, что он ее не получает. Коммерческие банки занимаются обслуживанием своей клиентуры, их деятельность всегда направлена исключительно на получение прибыли и на защиту своих собственных интересов или интересов отдельных кредитных организаций или их объединений. На финансовых рынках ЦБ и коммерческие банки не пересекаются, у всех своя сфера деятельности.

3. Регулирование и контроль деятельности кредитных организаций со стороны ЦБ. Банковская сфера относится к одной их самых жестко регулируемых сфер предпринимательской деятельности. Это определяется наличием в банковской сфере особых рисков, связанных с тем, что банк работает преимущественно не с собственными, а с привлеченными ресурсами. Соответственно, банк должен обеспечить возврат ресурсов не только для себя, но и для своих клиентов. Банковское регулирование и контроль всегда направлены на поддержку стабильности банковской системы, на защиту интересов вкладчиков и других кредиторов банка.

Это - те 3 принципа, на которых базируется практически любая банковская система.

Вопрос 2. ЦБ и его место в банковской системе.

ЦБ, представляя собой первый уровень банковской системы, наделен специфическими функциями и полномочиями, которые отражают его роль как особого органа государственного регулирования. Возникновение ЦБ во всех странах связано с монополизацией эмиссии наличных денег государством, и именно эмиссионная функция достаточно долгое время занимала центральное место среди всех функций ЦБ. Однако по мере распространения безналичных денег роль и значение этой функции сокращается, и на первый план выходит такая функция, как денежно-кредитное регулирование экономики.

Возникновение центральных банков происходило двумя путями:

- путем преобразования крупнейшего и самого надежного коммерческого банка страны в центральный эмиссионный банк (в большинстве европейских стран).

- путем учреждения центрального банка вновь (в США).

Для любого центрального банка принципиальное значение имеет его независимость. Для современных центральных банков развитых стран характерна своеобразная двойственность положения: с одной стороны, несомненна их связь с правительством, с другой – сохраняются их обособленность от исполнительной власти и известная самостоятельность в проведении текущей экономической политики.

Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества. При этом, как правило, его капитал принадлежит государству (Франция, Великобритания, Германия, Нидерланды и Испания). Если государство владеет лишь частью капитала (Бельгия, Япония) или акционерами центрального банка являются коммерческие банки (США) и другие финансовые учреждения (Италия), государство тем не менее играет ведущую роль в формировании органов управления центрального банка.

Природа взаимосвязей центральных банков с органами государственной власти существенно различается в разных странах.

В законодательстве пяти стран – США, Германии, Швейцарии, Швеции и Голландии – предусмотрено прямое подчинение центральных банков парламентам. В большинстве государств центральные банки подотчетны казначейству или министерству финансов.

В Великобритании, Франции, Италии, Японии и некоторых других развитых странах министерства финансов уполномочены давать инструкции центральным банкам, однако такие случаи на практике довольно редки. Как правило, консенсус достигается на заседаниях правительства, союзов предпринимателей и банкиров и находит отражение в подписании представителями министерства финансов и центрального банка совместных заявлений.

Независимость центрального банка от правительства подразумевает две формы: политическую и экономическую.

Условиями политической независимости центрального банка являются определение порядка назначения членов его руководящего органа или управляющего, одобрение принятого банком решения со стороны правительства и/или парламента. Экономическая независимость выражается в том, что центральный банк не обязан автоматически выдавать денежные средства правительству для финансирования государственных расходов и оказывать ему предпочтение в предоставлении кредитов.

Степень независимости центрального банка в разных странах неодинакова. Считается, что наибольшей независимостью в проведении денежно-кредитной политики обладает Немецкий Бундесбанк. Довольно высокой независимостью от исполнительной власти располагает ФРС США. Одним из наименее независимых центральных банков является Банк Испании.

Независимость центрального банка в большой мере пропорциональна степени зрелости рыночной экономики в целом и к тому же во многом определяется условиями и спецификой исторического развития.

Независимость центрального банка, в частности при проведении денежно-кредитной политики, определяется следующими объективными факторами:

• участием государства в капитале центрального банка и в распределении его прибыли;

• процедурой назначения (выбора) руководства банка;

• степенью подробности определения в законодательстве целей и задач его деятельности;

• законодательно установленным правом государственных органов на их вмешательство и денежную политику;

• наличием законодательного ограничения кредитования правительства.

По степени независимости центрального банка не следует делать вывод о том, хороша или плоха банковская система страны. Главное – чтобы степень этой независимости наилучшим образом соответствовала уровню экономического развития страны и оптимальным образом обеспечивала достижение целей экономической политики государства.

Сущность ЦБ и его место в банковской системе характеризуются следующими выполняемыми им функциями:

1. ЦБ в монопольном порядке осуществляет выпуск в обращение наличных денежных знаков, изымает их из обращения и определяет основные правила их использования различными хозяйственными субъектами (эмиссионный банк).

2. ЦБ выполняет роль банка банков. В процессе своей деятельности он обслуживает не торговые и производственные предприятия, а банки данной страны, предоставляя им услуги расчетно-кассового и депозитно-кредитного характера.

В рамках данной функции ЦБ предоставляет коммерческим банкам следующие услуги:

1. Хранит обязательные резервы коммерческих банков.

2. Осуществляет рефинансирование коммерческих банков; (рефинансирование - кредитование центральным банком коммерческих).

3. ЦБ ведет корреспондентские счета коммерческих банков и организует межбанковские расчеты в централизованном порядке.

4. ЦБ осуществляет государственную регистрацию и лицензирование деятельности коммерческих банков. Любой коммерческий банк должен получить статус юридического лица, т.е. зарегистрироваться, банковской деятельностью же можно заниматься только на основе лицензии. Лицензирование деятельности коммерческих банков также осуществляет ЦБ. Он же следит за соблюдением основных требований к коммерческим банкам и при их нарушении имеет право отозвать у банка лицензию.

5. ЦБ устанавливает правила проведения банковских операций для кредитных организаций, а также правила оформления и представления ими отчетности.

6. ЦБ осуществляет надзор и контроль за деятельностью кредитных организаций, разрабатывая систему обязательных нормативов деятельности для кредитных организаций, а также следит за их выполнением.

7. ЦБ привлекает свободные ресурсы коммерческих банков на депозиты.

3. Хранение официальных золотовалютных резервов. С отказом от золотого обеспечения национальной денежно единицы золотовалютные резервы перестали играть роль ограничителя эмиссии и стали использоваться исключительно в целях воздействия на курс национальной валюты. По структуре они представлены преимущественно не золотом, а валютой. Валюта составляет 96-97 % золотовалютных резервов. Золотовалютные резервы используются сегодня в первую очередь для интервенций на валютном рынке.

4. ЦБ выступает как банкир и финансовый консультант правительства. В рамках данной функции ЦБ предоставляет правительству следующие услуги:

- осуществляет краткосрочное кредитование правительства в случае нехватки у него денежных средств (не автоматическое покрытие госбюджета, а кредитование на рыночных условиях);

- ЦБ осуществляет размещение на рынке государственных ценных бумаг, а также формирует собственный портфель государственных ценных бумаг;

- ЦБ во взаимодействии с правительством участвует в разработке прогнозов развития экономики страны и в определении наиболее оптимальных методов воздействия на социально-экономическое развитие;

- ЦБ (в зависимости от принятой системы исполнения бюджета) может вести счета государственных органов и осуществлять по ним платежи и расчеты.

5. Денежно-кредитное регулирование экономики

Сегодня это ключевая функция ЦБ, которая отличает его ото всех других банков и определяет его значение. Эту функцию мы рассмотрим в отдельном вопросе.