Файл: Рынок банковских карт в российской.docx

Глава 2. Анализ операций с банковскими картами в АО

«ОТП Банк».

2.1 Общая характеристика АО «ОТП Банк».

АО «ОТП Банк» – крупный по размеру активов банк, входит в одноименную венгерскую банковскую группу. Сосредоточен на работе по таким направлениям розничного бизнеса, как POS-кредитование, кредитные карты, кредиты наличными, прием вкладов населения. Фининститут также активен на валютном и межбанковском рынках, в операциях с производными инструментами. Крупнейшим источником фондирования являются вклады физических лиц, хотя немалую роль играют также средства корпоративных клиентов и собственный капитал.

История российского ОТП Банка начинается с создания в марте 1994 года сберегательного банка «Гермес», входившего на тот момент в одноименный концерн. Позднее банк был преобразован в АКБ «Банк Инвестиций и Сбережений» (сокращенно — Инвестсбербанк). 

В феврале 2005 года завершилось объединение Инвестсбербанка со столичным Русским Генеральным Банком по инициативе акционеров последнего (совладельцев Новороссийского морского торгового порта Александра Пономаренко и Александра Скоробогатько). Считалось, что Инвестсбербанк имеет более узнаваемую торговую марку на рынке частных вкладов, поэтому объединение банков состоялось на его базе, а лицензия РГБ была аннулирована. Размер сделки тогда оценивался в 800 тыс. долларов США. 

В августе 2006 года банк присоединил также Омский «Омскпромстройбанк» и Новороссийский «Промфинсервисбанк», которые были преобразованы в филиалы «Омский» и «Новороссийский» соответственно.

В октябре 2006 года Венгерский «ОТП Банк» завершил сделку по приобретению 96,4% акций Инвестсбербанка уже за 477 млн долларов США. В 2008 году Инвестсбербанк перешел на материнский бренд и был переименован в «ОТП Банк».

В 2006 году банк вошел в одну из крупнейших банковских групп Европы-Группу ОТП (OTP Group). Вместе с новым динамичным брендом ОТП Банк получил доступ к финансовым возможностям и опыту европейского материнского банка, что позволило усилить развитие розничного и корпоративного бизнеса в России. «ОТП Банк» продолжает устойчивое развитие, а его финансовое положение укрепляется. Все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильно растут.

«ОТП Банк» входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка.

---

«ОТП Банк» является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, Московской Биржи.

«ОТП Банк» обслуживает более 2,2 млн клиентов и присутствует в более чем 1 850 населенных пунктов России. Осуществление обслуживания происходит через сеть, состоящую из более 21 тыс. точек потребительского кредитования, сети отделений из 108 точек клиентского обслуживания, банкоматной сети - 174 АТМ и 215 терминалов самообслуживания.

«ОТП Банк» обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

На 1 февраля 2022 года объем нетто-активов банка составил 172,4 млрд рублей, объем собственных средств – 33,9 млрд рублей. За 2021 год кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 3,1 млрд рублей. [34]

По итогам 2022 года ОТП Банк занимает следующие позиции на рынке розничного кредитования по Данным Frank Research Group:

- 2 место по объему кредитов в точках продаж (POS-кредиты) с долей рынка 15,3%

- 8 место по объему портфеля кредитных карт с долей рынка 1,0%.

Рейтинг Банка от рейтингового агентства АКРА:

- Рейтинг кредитоспособности — А+(RU), прогноз «стабильный».

Рейтинг Банка от рейтингового агентства Эксперт РА:

- Рейтинг кредитоспособности — ruА, прогноз «стабильный».[34]

Согласно Уставу банка, Наблюдательный Совет руководит общей деятельностью банка. Он принимает решения по всем вопросам кроме тех решений, которые отнесены к компетенции Общего Собрания Акционеров или Правлению банка и Председателю Правления.

Наблюдательный Совет назначает Председателя и других членов Правления, включая заместителей Председателя, и вправе досрочно прекращать их полномочия. Председатель или заместитель Председателя председательствуют на заседаниях Правления. Правление организует свою работу в соответствии с правилами работы Правления, представляемыми Наблюдательным Советом на утверждение Общим Собранием Акционеров, в которых устанавливаются сроки и порядок созыва и проведения заседаний Правления, а также порядок принятия решений. Детальное распределение обязанностей между членами Правления определяется соответствующими решениями Наблюдательного Совета Банка.

---

Председатель Правления является единоличным исполнительным органом Банка, его высшим должностным лицом, ответственным за проведение политики Банка и осуществление его операций. Председатель Правления без доверенности действует от имени Банка. Организационную структуру банка можно рассмотреть на рисунке 8.



Рисунок 9. Организационная структура «ОТП Банка»

Приоритетными направлениями деятельности Банка в области операций на финансовых рынках являются операции на межбанковском рынке, операции с производными финансовыми инструментами и конверсионные операции клиентов, реализация собственных торговых стратегий на рынке ценных бумаг и инструментов срочного рынка, а также предложение клиентам новых продуктов, включая комплексно структурированные процентные ставки и операции по хеджированию товаров.

Таблица 3– Количество офисов и филиалов АО «ОТП Банк» на 01.01.2022 года[34]

Наименование	Количество, шт.
Кредитно-кассовый офис	84
филиалы	6
Операционные офисы	50
Дополнительные офисы	82

В 2021 году из-за ограничительных мер на фоне распространения коронавирусной инфекции было продемонстрировано значительное влияние на результаты деятельности банка. В связи со сложившимися условиями, с целью улучшения своей работы и минимизации потерь, банк активно уделял особое внимание обеспечению бесперебойной работы и эффективной организации деятельности:

- для сотрудников банка создан удалённый формат работы.

- клиентам банка, у которых возникли трудности с оплатой кредитов из-за финансовых затруднений на фоне распространения коронавирусной инфекции, были предложены специальные программы реструктуризации - "кредитные каникулы", которые позволили клиентам банка не пропустить следующий платеж из-за нехватки средств, а произвести оплату чуть позже получите кредит, не переплачивая банку никаких процентов и не портя свою кредитную историю.

Проведем анализ финансовой деятельности АО «ОТП Банк»:

Таблица 3.1 - Основные финансовые показатели деятельности банка за 2019-2021 гг. в тыс. руб.[33]

---

Наименование	2021 г.	2020 г.	2019 г.
Активы	139 600 000	151 300 000	138 300 000
Кредитный портфель	105 600 000	114 200 000	105 100 000
Собственный капитал	29 100 000	29 100 000	25 800 000
Средства клиентов	92 300 000	102 300 000	96 000 000

Рассмотрев результаты за 3 года, можно сделать следующие выводы:

Если сравнивать показатели 2019,2020, и 2021 года, то можно смело сказать о том, что для банка 2020 год был прибыльным. Чего не скажешь о 2021 годе, так как здесь практически все показатели держаться примерно на одном уровне с показателями 2019 года.

Активы за период 2021 года сократились с 151,3 млрд.руб. до 139,6 млрд.руб. Кредитный портфель сократился с 114,2 млрд.руб. до 105,6 млрд.руб. Также сократились кредиты физ. лицам с 89,3 млрд.руб до 82,9 млрд.руб и кредиты юр. лицам с 24,9 млрд. руб. до 22,8 млрд. руб.

Кредитный портфель в 2020 году самые высокие показатели, отрицательная динамика заметна в 2021 году по сравнению с 2020, и если сравнивать 2019 и 2021 года разница в положительную сторону 0.5 млрд. руб., что для банка не существенная прибыль.

Собственный капитал – за 2020 и 2021 год остается неизменным и данный показатель выше чем в 2019 году на 3.3 млрд.руб.

Средства клиентов - тут так же самый высокий рост наблюдается в 2020 году, а самый минимальный в 2021, даже при сравнении 2019 и 2021 года 2021 год показал меньшие результаты, в 2019 году средства клиентов составляли 96 млрд. руб. а в 2021 92.3 млрд.

Таблица 3.2– Анализ динамики активов АО «ОТП Банк» за 2019 – 2021 гг.

Наименование	Значение показателя в тыс. рублей			Изменение в % за 2019-2021 годы
	2021 г.	2020 г.	2019 г.
Денежные средства	7 120 673	5 880 525	5 553 240	28.22
Обязательные резервы в ЦБ	752 104	848 586	761 278	-1.20
Финансовые активы отраженные через прибыль и убытки	304 346	163 133	3 027 993	-89.9
Средства в банках и других фин. учреждениях	25 533 595	25 223 040	31 126 494	- 17.9
Ссуды, выданные клиентам	85 471 872	94 624 213	84 037 500	1.7
Финансовые активы оцениваемые по справедливой стоимости через прочий совокупный доход	9 773 359	13 672 280	6 192 795	57.8
Основные средства и Н.А.	7 045 254	6 918 719	4 050 121	74
Требования по текущему налогу на прибыль	422 138	284 423	428 414	- 1.5
Отложенные активы	1 556 321	1 393 411	1 093 508	42.3
Прочие активы	1 713 566	2 447 036	2 180 512	- 21.4
Итого активов	139 693 228	151 455 366	138 451 512	0.9

---

Исходя из данных таблицы 3.2, можно сделать вывод, что ликвидные активы банка, включающие денежные средства, по сравнению с другими показателями, продемонстрировали нам положительную динамику.

За период с 2019 года по 2021, данный показатель увеличился на 22.28% а сумма прироста составила 1 567 433 тыс. руб. Основные активы банка - это ссуды, выданные клиентам, также показали, положительную динамику сумма выдач увеличилась на 1 434 372 тыс. рублей или 1.7 %.

Стоит отметить значительный прирост такого показателя как основные средства и нематериальные активы, тут наблюдается очень значительный прирост с 2019 по 2021 данный показатель вырос на 2 995 133 тыс. руб. или на 74%.

По остальным показателям наблюдалась отрицательная динамика, это сказалось на итоговой сумме активов банка. Активы в 2021 году превысили итоги активов 2019 года всего лишь на 1 241 716 или на 0.9 %, для сравнения стоит сказать, что в 2020 году итоговая цифра активов превысила сумму активов 2019 года на 13 003 854 или на 9.4 %.

Таблица 3.3- Анализ структуры обязательств и капитала АО «ОТП Банка» за период 2019 – 2021 гг.

Наименования	Значение показателя в тыс. рублей
	2021 г.	% от общего	2020 г.	% от общего	2019 г.	% от общего
Обязательства
Средства кредитных организаций	1 633 529	1.5	4 075 257	3.3	2 474 275	2.2
Фин. Обязательства отражаемые через прибыль и убытки	1 241 709	1.1	496 063	0.4	1 984 046	1.8
Средства клиентов	92 743 486	84	103 813 965	84.9	96 904 788	86.1
Выпущенные долговые ценные бумаги	14 231	0.01	24 441	0.02	84 877	0.08
Прочие обязательства	9 018 705	8.2	8 522 171	7	5 501 740	4.9
Субординированные займы	5 702 130	5.1	5 280 720	4.3	5 561 049	5
Итого обязательств	110 353 130	100	122 212 617	100	112 510 049	100
Капитал
Уставной капитал	4 423 768	15.1	4 423 768	15.1	4 423 768	17
Эмиссионный доход	2 000 000	6.8	2 000 000	6.9	2 000 000	7.7
Фонд переоценки финансовых активов оцениваемых через прочий совокупный доход	182 223	0.6	204 260	0.7	60 777	0.2
Фонд переоценки основных средств	325 234	1.1	330 867	1.1	354 067	1.4
Нераспределенная прибыль	22 408 483	76.4	22 283 854	76.2	19 224 022	74.1
Итого капитал	29 339 708	100	29 242 749	100	25 941 080	100
Итого обязательств и капитала	139 693 228		151 455 366		138 451 855

---