Файл: Ведение расчетных операций. Раздел i. Основы организации расчетных операций.doc
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 92
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
6) лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование (emboss) — нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации остался прежним — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрихкодирование. Запись информации на карту с помощью штрихкодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.
Магнитные карты.
Хранение информации осуществляется на магнитной ленте, расположенной, как правило, с обратной стороны карты. Магнитная полоса может хранить порядка 200 символов, которые считываются специальным считывающим устройством (карт-ридером). Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета держателя карты и дата окончания действия карты. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных карточных системах.
Запись в интегральную микросхему или смарт-карты. Микросхема смарт-карты содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Название «смарт-карта» (smart — интеллектуальная или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Можно считать, что смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты. Смарт-карты на порядок дороже магнитных карт, их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая, в свою очередь, зависит от размера имеющейся памяти.
Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название—лазерная карта). Технология, применяемая в таких картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации. Такие карты используются для карманных «историй болезни», но для организации безналичных расчетов не используются вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.
По способу учета денежных средств:
- автономный электронный кошелек;
- электронный кошелек с дублированием счета у эмитента;
- ключ к счету — средство идентификации владельца счета. Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком. Речь идет о магнитных картах, так как на магнитной ленте хранится, по существу, адрес банка, где ведется счет клиента и хранится остаток. В случае смарт-карт появляется техническая возможность хранить остаток непосредственно на самой карте, поэтому ее можно считать кошельком. В каждом из вариантов учета денежных средств можно выделить положительные и отрицательные моменты как для клиента — держателя карты, так и для банка эмитента.
По характеру использования:
- индивидуальная карта, которая выдается отдельным клиентам банка и может быть стандартной или «золотой» для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
- корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
По категории клиентуры: стандартная и «золотая» для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривает множество льгот для пользователей.
По виду проводимых расчетов:
1) кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;
2) дебетовые (расчетные) карты, предназначенные для оплаты товаров или услуг путем прямого списания средств с банковского счета плательщика. Такие карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа (так как никаких ограничений подобных кредитному лимиту не существует).
Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения было обусловлено удобством и безопасностью их использования и служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Основные привлекательные черты для держателей карт заключаются в следующем.
1. Удобство пользования — клиенту не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, в то же время есть возможность моментально сделать крупную покупку, о которой заранее неизвестно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карты лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карту в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в карточный бизнес. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. После того как карточки национальных ассоциаций перешли страновые границы и стали международными, сеть приема карт также приобрела глобальные масштабы. Карты таких компаний, как Visa и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира. Дебетовая карта представляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток по счету и, возможно, получении скидок при покупках.
2. Если карта кредитная, то можно выделить второе ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита.
В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от четырех до восьми недель (льготного периода). Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.
3. Еще одно достоинство карточных расчетов — получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета.
4. Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.
5. Престижность (особенно в случае привилегированных карт), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.
6. Имеются и другие достоинства — льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.
Для предприятий торговли карточные расчеты имеют следующие преимущества:
- расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных;
- не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
- возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;
- снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;
- человек с картой в руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
- повышается безопасность работы (так как чеки с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
- ускоряется выполнение операции оплаты, что приводит к сокращению очередей. Особенно это важно для крупных сетевых магазинов;
- повышается престиж, рейтинг магазина.
Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:
1) увеличение потребительских ссуд;
2) увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах в случае дебетовых карточек, страховые депозиты, зарплатные проекты);
3) расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
4) «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг держателям карт;
5) организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
6) уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
7) отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;
8) разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
9) дополнительные доходы, так как за ряд операций с картами банк берет комиссионные, получает комиссии от торговых точек, а клиент платит за получение карты;
10) повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
11) престиж и реклама банка на пластиковых картах, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т.п.
Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:
1) плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
2) отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карте информацию о состоянии счета клиента;
3) необходимость обслуживания карточки в режиме онлайн, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения подлинности карты и состоянии счета клиента, что дорого и недостаточно надежно;
4) слабая зашита от мошенничества (эти карты легко подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них). Причем масштабы и изощренность мошенничеств растут с каждым годом.
Смарт-карты. Смарт-карта — это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. Когда стандарты и технология производства смарт-карт еще только разрабатывались, их надежности и высокой степени защиты данных уделялось самое пристальное внимание. В области защиты данных смарт- карты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами.
Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой.