Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение выпускной квалификационной работы рассмотрим степень решения задач, поставленных в начале работы:

По задаче 1 «изучить аспекты развития банковского сектора в условиях цифровой экономики с целью разработки классификации основных этапов и определения направлений ее дальнейшего развития с учетом современных тенденций» были достигнуты следующие результаты:

исследованы теоретические аспекты развития цифровой экономики в финансовом секторе Российской Федерации, а также изучен банковский сектор и его регулирование в современной России; дана оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФ; рассмотрены факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковского сектора.

По задаче 2 «обосновать ключевые направления развития адекватных цифровой экономике банковских бизнес-моделей и определить основные направления институциональной трансформации банковского регулирования» были получены следующие результаты:

проведен сравнительный анализ цифровой транформации финансового сектора России и в том числе, изучен опыт России по переходу на цифровизацию банковского сектора.

По задаче 3 «разработать практические рекомендации и предложения по осуществлению трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий в России» были получены следующие результаты:

исследованы перспективные направления развития цифровой трансформации в

---

банковском секторе РФ представлены перспективные направления развития банковского сектора в условиях цифровой экономики.

На основе анализа применяемых Банком России подходов к трансформации банковского регулирования выделены их основные проблемы, с учетом которых разработаныконкретныепредложенияпоизменениюдействующей нормативно-правовой базы банковского регулирования в России, направленные на обеспечение условий развития банковских инноваций, а также даныпрактическиерекомендациипосовершенствованиюподходовкиспользованиюнадзорныхтехнологий(саптех)идальнейшемуразвитиюрегулятивной«песочницы».

Развитие цифровых технологий оказывает серьезное влияние на модернизацию традиционных направлений предоставления банковских услуг, в которых появляются инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей.

Проведенный анализ позволил разработать классификацию и выделить основные этапы внедрения цифровых технологий в банковскую деятельность, сопутствующие им риски и проблемы банковского регулирования, а также дальнейшие перспективы модернизации банковского дела.

С привлечением российского и зарубежного эмпирического материла в диссертационном исследовании были обоснованы основные направления развития банковских бизнес-моделей в условиях цифровизации, к которым отнесены: трансформация банка в цифровую экосистему, создание финансового супермаркета (маркетплейса), развитие небанковских направлений деятельности, монетизация данных, расширение способов использования

---

банковской инфраструктуры, использование возможностей цифровизации для расширения географического присутствия.

Исследование показало, что скорость происходящих технологических изменений требует от регуляторов большей гибкости. Активное участие государства в развитии цифровых технологий на финансовых рынках представляется одним из ключевых факторов успешной цифровизации.

Вместе с тем все проблемы, связанные с развитием цифровых технологий

в банковском секторе, не в полной мере покрываются традиционным подходом к регулированию, в основном ориентированным на установление требований к капиталу или ликвидности. В связи с этим для регуляторов представляется важным разрабатывать оптимальные, балансирующие регулятивные методы, которые бы не препятствовали трансформации банковского сектора.

Эффективное и безопасное развитие и функционирование цифрового финансового пространства требует осуществления скоординированной деятельности на уровне всех его участников, а также своевременного совершенствования регулирования, что позволит, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей, а с другой - способствовать развитию и внедрению инновационных финансовых продуктов и услуг.

В целях обеспечения условий для развития инноваций в банковском секторе в различных странах создаются новые механизмы и инструменты регулирования инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг.

Исследование показало, что наиболее востребованными из них являются

---

регулировка периметра пруденциального регулирования, внедрение дифференцированного режима лицензирования, создание регулятивных

«песочниц», внутренняя реорганизация органа банковского регулирования, использование надзорных технологий (SupTech), регулирование сторонних поставщиков услуг для банков, создание инновационных хабов и инкубаторов, заключение соглашений о сотрудничестве с регуляторами других стран.

Трансформация регулирования банковской деятельности, обусловленная развитием цифровых технологий, может сопровождаться как появлением новых регуляторных институтов (ведомств, агентств и пр.), так и изменением существующей институциональной и нормативно-правовой структуры регулирования. Обоснование данных положений в проведенном исследовании позволило уточнить понятия структурной и институциональной трансформации банковского регулирования.

Вместе с тем далеко не все пути трансформации банковского регулирования в зарубежных странах возможно имплементировать в российской реальности.

Выработка предложений по ее осуществлению потребовала проведения глубокого анализа применяемых Банком России методов трансформации регулирования банковской деятельности в условиях цифровизации. В исследовании были выделены и обоснованы основные проблемы, сопутствующие регуляторным нововведениям Центрального

---

банка, а также возможные пути их решения.

С учетом проведенного анализа были разработаны конкретные предложения по изменению действующей нормативно-правовой базы банковского регулирования в России, направленные на обеспечение условий развития банковских инноваций, а также даны практические рекомендации по совершенствованию подходов к использованию надзорных технологий (SupTech) и дальнейшему развитию регулятивной «песочницы».

В частности, предлагается внести в законодательство ряд изменений, которые носят характер «структурной» трансформации и предполагают исправление существующих в российской реальности дефектов регулирования:

• 
  внедрение правовых положений, регулирующих сферу дистанционного банковского обслуживания;
  
• 
  установление дифференцированного режима лицензирования банков, использующих инновационные бизнес-модели;
  
• 
  закрепление обязанностей банка предоставлять клиенту перед заключением договора полную и подробную информацию о новом продукте или инновационной технологии;
  
• 
  установление границ юридической ответственности для организаций, не являющихся участниками банковского сектора, но при этом играющих ключевую роль в функционировании всей системы цифрового банкинга, а также отвечающих за наиболее уязвимые точки цифровой
  

инфраструктуры;

• 
  внедрение правовых положений, позволяющих клиентам банков востребовать средства, потерянные в результате хищения с использованием цифровых технологий, а также получать компенсацию в случае программных сбоев и утечки конфиденциальной информации и сведений, содержащих персональные данные.
  

---