Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

Предложения по трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий в России

На сегодняшний день правовой основой развития финансовых технологий и цифровизации банковского сектора в России служат Программа «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденная Указом Правительства Российской Федерации в июле 2017 года, а также Цифровая повестка ЕАЭС (принята Решением Высшего Евразийского экономического совета от 11.10.2017

№ 12 «Об Основных направлениях реализации цифровой повестки Евразийского экономического союза до 2025 года») [11; 193].

Логическим развитием указанных стратегических документов применительно к российскому банковскому сектору стала разработка и принятие Банком России «Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов» [59]. Как отмечает регулятор, в настоящее время в банковском секторе страны наблюдается ряд тенденций, которые формируют предпосылки для стимулирования и развития финансовых технологий, а именно:

• 
  низкая маржинальность банковских услуг;
  
• 
  трансформация участниками банковского сектора своих бизнес- моделей и стремление к созданию экосистем;
  
• 
  повышение уровня проникновения банковских услуг за счет их цифровизации;
  
• 
  утрата банками монополии на оказание традиционных (платежных и иных) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке;
  
• 
  стремление банков к партнерству со стартапами и технологическими компаниями.
  

Более того, применение

---

цифровых технологий в банковском секторе сопряжено с возникновением целого ряда новых угроз и рисков, требующих

оперативного и своевременного мониторинга, оценки и разработки мер по их минимизации.

Все вышеперечисленное не только оказывает значительное влияние на банки, модернизируя традиционные направления оказания банковских услуг, но и требует своевременного регуляторного ответа, который, с одной стороны, поддержал бы стабильность финансовой системы и защитил бы права потребителей, а с другой - содействовал бы развитию и внедрению банковских инноваций.

Согласно рисунку 18, важной отличительной особенностью российского финтех-сектора является его концентрация в банковской системе, где сами банки являются активными провайдерами цифровых технологий. Это значительно отличается от зарубежной практики, где индустрия финтеха в основном представлена стартапами и иными компаниями, не входящими в существующий регуляторный периметр.

В своем исследовании «Итоги десятилетия 2008-2017 годов в российском банковском секторе: тенденции и факторы» эксперты Банка России обозначили, что у регулятора «есть понимание, что регулирование не должно блокировать реализацию позитивных возможностей внедрения финтеха» [54]. Как позже отметила председатель Банка России Э.С. Набиуллина, выступая в октябре 2019 года на форуме Finopolis, «в России масштаб финансовых технологий такой, что уже нужно масштабное регулирование» [61]. Это подтверждают и выводы коллектива исследователей Финансового университета

---

при Правительстве Российской Федерации. В своей работе «Направления развития финтеха в России» авторы отмечают, что в условиях развития цифровых технологий необходима более динамичная государственная политика и финтех может стать хорошим «полигоном» для поиска новых форм регулирования [22].

Финтех-сектор

---

В связи с этим представляется целесообразным поддержать мнение авторов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, предложивших в качестве возможного решения адаптировать опыт Индии и Японии, в которых при банковских регуляторах были созданы межведомственные комитеты, ответственные за выработку единой государственной политики в сфере цифровых технологий [22].

2. 
   Регулятивная «песочница». Следуя опыту зарубежных органов банковского регулирования, Банк России разработал и в апреле 2018 года запустил регулятивную «песочницу» [62].
   

Рисунок 19 - Рекомендуемые направления для пилотирования в рамках регуляторной «песочницы» Банка России¹¹

Согласно рисунку 19, данный механизм регулирования, разработка и реализация которого осуществляются в соответствии с перечнем поручений Президента Российской Федерации от 21.10.2017 № Пр-2132, позволяет проводить апробацию инновационных финансовых продуктов, услуг и сервисов в изолированной среде и в условиях отсутствия их правового регулирования [10].





¹¹ Составлено автором по: [62].

Как отмечает регулятор, в случае успешного завершения пилотирования Банк России инициирует подготовку законодательных изменений, направленных на снятие барьеров для внедрения инноваций, что отражено на рисунке 20.




Рисунок 20 - Этапы «пилотирования» в регулятивной песочнице Банка России [62]
Кроме

---

того, регулятивная площадка позволяет:

• 
  осуществлять быструю проверку гипотез о положительных эффектах для банковского сектора и потребителей банковских услуг в результате внедрения инновационных технологий и сервисов;
  
• 
  проводить анализ рисков и формировать модели угроз, которые могут возникать при их использовании;
  
• 
  формировать предложения по корректировке действующего законодательства в части изменения подходов и механизмов регулирования.
  

В феврале 2019 года директор Департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин отметил, что в регулятивной «песочнице» прорабатывается 15 проектов, а общее количество заявок составило более 20 [63]. Вместе с тем за все время ее функционирования Банк России сообщил всего о шести проектах, успешно прошедших тестирование, из которых только три привнесли изменения в нормативно-правовую базу банковского регулирования. Первым продуктом, полностью прошедшим пилотирование в рамках регулятивной площадки, стал сервис, позволяющий дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на совершение операций в

банках [63]. Как отмечает Банк России, до разработки данной инновации банки для учета полномочий на совершение операций по счетам в своих офисах использовали бумажные карточки с образцами подписей и оттиска печати, для оформления которых клиенту было необходимо прийти

---