Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

право определять принимаемые холдингом решения.

Банковская система свидетельствует о многообразии банков. В зависимости от того или иного критерия их классифицируют по следующим признакам:

• 
  по форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, совместные (смешанные), иностранные. К государственным банкам обычно относятся центральные банки и банки с контрольным пакетом акций. Банки, функционирующие как акционерные общества, бывают открытого и закрытого типа. Смешанные банки образуются за счет средств резидентов и нерезидентов. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран членов СНГ и Российский банк реструктуризации и развития. Иностранные банки - банки, уставный фонд которых формируется за счет средств иностранных юридических и физических лиц (нерезидентов).
  

Кооперативные банки характеризуются особой формой собственности и особым механизмом использования получаемой прибыли;

• 
  четвертое: по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство);
  
• 
  пятое: по числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и филиальные.
  

Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк Российской Федерации.

В банковской системе действуют банки специального назначения и кредитно-финансовые организации.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских операций и услуг, обслуживать клиентов как физических, так и

юридических лиц,

---

независимо от направленности их деятельности. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операция, ипотечные банки и др.. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций. Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России).

Банк России является независимым в своей деятельности. Уставный капитал и имущество Банка России находится в федеральной собственности. Свои расходы Центральный банк РФ осуществляет за счет собственных доходов. Банку России предоставлены некоторые льготы.

Цели деятельности Банка России:

• 
  защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
  
• 
  развитие и укрепление банковской системы страны;
  
• 
  обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
  

Центральный банк РФ призван быть:

• 
  эмиссионным центром страны;
  
• 
  банком банков;
  
• 
  банкиром правительства;
  
• 
  главным расчетным центром страны;
  
• 
  органом регулирования экономики.
  

Для совершенствования государственного регулирования банковской деятельности необходима единая государственная концепция развития всей денежно-кредитной системы страны. Эта концепция должна быть основана на

---

конституционных принципах экономического, политического, государственного, федеративного устройства современной России. Только при

таких условиях может быть создан эффективный государственный механизм, обеспечивающий гарантии стабильного функционирования банковской системы.

Таким образом, банковское законодательство Российской Федерации требует дальнейшего совершенствования. Оно не обеспечивает реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики в полной мере. В федеральных нормативных актах отсутствует взаимосвязанная система институтов и согласованный механизм регулирования банковской деятельности. В результате, создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия.

Одной из составляющих финансовой устойчивости государства является эффективная и стабильная банковская система. Деятельность органов власти должна быть направлена на повышение эффективности банковской деятельности, что может быть достигнуто только при условии совершенствования законодательной и правовой базы о деятельности банков в Российской Федерации.

---

1.2. Оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФ

Модернизация цифровой экономики Российской Федерации и финансовых операций, на фоне сквозного проникновения информационных технологий и цифровизации экономических процессов, создает основу для формирования новых рынков и новых условий функционирования рынка. Мир стоит на пороге качественного рывка, драйверами которого являются цифровые технологии и их влияние на традиционный бизнес. Это принципиально новая модель построения бизнеса, полное переосмысление традиционных подходов к решению проблем клиентов, создание уникального опыта. Новый виток эволюции финансовой индустрии ведет к цифровизации, взаимопроникновению банковских продуктов,

услуг, маркетинга и продаж, клиентского обслуживания и операционных процессов в цифровую среду.

Важнейшим стратегическим вызовом финансового рынка в настоящее время является усиление конкуренции со стороны технологических компаний и банков, вставших на путь операционной и цифровой трансформации. Организации трансформируются как внешне, так и внутренне.

Внешняя трансформация подразумевает новую концепцию по работе с клиентами, партнерами и контрагентами. В цифровую эру бизнес строят не вокруг продукта, а вокруг клиента, а это уже совсем другая культура. На смену традиционным B-2-B и B-2-C коммуникациям приходят открытые инновационные экосистемы, ориентированные на клиента. Усиливается синергия с контрагентами и партнерами, которые совместно строят эффективное взаимодействие с клиентом, по большей части предвосхищая его ожидания и

---

потребности. Новая концепция не может работать на существующей управленческой и операционной модели. В цифровом мире организации должны перестроить себя внутри.

Текущая модель построения бизнеса, система управления и операционная модель банков в основном ориентирована на поступательное развитие и не предполагает масштабной цифровой трансформации.

Банки, которые уже начали свой путь в этом направлении с внедрения новых ИТ- систем, поддержки новых каналов коммуникаций, мобильных приложений, сейчас сталкиваются с необходимостью изменения мышления своих руководителей и сотрудников, внедрения новой культуры ведения бизнеса, операционных изменений.

Первооткрыватели в этом направлении перестраивают систему управления, помимо вертикальной внедряют горизонтальную культуру ведения бизнеса, вводят в состав топ- менеджмента «CDO», «Chief Digital Officer» - менеджера по цифровой трансформации, внедряют «Agile», активно работают с финтех-стартапами, открывают доступ к сервисам собственных ИТ-платформ. Согласно недавно проведенному исследованию PwC «Global Digital Banking

Survey» основным препятствием внедрения digital стратегий в банках, наряду с регулятивными ограничениями и недостатком финансирования, являются ограничения ИТ-архитектуры, сложность и «неповоротливость» текущих автоматизированных банковских систем.

Сравнение традиционного и цифрового банкинга представлено в таблицы 1.

Таблица 1 – Сравнение традиционного и цифрового банкинга [25, с.2]

Традиционный банк	Цифровой банк
Весь опыт и знания о клиенте сконцентрированы в определенной точке обслуживания, филиале банка	Центром сосредоточения знаний о клиенте и клиентского опыта является сам клиент
Филиал или офис банка является точкой начала взаимодействия с клиентом	Клиент сам выбирает, как ему удобнее начать взаимодействие с банком, чтобы начать общение не обязательно приходить в офис
Расстояние до филиала имеет значение, клиент должен иметь возможность физически добраться до банка	Клиент может находиться физически где угодно, расстояние до офиса банка не имеет значения
Цифровые сервисы являются продолжением сервисов филиала, где обслуживается клиент	Цифровые сервисы находятся в центре модели обслуживания клиента независимо от филиала
Продукты и сервисы стандартизированы	Продукты и сервисы разрабатываются под потребности клиента
Знания о клиенте и опыт обслуживания может быть разным в зависимости от канала обслуживания	Омниканальность, опыт и знания о клиенте аккумулируется в одной точке, независимо от канала обслуживания

---