Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

Рейтинг эффективности ТОП–20 интернет–банков представлен на Рисунке 3.



Рисунок 3 – Рейтинг эффективности ТОП-20 интернет-банков, баллы [16, с.84]

К наиболее эффективным интернет-банкам по удобству интерфейса и функциональным возможностям относятся интернет-банки «Бинбaнка»,

«Тинькофф Банка», «Промсвязьбанка», «Альфа-Банка» и «ВТБ». Благодаря улучшению удобств пользования интернет-банкингом и ввода большого числа важных функций «Бинбанк» занял лидирующую позицию среди основных интернет-банков.

К достоинствам интернет-банкинга «Бинбанка» относится:

• 
  введение формы перевода произвольных карт с автоматическим определением платёжной системы, а также по введённому номеру карты;
  
• 
  внедрение формы по поиску задолженности налогов, штрафов и пени
  

на основе персональных данных пользователя;

• 
  развитие возможностей по блокировке карты и установке лимита на операции с картой;
  
• 
  модернизация возможности открытия текущих счетов и выпуска карт без посещения кредитных учреждений или обращений в контакт-центр [26].
  

Цифровая экономика основывается на новейших научных достижениях, которые связаны с генерированием, обработкой, хранением, передачей данных, а также цифровыми компьютерными технологиями. Согласно экспертным оценкам, реализуемая в Российской Федерации «Программа цифровизации экономики» объективно ориентирована, прежде всего, на решение технологических задач, а уже затем - экономических, социальных, экологических и др..

Именно такое понимание создает

---

основания для классификации цифровой экономики как виртуальной среды, которая дополняет сказывающуюся реальность. Процесс цифровизации объективно затрагивает национальную финансовую систему России и в первую очередь банковский сектор, как наиболее развитый элемент в ее структуре. Так, в Банке России функционирует

«Департамент финансовых технологий, проектов и организации процессов». Активно работает на рынке ассоциация развития финансовых технологий

«ФинТех», учредителями которой стали «Банк России», «ВТБ», «Альфа-Банк» и другие крупные финансово-кредитные организации [24].

Таким образом, можно сделать вывод, что в современных условиях наблюдается снижение активного развития цифрового банкинга, на который существенно повлиял период 2009-2015 годы, банки продолжают модернизацию дистанционного банковского обслуживания, предлагая помимо базовых операций, дополнительные возможности.

Однако главной проблемой банковского сектора выступает обеспечение безопасности операций, поэтому кредитным учреждениям при внедрении инноваций следует проводить тщательное тестирование новых продуктов.

---

1.3 Факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковского сектора

Финансовый сектор Российской Федерации ожидает серьезная цифровая трансформация. Банки инвестируют огромные средства в исследования и проекты в области финансовых технологий, чтобы соответствовать меняющимся предпочтениям клиентов и тем самым создать для себя новые возможности для извлечения прибыли.

Цифровая трансформация - основанное на применении цифровых технологий преобразование структур, форм и способов производства, изменение целевой направленности деятельности, обеспечивающее существенное изменение параметров и свойств производимых услуг/продуктов, создание новых услуг/продуктов и получение новых рыночных возможностей.

Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» (ПЦЭ), ориентируясь на Стратегию развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы, исходит из того, что «цифровая экономика представляет собой хозяйственную деятельность, ключевым фактором производства в которой являются:

• 
  данные в цифровой форме, что способствует формированию информационного пространства с учетом потребностей граждан и общества в получении качественных и достоверных сведений,
  
• 
  развитие информационной инфраструктуры Российской Федерации,
  
• 
  создание и применение российских информационно- телекоммуникационных технологий,
  
• 
  формирование новой технологической основы для банковской сферы»
  

[7].

Обозначенная в Программе позиция, что «ключевым фактором

---

производства являются данные в цифровой форме», требует некоторого уточнения.

Безусловно, цифровые технологии позволяют сократить время на коммуникации, ускорить все процессы экономической деятельности, но что в результате ускорения этих процессов произойдет - расцвет или деградация экономики, - зависит от вектора развития человеческого капитала.

Основными факторами производства в грядущей экономике становятся человеческий и информационный капиталы, при этом роль ключевого фактора закрепляется за человеческим капиталом. Скорость технологических изменений требует от регуляторов большей гибкости.

На сегодняшний день на финансовом рынке Российской Федерации наблюдается ряд трендов, формирующих предпосылки для стимулирования и развития финансовых технологий, в числе которых:

• 
  низкая маржинальность банковских услуг;
  
• 
  преобразование участниками финансового рынка своих бизнес-моделей и стремление к созданию экосистем;
  
• 
  увеличение проникновения финансовых услуг за счет их цифровизации;
  
• 
  потеря банками монополии на оказание традиционных (платежных и иных) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке;
  
• 
  стремление банков к партнерствам со стартапами и технологическими компаниями.
  

Наиболее перспективными финансовыми технологиями являются:

• 
  «Big Data» и анализ данных;
  
• 
  мобильные технологии;
  
• 
  искусственный интеллект;
  
• 
  роботизация;
  
• 
  биометрия;
  
• 
  распределенные реестры;
  
• 
  облачные технологии.
  

Развитие финансовых технологий модернизирует традиционные направления оказания финансовых и иных услуг, в

---

которых появляются

инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей.

Наиболее значимо развитие финансовых технологий наблюдается в следующих областях:

• 
  платежи и переводы: сервисы онлайн платежей, сервисы онлайн- переводов;
  
• 
  финансирование: потребительское кредитование, бизнес- кредитование,
  

краудфандинг;

• 
  управление капиталом: робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, сервисы целевых накоплений и иное.
  

Активное участие государства в развитии цифровых технологий на финансовом рынке является одним из основных факторов развития цифровой экономики.

Построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения. 75% опрошенных TAdviser банков ТОП-30 считают, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы в рамках единой платформы. Цифровизация несет серьезные вызовы существующим бизнес-моделям, в том числе в банках, которые сегодня проходят процесс трансформации по всему миру. Быстро растет объем рынка мобильных и бесконтактных платежей, Р2Р сервисов, цифровых валют и пр..

Банки исследуют возможности применения технологий блокчейн, big dala

и пр..

Ключевыми факторами концепции цифрового банка являются:

• 
  клиентоцентричность;
  
• 
  персонализация предложения;
  
• 
  мобильность.
  

Для эффективной их реализации нужно решать задачи, сфокусированные

на клиентском опыте, а также на внедрении инноваций, поддерживающих лояльность клиентской базы. При этом цифровой банк должен развиваться со

---