Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

надежной, а также сопряженной с высокими рисками мошенничества [22; 64].

6. 
   Система быстрых платежей. Процессы трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий затронули и сферу платежей как одну из наиболее динамично развивающихся областей финтеха. Так, Указанием Банка России от 29.10.2018 № 4949-У были внесены изменения в Положение Банка России от 06.07.2017 № 595-П «О платежной системе Банка
   

России», обеспечившие реализацию проекта по созданию Системы быстрых платежей (СБП) [9].

Данный механизм, являющийся аналогом «быстрой платежной системы» (от англ. Faster Payment System) в Гонконге, позволяет физическим лицам мгновенно и круглосуточно переводить деньги по номеру мобильного телефона получателю в другом банке (операции С2С), а также оплачивать товары (работы, услуги) с использованием QR-кодов (операции С2В).

По состоянию на 01.05.2020 к СБП подключено свыше 40 банков (в том числе все 11 системно значимых банков), через которые в 2019 году проведено 6,8 млн операций на сумму 59,7 млрд рублей.

Целесообразно выделить ряд недостатков в отношении Системы быстрых платежей:

• 
  возможна активизация «карточных» мошенников, так как для них открывается возможность определения связки телефонного номера и некоторых персональных данных владельца;
  
• 
  в ряде банков получателю средств не ясно, кто является отправителем средств, при этом отказаться от получения платежа невозможно;
  
• 
  возможны сбои в результате некорректной настройки клиентов по номерам телефонов (привязка счетов к телефонам бывших владельцев).
  

Несмотря на активную работу Банка России по

---

совершенствованию банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий, в отечественной нормативной базе по-прежнему существует множество проблем, связанных с отсутствием должного правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы, как отмечено в таблице 11.

Таблица 11 - Основные проблемы механизмов трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий, применяемых Банком России¹⁵

Механизм трансформации банковского регулирования	Влияние на нормативно- правовую базу банковского регулирования	Проблемы
1	2	3
Создание Департамента финансовых технологий	Внесены изменения в Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»	Создание данного подразделения не решает вопрос необходимости осуществления межведомственного взаимодействия. Более быстрая и координированная разработка нормативно-правовых положений, которые бы обеспечили адекватное регулирование сферы цифровых технологий возможно только с привлечением всех заинтересованных ведомств
«Регулятивная» песочница	Внесены изменения в Инструкцию Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И, Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П. Принят Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»	За 2018-2019 гг. от банков поступило свыше 60 заявок на участие, из которых только 3 завершились принятием законодательных изменений Большинство банков заявляют о невозможности принять участие в работе «песочницы» из-за необходимости значительных инвестиций. Основной интерес к механизму проявляют несколько крупнейших госбанков
Использование саптеха (SupTech)	Разработан и утвержден Банком России План мероприятий («дорожная карта») в сфере SupTech и RegTech	Банк России не применяет саптех для целей реформирования подходов в работе с банковской отчетностью. В зарубежной практике использования саптеха данная область является основной, будучи направленной на снижение регуляторной нагрузки
Маркетплейс	Принят Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы»	Создание маркетплейса может спровоцировать дальнейшей отток клиентов из небольших региональных банков в более крупные в результате неравной ценовой конкуренции

---

---

¹⁵ Составлено автором по: [9, 22, 56, 64].

Продолжение таблицы 11

1	2	3
Биометрическая удаленная идентификация	Внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1	Согласно результатам ряда исследований, технология удаленной идентификации была признана недостаточно надежной, а также сопряженной с высокими рисками мошенничества
		Возможна активизация «карточных
		мошенников», так как для них открывается
		возможность определения связки
Система быстрых платежей	Внесены изменения в Положение Банка России «О платежной системе Банка России» от 06.07.2017 № 595-П	телефонного номера и некоторых персональных данных владельца. Кроме того, в ряде банков получателю средств не ясно, кто является отправителем средств, при этом отказаться от получения платежа невозможно. Возможны сбои в результате
		некорректной настройки клиентов по
		номерам телефонов (привязка счетов к
		телефонам бывших владельцев)

---

С точки зрения автора, следует поддержать мнение Г.Ф. Ручкиной о том,

«что российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций. В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий» [30]. Кроме того, если традиционные банковские продукты имеют достаточно полную регламентацию, то инновации зачастую не имеют четкого законодательного регулирования, относясь к договорным конструкциям, определяемым как «иные сделки».

Следует также согласиться с Д.Г. Алексеевой, которая утверждает, что действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, зачастую не только не помогает снизить или исключить правовой риск, но и в связи с недостаточностью и явной противоречивостью многих принимаемых нормативных актов в значительной мере затрудняет решение этой задачи [27]. Из таблицы 12 видно, что основными проблемами существующей нормативно- правовой базы банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий являются:

1. 
   Существенные дефекты регулирования, которые обнаруживаются в сфере дистанционного банковского обслуживания. Необеспеченность
   

техническими средствами безопасности и правовая незащищенность касаются в первую очередь клиентов, использующих цифровой банкинг.

Таблица 12 - Предложения по совершенствованию банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий¹⁶

Предложение	Нормативно-правовой акт, в который предлагается внести изменения
Внедрение правовых положений, регулирующих сферу дистанционного банковского обслуживания	Главы 1 и 4 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Установление дифференцированного режима лицензирования банков, использующих инновационные бизнес- модели	Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
Закрепление обязанностей банка предоставлять клиенту перед заключением договора полную и подробную информацию о новом продукте или инновационной технологии	Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Установление границ юридической ответственности для организаций, не являющихся участниками банковского сектора, но при этом играющих ключевую роль в функционировании всей системы цифрового банкинга, а также отвечающих за наиболее уязвимые точки цифровой инфраструктуры	Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации, а при заведомом причинении ущерба в крупном и особо крупном размере - Уголовный кодекс Российской Федерации
Внедрение правовых положений, позволяющих клиентам банков востребовать средства, потерянные в результате хищения с использованием цифровых технологий, а также получать компенсацию в случае программных сбоев и утечки конфиденциальной информации и сведений, содержащих персональные данные	Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации, а при заведомом причинении ущерба в крупном и особо крупном размере - Уголовный кодекс Российской Федерации

---