Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

платежный оборот, совершаемый в стране в наличной и безналичной форме.

Банковская система - совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, которые организуют данные отношения.

Особенностью функционирования и свойствами банковской системы является следующее:

• 
  банковская система - не случайное многообразие элементов. В нее
  

нельзя включать субъекты, действующие на рынке, но подчиненные другим целям;

• 
  банковская система является специфичной системой. Она выражает свойства, характерные только для нее самой;
  
• 
  банковская система состоит из многообразия частей, подчиненных единому целому;
  
• 
  банковская система постоянно находится в движении;
  
• 
  банковская система - система закрытого типа;
  
• 
  банковская система является самоорганизующейся системой;
  
• 
  банковская система является управляемой системой.
  

Основными элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения, которые образуют банковскую инфраструктуру и обеспечивают деятельность кредитных институтов.

На практике функционирует множество банков, кроме того, существуют банки специального назначения и кредитные организации.

К банковской инфраструктуре как элементу банковской системы относят различного рода агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Она

---

включает в себя информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др..

Особым элементом банковской системы является банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. На сегодняшний день в РФ существует два закона, непосредственно относящиеся к работе банков. Это Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме этого, в систему банковского законодательства входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, банковскую тайну, банкротство банков и др..

Одним из элементов банковской системы является также банковский рынок. На нем происходит концентрация банковских ресурсов и осуществляется торговля банковским продуктом.

Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. В перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др..

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка, но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала;

---

предложения и осуществление платежного оборота; предложение прочих услуг. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать: на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством; по отношению к банку как единому целому; с учетом специфики банка как денежно-кредитного института; в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

Функции банка:

• 
  первое: функция аккумуляции средств. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств); собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия);
  
• 
  второе: функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;
  
• 
  третье: посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.
  

---

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Банк, функционируя в сфере обмена, обеспечивает:

• 
  концентрацию свободных капиталов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
  
• 
  упорядочение и рационализацию денежного оборота.
  

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения.

Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке, т.е. объемом активных операций банка.

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковского дела.

Банковская система современной России представляет собой двухуровневую структуру. На первом уровне находится Банк России, на втором

- кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России считается в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» юридическим лицом, призванным защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты, развивать и укреплять банковскую систему, обеспечивать эффективность и бесперебойность функционирования системы расчетов.

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитные организации как юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании полученного от Центрального банка РФ разрешения (лицензии) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

---

Выделяются два типа кредитных организаций:

• 
  первое: банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
  
  • 
    привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
    
  • 
    размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности;
    
  • 
    открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
    
• 
  второе: небанковская кредитная организации - кредитная организация, имеющая право на основании законодательства осуществлять отдельные банковские операции.
  

В состав банковской системы России входят также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранный банк представляет собой банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. На деятельность представительств и филиалов иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России. Любые кредитные организации имеют право создавать союзы и ассоциации.

Союзам и ассоциациям запрещено осуществлять банковские операции. Целью их деятельности является не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

Для совместного осуществления банковских операций и решения отдельных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы (холдинги).

Кредитная организация, имеющая наибольшую долю в уставном капитале других кредитных организаций, получает

---