Файл: Информ системы издано.doc

Банк получает возможность работать с клиентом круглосуточно, сократить расходы на содержание операционистов и помещений.

Клиент может осуществлять безналичные расчеты, не выходя из офиса, экономить время и средства, затрачиваемые для поездок в банк. Клиент перестает быть территориально привязан к банку. Также клиент получает систему автоматизации внешнего документооборота, возможность получать документы из банка в электронном виде.

Для этого клиент банка должен приобрести у банка соответствующее программное обеспечение и организовать канал связи с банком (возможно, с использованием модема и телефонной линии, по электронной почте, через Internet).

Платежные документы могут создаваться в бухгалтерской программе, с которой работает клиент. Затем они заверяются и защищаются цифровой электронной подписью и передаются с компьютера клиента в электронном виде на компьютер банка. Также клиент получает информацию о принятии и обработке банком платежных документов, о состоянии своего счета и произведенных операциях со счетом.

Банковская карта – персонифицированный платежный документ, позволяющий держателю карты производить операции со своим банковским счетом – получать наличные деньги, расплачиваться за товары и услуги. Любая операция, производимая с картой, отражается на состоянии счета держателя карты, открытого в банке. Владельцем карты является банк.

Банковские карты представляют собой пластину из специальной пластмассы стандартных размеров (85,6мм х 53,9мм х 0,76мм).

При выдаче карты клиенту, банк-эмитент указывает на ней данные о банке и о клиенте – держателе карты. Одновременно клиенту выдается пароль на использование карты – ПИН-код (персональный идентификационный номер).

Карты различаются по их устройству:

• с магнитной полосой (на оборотной стороне карты), на которую записывается информация о клиенте;

• со встроенным микропроцессором (смарт-карты), они дороже, но информация на них лучше защищена.

Карты различаются по виду производимых расчетов:

• кредитные – связаны с открытием кредита в банке;

• дебетовые – не позволяют производить оплату при отсутствии денег на счете.

Если та или иная карта предоставляет преимущества при оплате товаров, услуг, то ее называют дисконтной.

Существуют международные банковские карты, обслуживаемые во многих странах мира: VISA, Master Card, Eurocard, American Express.

При использовании карты производится ее авторизация – получение у банка – эмитента разрешения на проведение операции с данной картой.

Варианты использования карты:

• Обратившись к оператору банка-эмитента.

• С помощью банкомата – многофункционального банковского автомата, предназначенного для обслуживания клиентов банка без персонала банка. Операции, производимые банкоматом: выдача наличных денег, сообщение сведений о счете, печать выписки со счета, перевод денежных средств на другой счет.

• В торговом или оказывающем услуги предприятии, заключившим договор с банком-эмитентом, можно расплатиться за товары, услуги с помощью банковской карты. Для этого карта вставляется в торговый терминал (POS-терминал), кассир указывает сумму, которая списывается со счета держателя карты на счет предприятия, оказывающего услугу.

Преимущества использования банковских карт.

Для клиентов:

• Не нужно иметь при себе крупных денежных сумм, но необходима развитая сеть торговых предприятий и банкоматов, обслуживающих данный тип карт.

• В отличие от наличных денег, при утере происходит возобновление карты, банковский счет блокируется.

• Получение информации от банка о каждой совершенной операции, в том числе покупке.

• Получения банковского кредита по кредитной карте.

• Возможность получения льгот при оплате товаров, услуг.

Для торговых организаций:

• Не нужна инкассация выручки.

• Повышение безопасности работы предприятия.

• Расширение продаж, без наличных денег человек легче решается на покупку.

Для банка:

• Расширение сферы деятельности банка.

• Привлечение средств на банковские счета.

• Поступление оплаты карт и процентов за кредит.

• Разгрузка офиса от клиентов.

Дистанционное обслуживание клиентов также может производится с помощью телефона и специальных программ (телебанкинг). Телебанк дает клиенту возможность получать различную информацию в речевом и факсимильном виде, в виде SMS-сообщений, а также проводить некоторые операции по своим счетам:

Получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день.

Получить факсимильную копию выписки из счета.

Получить информацию о суммах поступлений на счет.

Производить платежи со счета. При этом каждому платежу заранее присваивается код, в системе хранятся макеты платежных поручений с заполненными реквизитами и пустыми полями. при проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля.

Отозвать переданное сообщение о платеже.

Проводить плановые платежи.

Заказать наличность.

Передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта.

Дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк или другим способом, своему корреспонденту. При этом клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар.

Предоставление банками услуг с использованием связи через Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса получило название интернет-банкинг. Это динамично развивающийся сектор банковских электронных услуг.

В широком смысле интернет-банкинг – это разнообразные системы, от web-сайтов банков до сложных виртуальных расчетно-платежных систем. При этом Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В узком смысле интернет-банкинг – аналог системы «клиент-банк», работающей через Интернет. Интернет может использоваться только как канал связи.

Также развиваются Интернет-трейдинг – торговля ценными бумагами, золотом, драгоценными металлами; Интернет-страхование. Отдельным направлением современных банковских электронных услуг является обслуживание денежных расчетов с покупателями торговых Интернет-компаний за приобретаемые через сеть Интернет товары (услуги).

Кроме компьютера, для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP.

Существуют виртуальные Интернет-банки, вся деятельность которых ведется с помощью сети Интернет. Офисов для обслуживания клиентов у них просто нет.

Услуги, которые банк может оказывать через Интернет:

открытие банковских счетов;

проведение платежей;

пополнение счетов, снятие денег со счетов;

переводы денег;

управление счетами и движением средств;

конвертационные операции;

операции с инвестиционным портфелем;

кредитные операции;

получение информации о состоянии счетов;

получение консультационных и информационных услуг.

11.6. Межбанковские расчеты

Между элементами банковской системы выполняются взаимные расчеты. Для осуществления взаимных расчетов банки устанавливают между собой корреспондентские отношения – это договорные отношения между кредитными учреждениями по поводу осуществления платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.

Способы осуществления межбанковских платежей могут быть почтовые, телеграфные, электронные. Сейчас чаще используются электронные расчеты. Для этого могут использоваться телефонные и телеграфные сети, другие сети общего пользования и специализированные:

• Роспак – сеть общего пользования;

• Спринт – Российско-американское предприятие;

• Инфотел – сеть общего пользования;

• Сеть Роснет;

• Swift.

Swift – сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Появилась в 1970-х годах. Зарегистрировано акционерное общество Swift в Бельгии. Целью ее создания было обеспечение всех участников проекта – банков и финансовых учреждений – защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. Сейчас Swift объединяет более 5000 банков в 200 странах мира. Членом SWIFT может стать любой банк. SWIFT гарантирует надежную передачу сообщений, быстроту, возмещение расходов из-за опоздания сообщения.

Рекомендуемая литература:

1. Банковские информационные системы и технологии. Учебное пособие. Ч.1./Под ред. Д.В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2005.

2. Банковские информационные системы. Учебник./Под ред. В.В. Дика. – М.: Маркет ДС. 2006.

3. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности /Под ред. Г.А. Титоренко. – Москва. Финстатинформ. 1997.

Дополнительная литература:

1. Информационные системы и технологии: Учебник / под ред. Трофимова В. В. – М.: Высшее образование. 2007.

2. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие./Под ред. О. И. Лаврушина. – М.:КНОРУС, 2006. – Гл. 21.

3. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов.Под ред. А. М. Тавасиева. – М.:Финансы и статистика. 2005. – Гл. 5.

4. Автоматизированные информационные технологии в экономике /Под ред. Г.А. Титоренко. – М.: ЮНИТИ, 1998. – Гл. 7.

5. Андреев А. А., Морозов А. Г., Селиванов Ю.В. и др. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. – М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1998.

6. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

Вопросы для самопроверки:

1. Что представляет банковская информационная система?

2. Назовите виды банковских услуг.

3. Перечислите цели банковских информационных систем.

4. Из каких элементов состоит банковская информационная система?

5. Какие технологии применяются при создании банковских информационных систем?

6. Назовите принципы создания банковских информационных систем.

7. Какое программное обеспечение используется в банковских информационных системах?

8. Какие функции выполняют банковские информационные системы?

9. Какие существуют банковские технологии электронного обслуживания клиентов?

10. Что такое «клиент-банк»?

11. Назовите преимущества системы «клиент-банк».

12. Что необходимо для организации системы «клиент-банк»?

13. Как работает системы «клиент-банк»?

14. Что такое банковская карта?

15. Какие типы банковских карт можно выделить?

16. Как можно использовать банковскую карту?

17. Что такое авторизация банковской карты?

18. Что такое банкомат? Какие функции он может выполнять?

19. Назовите преимущества использования банковских карт.

20. Что такое «телебанкинг»?

21. Что такое «интернет-банкинг»?

22. Какие межбанковские расчеты осуществляют банки?

23. Какие сети используются для электронных межбанковских расчетов?

24. Что такое SWIFT?