Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.01.2024
Просмотров: 544
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
квалификационной работы магистра Новикова Никиты Вячеславовича
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Банковский сектор и его регулирование в современной России
1.2. Оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФ
1.3 Факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковского сектора
2 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
Применение регуляторных технологий (RegTech) в банковской деятельности
Риски внедрения цифровых технологий в банковскую деятельность
3 ПУТИ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
скоростью происходящих вокруг изменений. Для поддержания инновационного ритма банку необходима гибкость, которую может обеспечить Agile - культура - как в разработке решений, так и в архитектуре построения ИТ-систем.
Новые цифровые продукты банка все чаще создают собственные digital- команды, объединяющие компетенции бизнеса, ИТ и маркетинга. Большинство крупных банков стремятся сосредотачивать цифровую экспертизу внутри, исторически располагая крупными ИТ-отделами и фокусируясь на самописных решениях. Чем крупнее становятся банки, тем сложнее им внедрять инновации. Соответственно, нужны пути ускорения, в том числе за счет партнерств с командами стартапов. В этих целях банки покупают финтех-проекты и поддерживают развитию финтеха, инвестируя в него, с целью совершенствования своих услуг и повышения уровня удовлетворенности клиентов. Параллельно финтех-компании служат для банков фактором перемен, требующих реагирования - путем перевода бизнес-моделей в цифровую и мобильную форму или изменения бизнес-культуры для предоставления лучшего потребительского опыта. В этом контексте банки трансформируются из
классического финансового института в цифровые организации.
Цифровой банк предлагает большую часть своих продуктов и услуг в цифровом виде с использованием цифровых каналов. Инфраструктура такого банка оптимизирована для цифровых коммуникаций и готова (вместе с корпоративной культурой) к быстрой смене технологий. Количество цифровых банков в мире растет - и наибольшую динамику показывают организации, у
которых вообще нет собственных офисов и банкоматов. Им лучше удается учитывать привычки клиентов, предлагая особые условия, необычные для банковского рынка, а также дополнительные нефинансовые услуги.
Ведущие цифровые банки мира по размеру клиентской базы представлены в таблице 3.
Таблица 3 - Ведущие цифровые банки мира по размеру клиентской базы [26].
Несмотря на растущие темпы цифровизации,
полностью цифровых банков на российском рынке пока единицы. Причина некоторого торможения - специфика каждого конкретного банка, а также жесткими регламентами. Сформированные ранее ИТ- инфраструктуры отличаются малой гибкостью и сложностью интеграции с новыми решениями. Однако традиционные банки создают в своей структуре или вне ее блоки цифрового бизнеса и стремятся быть в тренде, внедряя отдельные цифровые решения.
По данным опроса «TAdviser», все крупные банки ТОП30 подтверждают свой интерес и готовность двигаться в сторону цифровизации, так как 100% из них уже автоматизировали дистанционное банковское обслуживание, то есть
«Интернет» и «Мобильный банк». Отдельные банки в настоящий момент обновляют данные решения, или же рассматривают их замену, а, 95% опрошенных банков автоматизировали программы лояльности. У всех 100% опрошенных банков реализован кредитный конвейер.
Новые дополнительные возможности для расширения бизнеса - например, за счет продажи партнерских продуктов, через цифровой marketplace, а также реализацию концепции «white label», пока мало интересны российским банкам ТОП30. 50% опрошенных банков используют для задач цифровизации самописное Программное обеспечение (далее- ПО).
Большинство банков отмечают, что не находят на рынке подходящего решения «под ключ», в связи с чем рассматривают в том числе и зарубежные платформы. Крупные банки заинтересованы в максимизации конкурентного преимущества при цифровизации. Это определяет смещение приоритетов
в сторону собственной разработки.
Уровень удовлетворенности внедрением ПО представлен на Рисунке 4.
Рисунок 4 - Уровень удовлетворенности внедрением ПО, в % [26]
Планы по замене используемых решений подтверждают 15% опрошенных банков. К замене используемых решений может побудить наличие уникального функционала, инновационность, отражающая самые перспективные технологические тренды, а также невысокая, относительно, стоимость нового продукта. 85% опрошенных банков отмечают также, что планируют развитие уже внедренных продуктов.
Факторы перехода на новые цифровые технологии представлены на Рисунке 5.
Рисунок 5 - Факторы перехода на новые цифровые технологии, в % [26] 75% опрошенных банков, считают, что задачи цифровизации должны быть
аккумулированы в рамках единой платформы, которая может объединять и разрозненные решения. В новых цифровых решениях банки интересует в первую очередь высокая доступность и гибкость сервисов, наполненность функциями, удобство использования. Для подавляющего большинства приоритетен вопрос безопасности.
Главные приоритеты банков ТОП30 представлены на Рисунке 6.
Рисунок 6 - Главные приоритеты банков ТОП30, в % [26]
Главный приоритет российских банков ТОП30 - ускорение выведения продуктов на рынок (time-to-market, речь может идти о сокращении срока с 1-1,5
лет до менее 6 месяцев) и, соответственно, повышение гибкости (agile), которая поддержит более высокие темпы.
Стоит отметить, что финансовые организации осваивают и передовые бизнес- модели. Значительная часть инноваций основана на облачных технологиях, которые позволяют банкам отказаться от обременительного наследства в виде имеющихся приложений и ИТ-инфраструктур, чтобы приступить к использованию принципиально новых.
Сегодня мировой банковский сектор находится в самом эпицентре цифровой трансформации и традиционные банки, намеревающиеся быть конкурентоспособными в цифровом будущем, прилагают огромные усилия в поисках новых технологий цифровой трансформации, чтобы стать более динамичными, оперативными и эффективными в удовлетворении потребностей клиентов.
Для эффективного и безопасного развития и функционирования цифрового финансового пространства необходима реализация скоординированных мероприятий на уровне всех его участников, а также своевременное, пропорциональное регулирование, которое будет, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей, а с другой - содействовать развитию и внедрению цифровых инноваций.
Основная проблема перехода на цифровые технологии связана с тем, что большинство других поставщиков финансовых услуг уже поняли свою
Новые цифровые продукты банка все чаще создают собственные digital- команды, объединяющие компетенции бизнеса, ИТ и маркетинга. Большинство крупных банков стремятся сосредотачивать цифровую экспертизу внутри, исторически располагая крупными ИТ-отделами и фокусируясь на самописных решениях. Чем крупнее становятся банки, тем сложнее им внедрять инновации. Соответственно, нужны пути ускорения, в том числе за счет партнерств с командами стартапов. В этих целях банки покупают финтех-проекты и поддерживают развитию финтеха, инвестируя в него, с целью совершенствования своих услуг и повышения уровня удовлетворенности клиентов. Параллельно финтех-компании служат для банков фактором перемен, требующих реагирования - путем перевода бизнес-моделей в цифровую и мобильную форму или изменения бизнес-культуры для предоставления лучшего потребительского опыта. В этом контексте банки трансформируются из
классического финансового института в цифровые организации.
Цифровой банк предлагает большую часть своих продуктов и услуг в цифровом виде с использованием цифровых каналов. Инфраструктура такого банка оптимизирована для цифровых коммуникаций и готова (вместе с корпоративной культурой) к быстрой смене технологий. Количество цифровых банков в мире растет - и наибольшую динамику показывают организации, у
которых вообще нет собственных офисов и банкоматов. Им лучше удается учитывать привычки клиентов, предлагая особые условия, необычные для банковского рынка, а также дополнительные нефинансовые услуги.
Ведущие цифровые банки мира по размеру клиентской базы представлены в таблице 3.
Таблица 3 - Ведущие цифровые банки мира по размеру клиентской базы [26].
| № | Банк | Материнская компания | Страна | Количество клиентов (млн) |
| 1 | ING Diba | ING Group | Германия | 8,5 |
| 2 | Capital One 360 | Capital One Financial | США | 7,8 |
| 3 | USAA Bank | USAA | США | 7,0 |
| 4 | FNBO Direct | First National of Nebraska | США | 6,0 |
| 5 | Rakuten Bank | Rakuten | Япония | 5,0 |
| 6 | Tinkoff Bank | - | Россия | 5,0 |
| 7 | TIAA Direct | TIAA-CREF Trust Company | США | 3,9 |
| 8 | Discover Bank | Discover Financial Services | США | 3,5 |
| 9 | Alior Bank | - | Польша | 3,0 |
| 10 | DKB AG | - | Германия | 3,0 |
Несмотря на растущие темпы цифровизации,
полностью цифровых банков на российском рынке пока единицы. Причина некоторого торможения - специфика каждого конкретного банка, а также жесткими регламентами. Сформированные ранее ИТ- инфраструктуры отличаются малой гибкостью и сложностью интеграции с новыми решениями. Однако традиционные банки создают в своей структуре или вне ее блоки цифрового бизнеса и стремятся быть в тренде, внедряя отдельные цифровые решения.
По данным опроса «TAdviser», все крупные банки ТОП30 подтверждают свой интерес и готовность двигаться в сторону цифровизации, так как 100% из них уже автоматизировали дистанционное банковское обслуживание, то есть
«Интернет» и «Мобильный банк». Отдельные банки в настоящий момент обновляют данные решения, или же рассматривают их замену, а, 95% опрошенных банков автоматизировали программы лояльности. У всех 100% опрошенных банков реализован кредитный конвейер.
Новые дополнительные возможности для расширения бизнеса - например, за счет продажи партнерских продуктов, через цифровой marketplace, а также реализацию концепции «white label», пока мало интересны российским банкам ТОП30. 50% опрошенных банков используют для задач цифровизации самописное Программное обеспечение (далее- ПО).
Большинство банков отмечают, что не находят на рынке подходящего решения «под ключ», в связи с чем рассматривают в том числе и зарубежные платформы. Крупные банки заинтересованы в максимизации конкурентного преимущества при цифровизации. Это определяет смещение приоритетов
в сторону собственной разработки.
Уровень удовлетворенности внедрением ПО представлен на Рисунке 4.
Рисунок 4 - Уровень удовлетворенности внедрением ПО, в % [26]
Планы по замене используемых решений подтверждают 15% опрошенных банков. К замене используемых решений может побудить наличие уникального функционала, инновационность, отражающая самые перспективные технологические тренды, а также невысокая, относительно, стоимость нового продукта. 85% опрошенных банков отмечают также, что планируют развитие уже внедренных продуктов.
Факторы перехода на новые цифровые технологии представлены на Рисунке 5.
Рисунок 5 - Факторы перехода на новые цифровые технологии, в % [26] 75% опрошенных банков, считают, что задачи цифровизации должны быть
аккумулированы в рамках единой платформы, которая может объединять и разрозненные решения. В новых цифровых решениях банки интересует в первую очередь высокая доступность и гибкость сервисов, наполненность функциями, удобство использования. Для подавляющего большинства приоритетен вопрос безопасности.
Главные приоритеты банков ТОП30 представлены на Рисунке 6.| | | 38% | | |
| | ||||
| | ||||
| | | | | |
Рисунок 6 - Главные приоритеты банков ТОП30, в % [26]
Главный приоритет российских банков ТОП30 - ускорение выведения продуктов на рынок (time-to-market, речь может идти о сокращении срока с 1-1,5
лет до менее 6 месяцев) и, соответственно, повышение гибкости (agile), которая поддержит более высокие темпы.
Стоит отметить, что финансовые организации осваивают и передовые бизнес- модели. Значительная часть инноваций основана на облачных технологиях, которые позволяют банкам отказаться от обременительного наследства в виде имеющихся приложений и ИТ-инфраструктур, чтобы приступить к использованию принципиально новых.
Сегодня мировой банковский сектор находится в самом эпицентре цифровой трансформации и традиционные банки, намеревающиеся быть конкурентоспособными в цифровом будущем, прилагают огромные усилия в поисках новых технологий цифровой трансформации, чтобы стать более динамичными, оперативными и эффективными в удовлетворении потребностей клиентов.
Для эффективного и безопасного развития и функционирования цифрового финансового пространства необходима реализация скоординированных мероприятий на уровне всех его участников, а также своевременное, пропорциональное регулирование, которое будет, с одной стороны, поддерживать стабильность финансовой системы и защищать права потребителей, а с другой - содействовать развитию и внедрению цифровых инноваций.
Основная проблема перехода на цифровые технологии связана с тем, что большинство других поставщиков финансовых услуг уже поняли свою