Широкое распространение получили кобрендинговые карты - их держатели получают дополнительную выгоду.

Недостатки кредитных карт:

• возможность хищения средств с карты через Интернет,

• утери кредитной карты,

• неизбежная плата за пользование кредитной картой.

Кредитная карта м.б. предоставлена заемщику и при получении им традиционного потребительского кредита на текущее потребление для зачисления на нее суммы кредита. В данном случае карта - лишь облегчает заемщику пользование потребительским кредитом и его погашение.

4. ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Жилищные кредиты — долгосрочные кредиты на приобре­тение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструк­цию и ремонт жилой недвижимости.

Ос­новная форма жилищных кредитов - ипотечные кре­диты под залог недвижимости

Ипотечное жилищное кредитование — форма ипотечного кре­дитования, целевым назначением которого является приобретение граж­данами жилья.

Характерные признаки ипотечных кредитов: долгосрочный характер, обеспечен­ность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.

По целям кредитования ипотечные жилищные кредиты делятся на 3 группы:

1. кредиты на приобретение готового жилья. Как прави­
   ло, кредиты предоставляются еди­
   ным разовым платежом;

2. кредиты на строительство, реконструкцию, кап. ре­
   монт жилья. Кредиты предоставляются по открытой
   невозобновляемой кредитной линии, лимит которой зависит от об­
   щей потребности в заемных средствах на проведение строительно-
   монтажных работ;

3) кредиты на приобретение строящегося жилья. Кредитование
происходит поэтапно: каждый последующий
платеж осуществляется после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.

В зависимости от типа недвижи­мости кредиты подразделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на по­купку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели.

Процедура ипотечного жилищного кредитования

Жесткие требования к потенциальным заемщикам: - к ежемесячному подтверж­денному доходу заемщика, к возрасту заемщика — не моложе 18 лет на момент получения кре­дита и не старше 60—65 лет к моменту его погашения. Приоритетный возраст - 30—35 лет.

Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты

- граж­данам России, имеющим постоянную регистрацию

- размер непрерывного трудового стажа (как правило, не менее 6 месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).

Этапы выдачи ипотечного кредита.

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика — заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и пакет документов, на основа­нии которого банк принимает принципиальное решение о возможно­сти взаимодействия с данным заемщиком.

---

2. Андеррайтинг заемщика — банк оценивает кредитоспособ­ность заемщика и определяет максимальную сумму, % ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше).

3. Подбор и оценка жилья — клиент подбирает квартиру, пред­ставляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жи­лье с т. зр. качества залога и дает согласие на его приобрете­ние.

4. Оформление кредитного и других договоров по сделке (договор купли-продажи, ком­плексный договор страхования).

5. Регистрация заключенных договоров и закладной в Федеральной регистрационной службе (ФРС).

6. Выдача кредита — банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться
   в ней, вселиться и даже сдавать. Единств. Ограничение - невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.

7. Обслуживание и погашение кредита — банк принимает пла­тежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комис­сий, ведет учет погашения осн. долга и %. При выпол­нении обязательств по кредитному договору кредит считается
   погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответств. запись в гос. реестре.

Ипотечные кредиты сопро­вождаются разл. комиссиями и сборами, величина кото­рых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья — первич­ного или вторичного. К ним относятся:

• комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

• оплата услуг рекомендуемого банком независимого оценщика

• комиссия за выдачу

• комиссия за обналичивание денег;

• комиссия за перечисление денежных средств на счет продав­ца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных (деньги на период самой сделки помешают в де­позитарную банковскую ячейку);

• комиссия за проверку подлинности банкнот (по желанию участников сделки);

• расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее

• оплата услуг нотариуса (косвенные расходы);

Погашение кредита может производиться заемщиком различны­ми способами:

• внесением наличных через кассу банка

• внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;

• безналичными переводами денежных средств (если зар. плата поступает на счет в этом или другом банке);

• через Интернет.

Досрочное погашение кредита сейчас без штрафных санк­ций.

Заемщику необходимо заранее (за 7—30 дней) уведомить кредитора о досрочном погашении кредита: сначала по телефону, а затем приехать и написать заявление на досрочное погашение.

За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Раз­мер неустойки каждый банк устанавливает самостоятельно и фикси­рует в разделе кредитного договора «Ответственность сторон». Банк должен выяснить у заемщика причину его неплатежеспособности и определить срок, когда он снова сможет платить по кредиту. Если заемщик не сможет погашать кредит дальше (напр., потерял трудо­способность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности.

---

Если проблемы заемщика носят временный характер, банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить вып­лачивать лишь %. Можно также пересмотреть условия креди­тования, напр., увеличить срок: за счет этого ежемесячные выпла­ты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении доп. обеспечения, например, в виде по­ручителей.

Если заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате %, то существует два варианта выхода из данной ситуации — несудебный и судеб­ный.

При несудебном варианте привле­кается оценщик, определяющий стоимость недвижимости под залогом. Если и кредитор, и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается. В результате банк компенсирует все свои издержки — сумму основного долга и %% за пользова­ние кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связан­ные с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику.

Если же банк и заемщик не смогут договориться о стоимости _Недвижимости, то остается 2-й способ реализации недвижимости — судебный - более дорогой для заемщика, т.к. включает оплату и судебных издержек, и более длительный). В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до года при наличии уважительной причины (напр., при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсроч­ки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки в 1 очередь выплачивается долг банку с учетом %, всех штрафов и пеней. Кро­ме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а ос­тавшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.

Организация отдельных видов кредитов юридическим лицам

1. Целевые кредиты

2. Кредитование по овердрафту

3. Кредитование в форме открытия кредитной линии

4. Вексельные кредиты

5. Синдицированные (концорциальные) кредиты

1. Целевые кредиты

Целевой кредит – это кредит, который выдается заемщику на удовлетворение конкретной целевой потребности, предоставляется под отдельный частный объект.

Каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его воз­врата, процентной ставки и обеспечения. Заемщик должен каждый раз представлять стандартный пакет документов.

Целевые кредиты можно разделить на три группы.

1) платежные и расчетные кредиты - для выплаты заработной платы, внесения платежей в бюджет, выставления аккредитива, покупки чековых книжек, вексельного обращения;

2) ссуды для удов­летворения потребностей, возникающих у заемщика в ходе производ­ственного и торгового циклов: на накопление тов.-матер. ценностей, производственные затраты, переработку сырья, на текущие нужды сельхоз. предприятий, на торгово-посреднические операции.

---

3) кредиты, связанные с необходимо­стью прироста капитала, в совр. отечественной практике — кре­дит на пополнение оборотного капитала в текущем году.

Кредит выдается с простого ссудного счета, зачисляется на расчетный счет заемщика. Кредитный работник оформляет соответств. распоряжение, в котором указывается номер и дата кредитного договора, сроки погашения и уплаты процента, размер платы за кредит и группа кредитного риска.

Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одно­временно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования,. выданных на разные цели..

Срок целевых кредитов варьируется от 30 до 360 дней. Погашение может производиться единовременно разовым платежом по окончании срока кредита или периодически, в согласованные с банком сроки, в соответств. оговоренной сумме. Кредит м.б. погашен путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика или на основании платежного поручения клиента о списании соответств. суммы с его расчетного счета.

При непогашении целевого кредита в срок его сумма относится на счет просроченных ссуд, и банк может обратиться к обе­спечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

Целевой кредит может покрывать не только разовую, но и многоразовую потребность в доп. ресурсах. Под один и тот же объект заемщик может получить несколько кредитов. Пример – кредит для выплаты заработной платы.

Субъекты кредитования - крупные и сред­ние предприятия с устойчивым финансовым положением, ликвидным обеспечением, бизнес-планом, не имеющие просроченной задолжен­ности по ссудам и платежам за пользование кредитами. Преимущественно это промышленные предприятия.

При выдаче кредита банки обращают внимание на размер ежемесячного денеж­ного оборота заемщика, в т.ч. проходящего через банк, наличие расчетного счета, долю участия заемщика в финансировании кредитуемого объек­та и др.

Обеспечением целевых кредитов высту­пают: залог тов.-матер. ценностей, недвижимость, оборудо­вание, ликвидные ценные бумаги, поручительства и гарантии, страхование имущества, жизни и здоровья поручителей — физ. лиц. Залоговая цена имущества, как правило, не более 70% от рыночной стоимости.

В последнее время одним из обязательных требований банка при предоставлении кредитов под залог имущества (недвижимости, авто­транспортных средств, оборудования, тмц и пр.) является страхование этого имущества на срок кредита плюс несколько месяцев от всех (либо основных) видов риска (пожар, залив, хищение, противоправные действия третьих лиц и др.), Страхуются также жизнь и здоровье поручителей — физических лиц.

Размер процентной ставки зависит от следующих факторов:

• цели кредитования;

• кредитная история заемщика/уровень кредитного риска;

• финансовое состояние заемщика;

• конъюнктура денежного рынка;

• срок кредитования;

• вид предоставляемого обеспечения, степень ликвидности залога;

• валюта кредитования;

• порядок уплаты процентов.

---

В России значительная часть ссуд, выданных рядом банков, пога­шается с нарушением первоначально установленных сроков, т.е. име­ют место одна или несколько пролонгаций.

Основные причины пролонга­ции срока ссуды

- временное или устойчивое ухудшение финансового состояния заемщика,

- банк на стадии рассмотрения кредитной заявки недостаточно детально изучил перспективы движения денежной наличности кли­ента, поэтому установил экономически необоснованные сроки пога­шения ссуды;

- отсрочка возврата ссуды м.б. обоснована и если к моменту ее предоставления заемщик уже частично погасил ссудную задолженность.

Целесообразно, чтобы срок пролонгации не превышал первоначального срока кредита и чтобы было не больше двух пролонгаций.

Достоинство целевых кредитов - в обеспечении нормального денежного оборота клиента: денежные средства расходуются на приобретение запасов сырья и материалов, полуфабрикатов и готовой продукции; полученные денежные средства используются для погашения банковского кредита.

Главный недостаток целевых кредитов состоит в дис­кретности выдачи кредитов, что противоречит такой важной закономерности кругооборота средств предприятий, как не­прерывность.

2. Кредитование по овердрафту

Дословно овердрафт – переход за предначертанную границу (линию).

Банк России определяет овердрафт (применительно к физ.лицам) как «предоставление банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента»

Цель овердрафта - в покрытии временных, периодически возникающих потреб­ностей клиента в денежных средствах. Кредитование по овердрафту возможно лишь в отношении тех производств. затрат, которые быстро компенсируются выручкой от реализации продукции.

Отличия кредитования по овердрафту от других форм креди­тования:

1) взаимоотношения банка и заемщика регулируется договором банковского счета или доп.соглашением к нему. Кредитный договор выступает как дополнение к договору банковского счета.

2) в овердрафте не проявляется так жестко принцип целевого ха­рактера. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в пла­тежном обороте с некоторыми ограничениями.

3) осн. потребителями выступают в 1 очередь предприятия сферы торговли и сервисного обслуживания, реже — промышленные предприятия.

4) заемщиками яв­ляются только надежные клиенты

При решении вопроса о возможности и целесо­образности кредитования клиентов в форме овердрафта банки отдают предпочтение клиентам, которые:

• открыли расчетные счета в данном банке;

• имеют устойчивую кредитоспособность;

• обладают стабильным денежным потоком, покрывающим обязательства;

• не допускают просроченных платежей по обязательствам бюджета, за товары и услуги, по банковским кредитам;

• занимают устойчивое положение на рынке по реализации своего основного продукта.

---

Смотрите также файлы

• zadachi_ekzamen_odkb_2013.docx

• Zadachnik_po_kursu_ODKB.docx

• A_E_Ter-Sarkisyants_DONSKIE_ARMYaNE_I_ETNOKUL_TURNAYa_SITUATsIYa_V_ROSTOVSKOJ_OBLASTI_pdf.pdf

• Belova_O_V_Etnokulturnye_stereotipy_v_slavyans.pdf

• Doklad_G_V_Bogolyubovoy_Etnokulturnaya_sostavlyayuschaya_natsionalnoy_politiki.pdf