ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.10.2020
Просмотров: 702
Скачиваний: 2
Причины роста просроченной задолженности по потребительскому кредитованию в российских банках:
1. несовершенство применяемых методов управления кредитными рисками (попытка банков использовать приемы риск-менеджмента при кредитовании организаций).
- искажения оценки риска физических лиц, усложнение принятия решения о выдаче кредита).
2.в России отсутствует законодательное регулирование потребительских кредитов, взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О защите прав потребителей».Законопроект «О потребительском кредите» давно разрабатывается..
Виды и условия предоставления потребительских кредитов. В зависимости от характера потребностей: 1) целевые потребительские; 2) нецелевые на текущее потребление 3) жилищные — на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.
2. Целевые потребительские кредиты
предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения. При разработке целевых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными предприятиями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита.
Автокредитовани. Практически каждый четвертый автомобиль в РФ приобретается за счет автокредитования.
Преимущества автокредитования:
- возможность пользоваться автомобилем и одновременно выплачивать его стоимость
- при растущей инфляции приобретение автомобиля в кредит выгоднее, чем накопление денег, т.к. потери на инфляции могут оказаться больше, чем затраты на выплату процентов.
- заемщик может купить более дорогой, престижный автомобиль, чем тот, на который средств у него уже хватает.
Ведущими банками на рынке автокредитования являются Сбербанк, банк «Русский Стандарт», «Русфинанс Банк», «Международный Московский банк», «МДМ-банк», «Райффайзенбанк Австрия», «Банк «Уралсиб», «УРСА Банк», «Альфа-банк» и «Банк Москвы».
В России работают мировые автомобильные банки — «Тойота Банк», BMW Bank и др. Основная их цель кредитование покупки автомобилей своих брендов. Автобанки значительно усиливают конкуренцию (за счет более выгодных условий предоставления кредитов) Многие банки крупных автопроизводителей присутствуют на российском рынке через соглашения о стратегическом партнерстве с российскими банками
В настоящее время клиент может обратиться за автокредитом как непосредственно в банк, так и в автосалон. Часто с одним салоном сотрудничает сразу несколько банков.
Кредитные программы банков разработаны для разных целевых аудиторий. Наиболее распространенные программы: «Классическая», Buy-back, Trade-in и «Экспресс-кредит».
Классический кредит на автомобиль — потребительский кредит, назначением которого является покупка автомобиля. Его отличительные свойства: невысокая процентная ставка, затратная по времени процедура получения (тщательное изучение банком документов заемщика). М.б. разные кредитные программы для иномарок (на более выгодных условиях) и для отечественных автомобилей. Классическое автокредитование больше подходит покупателям иномарок стоимостью от 20 тыс. дол. и выше.
Кредит buy-back — кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом, возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Клиент оплачивает сразу 30 — 50 % от стоимости авто. Платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит вернуть автомобиль автосалону.
% ставки аналогичны ставкам по стандартной программе автокредитования, существенные различия в ежемесячных платежах (снижение на 20—50% за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита), сроках кредита (три года), выплате крупной суммы в конце периода кредитования.
Недостатки программы Buy-back:
1. на момент выкупа автосалоном машина д.б. технически исправной и находиться в хорошем состоянии (автомобиль, побывавший в ДТП, будет выкуплен автосалоном по значительно меньшей цене).
2.некоторые автосалоны устанавливают лимит ежегодного пробега, при превышении которого цена выкупа может снижаться.
3.Автодилеры могут потребовать, чтобы обслуживание и ремонт автомобиля производились только на определенных сервисах,
4.переплата по кредиту ( часть основного долга откладывается до конца кредита и не погашается, но % на нее начисляются и выплачиваются регулярно).
Программа продажи автомобилей Trade-in. Потенциальный заемщик, желающий приобрести новый автомобиль в кредит, сдает свой старый автомобиль в салон, где оценивают его остаточную стоимость и засчитывают ее в качестве первоначального взноса по кредиту. Сотрудник автосалона производит предварительную оценку старого автомобиля, если цена устраивает клиента, производится диагностика машины и утверждается ее окончательная стоимость (м.б. гораздо ниже рыночной).
Недостаток: поменять старый автомобиль можно только на новый автомобиль той же марки.
Преимущества: заемщик избавляет себя от необходимости искать покупателя и получает новый автомобиль сразу, не дожидаясь продажи старого. Таким образом, программа Trade-in значительно экономит время и силы.
«Экспресс-кредит». Оформление и получение кредита в сжатые сроки (до 15—20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечения поручителей и непосредственно в автосалоне. Обычно автосалон работает с несколькими банками.
Основное преимущество «Экспресс-кредита» - скорость принятия решения и минимальный пакет документов. Недостатки: высокая стоимость кредита. обычно срок не превышает трех лет, минимальный первоначальный взнос 20%.
«Экспресс-кредитование» пользуются спросом среди покупателей недорогих автомобилей стоимостью до 15 тыс. дол. США.
Новые тенденции в автокредитовании: замена классического автокредита, подразумевающего страхование автомобиля и принятие его в залог, на более дорогой, но более простой в оформлении нецелевой потребительский кредит.
Процедура выдачи автокредитов
1) заемщик приезжает в автосалон, выбирает автомобиль и сообщает менеджеру о желании приобрести его в кредит;
2) заемщик и менеджер обращаются к представителям банков в этом же автосалоне, заемщик выбирает банк. При выборе кредитной программы он может получить полную и подробную консультацию менеджера;
3) заемщик заполняет анкету и представляет другие необходимые документы банку;
4) кредитный комитет банка в течение 1-7 дней рассматривает заявку на получение кредита.
5) в случае положительного решения банка заемщик приезжает в салон к тому же представителю банка и оформляет автомобиль;
6) заемщик обращается в страховую компанию, представитель которой обычно работает в автосалоне, и оплачивает полисы КАСКО и ОСАГО (тарифы составляют от 5 до 20% от стоимости покупки в зависимости от «возраста» автомобиля и его марки); предъявив квитанции об оплате страховок, заемщик забирает автомобиль.
Сумма автокредита зависит от стоимости и марки автомобиля, от кредитоспособности заемщика.
Срок автокредита: обычно от одного года до пяти лет
Кредит предоставляется как в валюте (долларах и евро), так и в рублях.
Величина первоначального взноса обычно от 10 до 20%, но обычно не превышает 30-40% от стоимости приобретаемого в кредит автомобиля. При внесении первоначального взноса выше минимального банки понижают процентную ставку за пользование кредитом
Процентные ставки по автокредитам варьируются в зависимости от размера кредита, сроков, первоначального взноса, валюты кредита, предоставленных документов и программы кредитования.
Одним из условий получения автокредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО. Для клиента это дополнительный расход по кредиту,
Особенность автокредитования: при приобретении автомобиля в кредит заемщик не является его полноправным собственником до погашения кредита, так как автомобиль находится в залоге у банка. Договор залога транспортного средства заключается между покупателем и банком. Приобретенным за счет кредита автомобилем можно пользоваться без ограничений, но продать его без ведома банка нельзя. ПТС хранится у банка до полного погашения кредита. В случае нарушения заемщиком условий договора банк имеет право реализовать находящийся в залоге автомобиль.
Если кредитоспособность заемщика вызывает сомнения, банк может потребовать дополнительного обеспечения
в форме поручительства. Банк может также выдвинуть требование о страховании жизни и трудоспособности заемщика.
Образовательные кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату обучения в образовательных учреждениях с дневной, вечерней и заочной формами. Учащимся, не достигшим 18 лет, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков — родителей и других лиц, оказывающих помощь учащемуся в получении образования.
Срок кредитования — до 10—15 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании суммарной платежеспособности созаемщиков и предоставленного обеспечения. Размер кредита определяется стоимостью обучения в образовательном учреждении за весь его период.
Выдача образовательного кредита производится в безналичном порядке, сумма кредита или его часть перечисляется на счет заемщика либо на вклад до востребования, с последующим перечислением по поручению заемщика на счет образовательного учреждения.
Кредит предоставляется частями в рамках договора о невозобновляемой кредитной линии, ежемесячный платеж рассчитывается исходя из размера предоставленных траншей. Как правило, предусматривается отсрочка погашения основного долга (на период действия академического отпуска, прохождения воинской службы).
Сумма кредита может быть скорректирована по письменному заявлению заемщика, если в договоре о подготовке специалиста предусмотрена индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения.
Потребительский кредит на отдых (финансированием туристических поездок за границу) Заемщик может взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха.
Сумма кредита от 3 тыс. до 300 тыс. руб. Обычно кредит в размере до 100 тыс. руб. банки предоставляют без поручительств. Срок кредита: три месяца, полгода, год (у отдельных банков - до пяти лет).
Банки предлагают 2 способа оформления кредита на отдых:
-
через туристическое агентство, которое заключило договор с банком. Заполненную заемщиком анкету сотрудник турагентства отправляет по электронной почте в банк, и в течение получаса клиент узнает о решении банка;
2) непосредственно в отделении банка: клиент выбирает тур в агентстве, выписывает счет на его оплату и отправляется в банк для оформления кредита. После принятия положительного решения банк перечислит деньги на счет агентства в оплату тура.
Главное требование большинства турагентств, готовых принять оплату за поездку в виде безналичного платежа, —купить тур как минимум за пять дней до начала поездки.
Новый кредит на свадьбу. Для его оформления не нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается без залога и поручителей на срок до пяти лет.
3. НЕЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ НА ТЕКУЩЕЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ
предоставляются на личные семейные, домашние и др. нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без обозначения конкретной цели использования. Это м.б. приобретение мебели, видео-, аудио- и бытовой техники, туристических путевок, оплата ремонта, обучения, лечения. Банк не контролирует направление их использования. Эти кредиты обычно краткосрочные, суммы определяются размерами текущих доходов заемщиков.
Кредиты на текущее потребление предоставляются двумя основными способами:
-традиционным (в офисе банка или у его представителя с оформлением кредитного договора) и
-с помощью банковских карт.
Традиционные потребительские кредиты на практике называются по-разному — кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит или собственно потребительский кредит.
Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения
Нецелевые кредиты без обеспечения одни из самых рискованных в России и мире, но именно они - наиболее перспективный банковский продукт с большим потенциалом роста. Более строгие требования к доходу, месту и стажу работы, отбор заявок тщательнее, чем при обеспеченных кредитах. Ставки обычно выше. Некоторые банки требуют застраховаться на случай потери трудоспособности на весь срок кредита.
Нецелевые кредиты под обеспечение:
- кредиты, ориентированные на заемщика,
- и кредиты, ориентированные на обеспечение.
1) Кредиты, ориентированные на заемщика, аналогичны нецелевым необеспеченным, но характеризуются большими суммами и сроками. Банк устанавливает предельный размер кредита на текущее потребление без обеспечения.
При выдаче кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство третьего лица либо залог имущества. Поручительство необходимо и когда кредитоспособность заемщика недостаточно высока для получения необеспеченного кредита.
Требования к обеспечению зависят от срока кредита и его суммы (с увеличением суммы возрастают требования к обеспечению). Если обеспечением служит залог имущества, заемщик должен представить документы, характеризующие его вид и стоимость. Если обеспечение - поручительство физических лиц, к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщику.
2) Кредиты, ориентированные на обеспечение: под залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и др. Условия кредитования зависят от размеров и характера обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.
Кредитный договор при традиционном способе оформления кредитов заключается непосредственно в банке или у его представителя в торговой фирме. Заемщик предоставляет комплект документов, подтверждающих его кредитоспособность, на их основе определяется максимальная сумма кредита, которая м.б. выдана заемщику.