В наст. время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов.

По срочному (или условному) договору банк. вклада банк не может односторонне сократить срок действия этого договора, уменьшить размер %, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (кроме случаев, предусмотренных ФЗ).

Вкла­ды физических лиц могут привлекать только те КО, которые имеют спец. лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физ. лиц. Лицензия на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. выдана банкам обычно после двух лет их устойчивой работы. Право на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты гос. регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1. размер уставного капитала не менее 3600 млн. руб.;

2. банк раскрывает неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Внесение физичес­ким лицом денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада, обязательно в письменной форме на основе письменного заявления вкладчика при наличии документа, удостоверяющего личность.

При открытии специа­лизированных вкладов для пенсионеров, студентов обязательно представление соотв. документа.

Вклад м.б. внесен и оформлен не только са­мим вкладчиком, но и доверенным лицом. В договоре банковского вклада с физ. лицом м.б. предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного дого­вора. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депози­та, величина которого зависит от ориентации банка на мел­кого, среднего или крупного клиента.

С одним и тем же вкладчиком м.б. заключено неограни­ченное количество договоров банковского вклада и открыто неограниченное количество счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключен­ным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существен­ным условиям договора: предмет договора (вид вклада, его название); валюта вклада; сумма вклада; срок его возврата; процентная ставка по вкладу; порядок начисления и выплаты процентов но вкладу; возмож­ность и условия досрочного изъятия вклада; пересмотра процентной ставки; режим работы счета по денежному вкладу; возможность про­лонгации договора банковского вклада (с изменением или без измене­ний основных его параметров).

Окончательно договор банк. вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или переводом ден. средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со сво­их счетов до востребования (включая и карточные счета) в этом или в др. банке. Договор д.б. заверен круглой печатью банка или его филиа­ла и подписан руководителем (или его заместителем).

---

См. схемы в отдельной презентации

Разновидности срочных депозитов физ. лиц - банковские сберегательные сертификаты и банковские векселя - собственные долговые обязательства банка, выпускаемые им для привлечения ресур­сов

О сберегательных сертифика­тах см. ДКБ

Банков­ский вексель — ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство банка об уплате опред. суммы вкладчику в конкретном месте, в указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в т.ч. и банковских) регулиру­ется ГК РФ и ФЗ от 11.03.97 г. № 48 «О пере­водном и простом векселе». На основе этих документов бан­ки разрабатывают условия выпуска и обращения векселей, которые нигде не регистрируются.

Банки могут выпускать только простые векселя, процентные и дисконтные, и разме­щать их среди юрид. и физ. лиц. Векселя могут передаваться по индоссаменту.

Для приобретения банковского векселя физ. лицо, заключив договор купли-продажи с банком-эмитентом, должно внести в кассу банка наличные деньги или перечислить их на соот­ветств. счет банка-эмитента. Для получения по истечении срока средств по векселю с % векселедержатель должен предъявить вексель вместе с за­явлением об его оплате в банк с указанием порядка выплаты ден. средств: через кассу банка наличными деньгами или путем безна­личных перечислений на счет, который укажет сам вкладчик.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с депозитной политикой бан­ка, она определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, нормы и прави­ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В ней обычно находят отражение такие вопросы, как:

• стратегия банка по привлечению средств;

• соотношение между собственными и привлеченными средствами;

• предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам;

• условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковских депозитов, в том числе минимальные и максимальные процентные ставки;

• способы привлечения депозитов — на основе догово­ров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов;

• условия и порядок размещения депозитов в Банке Рос­сии и др.ком. банках;

• правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др.

По средствам на расчетных, текущих и депозитных счетах (кроме депозитов, полученных от др. банков), счетах бюд­жетов разных уровней и внебюджетных фондов установлены нормативы обязательных резервов (НОР), депонируемых в ЦБ РФ.

Размер обязательных резервов в % к обязательствам КО, порядок их депонирования в Бан­ке России устанавливаются Советом директоров Банка России. НОР не могут превышать 20% обязательств КО.

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

---

(7 августа 2009 г. N 342-П, ред. от 14.09.11)

С 1.04.11 г. НОР по обязательствам КО перед юрид. лицами-нерезидентами в рублях и в валюте - 5,5%, перед физ. лицами и иным обязательствам КО 4%.

Обязанность выполнения резервных требований возника­ет с момента получения лицензии Банка России на право со­вершения соответств. банковских операций и прекращается с отзывом у КО лицензии. Выполнение КО резервных требований – необходимое условие осуществления банковских операций.

Сумма обязательных резервов: НОР, депонируемых в Банке России, умножается на среднюю хронологическую величину резервируемых обязательств за отчетный период (исключается величина наличных денежных средств в рублях в кассе банка)

Обязательные резервы депонируются на соответств. резервных счетах в Банке России, проценты на них не начисляются.

В целях регулирования текущей ликвидности кредитная организация вправе использовать усреднение обязательных резервов

Коэффициент усреднения обязательных резервов ( в наст. время 0,6) позволяет КО поддерживать на корр. счетах и использовать в расчетах 60% от общей величины обязательных резервов.

Банк России осуществляет контроль за выполнением КО-ми НОР. Недовзнос списывается с корр.счета банка инкассовым поручением. При нарушении банком НОР ЦБ РФ применяет штраф.

Средства физ.лиц формируют стабильную базу ресурсов, если банки предоставляют клиентам услуги по страхованию их средств на случай банкротства банков.

Цели создания системы гарантирования вкладов и депозитов

- Содействие мобилизации сбережений

- Защита банковских систем от финансовых кризисов

- Обеспечение устойчивости банковских систем и денежного обращения

- Защита мелких вкладчиков от рисков

- Поддержание социальной стабильности

- Предотвращение массового изъятия вкладов из банков

Важным с т.зр. формирования стабильной ресурсной базы банков в России является ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. 27.09.09) «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ».

(См. ДКБ и текст ФЗ)

Другое перспективное направление работы банков с физ. лицами – формирование и развитие Общих фондов банковского управления (ОФБУ) - они позволяют доверительному управляющему выбрать те виды вложе­ний, которые могут принести наибольшую доходность. Стратегия ОФБУ направлена на тщательный контроль рисков совершаемых операций, чтобы при получении доходности суммарная величина риска в любом случае не превысила заданного процента дохода от вложенных средств.

6. Недепозитные средства:

1) получение займов на межбанковском рынке;

2) соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

3) выпуск облигаций коммерческим банком.

Межбанковские кредиты (МБК) банки предо­ставляют друг другу на условиях срочности, возвратности и плат­ности.

---

Цели привлечения МБК:

- рас­ширение активных операций банков (ссудных, фон­довых и других),

- поддержание и регулирование текущей банковской ликвидности.

Способы привлечения (размещения) ресурсов:

- самостоятельно (путем прямых переговоров друг с другом)

- через посредника (другой банк, финансовую компанию, фондовую биржу и т.д.).

МБК могут выдаваться в разовом порядке и на постоянной основе. В 1 случае они оформляются отд. кредитным договором, в котором предусматривается размер ссуды, ее срок, %, порядок начисления и уплаты %, ответствен­ность сторон и др.

На постоянной основе МБК предоставляются в форме открытия банком-кредитором кредитной линии на каж­дый конкретный банк-заемщик с установлением ему лимита креди­тования в зависимости от финансового состояния. Между кредитором и заемщиком оформляется генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем и внешнем рынках МБК, т.к. МБК может осуще­ствляться в рублях и иностранной валюте. Соглашение может носить и взаимный характер. Оно заключается на год с пра­вом пролонгации.

Сделки по МБК заключаются в основном через соответств. системы связи (например, СВИФТ (Swift)), что обеспечивает быстрое, оперативное перераспределение по горизонтали свобод­ных кредитных ресурсов между банками.

При наличии временно свободных ресурсов или потребности в приобретении кредитов ди­лер заинтересованной стороны по системам связи направляет диле­ру др.стороны предложение заключить сделку следующего со­держания: сумма и валюта МБК, %, срок кредита, дата валютирования (зачисления средств на счета банков), № и дата генерального соглашения.

Сделка по МБК считается состоявшей­ся, если будет получено соответств. подтверждение от др. стороны.

Сделки по МБК заключаются, как правило, на стандарт­ные сроки — 1; 2; 3; 14; 17; 21; 30; 60 и 90 дней. % зависит от сро­ков кредитования, от спроса и предложения. В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и расчеты уста­новленных Банком России экон. нормативов для оценки их финансового состояния и решения вопроса о дальнейшем сотрудничестве на рынке МБК.

При наличии прямых корр.отношений между банка­ми используется такая разновидность МБК, как кредиты овердрафт при отсутствии или недостаточ­ности средств, необходимых для совершения операций по счету банка-респондента, открытому в банке-корреспонденте. Возмож­ность предоставления такого кредита и условия кредитования (мак­с. размер овердрафта, его продолжительность, ставка % и пр.) должны отражаться в договоре об установлении меж­ду банками прямых корр. отношений.

Кредиты Банка России могут привлекаться КО-ми при недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств. Банк России - кредитор последней инстанции для КО. Все кредиты Банка России мож­но подразделить на три группы:

---

1. группа — кредиты ликвидности, которые удовлетворяют потребность ком. банков в денежных средствах для завер­шения расчетов, т.е. выполнения своих срочных обязательств. К ним относятся внутри- и однодневный (овернайт), а также ломбард­ный кредиты.

2. группа — кредиты, которые предостав­ляются банкам в условиях финансовых кризисов по решениям Совета директоров Банка России. К ним относятся кредиты для повышения финансовой устойчивости банка, на реструктуризацию, для погашения обязательств перед вкладчиками, санационный и стаби­лизационный.

3. группа — кредиты рефинансирования для расширения кредитных вложений ком. банков в реальный сектор экономики - в форме переучета векселей, под поручительства других банков, под залог (заклад) векселей и (или) прав требований по кредитным договорам сферы
   материального производства сроком не более 180 дней. Это направ­ление кредитной деятельности Банка России является пока еще менее развитым.

В основном рос. ком­. банки для пополнения ресурсов при­влекают кредиты 1 группы.

Положения ЦБ РФ

О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ КРЕДИТОВ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ:

1. АКТИВАМИ ИЛИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВАМИ (от 12.11.07 г. N 312-П)

2) ЗАЛОГОМ (БЛОКИРОВКОЙ) ЦЕННЫХ БУМАГ (от 4 августа 2003 г. N 236-П

3) ЗОЛОТОМ (от 30 ноября 2010 г. N 362-П)

Банк России предоставляет кредиты только финансово устойчивым банкам, которые испытывают временные трудности. Обеспечение: залогом (блокировкой) ценных бумаг либо векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами коммерческих банков.

Общие условия проведения кредитных операций определяются генеральными кредитными договорами, заключаемыми между Банком России и КО.

Кредиты предоставляются через ГТУ ЦБ РФ, которым он устанавливает лимиты по каждой форме кредитования.

Для получения таких кредитов КО должны: выполнять обязат. резервные требования; не иметь просроч.задолженности; обладать достаточным обеспечением (под залог (блокировку) цен­ных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России). Список утверждается Советом директоров ЦБ РФ и публикуется в СМИ.

Требования к ценным бумагам:

• входить в Ломбардный список (либо по ним д.б. при­нято спец. решение Совета директоров о возможности зало­га);

• учитываться на счете ДЕПО банка в уполномоченном депозитарии;

• принадлежать банку на праве собственности

• срок их погашения должен наступать не раньше чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного Банком России кредита.

Рыночная стоимость блокируемых ценных бумаг умножается на поправочный коэффициент, установленный ЦБ РФ по каждому виду закладываемых ценных бумаг. Банк должен предоставить ЦБ РФ право на списание ден. средств на основании инкассовых поручений без распоряжения банка - владельца счета.

---

Смотрите также файлы

• zadachi_ekzamen_odkb_2013.docx

• Zadachnik_po_kursu_ODKB.docx

• A_E_Ter-Sarkisyants_DONSKIE_ARMYaNE_I_ETNOKUL_TURNAYa_SITUATsIYa_V_ROSTOVSKOJ_OBLASTI_pdf.pdf

• Belova_O_V_Etnokulturnye_stereotipy_v_slavyans.pdf

• Doklad_G_V_Bogolyubovoy_Etnokulturnaya_sostavlyayuschaya_natsionalnoy_politiki.pdf