ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 177
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
АКТУАЛЬНАЯ ТЕМАС
ледует отметить, что значительная часть населения России имеет невысокие доходы (ниже среднего уровня) и осуществляет покупки в мелких розничных магазинах и на рынках, где наличные деньги являются единственным платежным средством. Кроме того, в российском обществе недостаточно высокий уровень финансовой грамотности. Не стоит забывать также и про психологический аспект: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и, чтобы переориентировать его на использование электронных средств платежа, необходимо и время, и немалые усилия.Банк России постоянно проводит работу по развитию безналичных розничных платежей и ограничению наличного денежного оборота.
Совместно с министерствами и ведомствами Банк России актуализирует и совершенствует правовую и методологическую базу, регламентирующую применение электронных средств платежа. Тем самым оказывается содействие развитию институциональной и технологической инфраструктуры для осуществления безналичных расчетов.
В настоящее время решается вопрос об ограничении наличных расчетов, совершаемых населением в торгово-сервисных предприятиях, суммой в 600 тыс. руб. Подобные ограничения введены в ряде зарубежных стран. Например, во Франции максимальная сумма платежа наличными, который может совершить физическое лицо-резидент, составляет 3000 евро, в Италии - 1000 евро, а в Болгарии - 15 тыс. левов (7650 евро).
Обсуждается перспектива перевода заработной платы, пенсий, пособий на банковские карты в обязательном порядке.
Уделяется также внимание изучению опыта других стран по развитию безналичных розничных платежей. Так, например, в Украине в 2011 г. торгово-сервисные предприятия обязали устанавливать POS-терминалы в количестве не менее 50% от числа кассовых аппаратов. Рынок безналичных розничных платежей продемонстрировал следующую динамику: в 2011 г. количество POS-терминалов увеличилось на 17,6%, доля безналичных платежей в общей сумме розничных платежей возросла с 6,5 до 8,1%, а доля безналичных платежей в общем количестве розничных трансакций - с 17,5 до 24,5%. Более быстрому
развитию безналичных платежей, как выяснилось в ходе социологического исследования, препятствовали такие факторы, как сильная психологическая привязанность украинцев к наличным деньгам и низкий уровень доверия к продавцам в магазинах.
Банк России считает, что в решении вопроса, касающегося развития безналичных платежей, необходимо придерживаться комплексного подхода. Целесообразно начинать не с введения запретов, а с создания условий, благоприятствующих расширению применения безналичных средств платежа, в том числе необходимо, чтобы торговые сети и организации, оказывающие услуги населению, были оснащены техникой для приема карт.
В то же время перед тем, как ограничить наличные расчеты, следует оценить возможные последствия, проанализировать, не будет ли данная мера ущемлять права граждан на приобретение товаров и услуг.
По нашему мнению, используя исключительно административные методы, желаемый результат достичь вряд ли удастся. Нужны также меры экономического стимулирования: население и другие участники рынка должны понимать, что, выбирая безналичные средства платежа, они получают конкретные преимущества.
Кредитным организациям можно порекомендовать периодически проводить информационно-просветительские кампании, направленные на продвижение новых банковских продуктов. Это не только будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, но и поможет улучшить имидж кредитных организаций.
С ростом безналичного денежного оборота увеличится прозрачность финансовых потоков, проходящих через банковскую систему, что повлечет сокращение доли теневой экономики и повысит собираемость налогов.
Очевидно, что в будущем роль электронных средств платежа будет возрастать, однако говорить о
том, что в перспективе возможно полное замещение наличных денег электронными, пока все же пре
ждевременно: они еще долго будут сосуществовать, дополняя друг друга. ■
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 2/2013
Банковское дело
36 (516) - 2012
УДК 339.13:347.735
ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ ПРИ ОПЕРАЦИЯХ С ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ
Ш. Р. БИКМАЕВ,
аспирант кафедры финансов и кредита
E-mail: bikmaevshamil@gmail. com
Мордовский государственный университет
им. Н. П. Огарева
В статье отмечается, что увеличение количества и объемов операций с платежными картами впечет за собой появление разного рода рисков, которые приносят огромные убытки финансовым учреждениям. Выявлены основные факторы, препятствующие минимизации рисков при операциях с платежными картами. Предложены пути построения эффективной системы управления рисками.Ключевые слова: платежные карты, риски, операция с платежными картами.
В
настоящий момент развитие рынка платежных карт в России является одной из важнейших задач повышения эффективности экономики страны. Однако этот процесс тесно связан с рядом рисков, возникающих на всех стадиях работы с платежными картами.Управление рисками - это наиболее важная часть эффективного надзора за платежными системами, во многом обеспечивающего развитие и финансовую стабильность экономики. Моделирование кредитных рисков в банках проходит эволюционный путь от кредитного скоринга до продвинутого подхода к управлению рисками. И осуществлять его необходимо уже на этапе планирования всей системы управления кредитным риском.
Современная тенденция увеличения количества и объемов операций по платежным картам приводит к увеличению различного рода рисков. Поэтому их снижение при подобных операциях является одной из важнейших задач, связанных с построением эффективной системы безналичных расчетов в области розничных платежей.
Выделяют шесть основных видов рисков:
-
риск нехватки ликвидности; -
кредитный риск;
-
системный риск;
правовой риск; -
операционный риск;
- риск мошенничества.
Они увеличиваются:
-
по мере роста объема и количества операций,
проводимых в системе финансовых транзакций; -
вследствие внедрения современных техноло
гий трансграничных расчетов.
Возможность использования денежных средств получателем до момента окончательно расчета также многократно увеличивает эти риски.
На взгляд автора, существует ряд препятствий для снижения рисков при операциях с платежными картами.
1. Отсутствие во многих банках специализи
рованного департамента по управлению рисками.
Как правило, работа по управлению рисками при
операциях с платежными картами проводится де
партаментом (отделом) по работе с пластиковыми
картами либо департаментом по управлению риска
ми платежной системы. Зачастую в банках данные
департаменты отсутствуют из-за крупных расходов,
связанных с функционированием указанных служб.
А там, где сформированы данные подразделения,
функция по управлению рисками при операциях с
платежными картами обычно является второстепен
ной. В результате работа по минимизации рисков с
использованием платежных карт отличается низкой
эффективностью.
2.Отсутствие анализа рисков на этапе привлече
ния новых клиентов в банк. Служба привлечения кли
ентов стремится к заключению договоров с как можно
большим числом лиц. Анализ рисков в большинстве
случаев сводится к правилу: прошел или не прошел
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
13
Банковское дело
36 (516) - 2012
клиент проверку службы безопасности. При этом контроль за рисками является малоэффективным, наблюдается конфликт по линии «маркетинг - контроль».-
Отсутствие возможности у риск-менедже
ров влиять на составление бизнес-планов банка,
которые создаются линейными менеджерами или
карт-менеджерами подразделения. Данные бизнес-
планы ориентированы на извлечение прибыли, но
никак не учитывают последующие риски. -
Высокий технологический уровень мошенни
чества. Наиболее технологичными видами мошен
ничества являются:
-
траппинг; -
фальшивые банкоматы; -
скимминг и т. д.
-
Финансовая неграмотность населения.
Мошенничество с платежными картами влияет не
гативным образом на отношение людей к финансо
вым институтам. Из-за финансовой неграмотности,
недостаточного уровня безопасности появляется
недоверие к использованию платежных карт. -
Несовершенство российского законода
тельства. Принятые законодательные акты не
восполняют имеющиеся пробелы, связанные с
высокотехнологичным мошенничеством.
Рост числа пластиковых карт у населения спровоцировал увеличение случаев мошенничества на рынке безналичных расчетов. За 2011 г. количество мошеннических операций с банковскими счетами увеличилось в пять раз, а число выплат по причине несанкционированного снятия денег со счетов по сравнению с 2009г. выросло в 11 раз [1].
Самым распространенным для владельцев карт риском является их утрата (в том числе - потеря, хищение, повреждение). На утрату приходится 52 % из числа всех страховых случаев. На выплаты компенсаций по утрате пластиковой карты выделяется 0,5 % всех денежных возмещений, выплаченных держателям.
Следующий по степени вероятности риск для держателя банковской карты - хищение финансовых средств со счета. 40 % страховых случаев связаны именно с этим риском. В 57 % случаев хищение происходит без использования действительной банковской карты - с помощью мошеннических действий в виде фишинга или скимминга. Остальные же 43 % краж происходят с использованием утраченной карты по причине ее кражи или потери. По сумме выплаченных страховых возмещений риск несанкционированного снятия денежных средств значительно опережает другие - 67 %.
Сумма выплаты страхового возмещения по риску несанкционированного снятия денег в 2011 г. выросла в 7,5 раза по сравнению с 2010г. и в 11 раз по сравнению с 2009г. [1].
Третье место занимает риск хищения наличных денежных средств путем разбойного нападения или ограбления держателей карт в процессе снятия ими денег из банкомата - 8 % от общего количества случаев. На данный риск приходится 32,5 % от всей страховой суммы, выплаченной по рискам держателей карт.
Всего в мире за 2011г. по разным оценкам с карточных счетов было украдено 9 млрд долл. В России со счетов, привязанных к банковским картам, в 2011 г. несанкционированно сняли более 2,3 млрд руб. При этом сумма средней мошеннической операции в (сети) Интернет составила 6 тыс. руб.
В целом в мире самый рисковый сегмент, в котором совершается большинство нелегальных операций с банковскими картами, - это Интернет.
А в России наиболее распространены:
-
мошеннические операции в POS-терминалах,
используемых при розничной покупке товаров, -
58 % от общего количества мошеннических опера
ций с использованием банковских карт; -
мошеннические операции через банкоматы-
40%; -
мошеннические операции через Интернет -
В настоящее время многие эксперты выделяют тенденцию увеличения киберпреступности. В 2011 г. были обнаружены:
-
12 тысяч фишинговых сайтов (рост - 300%
по сравнению с предыдущим годом); -
180 тысяч новых доменов, на которых разме
щались вредоносные сайты; -
около 1 тыс. интернет-ресурсов, через которые
можно было управлять бот-сетями.
Борьба с мошенничеством в разной степени осуществляется всеми кредитно-финансовыми институтами, которые осуществляют эмиссию и эквайринг. По мнению автора, только комплекс организационно-технических мер, основанный на инновационных методиках и решениях, способен если не предотвратить, то в значительной степени снизить различного рода риски. Минимизировать убытки от рисков можно с помощью решения следующих задач:
1) обеспечение оптимального уровня проверки персональных данных потенциальных держателей платежных карт;