Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

к цифровой идентификации, а также к открытым API.

В целях обмена опытом по внедрению современных финансовых технологий и инноваций между участниками финансового рынка, а также презентации новейших отечественных и зарубежных продуктов и решений 5-6 октября 2017 года в Сочи проведен очередной Форум инновационных финансовых технологий «Finopolis 2017».

В Форуме приняли участие более 1400 топ-менеджеров крупнейших финансовых компаний, ИТ-разработчиков, стартапов, представителей научного сообщества и так далее. В рамках «Finopolis 2017» проведен первый Молодежный день Fintech и конкурс финтехстартапов.

В декабре 2017 года Советом директоров Банка России одобрены Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020

годов, которые предусматривают реализацию мероприятий для финансового рынка и Банка России по следующим ключевым направлениям:

• 
  правовое регулирование в сфере использования финансовых технологий, включая защиту прав потребителей и персональных данных;
  
• 
  развитие цифровых технологий на финансовом рынке, включая исследование, анализ и разработку предложений по применению финансовых технологий, создание и развитие финансовой инфраструктуры;
  
• 
  переход на электронное взаимодействие между Банком России, органами государственной власти, участниками финансового рынка и их клиентами;
  
• 
  создание регулятивной площадки Банка России для апробации инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг;
  
• 
  взаимодействие в рамках ЕАЭС, в том числе в части формирования единого платежного пространства государств - членов ЕАЭС;
  
• 
  обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий;
  
• 
  развитие кадров в сфере финансовых технологий.
  

---

В результате выполнения мероприятий по созданию и развитию финансовой инфраструктуры в рамках Основных направлений будет обеспечено как формирование новых, так и развитие существующих инфраструктурных платформ и решений для участников финансового рынка.

В России проникновение дистанционного банковского обслуживания отстает от проникновения интернета, что указывает на потенциал его дальнейшего роста. Уровень проникновения дистанционного банковского обслуживания в России сильно отстает от уровня распространенности интернета, а значит, обладает серьезным потенциалом роста.

Элементы новой цифровой финансовой инфраструктуры представлены на Рисунке 7.
Основные функции

---

Новая цифровая финансовая инфраструктура будет состоять из следующих основных элементов:

• 
  первое: платформа-маркетплейс для финансовых услуг и продуктов позволит повысить удобство, прозрачность и оперативность получения услуг клиентами в режиме «единого окна», а также устранить барьеры для доступа к финансовым услугам и продуктам для клиентов;
  
• 
  второе: платформа для регистрации финансовых сделок обеспечит регистрацию сделок на финансовом рынке в едином реестре, к которому будет предоставлен доступ для всех участников, и получение информации по сделкам в режиме «единого окна»;
  
• 
  третье: платформа быстрых платежей обеспечит возможность проведения онлайнпереводов на финансовом рынке в режиме реального времени (365/24/7) с использованием смартфонов, мессенджеров, QRкода и так далее;
  
• 
  четвертое: перспективная платежная система (ППС) Банка России обеспечит возможность участникам финансового рынка эффективно управлять ликвидностью, проводить срочные и несрочные платежи с использованием специализированных расчетных сервисов на базе единой централизованной инфраструктуры;
  
• 
  пятое: Национальная система платежных карт - национальная инфраструктура обработки операций по банковским картам, обеспечивающая развитие российской системы платежных карт (платежная система «Мир»), бесперебойное проведение внутренних трансакций по картам международных платежных систем на территории России и внедрение инновационных сервисов на базе карты «Мир»;
  
• 
  шестое: система передачи финансовых сообщений обеспечит гарантированность и бесперебойность при передаче финансовых сообщений с использованием новых технологий;
  
• 
  седьмое: единая система идентификации и аутентификации и биометрическая система являются инфраструктурой, предоставляющей сервис многофакторной удаленной идентификации на основе сведений из
  

---

государственной информационной системы.

Быстрому переходу на цифровое банковское обслуживание в России благоприятствуют многие факторы, прежде всего готовность потребителей покупать банковские продукты через интернет.

Согласно проведенному McKinsey в 2016 году опросу розничных клиентов банковского сектора, среди городских интернет-пользователей в России доля таких потребителей составляет 65% - это сравнимо с показателями стран Европы (60-70%) и выше, чем в Северной Америке (55%).

Особенностью российского рынка является популярность такой инновации, как банки без отделений (direct banking). Например, «Тинькофф», крупнейший независимый банк такого рода в мире, занимает 12-е место70 среди банков России по объему розничного кредитного портфеля и второе - по выпуску кредитных карт. У многих российских клиентов отсутствует свойственная потребителям банковских услуг на Западе привычка поддерживать личные отношения со «своим представителем банка» или использовать колл-центр для осуществления транзакций. Это создает предпосылки для более динамичного развития цифровых банковских сервисов и роста числа их клиентов. Россия уже опережает европейские страны по доле клиентов, использующих для удаленного банковского обслуживания только мобильный канал.

На российском рынке уже распространены современные и удобные мобильные и онлайн-приложения с широким спектром функциональных возможностей. Анализ показал, что мобильные приложения крупнейших российских банков имеют в 1,5-2 раза больше

---

функций транзакционного обслуживания, чем аналогичные приложения крупнейших европейских банков.

Проникновение цифровых каналов представлено на Рисунке 8.



Рисунок 8 - Проникновение цифровых каналов в российских банках, в %

В России самым быстрорастущим каналом является мобильный банкинг: за период с 2014 по 2016 год уровень его распространенности вырос втрое. При этом, согласно данным исследования «McKinsey», уже сейчас 10% россиян используют для дистанционного самообслуживания только мобильные приложения. Для многих новых пользователей мобильный канал самообслуживания становится первым и единственным. Такая ситуация нетипична для традиционных рынков финансовых услуг и дает российским банкам шанс, сконцентрировав усилия, успешно перевести своих клиентов на обслуживание через мобильные приложения, минуя интернет-банкинг и колл- центры.

В России продажи банковских услуг в цифровых каналах недостаточно диверсифицированы.

Структура продаж российскими банками в цифровых каналах по продуктовой группе в 2016 году представлена на Рисунке 9.

Один из факторов, препятствующих росту продаж через интернет - нормы российского законодательства в отношении удаленной идентификации. Кредитным организациям запрещается открывать счета и вклады без личного присутствия клиента, который обязан предоставить удостоверение личности.

---