Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

По мнению регулятора, данные технологии дадут возможность снизить регуляторную нагрузку на поднадзорные организации, повысить эффективность внутренних процессов, включая качество и своевременность проводимого внутреннего контроля [50].

Как отражено в таблице 10, в настоящее время основными саптех- проектами, развиваемыми Банком России в целях совершенствования

банковского регулирования, являются [60]: система надзорного стресс- тестирования банковского сектора, валидация и надзор за применением моделей оценки кредитного риска для банков, перешедших на подход на основе внутренних рейтингов, оценка розничных кредитных рисков, анализ взаимосвязанности юридических лиц, внедрение системы мониторинга и анализа операционных рисков банков, создание единого реестра залогов, совершенствование мониторинга операций клиентов на предмет выявления недобросовестных практик, подготовка предложений по автоматизированной оценке и анализу портфелей ценных бумаг, система внешнего аудита информационной безопасности, стресс-тестирования (киберучения).

Таблица 10 – Основные саптех-инициативы Банка России, направленные на совершенствование банковского регулирования¹³

Наименование проекта	Этапы реализации
Внедрение системы мониторинга и анализа операционных рисков банков	Разработаны требования к перекрестным проверкам отчетности кредитных организаций с внутренними и внешними источниками
	Разработаны требования к проведению сравнительного анализа уровня операционного риска кредитных организаций с типичным профилем операционного риска
Создание единого реестра залогов	Создан реестр предметов залога, принятых кредитными организациями в качестве обеспечения по ссудам (реестр залогов), содержащий сведения о количественных и качественных характеристиках заложенного имущества, что позволит определять факт его обременения
Совершенствование мониторинга операций клиентов на предмет выявления недобросовестных практик	Определены направления совершенствования мониторинга операций клиентов на предмет выявления недобросовестных практик, включая критерии манипулирования рынком и неправомерного использования инсайдерской торговли, контроля заключенных сделок в финансовых организациях
Подготовка предложений по автоматизированной оценке и анализу портфелей ценных бумаг	Определены основные направления, разработаны бизнес- процессы в части автоматизации оценки и анализа портфеля ценных бумаг, в том числе разработано приложение
Стресс-тестирования	Разработана концепция практики проведения стресс- тестирований в финансовых организациях, в том числе методология и сценарии проведения стресс- тестирований финансовых организаций по вопросам информационной безопасности
	Обеспечена возможность проведения комплексной оценки киберустойчивости кредитно-финансовой сферы

---

¹³ Составлено автором по: [48, 51, 60]

Вместе с тем, как отмечено в параграфе 3.1, одна из ключевых областей применения саптеха в практике зарубежных органов банковского регулирования заключается в реформировании подходов к работе с поступающей от банков отчетностью.

В частности, Банку России представляется целесообразным рассмотреть возможность внедрения следующих механизмов, направленных на сокращение регуляторной нагрузки на банки путем отказа от шаблонных отчетов:

• 
  внедрение подхода «ввода данных», когда банки автоматически формируют статистические данные в стандартном и детализированном формате в соответствии с регуляторными требованиями и отправляют их напрямую в центральную базу данных регулятора. Агрегирование не выполняется до составления отчетов, что снижает банковские комплаенс затраты банков и помогает избежать ошибок или потерь во время их сбора (агрегации);
  
• 
  внедрение метода извлечения данных, когда необработанные (нестандартизированные) статистические данные с помощью автоматизированных процессов, запускаемых и контролируемых регулирующим органом, поступают непосредственно из операционных систем банковских учреждений в адрес регулятора и позднее стандартизируются самим регулятором с использованием саптех-решений;
  
• 
  внедрение доступа в режиме реального времени, когда регулятор может извлекать оперативные данные по своему усмотрению (а не в заранее определенные отчетные периоды) путем прямого доступа к операционным системам банковских учреждений, что фактически подразумевает мониторинг транзакций в режиме реального времени.
  

---

4. 
   Маркетплейс. В декабре 2017 года Банк России запустил проект системы маркетплейс, в рамках которой создается площадка для реализации банковских услуг и продуктов, которая позволит физическим лицам получить доступ к сервисам различных банков через «единое окно» [55]. Как отмечает
   

Банк России, его роль в данном проекте направлена на способствование созданию благоприятной регуляторной среды.

Согласно рисунку 37, с точки зрения инфраструктуры маркетплейса ее основными участниками будут являться:

• 
  электронныеплатформы - площадки, на которых
  
• 
  взаимодействуют финансовые организации и клиенты для заключения сделок;
  
• 
  поставщики финансовых продуктов и услуг (банки, страховые компании, управляющие компании ПИФ, эмитенты корпоративных и государственных облигаций);
  
• 
  регистратор финансовых транзакций, осуществляющий ведение реестра хранения юридически значимой информации по совершенным на платформах сделкам;
  
• 
  витрины-агрегаторы, представляющие собой интернет-ресурсы и мобильные приложения, дающие клиенту возможность выбора финансового продукта посредством систематизации и визуализации его характеристик;
  
• 
  боты, представляющие собой автоматизированных консультантов по финансовым продуктам.
  

Рисунок 21 - Инфраструктура маркетплейса Банка России<sup>14






14</sup> Составлено автором по: [56]

В настоящее время в Государственную думу внесен законопроект, который окажет влияние на нормативно-правовую базу банковского регулирования. В

---

частности, таковым является проект федерального закона «О совершении сделок с использованием электронной платформы» [53].

Вместе с тем, по оценке экспертов, реализация маркетплейса приведет к усилению оттока клиентов из небольших региональных банков в крупные. В частности, по мнению рейтингового агентства «Эксперт РА», на горизонте ближайших пяти - десяти лет ведущие игроки банковского рынка будут трансформироваться в экосистемы. Поскольку создание экосистемы доступно только крупнейшим банкам, остальные могут организовать партнерскую экосистему с различными компаниями из сферы потребительских товаров и услуг для рекламы и продвижения своих продуктов. Как утверждают эксперты, банки, которые не успеют вовремя перестроить бизнес, будут вынуждены уйти с рынка [56].

Целесообразно согласиться с данной оценкой, поскольку планируемое создание Банком России маркетплейса может спровоцировать дальнейшей отток клиентов из небольших региональных банков в более крупные в результате неравной ценовой конкуренции.

5. 
   Механизм биометрической удаленной идентификации. Указанный механизм запущен Банком России с июня 2018 года и позволяет физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).
   

Создание механизма удаленной идентификации привело к значительным изменениям в нормативно-правовой базе банковского регулирования. В частности, 31 декабря 2017 года был подписан Федеральный закон № 482-ФЗ, внесший изменения в закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990

№ 395-1 в части

---

обеспечения возможностей проведения удаленной идентификации между банками и физическими лицами.

Дополнительно была сформирована технологическая инфраструктура, в

том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечивает достоверную идентификацию пользователей. Так, согласно годовому отчету Банка России за 2019 год, количество пользователей Единой биометрической системы возросло с 2,3 тысячи до 110 тысяч человек [50].

После проведения удаленной идентификации физические лица имеют возможность дистанционного открытия счета, получения кредита и осуществления денежных переводов, в том числе с использованием мобильных приложений.

Трансформация банковского регулирования в части развития механизмов удаленной идентификации продолжается и на сегодняшний день. В частности, находится на рассмотрении Государственной думы проект федерального закона, предусматривающий:

• 
  обязанность для банков с универсальной лицензией обеспечить возможность дистанционного открытия счета и получения кредита после прохождения удаленной идентификации;
  
• 
  расширение возможности использования Единой биометрической системы для оказания любых финансовых и нефинансовых услуг;
  
• 
  требования по информационной безопасности для собственных биометрических систем банков и иных организаций;
  
• 
  право для банков с базовой лицензией в части сбора биометрических данных.
  

Вместе с тем, согласно результатам нескольких российских исследований, технология удаленной идентификации была признана недостаточно

---