Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.01.2024
Просмотров: 552
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
квалификационной работы магистра Новикова Никиты Вячеславовича
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Банковский сектор и его регулирование в современной России
1.2. Оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФ
1.3 Факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковского сектора
2 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
Применение регуляторных технологий (RegTech) в банковской деятельности
Риски внедрения цифровых технологий в банковскую деятельность
3 ПУТИ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
в офис кредитной организации. Новые правила дают возможность не оформлять карточку с образцами подписей для таких случаев, а фиксировать полномочия в электронном виде, в том числе при направлении клиентом подтверждающих документов в электронной форме.
По оценке специалистов, использование данного сервиса позволит значительно уменьшить затраты банков на обслуживание корпоративных клиентов.
Согласно годовому отчету Банка России за 2018 год, в целях внесения соответствующих изменений в законодательство о банковском регулировании и создания правовых условий для внедрения сервиса на рынке регулятором выпущено Указание Банка России от 28.12.2018 № 5035-У [4; 49].
Второй инновацией, успешно прошедшей все этапы регулятивной площадки Банка России, стал механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса, заключающийся в оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков на основе информации от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведений об их операциях по расчетному счету и данных об их контрагентах [57].
Новый сервис позволяет малому и среднему бизнесу получать кредитные предложения дистанционно. Банки смогут оценивать кредитоспособность заемщиков без обязательного использования его официальной отчетности, а только на основе данных об объеме выручки по онлайн-кассам. Как отмечает Банк России, данный механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.
Кроме того, отмечается, что банки также получат возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации.
Согласно информации регулятора, соответствующие изменения в Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П, устанавливающее порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам субъектам малого и среднего предпринимательства, кредитный риск которых может оцениваться без предоставления финансовой отчетности заемщика на основе внутрибанковских методик, содержатся в Указании Банка России от 16.10.2019 № 5288-У.
Третьей инновацией, прошедшей пилотирование в рамках регулятивной
«песочницы» Банка России, стала блокчейн-платформа для выпуска и оборота цифровых прав [48].
Она позволяет оцифровывать товары, услуги, ценные бумаги и другие активы. Особенностью данной технологии является возможность выпуска гибридных токенов, обеспеченных одновременно различными активами, которые сможет выпускать любая организация. По оценке экспертов, указанная инновация позволит расширить возможности банков по привлечению финансирования бизнеса, а также создаст потребителям новые инструменты для инвестиций.
По итогам пилотирования Банк России разработал проект федерального, направленный на регулирование отношений, возникающих при создании, выпуске, хранении и обращении цифровых финансовых активов [52]. Закон был принят 31.07.2020 и получил название № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Согласно годовым отчетам Банка России за 2018 и 2019 годы, от банков поступило свыше 60 заявок на участие в регулятивной «песочнице». Вместе с тем, как отражено
в таблице 8, только 3 из них завершились принятием законодательных изменений. По мнению некоторых банков, пилотирование новых идей требует огромных инвестиций, поэтому подключение к таким инновациям они не рассматривают.
Таким образом, эффективность работы регулятивной «песочницы» Банка России является неоднозначной, поскольку, с одной стороны, количество
получаемых заявок на участие за несколько лет говорит об интересе кредитных организаций к данному механизму, но, с другой стороны, в основном интерес проявляют крупнейшие государственные банки.
Таблица 8 – Проекты регулятивной «песочницы» Банка России, которые привели к изменениям в банковском регулировании12
Банки же среднего размера заявляют о невозможности принять участие в пилотировании новых технологий из-за необходимости значительных инвестиций. Потенциальным решением данной проблемы могло бы стать содействие регулятора, заключающееся либо в привлечении финансирования сторонних организаций, заинтересованных в развитии определенных
12 Составлено автором по: [49, 50, 53, 58]
технологий, либо в предоставлении льготных условий для кредитования банкам, желающим протестировать инновационные сервисы, но не имеющим для этого достаточных ресурсов.
Таблица 9 – Саптех-проекты, развиваемые Банком России в целях совершенствования банковского регулирования [47]
По оценке специалистов, использование данного сервиса позволит значительно уменьшить затраты банков на обслуживание корпоративных клиентов.
Согласно годовому отчету Банка России за 2018 год, в целях внесения соответствующих изменений в законодательство о банковском регулировании и создания правовых условий для внедрения сервиса на рынке регулятором выпущено Указание Банка России от 28.12.2018 № 5035-У [4; 49].
Второй инновацией, успешно прошедшей все этапы регулятивной площадки Банка России, стал механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса, заключающийся в оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков на основе информации от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведений об их операциях по расчетному счету и данных об их контрагентах [57].
Новый сервис позволяет малому и среднему бизнесу получать кредитные предложения дистанционно. Банки смогут оценивать кредитоспособность заемщиков без обязательного использования его официальной отчетности, а только на основе данных об объеме выручки по онлайн-кассам. Как отмечает Банк России, данный механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.
Кроме того, отмечается, что банки также получат возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации.
Согласно информации регулятора, соответствующие изменения в Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П, устанавливающее порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам субъектам малого и среднего предпринимательства, кредитный риск которых может оцениваться без предоставления финансовой отчетности заемщика на основе внутрибанковских методик, содержатся в Указании Банка России от 16.10.2019 № 5288-У.
Третьей инновацией, прошедшей пилотирование в рамках регулятивной
«песочницы» Банка России, стала блокчейн-платформа для выпуска и оборота цифровых прав [48].
Она позволяет оцифровывать товары, услуги, ценные бумаги и другие активы. Особенностью данной технологии является возможность выпуска гибридных токенов, обеспеченных одновременно различными активами, которые сможет выпускать любая организация. По оценке экспертов, указанная инновация позволит расширить возможности банков по привлечению финансирования бизнеса, а также создаст потребителям новые инструменты для инвестиций.
По итогам пилотирования Банк России разработал проект федерального, направленный на регулирование отношений, возникающих при создании, выпуске, хранении и обращении цифровых финансовых активов [52]. Закон был принят 31.07.2020 и получил название № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Согласно годовым отчетам Банка России за 2018 и 2019 годы, от банков поступило свыше 60 заявок на участие в регулятивной «песочнице». Вместе с тем, как отражено
в таблице 8, только 3 из них завершились принятием законодательных изменений. По мнению некоторых банков, пилотирование новых идей требует огромных инвестиций, поэтому подключение к таким инновациям они не рассматривают.
Таким образом, эффективность работы регулятивной «песочницы» Банка России является неоднозначной, поскольку, с одной стороны, количество
получаемых заявок на участие за несколько лет говорит об интересе кредитных организаций к данному механизму, но, с другой стороны, в основном интерес проявляют крупнейшие государственные банки.
Таблица 8 – Проекты регулятивной «песочницы» Банка России, которые привели к изменениям в банковском регулировании12
| Название проекта | Сущность инновации | Нормативно-правовая база банковского регулирования, в которую вносятся изменения |
| Пилотирование механизма управления полномочиями по банковским счетам корпоративных клиентов в электронном виде | Сервис, позволяющий дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на совершение операций в банках | Инструкция Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» |
| Сервис кредитования субъектов МСП на основе оценки кредитного риска по данным операторов фискальных данных | Сервис позволяет малому и среднему бизнесу получать кредитные предложения дистанционно. Банки могут оценивать кредитоспособность заемщиков без обязательного использования его официальной отчетности, а только на основе данных об объеме выручки по онлайн-кассам | Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» |
| Блокчейн-платформа для выпуска и оборота цифровых прав | Сервис позволяет оцифровывать товары, услуги, ценные бумаги и другие активы. Инновация позволит расширить возможности банков по привлечению финансирования бизнеса, а также создает потребителям новые инструменты для инвестиций | Принят федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» |
Банки же среднего размера заявляют о невозможности принять участие в пилотировании новых технологий из-за необходимости значительных инвестиций. Потенциальным решением данной проблемы могло бы стать содействие регулятора, заключающееся либо в привлечении финансирования сторонних организаций, заинтересованных в развитии определенных
12 Составлено автором по: [49, 50, 53, 58]
технологий, либо в предоставлении льготных условий для кредитования банкам, желающим протестировать инновационные сервисы, но не имеющим для этого достаточных ресурсов.
-
Использование саптеха (SupTech). В октябре 2019 года Банк России утвердил план мероприятий («дорожную карту») в сфере саптех с основными проектами и инициативами в области технологий, используемых для повышения эффективности регулирования и надзора за деятельностью участников финансового рынка, что отражено в таблице 9 [47].
Таблица 9 – Саптех-проекты, развиваемые Банком России в целях совершенствования банковского регулирования [47]
| Наименование проекта | Этапы реализации |
| Система надзорного стресс- тестирования банковского сектора | 1. Подготовлены рекомендации, включая сценарии, процедуры и методологию надзорного стресс-тестирования |
| 2. Внедрено автоматизированное решение по расчету стресс- тестов, осуществляемых Банком России (top-down и индивидуальные модели) | |
| Валидация и надзор за применением моделей оценки кредитного риска для банков, перешедших на подход на основе внутренних рейтингов (ПВР) | Разработана и внедрена информационная система валидации и надзора за применением моделей оценки кредитного риска, в том числе созданы библиотеки моделей, используемых для расчета нормативов достаточности капитала банков, перешедших на ПВР |
| Оценка розничных кредитных рисков | Создана система, позволяющая проводить анализ розничных кредитных портфелей с использованием алгоритмов обработки больших массивов данных |
| Анализ взаимосвязанности юридических лиц | 1. Разработана процедура выявления групп связанных лиц |
| 2. Разработаны стандартные признаки и алгоритмы выявления групп связанных лиц | |
| 3. Создана автоматизированная система выявления групп связанных лиц |