Файл: Книга издана благодаря поддержке и содействию Citi Foundation Спецпроект Российской экономической школы по личным финансам.pdf

43
Глава III.
Кредит
СПОСОБЫ ВЫПЛАТЫ КРЕДИТА
●
Внимательно считайте эффективную ставку по кредиту.
●
Планируйте кредит в той валюте, в которой имеете доход.
●
Прежде чем выступить поручителем по кредиту вашего друга, задумайтесь,
готовы ли вы платить за него по долгам.
ВЫВОДЫ
Чтобы спать спокойно, надо всего лишь выбрать один из трех способов выплаты кредита и воспользоваться им. Для наглядности нам придется несколько «очелове- чить» кредит: пусть у него будет «тело» (основная сумма кредита) и проценты.
Первый способ выплаты предлагает не дотрагиваться до «тела», пока не выплачен кредит. Проценты выплачивать регулярно (один раз в квартал или один раз в месяц),
а в конце срока выплатить основную сумму кредита одним платежом. Например, вы взяли двухлетний кредит в 100 000 руб. по ставке 12% годовых с ежемесячной вы- платой. Каждый месяц вы выплачиваете 1% (1000 руб.), а через два года — после- дний процент (1000 руб.) и «тело» (100 000 руб.).
Второй способ предполагает погашение кредита равными регулярными платежами
(
аннуитетами). Каждый платеж включает проценты и кусочек «тела». Например, двух- летний кредит в 100 000 руб. вы погашаете 24 ежемесячными выплатами в размере
5000 руб. Это самая распространенная схема.
Третий способ — наиболее гибкий. Выплаты по кредиту могут нарастать или убывать по взаимному согласию между заемщиком и банком.
— Что ешь?
— Щи с пирогами.
— А чем живешь?
— Долгами.
— Это ты зря! Заемный грош, как вошь, спать не дает. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!
Владимир Даль. 1853 г.
Вот какая невеселая история произошла с сотрудником круп- ной международной аудиторской компании в 1998 году. Взяв ипо- течный кредит в размере 350 ты - сяч долларов под залог приобре- таемой недвижимости, он покупает под Москвой дом. Пору- чителей банк не требует. И вдруг компания закрывает свой офис в Москве и сокращает своих со- трудников, в том числе и нашего героя. В течение года он ищет ра- боту, которая позволила бы ему,
не снижая своего уровня жизни,
выплачивать долг по кредиту. Но ничего не находит. 180 тысяч дол - ларов он успевает погасить за счет своих резервов, но больше денег нет. Банк продает дом, который стоит уже не 350 тысяч, а
120 тысяч. Долг бывшего сотруд- ника аудиторской компании со- ставляет теперь 150 тысяч долла- ров. Все сработало против него:
он лишился работы и дохода, курс доллара сильно повысился, цены на недвижимость на вторичном рынке упали. Бедолагу выручили друзья. Они расплатились по его немалым долгам. Хорошо, что эта история случилась в России, где еще справедлива пословица «Не имей сто рублей, а имей сто дру- зей». И помни о финансовой безопасности!
Ипотека, долг и русские друзья

46
Финансовая грамота
IV. Расчетно-кассовые операции
Лирико-юридическое отступление
По российскому законодательству с банком можно вступать в официальные отноше- ния значительно раньше, чем, например, заключать брак.
Статья 26 Гражданского кодекса РФ позволяет любому гражданину, достигшему 14 лет,
самостоятельно, без согласия родителей:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
2) осуществлять права автора произведения искусства, изобретения или иного охраняе- мого законом результата интеллектуальной деятельности;
3) вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
4) совершать мелкие бытовые сделки.
Правда, для этого необходимо одно условие: несовершеннолетний гражданин должен иметь свой доход.
Короче говоря, в загс — по любви, в банк — по доходам.

Как мы уже говорили во второй главе, банк неплохо зарабатывает на разнице между ставкой по депозиту и ставкой по кредиту. Однако банк меньше всего любит рисковать.
Комиссионные услуги для него пусть не такой бурлящий источник, но зато надежный и стабильный. Так, например, несмотря на финансовые кризисы, при которых объем депозитов и кредитов существенно сокращается, расчетные операции остаются прак- тически на том же уровне, так как люди
не могут не платить налоги, не осуществлять коммунальные платежи и любые безналичные платежи при покупках.
Набор услуг современного банка близится к 200 позициям. Расчетно-кассовые опе- рации обычно фигурируют в этом списке как самые первые и традиционные.
Еще в древнем Вавилоне банки помимо кредитных операций совершали сделки с земельными участками, покупали рабов и рабынь, занимались учетом расходов и доходов торговой деятельности клиентов.
Когда в 1587 году во Флоренции появились первые банки, их главными операциями были безналичные расчеты.
Банкиры в присутствии обоих клиентов переносили деньги с одного счета на другой в своих книгах.
Обычно в учебниках дальше пишут: «Это была самая примитивная форма банковского дела».
Дабы не чувствовать себя столь же «примитивными», рассмотрим основные рас- четно-кассовые операции банка XXI века.
ЗАЧЕМ БАНКУ
РАСЧЕТНО-
КАССОВЫЕ
ОПЕРАЦИИ
47
Глава IV.
Расчетно-кассовые операции

Эту операцию хотя бы раз в жизни совершал каждый взрослый россиянин. В банке,
банкомате или пункте обмена валют, то есть в действительности тоже в банке — через его банкомат или обменный пункт. Деньги в этой ситуации выступают сразу в двух ролях: они и средство платежа, и товар.
В отделении банка совершать обменные операции, конечно, надежнее. Вас не обма- нут. В банке не может не быть необходимой информации, кассового аппарата и купюр нужного достоинства. Кроме того, вы сможете выбрать тот банк, где курс, то есть ко- личество одной валюты, которое нужно заплатить за другую, нужную вам, выгоднее.
Обменные пункты для работы с клиентом, как правило, используют средства простые и доходчивые: металлический выдвижной ящик и два слова — «
покупка» и «продажа»,
а рядом огромные легко заменяемые цифры.
Покупка в данном случае — это курс, по
48
Финансовая грамота
ПОКУПКА
ОБМЕН ВАЛЮТ

которому банк покупает валюту.
Продажа — это курс, по которому банк продает ва- люту. Они отличаются, поскольку валютные операции должны приносить банку при- быль. Разность между этими курсами образует курсовую разницу — доход банка. По - этому банк заинтересован в том, чтобы покупать валюту у населения де шев ле, а про- давать ту же валюту — дороже.
Гражданин, пришедший менять валюту, должен смотреть на объявление о курсе, как в зеркало: то, что для банка
покупка, для него продажа, и наоборот.
Так, на вывеске обычно пишут: «USD: продажа — 31,90, покупка — 31,10».
В этом случае:
USD — это обозначение валюты (доллары США);
31,90 —
курс продажи валюты;
31,10 —
курс покупки валюты;
31,90 — 31,10 = 0,80 — курсовая разница.
Валюта под названием «доллар» здесь использована просто для удобства. Правила обмена одинаково касаются всех валют.
Вообще,
валютный курс — это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны (в нашем примере: цена одного доллара США, вы- раженная в рублях). Это очень подвижная категория, на финансовых рынках она бы- стро меняется. На основе дневных торгов на межбанковской валютной бирже Цент - ральный банк РФ устанавливает официальный курс национальной валюты, который используется для платежно-расчетных отношений государства с гражданами и орга- низациями, а также для налогообложения и бухгалтерского учета.
В разных банках курсы валют могут отличаться друг от друга. Все зависит от по- требностей банка. Если банку нужна валюта, он устанавливает выгодный для клиента курс и приобретает необходимое ему количество наличных денежных средств в нуж- ной валюте.
Кроме курсовой разницы банк может получать комиссию за конвертацию (в случае безналичного обмена валюты) или комиссию за валютно-обменные операции — фик - сированную сумму (например, 3 рубля) или процент от суммы сделки. Если банк пред- лагает для клиента уж очень выгодный курс, стоит поинтересоваться размерами ко- миссии. Какой же банк будет работать себе в ущерб? Комиссия за конвертацию зави- сит от суммы сделки. Если сумма крупная, комиссия невысока. Если сумма маленькая,
то комиссия может быть несколько выше. А есть ли вообще комиссия, можно узнать из объявления или уточнить у кассира.
Задача 4
Вам нужно обменять 700 долларов на рубли.
Один банк предлагает курс покупки 31,00 руб. без комиссии.
Другой банк предлагает курс покупки 31,30 руб., комиссия 2%.
Какой банк вы выберете?
Решение
1) 31,00 руб. х $700 = 21 700 руб. за обмен в первом банке.
2) 31,30 руб. х $700 = 21 910 руб. за обмен во втором без учета комиссии.
21 910 — 2% = 21 471 руб. 80 коп. за обмен во втором с учетом комиссии.
Ответ
Первый банк предлагает лучшие условия. Во втором банке преимущества более вы-
годного курса нивелированы за счет комиссии за конвертацию.
КУРС ПРОДАЖИ
КУРС ПОКУПКИ
ВАЛЮТНЫЙ КУРС
СКОЛЬКО СТОИТ
ОБМЕН ВАЛЮТЫ
49
Глава IV.
Расчетно-кассовые операции
ПРОДАЖА

Для вас — это поручение банку перевести определенную сумму денежных средств с одного счета на другой. Для банка — это перевод определенной суммы денежных средств с одного счета на другой по вашему поручению.
Итак, нужны два счета и одно поручение. И еще, конечно, определенные суммы де- нежных средств. Эти суммы могут быть наличными и безналичными. Получение в банке зарплаты, стипендии и пенсии, перечисление средств по коммерческим сделкам,
а также банальная оплата коммунальных услуг — все это банковские переводы.
Все переводы можно разделить на два вида:
безналичные и на получателя.
Безналичные переводы — это электронная транзакция с одного счета на другой внутри банка или между банками. Скорость таких переводов измеряется
банковскими
днями. Они, как правило, короче обычных рабочих и длятся, например, с 10.00
до 16.00. Именно в эти часы данного дня банк производит платежные операции, да- тируемые числом данного дня. Для разных расчетных операций банку требуется раз- ное время. Точно определить его невозможно, поэтому в договорах указывается «в течение трех банковских дней» или «в течение семи банковских дней».
Переводополучатель (а называется этот счастливчик на банковском языке именно так) может получить и наличные деньги, если сразу снимет их со своего счета. К на- личным деньгам в этом случае ведут два шага: первый — перевод, второй — снятие
50
Финансовая грамота
БЕЗНАЛИЧНЫЕ
ПЕРЕВОДЫ
БАНКОВСКИЕ ДНИ
БАНКОВСКИЙ ПЕРЕВОД
История знает случай, когда неприкосновенность банков- ских ячеек была нарушена в масштабах целой страны. Прои- зошло это в декабре 1917-го, то есть через месяц после прихода к власти в России большевиков.
Был издан декрет Совета народ- ных комиссаров о национализа- ции частных банков. В резуль- тате 160 тысяч ячеек, которые находились в то время в россий- ских банках, были вскрыты, а ценности из них конфискованы.
Некоторое удивление и даже ра- зочарование у новых хозяев страны вызвало содержимое ячеек, где вместо золота-брил- лиантов хранились рукописные партитуры Чайковского, авто- графы Пушкина, личные письма и даже безделушки, представ - лявшие ценность только для хо- зяев ячейки.
Неприкосновенность банковских ячеек
Банковская ячейка — это ваш персональный сейф. Причем не виртуальный, а самый настоящий, который можно открыть, положить в него то, что вы считаете нужным, за- крыть и никому ничего не говорить. Сейф-ячейка — универсальное хранилище. Она считается самым простым, надежным и конфиденциальным способом хранения цен- ностей. Правда, лежат они там, как говорится, мертвым грузом. Но зато за семью пе- чатями. Банковские сейфы находятся в депозитном хранилище под постоянной охра- ной. (Эта охрана бывает необыкновенно изощренной, и тогда в банке снимают фильм про очередное ограбление века. Но, в принципе, достаточно тех средств, которые до- ступны любому отделению банка, где есть место для депозитарных ячеек.)
Основное преимущество депозитарной ячейки заключается в том, что вас не кос- нется банкротство банка, так как требования кредиторов банка не могут быть обра- щены на содержимое ячеек. Банку принадлежит лишь сам сейф, а не то, что в нем хранится.
И все же у банковской ячейки есть два минуса. Первый: «инфляции все деньги по- кор ны». Второй: содержимое ячейки нельзя застраховать.

со счета. Разработаны системы, позволяющие совершать эти шаги очень быстро. Мо- ментальный, мгновенный, быстрый перевод создает иллюзию одной операции. На самом деле, как бы вы ни торопились, вы все равно в двух шагах от денег, а не в одном. Современный банк совершает перевод с одного счета на другой, используя компьютерную сеть, но, по сути, переносит запись из одной книги в другую точно так же, как когда-то флорентийские банкиры. Только так в конце пути безналичного пе- ревода появляются наличные деньги.
При
переводе на получателя банк не открывает счет. Он берет наличные деньги у своего клиента в Москве и выдает такую же сумму другому своему клиенту в Улан-
Удэ. Такие переводы удобно отправлять как почтовые. Почта России в данном случае выступает как посредник, но не между клиентами, а между клиентом и банком. И если система работает без сбоев, клиенту это не важно. Именно такие переводы можно на- звать денежными, хотя в повседневной жизни денежными мы называем любые бан- ковские переводы.
Стоимость этой услуги, во-первых, зависит от наличия развитой филиальной сети банка, что позволяет банку переводить средства, не прибегая к услугам третьей сто- роны. Во-вторых, зависит от корреспондентских отношений, установленных с другими банками. И в-третьих, зависит от скорости перевода денег. По территории России ко- миссия обычно составляет 1–3% от суммы перевода, и, как правило, она ограничена абсолютными величинами: не менее 100 рублей и не более 1000 рублей за перевод.
Переводы за рубеж стоят дороже — 10% от суммы перевода, даже если этот «рубеж»
намного ближе к Москве, чем Улан-Удэ.
По территории России все переводы осуществляются только в рублях. За рубеж деньги можно переводить в другой валюте.
С учетом активной миграции населения по всему миру банковские переводы — до- вольно популярное занятие. Выезжающие на заработки иностранцы переводят свои деньги домой родным, которые их тратят в своих странах, чем способствуют разви- тию экономики любимой Отчизны.
Парадоксальная ситуация сложилась в Молдавии в 2002 году. Объем денежных переводов граждан этой страны, работающих за рубежом, превысил доход государственного бюджета республики. По данным Национального банка, молдаване из России, Италии, Португалии, Испании, Израиля перечислили домой 268 миллионов долларов США, при том что доходы госбюджета на 2003 год были установлены в пересчете на доллары в размере 275 миллионов.
51
Глава IV.
Расчетно-кассовые операции
ПЕРЕВОД
НА ПОЛУЧАТЕЛЯ
ДОРОЖНЫЙ ЧЕК
Первые дорожные чеки появились 800 лет назад. Это были куски пергамента, кото- рые рыцари ордена тамплиеров брали с собой в крестовые походы, вместо того чтобы возить мешки с золотыми монетами. Металлические деньги перевозить было неудобно и накладно. Для защиты от разбойников с большой дороги приходилось брать с собой и оплачивать охрану. Пергамент же можно было спрятать под одеждой, предъявить по прибытии на место верным людям и получить наличные талеры. Для убедительности на пергамент ставили отпечаток пальца владельца.
Современные дорожные чеки отличаются от средневековых лишь тем, что печа- таются они не на пергаменте, а вместо отпечатка пальца владелец ставит свою под- пись. Причем дважды: когда владелец получает чек и когда он его предъявляет там,
где хочет расплатиться или получить наличные деньги.
Фактически дорожные чеки — это персональные деньги. Они принадлежат только тому, чья подпись стоит на чеках. И расплатиться ими может только непосредственный владелец или тот человек, которому он это поручил. Банк при выдаче дорожного чека берет на себя обязательство оплатить расходы в ресторане, гостинице или любом дру- гом месте, где этот человек вздумает расплатиться дорожным чеком. Банк, который принимает чек, должен сначала все проверить. В центре авторизации чеков он выяс-
СКОЛЬКО СТОИТ
ПЕРЕВЕСТИ ДЕНЬГИ