Файл: Книга издана благодаря поддержке и содействию Citi Foundation Спецпроект Российской экономической школы по личным финансам.pdf

няет, не находится ли чек в списке утраченных или украденных. Потом операционист банка должен изучить удостоверение личности, попросить расписаться и затем срав- нить личную подпись с образцом. Только тогда банк выдаст деньги по дорожному чеку.
Простая и надежная защита от мошенничества! Чтобы получить деньги по украден- ному дорожному чеку, надо подделать подпись, паспорт, да еще успеть это до того, как хозяин обнаружит пропажу.
У дорожных чеков практически нет уязвимых мест. Украденные, утерянные и даже уничтоженные, они восстанавливаются банком, который их выдал, как правило, в те- чение суток. Банк за услугу по ведению вашего чека берет комиссию от 2,5% до 5%.
Еще одно несомненное преимущество дорожного чека состоит в том, что он бес- срочный. Дорожный чек номиналом 100 долларов и через сто лет будет обменен на
100 дол ларов.
Нетрудно догадаться, что дорожные чеки так называются потому, что их удобно брать в дорогу. Даже пластиковая карта может не пройти через кассу или застрять в банкомате. Дорожный чек — он и в Африке чек. В Африке, но не в России. Дорожные чеки — это валютные чеки, и расплачиваться ими на территории России нельзя. В рос- сийском банке, если он принимает чеки данного вида, можно получить наличные деньги.
Дорожные чеки при выезде за границу необходимо вносить в таможенную деклара- цию. У некоторых стран доверие к ним настолько высоко, что только дорожные чеки принимаются посольствами этих стран в качестве подтверждения финансовой со- стоятельности выезжающего при выдаче ему визы.
Конечно, популярность дорожных чеков значительно снизилась с появлением пла- стиковых карт, но на дверях многих ресторанов, гостиниц и магазинов рядом с переч - нем банковских карт можно увидеть образцы дорожных чеков, которые принимаются заведением как платежные средства.
52
Финансовая грамота

53
Глава IV.
Расчетно-кассовые операции
Социологи утверждают, что банковские карты находятся на втором месте после ав- томобилей в иерархии престижных материальных ценностей современного человека.
Открыть кошелек и «случайно» показать, что там несколько карточек, поколебаться в выборе нужной, потом расплатиться карточкой, поставить залихватскую подпись и вздохнуть с легкой ностальгией по временам, когда еще была привычка носить пухлые кошельки с наличными. Этим грешили все обладатели первых банковских карт, и не только наши с вами соотечественники. Со временем элементы престижа отошли на второй план. Удобство пользования оказалось главным свойством банковских карт.
Это несомненный огромный плюс в их пользу.
Банковская карта — это своего рода ключ или пропуск к вашему счету в банке. От- крывая карточный счет, вы даете согласие на то, что банк перечислит необходимую сумму, если при совершении операции была предъявлена ваша карта, введен ваш
PIN-код и показан документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительские права).
Банковские карты удобны при расчетах. Чаще они используются, если сумма по- купки — не совсем мелочь. Но во многих странах можно расплатиться картой за су- венир стоимостью 1 евро. Комиссия при пользовании картами значительно меньше,
чем при банковских переводах и обслуживании дорожных чеков. За обслуживание банковской карты банки берут небольшой фиксированный годовой платеж. А еще она миниатюрная и стильная. Для удобства пользования все банковские карты мира имеют одинаковые размеры: ширина — 85,595 мм, высота — 53,975 мм, толщина — 0,76 мм.
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
УДОБСТВО
ПРИ РАСЧЕТАХ

54
Финансовая грамота
После окончания магистратуры
РЭШ Константин решил сделать научную карьеру. Он хорошо учился и поэтому поступил не куда-нибудь,
а в Гарвардскую докторантуру. В
США он провел пять лет. За это время вполне приспособился к аме- риканскому образу жизни и обза- велся кредиткой American Express.
Пять лет — это долгий срок. Сам
Константин и особенно его жена со- скучились по родной стране и ре- ши ли вернуться. Они нашли рабо - ту в Москве, сняли квартиру и пере - ехали. Когда они отмечали свое воз- вращение с друзьями в ресторане,
Константин привычным жестом до- стал из бумажника кредитку, чтобы заплатить за всех. Однако оказалось,
что ресторан карты AmEx к оплате не принимает. Возникла неловкая па уза. Носить с собой наличные деньги Константин давно отвык.
Хо рошо, что у одного из друзей бы - ла карта Visa, и он выручил Костю.
А тот решил: «Завтра же пойду в банк, открою счет и оформлю такую карту, которую принимают и в Рос- сии, и за границей».
Вечеринка в ресторане
КАКИЕ
СУЩЕСТВУЮТ
ПЛАТЕЖНЫЕ
СИСТЕМЫ
1. Выбор платежной системы
Самые популярные в мире платежные системы — это VISA, MasterCard, AmEx, Diners
Club. В России наибольшее распространение получили VISA и MasterCard.
ВЫБОР БАНКОВСКОЙ КАРТЫ
Безопасность вашим средствам на банковской карте обеспечивает четырехзначный
PIN-код. Его надо помнить! Банкомат на уговоры не поддается. После третьей неудач- ной попытки он просто не отдаст вам карту. Для банкомата PIN-код заменяет вашу личную подпись. В этом смысле банковские карты, как и дорожные чеки, тоже персо- нальные деньги. Для эксперимента группу молодых людей попросили написать на листке бумаги, кто как запоминает PIN-код своей карты. Оказалось, что ни один из 12 участников не повторил метод другого. Значит, их существует, как минимум, 12.
Тринадцатый способ — записать на бумажке и положить в кошелек рядом с картой —
не считается. Легче сразу самому отдать карту и PIN-код грабителю, чтобы не мучился.
Если вы потеряли банковскую карту, немедленно звоните в банк, чтобы заблокиро- вали любые операции с вашей картой.
Благодаря своей универсальности (это не только размеры, а в первую очередь меж- дународная система обслуживания карт) карта прекрасно себя чувствует в любой стране мира. Вы можете использовать ее как платежное средство, а можете снять в банкомате деньги в местной валюте. Таможня не требует декларировать количество денег на вашей карточке.
Многие банки дополняют свои карты так называемыми программами лояльности,
которые дают держателю карты определенные привилегии (скидки в магазинах, бо- нусные авиамили и т. п.) и даже возможность заниматься благотворительностью. На- пример, есть карты, позволяющие помогать своей альма-матер: 1% от суммы, потра- ченной вами по карте, перечисляется вашему родному университету. Участие в этих программах заманчиво и выгодно. Однако не забывайте, что ваши привилегии — это чей-то бизнес, который выигрывает при увеличении трат по вашей карте.
Одним словом, банковские карты обладают множеством замечательных характе- ристик и опций. Однако, как мы знаем, только в мышеловке сыр бесплатный, а сле- довательно, за каждую опцию нужно платить. Подробно рассмотрев опции банковских карт, можно будет выбрать для себя действительно необходимые и не переплачивать за неиспользуемые «навороты».
БЕЗОПАСНОЕ
ХРАНЕНИЕ
УДОБСТВО
ПРИ ПЕРЕВОЗЕ
ЧЕРЕЗ ГРАНИЦУ
Если вы решили открыть банковскую карту для поездки за рубеж, проверьте, на- сколько распространена та или иная платежная система в данной стране. В противном случае вы рискуете использовать вашу банковскую карту не как полноценное пла- тежное средство, а только как способ хранения денег и для снятия наличных через банкомат, где комиссия за снятие может составить 4%.

2. Выбор группы карт
Все банковские карты можно разделить на три большие группы:
●
карты дебетовые;
●
карты дебетовые с овердрафтом;
●
карты кредитные.
В первую группу входят карты, применяемые только для расчетов:
дебетовые
карты. Схема проста: у вас есть счет в банке — на нем есть деньги — вы можете по- тратить только то, что есть на вашем счете. Для дебетовой карты открывается счет до востребования с минимальной процентной ставкой, то есть текущий счет. Перекличка с понятием «текущий капитал» неслучайна. Эта группа карт пользуется именно теку- щим капиталом, то есть оплачивает покупки и услуги, а также позволяет снять налич- ные деньги, чтобы оплачивать те же покупки и услуги. При снятии наличных денег с де- бетовых карт банки предоставляют идеальные условия: если вы снимаете деньги в том же банке и в той же валюте, то комиссия обычно отсутствует. Другой банк за эту операцию возьмет 1–2% от суммы. На снятие наличных денег банком устанавлива- ется согласованный с клиентом лимит — определенная сумма в день или в месяц. Это,
конечно, некоторое ограничение, но банк таким образом говорит: я беру на себя обя- зательство в пределах этого лимита выдать наличные деньги по первому требованию и спасаю вас от недобросовестных пользователей вашей картой, будь то явный зло- умышленник или скрытый транжир внутри вас.
Вторая группа — «карточные метисы». Это дебетовые карточки с элементами кре- дитных, они называются
дебетовыми картами с овердрафтом. Вы можете потра- тить денег больше, чем находится на вашем счете, но с соблюдением строгих условий:
1) в рамках определенного лимита; 2) в пределах определенного срока; 3) за опреде- ленную комиссию; 4) с перспективой штрафа за просрочку.
И все же это удобно. Банк открывает вам
кредитную линию, то есть разрешает за- лезть в его карман. Вы можете брать из этого кармана в рамках лимита деньги неод- нократно — гасить задолженность и брать деньги снова.
Чтобы понять, какими суммами вам позволительно распоряжаться, банк выясняет ваш месячный доход, устанавливает лимит и сам регулирует движение денег на счете.
Если там минус, то банк компенсирует его из суммы следующего поступления на счет
(было минус 100, внесли 80, стало минус 20). Это и называется овердрафт.
Третья группа —
кредитные карты. Получить кредитную карту непросто, ведь банк должен убедиться, что вы хороший заемщик. С кредиткой вы расплачиваетесь за по- купки за счет средств, которые банк одалживает вам в пределах кредитного лимита.
Это очень удобно, особенно если вам осталось всего несколько дней до зарплаты, а купить что-то хочется уже сейчас. Но это и большой соблазн, ведь вы можете потра- тить слишком много, не имея ни рубля в кармане. Однако рано или поздно задолжен- ность по кредитке нужно погашать. По многим кредитным картам существует льготный период (до 60 дней) для погашения задолженности, в течение которого проценты по кредиту не взимаются. Но банк — это не благотворительная организация. Если вы не успеете вовремя и полностью погасить всю задолженность, то банк начислит вам вы- сокие проценты за пользование кредитом. А если вы не сможете внести даже мини- мальный платеж, который нужно ежемесячно вносить для погашения долга по карте
(порядка 10% от суммы задолженности), то вам придется уплатить штраф за про- срочку.
Также важно знать, что снимать наличные по кредитке невыгодно. Как правило, при этом банк взимает повышенную комиссию (порядка 3% от снимаемой суммы).
Частная рекомендация: кредитные карты, равно как и дебетовые с разрешенным овердрафтом, держите не только в сейфе с текущим капиталом, но и в том сейфе ва- шего личного капитала, который отвечает за резервные запасы. Ситуация «надо срочно оплатить лечение» — это как раз тот случай, когда без кредита не обойтись.
55
Глава IV.
Расчетно-кассовые операции
ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ
ДЕБЕТОВЫЕ
КАРТЫ
С ОВЕРДРАФТОМ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

56
Финансовая грамота
Риск мошенничества
Другая опасность —
мошенничество — подстерегает нас на каждом углу и в ка- ждом деле. А когда это дело касается денег, то тем более следует опасаться зло- умышленников, которые так и норовят поживиться за чужой счет. А для этого им надо подсмотреть ваш PIN-код и украсть банковскую карту, узнать данные о вашей карте,
которую вы использовали для покупки в интернет-магазине, а затем накупить себе кучу товаров за ваш счет. Голь на выдумку хитра, а любители чужих денег хитрее любой голи.
Первый способ управления этими рисками — использование разных инструментов для разных видов расчетов. Например, вы можете иметь специальную карту для рас- четов в Интернете с ограниченным лимитом расходования средств. В подозрительных местах «крутой» картой лучше не расплачиваться.
Второй способ — застраховать карту от риска мошенничества. Многие банки пред- лагают эту услугу.
И наконец, главное: это ваша бдительность. Проверяйте выписку по счету, как ми- нимум, раз в месяц. В случае обнаружения подозрительных или неизвестных транз - акций немедленно сообщите об этом в банк.
При всей надежности и прозрачности расчетно-кассовых операций каждого из нас и тут поджидают две опасности: операционный риск и мошенничество.
Операционный риск
Операционный риск связан с работой банка. Самый тривиальный, но нередкий риск:
сбой в электросети, что неизбежно влечет за собой сбой в компьютерных программах и потерю или искажение данных на вашем счете. Не такой тривиальный и относи- тельно редкий — ошибка сотрудника банка. И тот и другой можно исправить, но вам это все равно будет стоить времени и нервов.
3. Выбор валюты для платежной карты
Особенно актуальным это условие становится при совершении путешествий за рубеж. Вдвойне актуальным — для стран, где национальная валюта не является меж- дународной клиринговой валютой (доллар или евро), то есть валютой, в которой со- вершаются международные расчеты между банками.
РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ ИМИ
Один турист приобрел в Индии замечательного слона. Слон был искусно вырезан из розового де- рева и покрыт позолотой. Неболь- шой слон — сантиметров сорок в высоту, но действительно очень красивый. Расплатился наш ту- рист картой. Банк в Москве быстренько перевел индийские рупии в российские рубли и спи- сал со счета 25 тысяч. Дорогой оказался слон, но турист был до- волен. Он не любил мелкие деше- вые сувениры, которые валяются потом по всей квартире. Если уж
Индия, то это чай и слон. Прошло две недели, и уже в Москве наш турист получает опять вежливое уведомление банка о том, что с его счета списана сумма 25 тысяч руб- лей. За что? Поехал в банк. Выяс- нил: за того же слона. И сумма,
и дата, и магазин совпали. Только слон был куплен один раз, а опла- чен дважды. Целый месяц выяс- няли, что да как. Закончился льготный период для погашения задолженности, надо было вно- сить деньги. Но тут банк во всем разобрался и деньги вернул на счет. Со слоном тоже все в по- рядке. Стоит, куда поставили.
Но осадок остался.
Случай с индийским слоном

●
При обмене валюты обращайте внимание не только на курс валют, но и на размеры комиссии, поскольку они могут нивелировать преимущества высокого курса.
●
Не следует забывать, что, несмотря на все преимущества банковских ячеек, их со- держимое не может быть застраховано.
●
Для банковских переводов пользуйтесь услугами крупных банков с разветвленной филиальной сетью и широким списком банков-корреспондентов.
●
Помните, что дорожные чеки обеспечивают надежное хранение денег, но подлежат обязательному таможенному декларированию и при обналичивании облагаются вы- сокой комиссией — в размере минимум 5%.
●
Выбирайте подходящий тип карты с набором действительно необходимых вам опций, чтобы не переплачивать за ненужные «навороты». Обращайте внимание на распространенность платежной системы в том месте, где вы будете пользоваться картой.
●
Кредитная карта позволяет эффективно решать краткосрочные проблемы с не- хваткой денег, но требует жесткой финансовой самодисциплины.