Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

20, 21, 22, 31, 39].

1. 
   В качестве основных сложностей, связанных с внедрением цифровых технологий, банки назвали изменяющуюся картину рисков (прежде всего в области кибербезопасности) и возрастающую конкуренцию со стороны финтех-компаний.
   
2. 
   Несмотря на глубокое проникновение цифровых технологий в области предоставления банковских продуктов и услуг, по-прежнему остается значительный потенциал для цифровизации той части банковской инфраструктуры, которая обеспечивает его операционное функционирование (бэк-офис).
   
3. 
   В качестве перспективного направления цифровизации банками отмечается внедрение моделей количественной оценки не только финансовых, но и нефинансовых рисков (например, репутационных, стратегических, киберрисков).
   
4. 
   Ключевым направлением совершенствования риск-менеджмента отмечается сохранение устойчивости и защита от киберрисков, что
   

вынуждает банки переосмысливать концепцию операционной устойчивости и ее компонентов. Так, согласно экспертным оценкам, только в 2016 году в информационных системах банков было обнаружено свыше 4 тысяч уязвимостей, вызванных нарушениями в системах хранения персональных данных [44].

В приведенной таблице 5 систематизированы основные риски для банков и банковской системы, выделенные на основе обзора существующих публикаций по проблематике финтеха. Традиционные банковские риски (такие как операционные риски или риски ликвидности) были учтены только в той степени, в которой цифровые технологии добавляют им новое значение, или у них проявляются новые специфические особенности в дополнение к существующим.

Таблица

---

5 - Основные риски, возникающие при внедрении цифровых технологий⁷

Влияние рисков	Риски
На потребителей	Конфиденциальность данных
	Безопасность данных
	Прекращение отдельных видов банковских услуг
	Мошеннические маркетинговые практики
На банки и банковскую систему	Стратегический риск и риск прибыльности
	Кибер-риск
	Операционный риск
	Повышение взаимосвязи между участниками банковского сектора
	Риск ликвидности и волатильность источников банковского финансирования
	Комплаенс риск (включая риск несоответствия требованиям законодательства о защите персональных данных)
	Риски ПОД/ФТ
	Риски третьих сторон (или риск аутсорсинга)

При этом, наибольшее влияние на банковскую деятельность при внедрении цифровых технологий будут иметь следующие риски:

• 
  Стратегический риск. Возможность входа на рынок и быстрого развития финтех-компаний, для которых в ряде западных стран уже было
  

изменено законодательство и созданы специальные регуляторные режимы, увеличивает риски потери прибыльности отдельных банков. Существующие финансовые учреждения могут потерять значительную часть своей доли рынка, если новые участники смогут лучше использовать технологии и предоставлять аналогичные, но менее дорогие услуги, которые лучше соответствуют

---

ожиданиям клиентов. В современных условиях ухудшение прибыльности из-за отсутствия гибкости во взаимодействии с клиентами может ослабить способность существующих банковских учреждений выдерживать циклы деловой активности.

• 
  Операционныйриск.Широкое применение цифровых технологий приводит к увеличению взаимозависимости между участниками рынка, использующими одни и те же платформы, что может привести к тому, что сбой
  

⁷ Составлено автором по: [39, 43, 44].

в работе IT-инфраструктуры перерастет в системный кризис, особенно там, где сосредоточены услуги одного или нескольких доминирующих игроков. Кроме того, расширение состава участников банковского сектора увеличивает сложность системы и приводит к появлению субъектов, которые могут иметь ограниченный опыт и знания в управлении рисками.

Как отмечает в своем исследовании коллектив экспертов Европейского совета по системным рискам, устаревшие банковские IT-системы будет крайне сложно адаптировать к новым условиям [43]. Кроме того, как правило, многие банки используют значительное число третьих лиц либо через аутсорсинг (например, использование облачных вычислений), либо через другие партнерские отношения с технологическими компаниями, что повышает сложность управления рисками и в целом снижает прозрачность операций. Практика широкого привлечения услуг третьих лиц может привести к увеличению рисков, связанных с безопасностью данных, конфиденциальностью, отмыванием денег и киберпреступностью. Указанные риски приобретают еще

---

больший характер, если регуляторный режим не обеспечивает достаточный уровень эффективности в соблюдении нормативных стандартов и обеспечении средств контроля для управления этими рисками. Кроме того, использование сторонних провайдеров услуг может увеличить риски, связанные с неформальными обязательствами банка по поддержке контрагентов: банки могут оказаться в положении, когда им придется оказывать поддержку провайдеру, испытывающему финансовые затруднения, или, в противном случае, они столкнутся с прекращением предоставления критически важных услуг.

• 
  Возрастающие сложности в выполнении комплаенс-требований истандартовПОД/ФТ. Цифровизация порождает новые риски и проблемы,
  

связанные с ПОД/ФТ. Новые области уязвимости могут развиваться из-за появления новых финансовых продуктов и технологий. Распространение цифровых технологий приводит к увеличению числа финтех-компаний, появление которых во многих странах, с одной стороны, облегчило и удешевило

трансграничные транзакции (например, компания Ripple в США), но, с другой стороны, сделало мониторинг транзакций более сложным. Наконец, хотя новые участники финансового сектора в значительной степени способны изменить банковскую систему, зачастую они могут выходить за рамки регулирования банковского сектора и подчиняться менее строгим правилам ПОД/ФТ, чем банки. Таким образом, если меры не будут пропорциональны рискам в сфере ПОД/ФТ, то пробелы и лазейки в законодательстве могут привести к некоторому искажению конкуренции.

Кроме того, в случае, если банки сотрудничают с финтех-компаниями и осуществляют от имени их клиентов

---

транзакции, им потребуется включить данные операции в периметр своих систем мониторинга рисков ПОД/ФТ. Это отличается от текущей практики, поскольку в настоящее время, когда клиент осуществляет платежи с помощью банковской карты или счета, банк несет ответственность за надлежащую идентификацию клиента и предоставление ему возможности провести сомнительные операции [15]. Результатом может стать более высокий уровень автоматизации среди банков и финтех-компаний, меньше прозрачности в том, как выполняются транзакции и кто несет ответственность за соблюдение нормативных требований. Таким образом, привлечение финтех- компаний увеличивает риски ПОД/ФТ для банков, поскольку они несут повышенную ответственность за их действия.

• 
  Комплаенс-риск (включая риск несоответствия требованиямзаконодательстваозащитеперсональныхданных).Риск несоблюдения
  

требований конфиденциальности данных многократно возрастает в случае, когда банки сотрудничают с большим количеством третьих сторон, каждая из которых стремится получить доступ и использовать персональные данные клиентов в своих целях.

• 
  Рискитретьихсторон(илирискаутсорсинга).Банки все чаще прибегают к использованию сторонних поставщиков услуг в целях оказания операционной поддержки их продуктов, основанных на применении цифровых технологий. Как отмечает международная аудиторская и консалтинговая
  

компания Deloitte, основными драйверами развития аутсорсинга в банковском секторе являются снижение затрат, эксплуатационная гибкость и повышение безопасности

---