Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx

Данные регтех-решения могут значительно сократить расходы на аналогичные процедуры, которые выполняются банками вручную. Подобные процедуры выполняются также для других тематических направлений, например





³ Составлено автором по: [32, 41].

для мониторинга кибербезопасности, раскрытия информации для акционеров, автоматизированного аудита и т.д.

2. 
   Управление идентификацией личности. Еще одной значимой областью для использования регтеха в банковской деятельности является должная проверка контрагентов, процедуры KYC (надлежащая проверка клиентов), меры по борьбе с отмыванием денег (ПОД/ФТ) и выявление мошенничества. Так, например, регтех-решения могут применяться для цифровизации процессов принятия клиентов на обслуживание, заключения договорных отношений с контрагентами, обмена информацией о клиентах, сборе и анализе данных о клиенте и его транзакциях, а также для целей выявления подозрительных операций на основе автоматических триггеров и постоянно обновляемых профилей клиента.
   
3. 
   Управление рисками (риск-менеджмент). Основное внимание в данной области уделяется инструментам, позволяющим улучшить процесс управления рисками в банковской деятельности путем автоматизации способов выявления рисков, агрегирования данных о рисках, внутренней отчетности о рисках, автоматического выявления и мониторинга рисков в соответствии с внутренними методологиями или нормативными требованиями, а также создания предупреждений и автоматических действий, запускаемых при достижении заранее определенных уровней риска. Данные решения могут опираться на расширенный анализ данных, поддерживаемый технологиями машинного обучения или другими приложениями искусственного интеллекта.
   
4. 
   Направление отчетности в адрес регуляторов. Данное направление использования регтеха является как важной областью для надзорных органов, так и центральным элементом соответствия нормативным требованиям. Регтех- решения помогают автоматизировать и интегрировать регуляторные требования к отчетности для сокращения затрат, а также оптимизировать и повысить точность и своевременность отчетности, в том числе делая возможной отчетность в режиме реального времени.
   
5. 
   Мониторинг транзакций. Данная область фокусируется на
   

---

требованиях к ведению бизнеса, а регтех-решения предлагают мониторинг и проверку транзакций в реальном времени, например, с использованием различных «черных» списков недобросовестных клиентов, перечней признаков сомнительных операций, списков лиц, в отношении которых должны применяться меры по замораживанию денежных средств (лица, причастные к террористической и экстремистской деятельности) и т.д.

6. 
   Сделки с ценными бумагами. Данное направление использования регтеха связано с автоматизацией многочисленных процедур, направленных на проведение операций на финансовых рынках, таких как расчет маржинальных требований, выбор центральных контрагентов и торговых площадок, оценка рисков, соблюдение принципов ведения бизнеса и т.д.
   

Для выполнения обозначенных функций регтех использует ряд цифровых технологий, основными из которых являются приведенные в таблице 4:

1. 
   Машинное обучение, искусственный интеллект и другие улучшения в автоматизированном анализе и компьютерном мышлении создают огромные возможности применительно к области комплаенса. Алгоритмы интеллектуального анализа данных, основанные на машинном обучении, могут организовывать и анализировать большие наборы данных, даже если эти данные не структурированы и имеют низкое качество (например, электронные письма, PDF-файлы и документы на бумажном носителе). Данная регтех-технология также может улучшить интерпретацию низкого качества данных, как правило, экспортируемых из платежных систем. Машинное обучение может создавать самосовершенствующиеся и более точные методы анализа данных, моделирования и прогнозирования, необходимые для стресс-тестирования. Потенциально искусственный интеллект может использоваться в программном обеспечении, автоматически адаптируя банки к новым изменениям в регуляторных требованиях.
   

---

Таблица 4 - Регуляторные технологии и их преимущества для выполнения нормативных требований⁴

Технология	Преимущество для выполнения регуляторных требований
Машинное обучение, искусственный интеллект	Создают возможности применительно к области комплаенса. Алгоритмы интеллектуального анализа данных могут организовывать и анализировать большие наборы данных, даже если эти данные не структурированы и имеют низкое качество. Потенциально искусственный интеллект может использоваться в программном обеспечении, автоматически адаптируя банк к новым изменениям в регуляторных требованиях
Криптография	Обеспечивает более безопасный, быстрый и более эффективный и результативный обмену данными в финансовых учреждениях, прежде всего для процессов агрегирования данных о рисках
Биометрия	Позволяет значительно повысить эффективность и безопасность за счет автоматизации процесса идентификации клиентов (KYC)
Блокчейн и другие технологии распределенного реестра	Позволяют разрабатывать более эффективные торговые платформы, платежные системы и механизмы обмена информацией внутри банковских учреждений и между ними. В сочетании с биометрическими данными может обеспечить своевременные, экономически эффективные и надежные проверки клиентов
Интерфейсы прикладного	Обеспечивают автоматическое формирование отчетности для регулирующих органов
Облачные технологии	Позволяют банкам объединить некоторые из своих комплаенс-функций на одной платформе, что позволит им повысить эффективность

---

2. 
   Улучшения в криптографии приводят к более безопасному, быстрому и более эффективному и результативному обмену данными в финансовых учреждениях, прежде всего для процессов агрегирования данных о рисках. Совместное с другими финансовыми учреждениями, клиентами и надзорными органами использование данных может принести еще большие преимущества для банков.
   
3. 
   Биометрия в настоящее время активно используется банками и позволяет значительно повысить эффективность и безопасность за счет автоматизации процесса идентификации клиентов, что требуется правилами KYC (надлежащей проверки клиентов).
   
4. 
   Блокчейн и другие технологии распределенного реестра могут в будущем позволить разрабатывать более эффективные торговые платформы, платежные системы и механизмы обмена информацией внутри банковских учреждений и между ними. В сочетании с биометрическими данными цифровая идентификация может обеспечить своевременные, экономически эффективные и надежные проверки клиентов.
   

⁴ Составлено автором по: [33].

5. 
   Интерфейсы прикладного программирования (от англ. API - application programming interface) и другие системы, обеспечивающие совместимость программных приложений, делают возможным взаимодействие различных программ друг с другом. Интерфейсы прикладного программирования могут, например, обеспечивать автоматическое формирование отчетности для регулирующих органов.
   
6. 
   Облачные технологии могут позволить финансовым учреждениям объединить некоторые из своих комплаенс-функций на одной платформе, что позволит им повысить эффективность.
   

---

Таким образом, регтех может привести к значительному повышению эффективности в части соблюдения регуляторных требований финансовыми учреждениями. Тем не менее существуют значительные препятствия на пути внедрения большинства современных решений, как показано на рисунке 14.

Во-первых, правила в области информационных технологий и конфиденциальности данных, такие как защита персональных данных, могут стать препятствием для эффективного обмена информацией между банковскими группами и привести к формированию неэффективных параллельных

«хранилищ» информации. Кроме того, IT-требования могут увеличить сложность технологических систем.

Например, в то время, как стандарт Базеля № 239 предписывает централизацию IT-систем, многие внутренние стратегии банков по восстановлению IT-инфраструктуры зачастую требуют, чтобы различные части системы были способны функционировать по отдельности, что требует децентрализованности. Нормативные акты могут также усложнить внедрение инноваций в других аспектах комплаенса, например, из-за необходимости физической идентификации клиента, вместо того чтобы разрешать цифровые методы проверки личности.


Нормативные барьеры для внедрения регтеха
Рисунок 14 - Нормативные барьеры для внедрения регтеха⁵

Устранение существующих правовых и нормативных препятствий для обмена данными

---