Файл: Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.01.2024
Просмотров: 542
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
квалификационной работы магистра Новикова Никиты Вячеславовича
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Банковский сектор и его регулирование в современной России
1.2. Оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФ
1.3 Факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковского сектора
2 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
Применение регуляторных технологий (RegTech) в банковской деятельности
Риски внедрения цифровых технологий в банковскую деятельность
3 ПУТИ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
и операционной устойчивости [37]. Вместе с тем, согласно стандартам Базельского комитета по банковскому надзору, хотя часть функционала банка может быть передана на аутсорсинг, риски и обязательства, связанные с этим, остаются за банками [36].
Ключевые принципы управления рисками при аутсорсинге банковских услуг и привлечении третьих стороны установлены в «Основных принципах банковского надзора» (2012 г.), «Принципах управления операционными рисками банка» (2011 г.) и в руководящем документе «Аутсорсинг в финансовых услугах» (2005 г.) [34; 35; 36]. Некоторые из указанных принципов касаются основ корпоративного управления, что актуально не только для действующих банков, но и для новых участников финансового сектора.
Если в предложении банковских продуктов и услуг участвует несколько сторон (например, несколько банков и/или финтех-компаний), то может возникнуть неоднозначность при распределении обязанностей по соблюдению различных требований законодательства, что потенциально увеличивает вероятность операционных инцидентов. Таким образом, ключевой проблемой для финансовых учреждений будет являться способность контролировать операции и деятельность по управлению рисками, которые происходят за пределами их организаций в третьих сторонах. Риск, связанный с аутсорсингом, будет еще более заметным, если в определённой части услуг, предоставляемых третьими сторонами, будут участвовать крупнейшие компании, что приведет к повышению концентрации риска.
использования цифровых технологий, согласно одному из последних исследований Базельского комитета по банковскому надзору [31]. Новые технологии и бизнес-модели в значительной степени увеличивают подверженность банков киберрискам, если его системы управления являются
устаревшими и не успевают за изменениями. Кроме того, большая зависимость от новых технологий, повышающих взаимосвязанность с организациями и секторами, не охваченными эквивалентными банковским нормативными требованиями, потенциально может сделать банковскую систему более уязвимой к киберугрозам и подвергнуть большие объемы персональных данных потенциальным нарушениям.
Другими проблемами, связанными с киберриском, согласно последнему опросу Ernst & Young, являются кибератаки на системно значимые финансовые учреждения или даже на другую критически важную инфраструктурную отрасль, такую как телекоммуникационные или облачные провайдеры [39].
Учитывая слияние проблем обеспечения конфиденциальности данных и кибербезопасности, неудивительно, что, как показано на рисунке 16 [39] и согласно опросам, банки больше всего обеспокоены потерей данных клиентов.
Рисунок 16 – Основные угрозы и риски банков в области кибербезопасности согласно опросу Ernst & Young8
8 Составлено автором по: [39].
Вместе с тем, банки также беспокоятся о доступе и целостности данных - в одном в двух (51%) финансовых институтах эти проблемы рассматриваются как
ключевые риски в течение следующих пяти лет.
Таким образом, систематизация основных рисков и угроз, с которыми сталкиваются банки при внедрении цифровых технологий, позволяет на основе
представленной ранее классификации стадий цифровизации банковской деятельности обобщить основные положения того, как банки реагируют на возникающие риски и управляют ими, что отражено в таблице 6.
Таблица 6 - Управление рисками на различных стадиях цифровизации банковской деятельности9
На первой стадии цифровизации банковской деятельности (ответная реакция на возникающую конкуренцию) банки стараются поддерживать свои устаревшие технологические системы, а также проводить работу по устранению недостатков в системе идентификации личности как базовой технологической разработке на данном этапе. Поскольку на рассматриваемом промежутке банками осуществляется разработка основополагающих элементов системы управления рисками для ее дальнейшего использования, основной фокус делается на финансовые риски. В целях их минимизации банки расширяют
9 Составлено автором по: [39].
численность персонала, занятого в разработке систем риск- менеджмента.
На следующей стадии (технологическая адаптация) банки стремятся к цифровизации клиентского опыта - переводу большинства банковских продуктов и услуг в онлайн-режим, внедрение системы управления киберрисками. Основное внимание на данной стадии уделяется нефинансовым рискам, для чего используется разработанная ранее операционная система риск- менеджмента.
На заключительной стадии цифровизации (стратегическое позиционирование) банки модернизируют свои бэк-офисы, внедряют стандарты кибербезопасности во все бизнес-процессы (слияния и поглощения, проверка контрагентов, разработка новых продуктов). На данном промежутке основной фокус делается на управлении и достижении баланса между финансовыми и нефинансовыми рисками. В целях минимизации рисков применяется система риск-менеджмента с использованием технологий автоматизации, машинного обучения и искусственного интеллекта.
С учетом основных результатов по второму разделу диссертации (приведены ниже)
Ключевые принципы управления рисками при аутсорсинге банковских услуг и привлечении третьих стороны установлены в «Основных принципах банковского надзора» (2012 г.), «Принципах управления операционными рисками банка» (2011 г.) и в руководящем документе «Аутсорсинг в финансовых услугах» (2005 г.) [34; 35; 36]. Некоторые из указанных принципов касаются основ корпоративного управления, что актуально не только для действующих банков, но и для новых участников финансового сектора.
Если в предложении банковских продуктов и услуг участвует несколько сторон (например, несколько банков и/или финтех-компаний), то может возникнуть неоднозначность при распределении обязанностей по соблюдению различных требований законодательства, что потенциально увеличивает вероятность операционных инцидентов. Таким образом, ключевой проблемой для финансовых учреждений будет являться способность контролировать операции и деятельность по управлению рисками, которые происходят за пределами их организаций в третьих сторонах. Риск, связанный с аутсорсингом, будет еще более заметным, если в определённой части услуг, предоставляемых третьими сторонами, будут участвовать крупнейшие компании, что приведет к повышению концентрации риска.
-
Киберриск. Рост киберрисков был определен как банками, так и надзорными органами в качестве одной из основных зон уязвимостей при
использования цифровых технологий, согласно одному из последних исследований Базельского комитета по банковскому надзору [31]. Новые технологии и бизнес-модели в значительной степени увеличивают подверженность банков киберрискам, если его системы управления являются
устаревшими и не успевают за изменениями. Кроме того, большая зависимость от новых технологий, повышающих взаимосвязанность с организациями и секторами, не охваченными эквивалентными банковским нормативными требованиями, потенциально может сделать банковскую систему более уязвимой к киберугрозам и подвергнуть большие объемы персональных данных потенциальным нарушениям.
Другими проблемами, связанными с киберриском, согласно последнему опросу Ernst & Young, являются кибератаки на системно значимые финансовые учреждения или даже на другую критически важную инфраструктурную отрасль, такую как телекоммуникационные или облачные провайдеры [39].
Учитывая слияние проблем обеспечения конфиденциальности данных и кибербезопасности, неудивительно, что, как показано на рисунке 16 [39] и согласно опросам, банки больше всего обеспокоены потерей данных клиентов.
Рисунок 16 – Основные угрозы и риски банков в области кибербезопасности согласно опросу Ernst & Young8
8 Составлено автором по: [39].
Вместе с тем, банки также беспокоятся о доступе и целостности данных - в одном в двух (51%) финансовых институтах эти проблемы рассматриваются как
ключевые риски в течение следующих пяти лет.
-
Рискликвидности.Использование новых технологий и современных мобильных устройств позволяет клиентам мгновенно переключаться между различными банковскими счетами, вкладами, инвестировать в различные ценные бумаги или приобретать паи инвестиционных фондов, чтобы получать более высокую доходность. Предоставление широкого выбора инвестиционных продуктов, с одной стороны, повышает лояльность клиентов, но, с другой стороны, увеличивает волатильность средств, находящихся на депозитных счетах банка. Все это, в свою очередь, может привести к увеличению риска ликвидности для банков. -
Риски,связанныесиспользованиемоблачныхтехнологий.Использование провайдеров облачных технологий для хранения конфиденциальных банковских данных сопряжено с рядом потенциальных уязвимостей, которыми являются возможная утеря данных, поддержание их целостности и доступности в любой момент по требованию. Применение данных технологий вызывает определенную озабоченность и в среде регуляторов. Вместе с тем, согласно экспертным опросам, банки больше озабочены репутационным риском, чем регуляторы, в то время как государственные органы больше беспокоит географическое расположение данных и серверов, на которых они хранятся [39].
Таким образом, систематизация основных рисков и угроз, с которыми сталкиваются банки при внедрении цифровых технологий, позволяет на основе
представленной ранее классификации стадий цифровизации банковской деятельности обобщить основные положения того, как банки реагируют на возникающие риски и управляют ими, что отражено в таблице 6.
Таблица 6 - Управление рисками на различных стадиях цифровизации банковской деятельности9
| Стадии цифровизации банковской деятельности | Ответная реакция на возникающую конкуренцию (1-я стадия) | Технологическая адаптация (2-я стадия) | Стратегическое позиционирование (3-я стадия) |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| Технологические характеристики | Поддержание устаревших технологических систем, а также устранение недостатков в работе системы идентификации личности как базовой технологической разработке на данном этапе цифровизации | Цифровизация клиентского опыта - перевод большинства банковских продуктов и услуг в онлайн- режим, внедрение системы управления киберрисками | Цифровизация бэк- офиса, внедрение стандартов кибербезопасности во всех бизнес- процессах банка (слияния и поглощения, проверка контрагентов, разработка новых продуктов) |
| Риск-фокус | Фокус на финансовых рисках, на данном этапе осуществляется разработка основополагающих элементов системы управления рисками | Основное внимание уделяется нефинансовым рискам | Фокус на управлении и достижении баланса между финансовыми и нефинансовыми рисками |
| Стратегии минимизации рисков | Расширение численности персонала, занятого в разработке систем управления рисками | Реализация операционной системы управления рисками | Управление рисками с помощью автоматизации, машинного обучения и искусственного интеллекта |
На первой стадии цифровизации банковской деятельности (ответная реакция на возникающую конкуренцию) банки стараются поддерживать свои устаревшие технологические системы, а также проводить работу по устранению недостатков в системе идентификации личности как базовой технологической разработке на данном этапе. Поскольку на рассматриваемом промежутке банками осуществляется разработка основополагающих элементов системы управления рисками для ее дальнейшего использования, основной фокус делается на финансовые риски. В целях их минимизации банки расширяют
9 Составлено автором по: [39].
численность персонала, занятого в разработке систем риск- менеджмента.
На следующей стадии (технологическая адаптация) банки стремятся к цифровизации клиентского опыта - переводу большинства банковских продуктов и услуг в онлайн-режим, внедрение системы управления киберрисками. Основное внимание на данной стадии уделяется нефинансовым рискам, для чего используется разработанная ранее операционная система риск- менеджмента.
На заключительной стадии цифровизации (стратегическое позиционирование) банки модернизируют свои бэк-офисы, внедряют стандарты кибербезопасности во все бизнес-процессы (слияния и поглощения, проверка контрагентов, разработка новых продуктов). На данном промежутке основной фокус делается на управлении и достижении баланса между финансовыми и нефинансовыми рисками. В целях минимизации рисков применяется система риск-менеджмента с использованием технологий автоматизации, машинного обучения и искусственного интеллекта.
С учетом основных результатов по второму разделу диссертации (приведены ниже)