Файл: Финансовое право.doc

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Банковский кредит выдается строго на определенные цели.Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

4. В зависимости от срока,на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на:

• краткосрочный;

• долгосрочный.

Краткосрочный кредитвыдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в, денежных средствах.Объектамикредитования являются потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запасов и производственных затрат.

РИ

Долгосрочный кредитвыдается на один год и более длительное время.Объектамидолгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

Вопрос 76. Банковская силена Российской Федерации

1. Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Банковская система того периодаимела двухуровневую структуру: на одном уровне — Центральный Банк РФ, на другом — банки и другое кредитные учреждения.

Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля 1996 года (в ред. от 8 июля 1999 года) предусматривает иной состав банковской системы России'.

• Центральный Банк РФ (Банк России);

• кредитные организации;

• филиалы и представительства иностранных банков.

2. Центральный Банк РФявляется главным банком Российской Федерации. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, содной стороны, Банк России наделен широкими -властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а сдругой стороны, Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

К числу основных целей и функцийБанка России в соответствии с Конституцией РФ (ст. 75) и Законом о нем (статьи 3 и 4) относятся:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

• монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

• осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.

Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций.

W2

Банк России имеет право:

• предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

^совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая не только кредитные организации, но и представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц, в случаях, предусмотренных федеральными законами;

• предъявлять в арбитражный суд иски о ликвидации юридических лиц, осуществляющих без лицензии банковские операции. В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контрольза законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации, выдаче и отзыве лицензии на право совершения банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте.

3. Кредитная организация —это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две -группы — банки и небанковские кредитные организации.

Банки —это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации -это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

4. Иностранным является банк,признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

W3

Вопрос 77. Регулирование Банком России деятельности кредитных организаций

1. Главной целью банковского регулирования и надзорасо стороны ЦБР является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом устанавливается принцип невмешательства Центрального банка в оперативную деятельность кредитных учреждений, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

2. Реализуя банковское регулирование деятельности кредитных организаций, Банк России определяет условия деятельности банков, ккоторым относятся: установление обязательных экономических нормативов деятельности коммерческих банков, обязательных правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности и др.

3. Экономические нормативы —важнейшее средство управленческого воздействия Банка России на коммерческие банки. К числу этих нормативов относятся:

• минимальный размер-уставного капиталадля вновь создаваемых кредитных организаций. Уставный капитал кредитной организации составляется из вкладов (номинальной стоимости акций) ее учредителей (участников). Вклады в уставный капитал могут быть в виде: денежных средств и материальных активов;

• минимальный размер собственных средств fкапитала) для действующих кредитных организаций,который устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли. Об изменении минимального размера собственных средств (капитала) Банк России официально объявляет не позднее чем за три года до момента его введения;

• предельный размер неденежной части уставного капиталакредитной орга-низации. Норматив минимального размера уставного капитала может устанавливаться в зависимости от вида кредитных организаций;

• максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.Банк России устанавливает максимальный размер риска на одного заемщика в виде определенного процента от общей суммы капитала банка. В понятие риска включается вся сумма вложений и кредитов этому заемщику или группе, а также предоставленные им гарантии и поручительства;

• максимальный размер крупных кредитных рисков.Данный норматив представляет собой процентное соотношение совокупной величины крупных рисков к собственным средствам кредитной организации. При этомкрупным кредитным рискомявляется объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств Кредит-144