Файл: Высшего образования алтайский.docx

предлагающие экспресс-кредитование, в результате маркетинговых манипуляций создают привлекательные на первый взгляд условия по займам. На самом деле эффективная процентная ставка во многих случаях достигает 80% годовых. Маскируется она за счет того, что с клиентов берут различные дополнительные комиссии, такие как сборы за открытие счета, его обслуживание, сборы за выдачу кредита и многие другие. Также стоит отметить, что множество заемщиков, которые пользуются экспресс- кредитованием, являются ненадежными, поскольку узнать кредитную историю клиента кредитная организация не имеет возможности.

Несмотря на то, что ставка в некоторых случаях может составлять 80% годовых, экспресс-кредитование ежегодно пользуется все большим спросом. А организации серьезных проблем с просрочкой и невозвратами не испытывают, поскольку все связанные с этим расходы покрывают добросовестные плательщики и высокая маржинальность бизнеса.

В результате традиционные банки создают новые кредитные продукты, делают более комфортными условия для заемщиков, снижают размер первоначального взноса, увеличивают срок кредита, а также размер выдаваемого займа. Если говорить о перспективах проблемы, связанной с экспресс-кредитованием, то пик популярности такого вида займа в России еще не пройден.

Российский рынок ипотечного кредитования также имеет ряд существенных проблем, которые мешают его развитию. Связано это, прежде всего с низкой грамотностью населения и его информированностью относительно покупки жилья. Не понимание финансовых аспектов,

---

законодательные недоработки в совокупности с низкой платежеспособностью мешает населению проявлять активность в вопросах приобретения жилья.

Соответствующие органы информированы о данной проблеме и уже, по некоторым данным, разрабатывают изменения в законе об ипотечных бумагах. Предполагается, что в будущем станет доступно свободное обращение

ипотечных ценных бумаг разной степени доходности, что привлечет дополнительные инвестиции в российский ипотечный рынок, сделав его более доступным и популярным у населения.

Эксперты РБК оценивают перспективы российского ипотечного рынка положительно. Ожидается, что вскоре банки сформируют новые программы ипотечного кредитования, которые будут предполагать не только снижение процентных ставок по ипотеке, что является очень важным фактором спроса, но и более углубленное развитие данного направления в регионах. Это значит, что банки хотят работать на опережение даже там, где существенного спроса на покупку жилья пока не наблюдается.

Рынок лизинга на сегодняшний день имеет также ряд проблем, которые, как правило, носят системный характер. Несмотря на то, что лизинговыми операциями занимаются банки, поскольку имеют достаточные ресурсы для покупки и обслуживания оборудования, в целом следует отметить недостаточную развитость инфраструктуры рынка и нехватка специалистов.

Тем не менее, в целом рынок переживает существенный рост, отмечая все больше лизинговых операций. Бизнес начинает все чаще пользоваться данным видом услуг, что является положительным индикатором для банковской сферы и экономики в целом.

Рассмотрев более частные проблемы банков, стоит упомянуть, что большое

---

влияние на банки оказывает и состояние банковской системы в целом. Это очевидно, как и то, что банковская система сегодня стремительно переживает различные изменения — и в отдельных сегментах своей деятельности, и в их совокупности, то есть как бизнес.

Говоря о проблемах банков в России, следует рассмотреть такой экономический показатель как рентабельность, поскольку он способен оценить эффективность работы банков на сегодняшний день, а значит и работу всей банковской системы страны. Рентабельность активов является одним из основных показателей, по которым можно оценивать российские банки как бизнес.

Проанализируем рентабельность активов российских банков (рис 2).


Рисунок 2 - Динамика рентабельности банков Российской Федерации

2013-2018 гг., % [34]

Как видно из графика, максимальный уровень рентабельности был в докризисный 2013 год, после чего наблюдалась динамика к снижению. Снижение происходило вплоть до 2015 года, в котором рентабельность составила 0,3%. Заметный рост начинается с 2016 года, однако, опять же, наступает негативный тренд. Характеризуя динамику рентабельности банков в целом, стоит сказать что она носит очень неустойчивый характер. Это связано, в первую очередь, с уменьшением прибыли банков в определенные периоды. А это, в свою очередь, связано с рядом факторов:

• 
  санкции, примененные к российским банкам, из-за чего возникли проблемы с иностранными инвестициями;
  
• 
  резкое снижение цен на сырье, что существенно замедлило рост экономики РФ;
  
• 
  инфляционные процессы, обесценивание рубля, в следствие чего ЦБ РФ поднял ключевую ставку;
  
• 
  изъятие населением валютных депозитных вкладов на фоне негативных слухов о том, что Россия намерена отказаться от доллара.
  

---

Иные проблемы банковской отрасли в России выделяет ученый- экономист Коробова Г.Г.:

• 
  Центральный Банк России расширил свою сферу влияния с банковского сектора на весь финансовый сектор;
  
• 
  проблема доверия к банкам среди населения;
  
• 
  требования клиентов с каждым годом к банку повышаются, в связи с чем банки тратят все больше ресурсов из-за конкуренции [33, с. 56].
  

По мнению автора, центральной проблемой развития банковской сферы в России является низкий уровень доверия населения к банкам. Это относительно новая проблема, хотя данный аспект обсуждался и ранее в теоретических работах. На взгляд ряда ученых-экономистов, доверие зависит от качества оказываемых услуг и предлагаемых продуктов. В роли критерия качества используется понятие качества обслуживания в банка. Поэтому на практике перед банком стоит задача не только продать какую-либо банковскую услугу или банковский продукт, но и обеспечить достаточный уровень обслуживания клиента.

Клиенты также уделяют особое внимание таким аспектам, как надежность, безопасность и репутация банка. Такое требование в современных условиях не удивительно, поскольку в последнее время участилась практика отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, и клиентам необходимо всякий раз перед тем, как начать взаимодействовать с банком, удостовериться в том, что его сбережения, ценные бумаги и т.д. не пропадут и останутся

---

в ликвидными. Исходя из потребностей клиента, сегодня банки активно создают и продвигают банковскую культуру.

Проведенный анализ банковских продуктов и услуг строился, в первую очередь, относительно банковской системы, которая функционирует в России. Для получения более объективной картины необходимо провести сравнительный анализ с зарубежными банками. Сравним ключевые тренды

банковских продуктов и услуг в России и странах, где банковская система считается развитой (таблица 3) [35, с. 25].

Таблица 3 - Тренды развития банковских продуктов и услуг в РФ и за рубежом

Как видно из таблицы 3, важную роль в развитии банковских продуктов и услуг играет инновационная деятельность. Необходимо отметить, что в России банки применяют ее одними из первых из числа всего бизнеса, поэтому банковский опыт России можно сопоставить с мировым. Темпы инновационного развития тесно связаны с экономической ситуацией в стране и мире. Когда банки разрабатывают и вводят новые продукты и услуги, то это всегда связано с высокими затратами. Для разработки эффективной модели развития банка, необходимо проводить структуризацию всей инновационной деятельности, ее анализ.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод: для того, чтобы обеспечить банковскую деятельность эффективным развитием, необходимо постоянно внедрять инновации. Только в этом случае российские банки смогут быть конкурентоспособными не только

---