ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 231
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
История возникновения и развития банковских продуктов и услуг
Классификация банковских продуктов и услуг
Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в России
АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ ПАО ВТБ
Анализ продуктов и услуг банка для физических и юридических лиц
Анализ продуктов и услуг банка ВТБ для премиального сегмента рынка
Данное определение отличает от тех, которые обычно формулируются в неспециализированной литературе и являются полностью неприменимыми, неподходящими для использования при рассматривании понятий банковского продукта и банковской услуги.
Совокупность услуг, способ и результат их оказания клиенту банком, можно обозначить как банковский продукт. Банковская услуга и банковский
продукт – понятия взаимосвязанные. Банковская услуга, как было установлено выше, это форма удовлетворения потребности (деятельность, направленная на удовлетворение потребности) клиента банка.
Стоит отметить, что существует и такая категория банковских продуктов, которая одновременно может быть и услугой. В качестве примера можно привести лизинг — процесс, в ходе которого субъект предпринимательской деятельности принимает решение взять в собственность что-либо с производственной целью, а потом сдавать его в аренду другому лицу, взимая за эту определенную плату. Все условия лизингодателя и лизингополучателя фиксируются в соответствующем договоре, на основании которого и регулируются их отношения [13].
В этом случае лизингу присущи черты услуги. Тем не менее, лизинг является вполне конкретным продуктом с определенными условиями (необходимость твердого залога, установленная ставка и сроки, порядок осуществления лизинговых платежей и т. д.), что среди прочего подтверждается подписанием договора лизинга (обеспечение соответствующего юридического оформления является в первую очередь признаком банковского продукта).
Резюмируя анализ понятий банковского продукта и банковской услуги, можно сформулировать ясные и конкретные отличия: продукт является
деятельностью по удовлетворению потребности физического или юридического лица, государства, а услуга является способом и результатом осуществления такой деятельности. Совершенно ясна неотделимая связь между банковским продуктом и банковской услугой, поэтому банки уделяют множество ресурсов, формируя не только продуктовую линейку, разрабатывая условия предоставления банковских продуктов и т.д., но и сам банковский сервис, который воплощается в форме оказания банковских услуг. Следовательно, банки уделяют особое внимание работе с клиентами, с подачей банковских продуктов и т.д. В целом связь этих двух категорий можно считать бесспорной.
Многие ученые-экономисты сходятся во мнении, что категорически нельзя отождествлять понятия банковская услуга и банковский продукт, поскольку тогда происходит подмена понятий и неверное понимание сущности. По их мнению, банковской услуга, если обобщить, это комплексная процедура по предоставлению клиенту банковского продукта. Банковский продукт, в свою очередь, является результатом оказания банковской услуги клиенту, т.е. конечная стадия отношений с банком, на которой клиент может удовлетворить свои потребности. При этом банковский продукт может содержать несколько сопутствующих банковских услуг, которые будут являться неотъемлемой его частью.
Банковскому продукту можно дать и такое емкое определение: банковский продукт – это результат деятельности коммерческого банка в собственных интересах, а так же клиентов и общества, проявляющий себя в форме неразрывного единства банковских операций, услуг и прироста
безналичной денежной массы. Следовательно, развитие банковских продуктов должно быть сбалансировано с точки зрения интересов всех трех потребителей. [14, с. 94].
Подводя итог, необходимо сказать, что на сегодняшний момент законодательство Российской Федерации не имеет какие-либо юридические трактовки банковского продукта и банковской услуги. Как следствие, общие и отличительные черты банковских продуктов и банковских услуг могут использоваться в дальнейших работах в ученой среде. На этом основании становится возможны единые формулировки банковского продукта и услуги с получением официально-правового статуса. С практической точки зрения это должно помочь банкам вырабатывать материалы, знакомившись с которыми, клиенты могли бы получать знания для повышения уровня собственной финансовой грамотности. Рынок банковских продуктов и услуг играет крайне важную роль в экономике Российской Федерации, поскольку он тесно связан с процессами перераспределения капитала, с распространением финансовой информации, повышением финансовой грамотности всего населения. Поэтому
формулирование четких определений услуги и продукта носит крайне важный характер.
В контексте истории возникновения и развития банковских продуктов и услуг логично будет рассматривать, в первую очередь, историю возникновения и развития банковского дела и банковской деятельности. Анализируя данные определения, ряд ученых-экономистов выделяют различные черты каждого из них, тем не менее сходятся в их общей формулировке. Поэтому банковскую деятельность можно определить как сделки, которые могут совершать только те экономические субъекты, которые в силу закона получили специальное разрешение от ЦБ Российской Федерации на осуществление тех операций, которые могут проводить исключительно кредитные организации [15, с.112].
Фундаментом анализа такой экономической категории как банковское дело, банковская деятельность, является подробное изучение самого понятия банка, поскольку именно банк является инициатором всех тех процессов, которые входят в понимание банковской деятельности. Для того, чтобы раскрыть само понимание банка не только как экономического субъекта, а в целом, следует изучить аспект данного понятия. Французский и итальянский языки дословно переводят "банк" как «сундук» и «скамья». Такой сундук отражает ту черту банка, которая связана с функцией сохранения чего-либо, причем всегда в сундуке хранят нечто ценное. По сути французский язык раскрывает банк как место, в котором хранятся предметы, которые представляют ценность. На сегодняшний день такой сундук понимается как некий портфель
активов, в котором, например, могут находиться ряд инвестиционных инструментов, инструментов с целью сохранения капитала портфеля и т.д. [16, с.81].
В Италии 12 века слово скамья понималось как стол, рабочее место, за которым торговец занимался своей коммерческой деятельностью. В этом смысле скамья представляет на сегодняшний день место, в котором проходит операции по обмену денег, операции, связанные с куплей, продажей, обменом иностранной валюты, консультированием, переводами и т.д. Исходя из этимологии, можно выделить две функции банка, первая из которых заключается в том, что банк является местом, в котором возможно безопасное хранение каких-либо ценностей, а вторая — в том, что банк выступает в роли посредника при совершении каких-либо финансовых операций, в том числе выступает гарантом, делая сделку безопасной [16, с.84].
На самом деле первая банковская деятельность, точнее отдельные ее элементы, были замечены еще задолго до Италии 12 века. Если углубиться в историю, то существенные проявления банковского дела можно было увидеть еще в Древней Греции. Группы жрецов, которые нуждались в заемных средствах, охотно принимали вклады других групп населения, при этом сами выдавали кредиты. Спустя время, данный вид предпринимательства освоили и частные лица, которых можно было встретить, например, в Афинах, они сидели за специальными столами и занимались приемом вкладов, выдачей кредитов и посредническими услугами. Банковская деятельность, если ее можно было так назвать, в то время начала принимать широкий характер, но никем не регулировалась, поскольку заниматься ей мог любой желающий.
Уже тогда афинские банки занимались делопроизводством в своей деятельности. Они вели специальные записи в банковских книгах
Совокупность услуг, способ и результат их оказания клиенту банком, можно обозначить как банковский продукт. Банковская услуга и банковский
продукт – понятия взаимосвязанные. Банковская услуга, как было установлено выше, это форма удовлетворения потребности (деятельность, направленная на удовлетворение потребности) клиента банка.
Стоит отметить, что существует и такая категория банковских продуктов, которая одновременно может быть и услугой. В качестве примера можно привести лизинг — процесс, в ходе которого субъект предпринимательской деятельности принимает решение взять в собственность что-либо с производственной целью, а потом сдавать его в аренду другому лицу, взимая за эту определенную плату. Все условия лизингодателя и лизингополучателя фиксируются в соответствующем договоре, на основании которого и регулируются их отношения [13].
В этом случае лизингу присущи черты услуги. Тем не менее, лизинг является вполне конкретным продуктом с определенными условиями (необходимость твердого залога, установленная ставка и сроки, порядок осуществления лизинговых платежей и т. д.), что среди прочего подтверждается подписанием договора лизинга (обеспечение соответствующего юридического оформления является в первую очередь признаком банковского продукта).
Резюмируя анализ понятий банковского продукта и банковской услуги, можно сформулировать ясные и конкретные отличия: продукт является
деятельностью по удовлетворению потребности физического или юридического лица, государства, а услуга является способом и результатом осуществления такой деятельности. Совершенно ясна неотделимая связь между банковским продуктом и банковской услугой, поэтому банки уделяют множество ресурсов, формируя не только продуктовую линейку, разрабатывая условия предоставления банковских продуктов и т.д., но и сам банковский сервис, который воплощается в форме оказания банковских услуг. Следовательно, банки уделяют особое внимание работе с клиентами, с подачей банковских продуктов и т.д. В целом связь этих двух категорий можно считать бесспорной.
Многие ученые-экономисты сходятся во мнении, что категорически нельзя отождествлять понятия банковская услуга и банковский продукт, поскольку тогда происходит подмена понятий и неверное понимание сущности. По их мнению, банковской услуга, если обобщить, это комплексная процедура по предоставлению клиенту банковского продукта. Банковский продукт, в свою очередь, является результатом оказания банковской услуги клиенту, т.е. конечная стадия отношений с банком, на которой клиент может удовлетворить свои потребности. При этом банковский продукт может содержать несколько сопутствующих банковских услуг, которые будут являться неотъемлемой его частью.
Банковскому продукту можно дать и такое емкое определение: банковский продукт – это результат деятельности коммерческого банка в собственных интересах, а так же клиентов и общества, проявляющий себя в форме неразрывного единства банковских операций, услуг и прироста
безналичной денежной массы. Следовательно, развитие банковских продуктов должно быть сбалансировано с точки зрения интересов всех трех потребителей. [14, с. 94].
Подводя итог, необходимо сказать, что на сегодняшний момент законодательство Российской Федерации не имеет какие-либо юридические трактовки банковского продукта и банковской услуги. Как следствие, общие и отличительные черты банковских продуктов и банковских услуг могут использоваться в дальнейших работах в ученой среде. На этом основании становится возможны единые формулировки банковского продукта и услуги с получением официально-правового статуса. С практической точки зрения это должно помочь банкам вырабатывать материалы, знакомившись с которыми, клиенты могли бы получать знания для повышения уровня собственной финансовой грамотности. Рынок банковских продуктов и услуг играет крайне важную роль в экономике Российской Федерации, поскольку он тесно связан с процессами перераспределения капитала, с распространением финансовой информации, повышением финансовой грамотности всего населения. Поэтому
формулирование четких определений услуги и продукта носит крайне важный характер.
- 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
История возникновения и развития банковских продуктов и услуг
В контексте истории возникновения и развития банковских продуктов и услуг логично будет рассматривать, в первую очередь, историю возникновения и развития банковского дела и банковской деятельности. Анализируя данные определения, ряд ученых-экономистов выделяют различные черты каждого из них, тем не менее сходятся в их общей формулировке. Поэтому банковскую деятельность можно определить как сделки, которые могут совершать только те экономические субъекты, которые в силу закона получили специальное разрешение от ЦБ Российской Федерации на осуществление тех операций, которые могут проводить исключительно кредитные организации [15, с.112].
Фундаментом анализа такой экономической категории как банковское дело, банковская деятельность, является подробное изучение самого понятия банка, поскольку именно банк является инициатором всех тех процессов, которые входят в понимание банковской деятельности. Для того, чтобы раскрыть само понимание банка не только как экономического субъекта, а в целом, следует изучить аспект данного понятия. Французский и итальянский языки дословно переводят "банк" как «сундук» и «скамья». Такой сундук отражает ту черту банка, которая связана с функцией сохранения чего-либо, причем всегда в сундуке хранят нечто ценное. По сути французский язык раскрывает банк как место, в котором хранятся предметы, которые представляют ценность. На сегодняшний день такой сундук понимается как некий портфель
активов, в котором, например, могут находиться ряд инвестиционных инструментов, инструментов с целью сохранения капитала портфеля и т.д. [16, с.81].
В Италии 12 века слово скамья понималось как стол, рабочее место, за которым торговец занимался своей коммерческой деятельностью. В этом смысле скамья представляет на сегодняшний день место, в котором проходит операции по обмену денег, операции, связанные с куплей, продажей, обменом иностранной валюты, консультированием, переводами и т.д. Исходя из этимологии, можно выделить две функции банка, первая из которых заключается в том, что банк является местом, в котором возможно безопасное хранение каких-либо ценностей, а вторая — в том, что банк выступает в роли посредника при совершении каких-либо финансовых операций, в том числе выступает гарантом, делая сделку безопасной [16, с.84].
На самом деле первая банковская деятельность, точнее отдельные ее элементы, были замечены еще задолго до Италии 12 века. Если углубиться в историю, то существенные проявления банковского дела можно было увидеть еще в Древней Греции. Группы жрецов, которые нуждались в заемных средствах, охотно принимали вклады других групп населения, при этом сами выдавали кредиты. Спустя время, данный вид предпринимательства освоили и частные лица, которых можно было встретить, например, в Афинах, они сидели за специальными столами и занимались приемом вкладов, выдачей кредитов и посредническими услугами. Банковская деятельность, если ее можно было так назвать, в то время начала принимать широкий характер, но никем не регулировалась, поскольку заниматься ей мог любой желающий.
Уже тогда афинские банки занимались делопроизводством в своей деятельности. Они вели специальные записи в банковских книгах