Файл: Высшего образования алтайский.docx

суть банковского дела заключается в коммерческой деятельности, авторы Веретенникова О.Б. и Шатковская Е. Г. отмечают, что верной будет классификация банковских продуктов и услуг по затратным и доходным:

- затратные — это те банковские продукты и услуги, которые помогают формировать ресурсную базу, банковский капитал, а привлечение их связано с определенными текущими издержками;

- доходные — это те банковские продукты и услуги, реализация которых формирует текущие доходы банка.

Как отмечает группа ученых, такая классификация носит практический характер, помогая банкам оценивать эффективность своей деятельности, оценивать устойчивость и результаты работы как отдельной кредитной организации, так и их совокупность [26, с. 44].

Фундаментом классификации могут являться как и общие признаки, характерные для всех услуг в целом, так и специфические особенности, которые проявляются при изучении только банковских услуг. На таком основании можно составить следующие классификации:

• 
  по уровню контакта с клиентами,
  
• 
  по зарегулированности законодательством,
  
• 
  по степени трудоемкости,
  
• 
  по выделению целевых сегментов (массовый сегмент, средний, премиальный).
  

Основой для классификации банковских услуг могут также стать те, документы, которые создавались на этапе учреждения банка (политика банка и т.д.), в которых прописан перечень предоставляемых организацией услуг [27, с. 2].

Среди всего многообразия классификаций банковских услуг особое место занимает предложенная О.И.

---

Лаврушиным. Ее принято считать фундаментальной, традиционной. В основе данной классификации лежат группы:

1. 
   привлечение капитала;
   
2. 
   размещение денежных средств;
   
3. 
   рассчетно-кассовое обслуживание.
   

Исходя из сущности перечисленных групп, все банковские операции можно поделить на:

• 
  пассивные операции (привлечение капитала);
  
• 
  активные операции (размещение денежных средств);
  
• 
  активно-пассивные (связаны с посреднической деятельностью) операции [28, с. 163].
  

Отмеченная классификация получила широкое распространение в научной и практической среде, большинство специализированной банковской литературы содержат данную классификацию и позиционируют ее как основную.

В своих работах ученый-экономист О.И. Лаврушин формулирует и классификацию банковских продуктов. Согласно его определению, банковский продукт может быть:

• 
  традиционным;
  
• 
  дополнительным;
  
• 
  нетрадиционным.
  

В качестве традиционных банковских продуктов Лаврушин О.И. определяет те продукты, которые широко известны, а также наиболее популярны среди клиентов. К таким он относит продуктовые линейки, связанные с кредитными решениями, депозитными операциями, расчетом, инвестированием, выпуском и последующим обслуживанием дебетовых и кредитных карт.

К дополнительным продуктам и услугам относятся инкассация, транспортировка валюты, драгметаллов, ценных бумаг, валютный обмен, страхование. К нетрадиционным банковским продуктам и услугам Лаврушин О.И. относит лизинг, персональное консультирование, расширенные депозитарные возможности, аренда банковских ячеек, консьерж-сервис и т.д.

---

[29, с. 80].

Похожую классификацию дает и Е.Б. Герасимова, выделяя следующие категории банковских услуг. Первая категория объединяет по различным клиентским потребностям, которые удовлетворяет услуга:

• 
  прямые услуги;
  
• 
  косвенные или сопутствующие услуги;
  
• 
  дополнительные услуги.
  

Фундаментом второй классификации является дифференциация по целевым сегментам клиентов:

• 
  продукты и услуги для массового сегмента населения;
  
• 
  специальные банковские услуги;
  
• 
  узкоспециализированные банковские услуги [30, с.61].
  

Б. С. Моргоев к вышеперечисленным категориям дополняет третью, в основе которой лежат признаки по разделению состава предлагаемой банком услуги. В классификацию входят:

• 
  основные банковские услуги. Это те услуги, которые обеспечивают эффективную работу банковской деятельности, формируя ее надежность и доступность;
  
• 
  услуги, которые занимаются обслуживанием банковской системы. В их состав входят такие элементы, как маркетинг, финансы, логистика и т.д. [31, с.17].
  

Более детальную классификацию предлагают В.И. Хабаров и Н.Ю. Попова, в основе которой лежит понимание банковского продукта как суммы банковских операций и банковских услуг [32, с. 22].

Описанные классификации имеют практическую значимость — они могут помочь банку при создании новых продуктов и услуг. Стоит заметить, что клиент всегда, когда получает услугу, он решает какую-либо собственную задачу либо задачу организации, если речь идет о обслуживании юридического лица.

Только

---

после того, как клиент выберет банковскую услуги либо продукт, он начнет фокусировать свое внимание на конкретных параметрах. При получении, например, услуги, клиент особое внимание всегда будет уделять сопутствующим ее получению операциям, в связи с чем банку необходимо формировать такой подход, который оставлял бы у клиента положительные впечатления от сделки, при этом основная цель банка была направлена на удержание потребителя и создание тех условий, которые бы способствовали повторным продажам.

Указанные выше классификации во многом отражают деятельность современных универсальных банков. Учитывая большое разнообразие

продуктов и услуг, им необходимо упорядочивание. Грамотная классификация, которая отражает весь их состав, должна иметь в себе и практическую значимость, способную правильно и эффективно анализировать продукты и услуги, делая их более совершенными и конкурентоспособными.

4. 1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

---

Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в России

Говоря об актуальных проблемах развития новых банковских продуктов в России, необходимо отметить, что значительная их часть тесно связана с рядом проблем макроэкономического характера. Экономический кризис 2014- 2015 года серьезно отразился на состоянии всей российской экономики.

Последствия кризиса ощутили на себе сельской хозяйство, промышленность, а также банковский сектор. В совокупности с другими факторами, которые носят системный характер, банковская сфера на сегодняшний день имеет следующие проблемы.

Во-первых, инновационная деятельность в банковском секторе сбавила обороты. Это произошло из-за того, что инвестиционный климат в стране ухудшился.

Во-вторых, российские потребители банковских продуктов и услуг характеризуются низкой платежеспособностью, а также высоким количеством случаев невозврата займов. Это заметно особенно при сравнении с зарубежными заемщиками, которые являются более надежными с точки зрения возврата кредитных средств. В совокупности данные проблемы существенно отражаются на всей российской банковской сфере, что приводит к снижению темпов ее развития.

Не менее серьезной проблемой для банков стал рынок экспресс- кредитования, который одним из первых восстановился после кризиса. Такой вид кредитования представляет собой опасность не только для банковских продуктов, предназначенных для заемщиков, но и для самих потребителей.

Как отмечает Министерство финансов Российской Федерации, организации,

---