Файл: Высшего образования алтайский.docx

Классификация банковских продуктов и услуг

Множество ученых-экономистов в своих публикациях рассматривают понятия банковских продуктов и услуг только с познавательной целью, раскрывая особенности данных категорий, их черты и в целом пытаясь

определить их сущность. Используя несколько критериев, авторы рассматривают банковские продукты и услуги в контексте различных классификаций, показывая все их многообразие: делят по типу системы обслуживания, платности, экономическому содержанию и другим классификациям. Однако, если отойти от теории и посмотреть в сторону практической банковской деятельности, то очевидно, что для самих банков такое количество классификаций и определений совершенно не имеют какого- либо значения.

Поскольку банки занимаются коммерческой деятельностью, то для них полезной будет те классификации, которые смогут отражать некую системность в работе банковского бизнеса. Классификации должны быть показаны таким образом, чтобы представленная в них информация могла помочь банкам вести коммерческую деятельность, то есть зарабатывать деньги. Поэтому одним из вариантов может стать такая классификация, в основе которой будут лежать не сами банковские продукты или услуги, а целый набор признаков данных категорий, то есть некое обобщение с практической целью. Таким образом, классификация фундаментально будет иметь не банковские продукты и услуги, а целые сегменты, в которые они

---

входят. Таким образом, можно не только упорядочить все многообразие данных категорий, но и сделать классификацию полезным инструментом в банковском деле для анализа структуры коммерческих предложений для физических и юридических лиц [22, с. 24].

Следует отметить, что классификация создана на основании продуктов и услуг современных универсальных банков, то есть не учитывает ту банковскую деятельность, которая может у некоторых банков отличаться в какой-то степени из-за их специализации (одни банки занимаются только ипотечным кредитованием, другие автокредитованием, третьи переводами и т.д.). На начальном шаге построения классификации найдены самые распространенные в литературе основания дифференциации банковских услуг, которые отражены в табл. 1.

Таблица 1 - Классификация банковских услуг




В банковской деятельности совокупность услуг тесно связана с банковскими продуктами. Различия понятий «продукт» и услуги лежит в основании критериев, представленных в табл. 2.

Таблица 2 - Классификация банковских продуктов




Данный вариант классификаций представлен учеными-экономистами Марамыгиным М.С. и Поваровым А.В. [22, с.24].

Все банковские услуги и продукты могут быть отнесены к каждой из классификаций, представленных обозначениями S1–S8 и P1–P8. Данная классификация корректна для большинства банков, существующих на сегодняшний день, деятельность которых можно назвать универсальной.

---

Говоря о многообразии банковских продуктов и услуг и их классификации, следует выделить ту деятельность банка, являющейся розничной. Анализируя таблицу 1 и таблицу 2, можно определить те критерии, которые могли бы опознать банковские услуги как розничные. Наиболее популярным мнением считается, что в основе розничной деятельности банка лежит дифференциация по физическому и юридическому лицам (классификационный критерий S1).

Под розничными понимаются те услуги, которые банк оказывает физлицам. Поскольку перед тем, как банк определяет необходимую услугу для клиента, он изучает его потребности, таким образом получается что розничные услуги, которые предоставляет банк, целиком направлены на удовлетворение потребностей физического лица, то есть речь идет об индивидуальных потребностях клиента.

Несколько ученых-экономистов (В. И. Саенко, Ш. З. Закиров и др.) считают, что в основе определения розничной деятельности банка как раз лежит критерий принадлежности клиента, на которого направлены услуги банка, к физическому лицу. Саенко В.И. подчеркивает, что главным критерием розницы остается удовлетворение банка тех потребностей клиента, которые не связаны с предпринимательской деятельностью [23, с. 8].

Ш. З. Закиров считает, что розничные услуги, предоставляемые банком, могут быть направлены не только на физические, но и на юрлица, но только в том случае, если конечным потребителем банковских розничных услуг будет

---

физическое лицо или группа физических лиц.

На самом деле, исходя из логических соображений, банк сможет получать прибыль только в той ситуации при работе с юридическими лицами, когда он будет предоставлять существенный интерес для физических лиц. Тем самым можно сказать, что в основе формирования прибыли при работе с юрлицом конечный выгодоприобритателем все же будет являться физическое лицо.

Другой широкий круг авторов-экономистов выделяет в качестве главного критерия определения розничных банковских услуг не принадлежность к какому-либо субъекту права, а ее массовый характер. В данном контексте любой банковский продукт либо услуга, в независимости от того, кто ее потребляет — индивидуальный предприниматель или население, если она поставлена на поток, а также является частью линейки банковских продуктов и услуг, то такие банковские решения можно назвать розницой. В таблице 2 это демонстрирует классификационный критерий P3, который выделяет поточное и индивидуальное обслуживание.

По мнению некоторых авторов, массовый характер банковских услуг влечет за собой активное их продвижение среди населения, в следствие чего повышается вероятность выбора именно данных услуг потенциальными клиентами. Поскольку выбор услуги тесно связан с потребностями физических лиц, спрос на нее будет зависеть не от рационального поведения клиента, а от его эмоционального состояния. Этот аспект играет важную роль, когда банк формирует пути влияния на потребителей.

Осознавая вероятность приобретения клиентом банковского продукта или услуги, банки поставили перед собой задачу сделать максимально коротким тот промежуток времени, который возникает между потребностью

---

клиента и возможностью банка удовлетворить его спрос. Решая данную задачу, банки начали практиковать дистанционное банковское обслуживание, которое доступно 24/7 и в любой день недели. А филиальная сеть расположилась таким образом, чтобы офисы были доступны в любой точке каждого города, а также в наиболее посещаемых местах.

Ученый-экономист В. А. Романенко отмечает, что чертой массовости банковских продуктов и услуг, в первую очередь является их стандартизированность и унифицированность. Условия по каждому продукту и услугам одинаковые для любого клиента [24, с. 17].

Продолжая тему классификаций и видов банковских продуктов и услуг, стоит рассмотреть позицию государства, то есть классификацию с правовой точки зрения. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» перечислены операции, которые относятся к банковским [25]:

1. 
   прием вкладов у населения и юридических лиц (срочные и до востребования);
   
2. 
   размещение вкладов от своего имени и за свой счет;
   
3. 
   открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
   

лиц;

4. 
   денежные трансферты по поручению физических и юридических лиц,
   

межбанковские переводы;

5. 
   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
   
6. 
   наличный и безналичный обмен валюты;
   
7. 
   вклады в драгоценные металлы;
   
8. 
   осуществление выдачи гарантий;
   
9. 
   возможность сделать перевод, не становясь клиентом банка.
   

Поскольку

---