Файл: Ирина Дмитриевна Сердюкова основы финансовой грамотности энциклопедия эрудита учебное пособие.docx

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно–финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита – в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры – от 15 до 30% и более.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно–финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно–финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и компании.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно–финансовых отношений. Россиянам они выгодны, поскольку отечественные банки как правило не могут предоставить столь низкую плату за кредит как зарубежные.

Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого кредита – чрезвычайно высокие ставки процентов (от 30 до 200 %% в год и выше). Такой кредит стали предоставлять в массовом порядке российские микрофинансовой фирмы в 21-м веке, переняв зарубежный опыт. При этом получается, что «смешные» 2% в день превращаются в 720% в год.

5.1.3. Оценка условий предоставления кредита заёмщику

1. Если кредит предоставляет банк, то нужно начать с того, есть ли у него лицензия и насколько хороша его репутация. Аналогично и с другими кредиторами.

2. Сравниваются годовые ставки платы за кредит, которые предоставляет данный банк и с годовыми ставками других банков. Если же выбрана микрофинансовая фирма или иной кредитор, который использует дневные ставки, то они пересчитываются в годовые ставки.

3. Уточняется такая дополнительная "услуга" как страхование кредита. Как правило от неё отказаться практически невозможно, поскольку автоматически банк повышает ставку платы за кредит. И в конечном счете сравнение условий кредитования сводится к тому, что сравниваете ставки страховых выплат.

---

4. Производите расчет размера вашего месячного платежа и оцениваете - позволяют ли ваши доходы его уплачивать именно в таком размере.

5. Оцениваете, как именно производится уплата месячного погасительного платежа.

---

5.2. Кредитная система РФ

Кредитно–финансовые учреждения кроме банков включают небанковские учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, ссудно–сберегательные ассоциации, строительные общества, инвестиционные компании, финансовые компании, кредитные союзы, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков.

Структура кредитной системы РФ.

Банковская система:

• 
  Центральный банк
  
• 
  коммерческие банки
  
• 
  сберегательные банки
  
• 
  ипотечные банки
  

Специализированные небанковские кредитно–финансовые институты

• 
  страховые компании
  
• 
  инвестиционные фонды
  
• 
  пенсионные фонды
  
• 
  финансово–строительные компании
  
• 
  прочие
  

Эта структура кредитной системы отражает потребности рыночного хозяйства.

5.2.1. Механизм функционирования кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно–финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно–расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно–финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движение ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизизилась роль банков и возросло влияние других кредитно–финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно–финансовых институтов, так и в увеличениии их удельного веса в совокупных активах всех кредитно–финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

Важными процессами в современной кредитной системе развитых стран явились:

---

• 
  концентрация и централизация банковского капитала;
  
• 
  дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно–финансовых институтов;
  
• 
  продолжение сращивания крупных кредитно–финансовых институтов с мощными про
  

мышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

• 
  интернационализация деятельности кредитно–финансовых институтов и создание между
  

народных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во–первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во–вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в–третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

5.3. Финансовый рынок

Финансовый рынок – особая форма денежных операций, где объектом купли–продажи выступают свободные денежные средства субъектов хозяйствования, государства и населения. Причем предоставление этих средств производится на основе выпуска и обращения различных видов ценных бумаг.

Финансовый рынок состоит из нескольких частей:

1. Рынок банковских ссуд (служит для пополнения оборотных средств).

2. Рынок ссудных капиталов (служит для пополнения основного капитала. Сделка оформляется выпуском и размещением ценных бумаг).

3. Валютный рынок (фиксируется официальный курс для того, чтобы на предприятиях велся учет операций и для того, чтобы велся учет таможенных платежей. Кроме официального курса есть курс покупки и продажи валюты банком).

Институты финансового рынка:

• 
  фондовая биржа;
  
• 
  ММВБ;
  
• 
  банковская система (1700 коммерческих банков);
  
• 
  товарные биржи.
  

Участники финансового рынка:

Сберегатели – юридические и физические лица, накапливающие денежные средства в связи с тем, что расходы меньше накопленных средств, сосредоточенных на руках в виде наличности или на счетах в банках (население, предприятия и государство).

---

Инвесторы – субъекты хозяйствования (органы государственного управления, направляющие денежные средства на покрытие срочных и длительных потребностей).

Эмитенты – юридические лица, которые могут выпускать ценные бумаги. С помощью финансового рынка денежные накопления сберегателей привлекаются для инвестирования затрат на развитие производства, осуществление государственных и региональных целевых программ и других нужд. Объективной предпосылкой является несовпадение потребностей в финансовых ресурсах у субъектов хозяйствования с наличием источников финансовых ресурсов.

Инвестиционные институты – хозяйствующие субъекты – участники финансового рынка, которые осуществляют операции с ценными бумагами.

Инвестиционные институты
	финансовый брокер	инвестиционныйконсультант	инвестиционная компания	инвестиционный фонд

Инвестиционная компания – это дилер (юридическое лицо), действующий за свой счет. Разновидности: инвестиционный банк (первичный рынок ценных бумаг); инвестиционный фонд.

Инвестиционный фонд – финансовый институт, организованный по типу акционерного общества, привлекающий средства населения и вкладывающий их в поддержку предприятий, проверенных специально подготовленными экспертами. И.Ф. – участник рынка ценных бумаг, осуществляющий эмиссию собственных акций и инвестиции в ценные бумаги других эмитентов, торговлю ценными бумагами, владеющий инвестиционными ценными бумагами.

Функциональное назначение финансового рынка – осуществление аккумуляции и перераспределения денежных средств в целях обеспечения необходимыми финансовыми ресурсами субъектов хозяйствования и государственных органов. Формирование и функционирование финансового рынка обусловлено следующими экономическими, правовыми и организационными факторами.

Экономические факторы – наличие в экономике реальных собственников

---