ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 250
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
История возникновения и развития банковских продуктов и услуг
Классификация банковских продуктов и услуг
Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в России
АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ ПАО ВТБ
Анализ продуктов и услуг банка для физических и юридических лиц
Анализ продуктов и услуг банка ВТБ для премиального сегмента рынка
150 лет назад. При этом ученые говорят о том, что банковская деятельность, поскольку является предприятием, носит производственный характер, а значит позитивна, оказывает полезную деятельность на благо всей экономики. Аргументируя понимание банка как предприятия, стоит сказать что банк обладает полной экономической и юридической самостоятельностью, несет обязательства, является полноправным участником рыночных отношений и т.д. Также банк участвует в процессе движения капитала, получении прибыли, а банкиры несут личную ответственность за те или иные действия, которые они совершают от лица банка. Поэтому называть банк предприятием полностью корректно.
Тем не менее, рассматривать банк как предприятие можно лишь тогда, когда мы говорим о его черте, которая связана с производственной деятельностью. Капитал банка не является капиталом, который можно отнести к промышленному капиталу или капиталу торговому, сотрудники банка не задействованы в промышленной или торговой деятельности, при этом имеют специфические навыки, настроенные на специфическую деятельность. Также все оборудование банков настроено таким образом, чтобы обслуживать этот самый торговый и промышленный капитал. Поэтому правильно говорить о том, что банк — это скорее часть общества. В подтверждение этому убеждению служат британская и итальянская энциклопедии, характеризующие банк как институт, который возник из общества. Тем самым они ясно дают понять, что банк является неотъемлемой его частью, а не только предприятием со специфическим капиталом, задачами и т.д. [19, с.130].
Необходимо уделить особое внимание банку как участнику общества, то
есть подчеркнуть его общественно начало. Сегодня банки воспринимаются и обществом, и учеными-экономистами в основном как посредники, которые
предлагают различные продуктовые линейки и услуги, осуществляют кредитование, переводы, обмен, консультируют клиентов по вопросам рационального использования их капитала и так далее. Стоит отметить, что развитие банковского института напрямую зависит от степени развития товарных и денежных отношений региона, страны и т.д., как отмечалось это ранее.
Необходимо изучить историю развития банковского дела, а также отдельных банковских продуктов и услуг, которые развивались в России с самого начала зарождения банковской деятельности по современный период.
В 17 веке предприниматели уже активно занимались торговлей не только внутри российского рынка, но и большая доля приходилась на торговлю с иностранцами. Поскольку иностранный капитал активно участвовал в российской торговле, то существенно повысилась конкурентная среда между российскими и зарубежными предпринимателями. Зарубежные предприниматели имели на порядок более дешевые кредиты, поэтому это стало серьезным вызовом для отечественной торговли, появилась острая необходимость снижения стоимости кредита. В 1665 году в Пскове местными властями была предложена идея использовать в качестве капитала для выдачи кредитов деньги из городского бюджета, однако впоследствии она не получила одобрения со стороны Москвы. Идея исходила из того, что объем капитала свободного, который находился у предпринимателей, был недостаточным для того, чтобы удовлетворить
потребности населения, поскольку был казенным из-за крепостных отношений. А промышленность существовала не на частный капитал, поскольку его особо не было, поэтому она функционировала лишь за счет казенного капитала, который не мог в полной мере конкурировать с зарубежным из-за дороговизны кредитов [20, с.288].
Спустя почти век, когда земледелие и торговля стремительно набрали обороты, возникла потребность в удовлетворении спроса на кредиты ипотечные и торговые. Но кредиты могли выдавать только за счет казенного
капитала, который поступал в казну от уплаты налогов и прочих обязательных платежей. В 1754 году государство создает два банка за счет казенных средств, начиная активно заниматься банковской деятельностью, выдавая кредиты дворянам на земледельческие цели, а также купцам — на цели торговые. Таким образом, появились первые банки, которые контролировались государством, а отличительной их чертой было отсутствие частного капитала — кредиты были только за счет казны [18, с. 154].
Первый опыт банковского кредитования показал, что уже через 8 лет остро встала проблема невозврата кредитных средств. Те, кто брали кредиты, не только не платили проценты, но и не спешили отдавать само тело кредита. Как отмечают ученые-экономисты, это связано с тем, что банки выдавали в основном краткосрочные ссуды, а заемщикам как правило требовалась кредитование на достаточно долгий срок. Поэтому распространена была постоянная отсрочка, а иногда заемщики сознательно не возвращали кредиты, поскольку считали что казна им все простит.
Отсутствие механизма взыскания долга, а также процедуры банкротства побуждали людей не возвращать кредиты и в советское
время, когда сельскохозяйственные предприятия не собирались отдавать долги в надежде на то, что их спишут. Более того, со стороны государство полностью отсутствовал контроль целевого использования ссудных средств, поэтому зачастую заемные средства использовались не по назначению — вместо того, чтобы инвестировать средства в развитие технологий, которые повышают урожайность и т.д., кредиты использовались для удовлетворения личных нужд руководителей предприятий. Частое отсутствие урожайности, распространенность засухи способствовало тому, что кредитование земледелия стало очень рискованным делом.
Положительный опыт был получен при попытках удовлетворить потребность в трансфертах денежных средств и кредите, а также сопутствующих услуг и в целом организации банковской деятельности. Все
это явилось фундаментом для дальнейшего совершенствования банковского дела в России.
Во второй половине 18 века Россия столкнулась проблемой перемещения денег, связано это было с тем, что медные монеты были слишком неудобными для транспортировки, а следственно в больших количествах создавали множество проблем.
Поэтому в 1769 году, переняв опыт французских банков, были учреждены специальные институты, которые занимались обменом монет на ассигнации, что существенно упростило эмиссию платежных средств и положительно повлияло на денежный оборот в целом. Однако ассигнации фундаментально состояли из бюджетных средств, поэтому их нельзя было использовать в качестве кредитного капитала. Они довольно быстро получили
широкое распространение, но аккумулировались, как правило, только в крупных городах. В начале 19 века Россию поглотил стремительный промышленный подъем, что привело постепенное перемещение такого капитала не только в более мелкие города, но и в деревню — во многом это произошло за счет регулярных деревенских ярмарок. Таким образом, страна в полной мере ощутила удобство использования обмена медных монет на ассигнации и последующие сделки с ними.
Со временем государственная казна намного повысило свое состояние, став устойчивой и не испытывала проблем с дефицитом — во много благодаря распространенной практике займов и грамотной фискальной политики. Была проведена масштабная денежная реформа, которая позволила сформировать существенный резервы из золота и серебра.
Государство начало заниматься эмиссией специальных билетов, которые помогали привлекать в казну золото и серебро, в то же время выдавая целевые кредиты на приобретение недвижимости. Таким образом, эмиссия билетов имела в качестве обеспечения не только существующие резервы казны, но и имущество, которое закладывалось заемщиками в качестве залога при
получении кредита. Такая система быстро заслужила доверие и получило широкое признание среди заемщиков.
Однако в стремлении привлечения все больших объемов золота и серебра в казну, государство не следила за эмиссией билетов, тем самым сильно раздувая инфляционные процессы внутри страны. Это привело к тому, что инфляция в стране приняла хронический характер и создала множество вытекающих из нее проблем. В первую очередь, это было связано с очень сильной зависимостью эмиссии от казны [20, с.98].
Тем не менее, рассматривать банк как предприятие можно лишь тогда, когда мы говорим о его черте, которая связана с производственной деятельностью. Капитал банка не является капиталом, который можно отнести к промышленному капиталу или капиталу торговому, сотрудники банка не задействованы в промышленной или торговой деятельности, при этом имеют специфические навыки, настроенные на специфическую деятельность. Также все оборудование банков настроено таким образом, чтобы обслуживать этот самый торговый и промышленный капитал. Поэтому правильно говорить о том, что банк — это скорее часть общества. В подтверждение этому убеждению служат британская и итальянская энциклопедии, характеризующие банк как институт, который возник из общества. Тем самым они ясно дают понять, что банк является неотъемлемой его частью, а не только предприятием со специфическим капиталом, задачами и т.д. [19, с.130].
Необходимо уделить особое внимание банку как участнику общества, то
есть подчеркнуть его общественно начало. Сегодня банки воспринимаются и обществом, и учеными-экономистами в основном как посредники, которые
предлагают различные продуктовые линейки и услуги, осуществляют кредитование, переводы, обмен, консультируют клиентов по вопросам рационального использования их капитала и так далее. Стоит отметить, что развитие банковского института напрямую зависит от степени развития товарных и денежных отношений региона, страны и т.д., как отмечалось это ранее.
Необходимо изучить историю развития банковского дела, а также отдельных банковских продуктов и услуг, которые развивались в России с самого начала зарождения банковской деятельности по современный период.
В 17 веке предприниматели уже активно занимались торговлей не только внутри российского рынка, но и большая доля приходилась на торговлю с иностранцами. Поскольку иностранный капитал активно участвовал в российской торговле, то существенно повысилась конкурентная среда между российскими и зарубежными предпринимателями. Зарубежные предприниматели имели на порядок более дешевые кредиты, поэтому это стало серьезным вызовом для отечественной торговли, появилась острая необходимость снижения стоимости кредита. В 1665 году в Пскове местными властями была предложена идея использовать в качестве капитала для выдачи кредитов деньги из городского бюджета, однако впоследствии она не получила одобрения со стороны Москвы. Идея исходила из того, что объем капитала свободного, который находился у предпринимателей, был недостаточным для того, чтобы удовлетворить
потребности населения, поскольку был казенным из-за крепостных отношений. А промышленность существовала не на частный капитал, поскольку его особо не было, поэтому она функционировала лишь за счет казенного капитала, который не мог в полной мере конкурировать с зарубежным из-за дороговизны кредитов [20, с.288].
Спустя почти век, когда земледелие и торговля стремительно набрали обороты, возникла потребность в удовлетворении спроса на кредиты ипотечные и торговые. Но кредиты могли выдавать только за счет казенного
капитала, который поступал в казну от уплаты налогов и прочих обязательных платежей. В 1754 году государство создает два банка за счет казенных средств, начиная активно заниматься банковской деятельностью, выдавая кредиты дворянам на земледельческие цели, а также купцам — на цели торговые. Таким образом, появились первые банки, которые контролировались государством, а отличительной их чертой было отсутствие частного капитала — кредиты были только за счет казны [18, с. 154].
Первый опыт банковского кредитования показал, что уже через 8 лет остро встала проблема невозврата кредитных средств. Те, кто брали кредиты, не только не платили проценты, но и не спешили отдавать само тело кредита. Как отмечают ученые-экономисты, это связано с тем, что банки выдавали в основном краткосрочные ссуды, а заемщикам как правило требовалась кредитование на достаточно долгий срок. Поэтому распространена была постоянная отсрочка, а иногда заемщики сознательно не возвращали кредиты, поскольку считали что казна им все простит.
Отсутствие механизма взыскания долга, а также процедуры банкротства побуждали людей не возвращать кредиты и в советское
время, когда сельскохозяйственные предприятия не собирались отдавать долги в надежде на то, что их спишут. Более того, со стороны государство полностью отсутствовал контроль целевого использования ссудных средств, поэтому зачастую заемные средства использовались не по назначению — вместо того, чтобы инвестировать средства в развитие технологий, которые повышают урожайность и т.д., кредиты использовались для удовлетворения личных нужд руководителей предприятий. Частое отсутствие урожайности, распространенность засухи способствовало тому, что кредитование земледелия стало очень рискованным делом.
Положительный опыт был получен при попытках удовлетворить потребность в трансфертах денежных средств и кредите, а также сопутствующих услуг и в целом организации банковской деятельности. Все
это явилось фундаментом для дальнейшего совершенствования банковского дела в России.
Во второй половине 18 века Россия столкнулась проблемой перемещения денег, связано это было с тем, что медные монеты были слишком неудобными для транспортировки, а следственно в больших количествах создавали множество проблем.
Поэтому в 1769 году, переняв опыт французских банков, были учреждены специальные институты, которые занимались обменом монет на ассигнации, что существенно упростило эмиссию платежных средств и положительно повлияло на денежный оборот в целом. Однако ассигнации фундаментально состояли из бюджетных средств, поэтому их нельзя было использовать в качестве кредитного капитала. Они довольно быстро получили
широкое распространение, но аккумулировались, как правило, только в крупных городах. В начале 19 века Россию поглотил стремительный промышленный подъем, что привело постепенное перемещение такого капитала не только в более мелкие города, но и в деревню — во многом это произошло за счет регулярных деревенских ярмарок. Таким образом, страна в полной мере ощутила удобство использования обмена медных монет на ассигнации и последующие сделки с ними.
Со временем государственная казна намного повысило свое состояние, став устойчивой и не испытывала проблем с дефицитом — во много благодаря распространенной практике займов и грамотной фискальной политики. Была проведена масштабная денежная реформа, которая позволила сформировать существенный резервы из золота и серебра.
Государство начало заниматься эмиссией специальных билетов, которые помогали привлекать в казну золото и серебро, в то же время выдавая целевые кредиты на приобретение недвижимости. Таким образом, эмиссия билетов имела в качестве обеспечения не только существующие резервы казны, но и имущество, которое закладывалось заемщиками в качестве залога при
получении кредита. Такая система быстро заслужила доверие и получило широкое признание среди заемщиков.
Однако в стремлении привлечения все больших объемов золота и серебра в казну, государство не следила за эмиссией билетов, тем самым сильно раздувая инфляционные процессы внутри страны. Это привело к тому, что инфляция в стране приняла хронический характер и создала множество вытекающих из нее проблем. В первую очередь, это было связано с очень сильной зависимостью эмиссии от казны [20, с.98].