ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 241
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ
История возникновения и развития банковских продуктов и услуг
Классификация банковских продуктов и услуг
Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в России
АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ ПАО ВТБ
Анализ продуктов и услуг банка для физических и юридических лиц
Анализ продуктов и услуг банка ВТБ для премиального сегмента рынка
, в которые вносили различные данные того человека, который сделал вклад, записывалась информация о сроках вкладов, фиксировалась сумма вклада, при этом уже тогда в банках было введено такое понятие как доверие ко вкладчику, поэтому не каждый мог пользоваться услугами банка. Также фиксировались все банковские операции, то есть можно сказать, что еще в Древней Греции появилась некоторая системность в банковской деятельности.
Афины IV века до нашей эры получили широкое распространение вкладов от различных групп населения на банковские счета — на них афиняне хранили свободные деньги. Популярность таких вкладов привела к тому, что при совершении каких-либо банковских операций, связанных с расчетами, платили не физическими деньгами, а делали списания со счета, который назывался книгой банкира. Таким образом, широко использовались списания, например, при расчете за зерно. Можно предположить, что именно в это время между понятиями заплатить и списать образовалась некоторая тождественность.
Широко занимались банковской деятельностью не только частные лица, но и различные храмы, выполняя функцию сбережения крупных богатств, сокровищ и различных крупнейших фондов — все это находилось под их управлением. Даже города в случае необходимости обращались к храмам за долгосрочными кредитами. Греки занимались банковским делом и в Египте. В целом египетская банковская деятельность характеризовалась полной монополией государства. В столице Египта находился центральный банк, который работал вместе с государственным казначейством. По всему Египту была филиальная сеть банковских отделений, все до единого которые контролировал
центральный банк. По сути банки помогали казначейству исполнять фискальные функции, но занимались и чисто банковской деятельностью, например:
Первые проявления банковского дела также были замечены и в античном Риме в 3 веке до нашей эры, когда банки занимались довольно
широким спектром банковских услуг, при этом они имели систематизированную запись всей банковской информации. Так, каждый банк имел 2 книги, в первой из которых банкиры вели историю всех сделок, проведенных в банке, а во второй содержалась вся информация о клиентах, все его операции, связанные со счетом депозитным, кредитными операциями и т.д. В Древнем Вавилоне во всю осуществлялась банковская деятельность, были очень распространены депозитные услуги, банки охотно принимали к размещению средства клиентов. Также распространенным была продуктовая линейка банковских продуктов, связанных с кредитом — существовало большое разнообразие видов и форм кредита, который мог получить любой желающий. Существует в научно-экономической среде мнение, что по- настоящему банковская система получила свое развитие в Европе в средневековье, когда ростовщики в силу различного географического расположения не могли осуществлять банковские операции, поэтому банки
придумали безналичный расчет различными чеками и другими инструментами, которые ассоциируются с более современной банковской системой.
Древняя Русь также не оставалась в стороне от банковской деятельности. Широкое распространение имела деятельность предпринимателей-торговцев, когда они кредитовали население, причем делали это как в товарной, так и денежной форме. Из-за высокого спроса на такие услуги, а также дефицита драгоценных металлов, которые использовались при расчете при денежной форме кредитования, процент за пользование заемными средствами вырос настолько, что максимально допустимый уровень платы за пользование кредитом ограничили в 20% на законодательном уровне. При этом если желающий давал товар или деньги торговцу в качестве депозитного размещения, то проценты за хранение средств не начислялись и не списывались [17, с.134].
В зависимости от вида кредита - товарного либо денежного - отличались и участники кредитных отношений. В случае с товарным кредитом
субъектами выступали предприниматель и производитель самого товара, а в случае с денежным кредитом заемщик и ссудодатель. В качестве гарантов сделки всегда привлекались свидетели, которые превращали кредитные отношения в серьезную форму договора. Неисполнение договора по возврату долга в Древней Руси считался грехом, поэтому случае невозврата возникали крайне редко. А вот если люди кредитовались у предпринимателя из другой страны, то грехом невозврат не считался — поэтому такие случаи были распространены. Крестьянское дело занимало куда большее значение,
чем торговля и обмен, тем не менее с развитием количества товарообменных операций, увеличилось и количество денежных платежей, поэтому со временем сформировались более устойчивые отношения, которые начали устанавливаться между самыми разными группами населения, а также государством. Как следствие — у общества возникла потребность в хранении денег, их перемещении, обмене, кредитовании, оценивании их стоимости, а также обеспечении необходимых гарантий в случае возникновения кредитных отношений.
Поэтому появились множество предпринимателей, которые начали специализироваться на ряде услуг, выступая в качестве посредников. Всего можно было выделить 3 группы:
Со временем те предприниматели, которые занимались только том, что выдавали кредиты, стали занимать ростовщичеством. Сделки начали обретать новую форму, простой кредит превратился в ростовщический кредит, а процент начали называть ссудным, к тому же он стал на порядок выше.
В 14 веке из-за больших процентов начала трансформироваться торговля, превращаясь из ярморочной в лавочную. Это привело к тому, что рынок получил более дешевые услуги посредников, а ссудный процент стал ниже, сделав кредиты более доступными для населения [18, с. 60].
Однако такое бурное развитие кредиторских отношений, самих субъектов кредитования, услуг по обмену денег, размену, их хранению и т.д., само по себе не означало, что появились банки и какое-либо банковское дело.
Все это было лишь предпосылками к возникновению банка как института. Для формирования банка как института было необходимо, чтобы существовала система кредита, когда банки либо предприниматели выдавали ссуды не только на удовлетворения собственных нужд или нужд домохозяйства, а с целью использования заемных средств в производстве какого-либо товара.
Банк не возник сам по себе, не появился в один определенный день, а эволюционировал с самых начальных форм, когда только были еле заметны черты банковской деятельности. Все начиналось с развития посреднических отношений частных предпринимателей, а после, постепенно трансформируясь, приняли институциональную форму. Поэтому можно уверенно сказать, что банки — это результат эволюции экономических отношений между людьми, необъемлемый субъект современного общества, который упрощает сделки внутри него.
В.И. Даль понимал банк как предприятие и говорил, что банкир — это тот, кто занимается торговлей деньгами. Ученые-экономисты, поддерживающие данное определение, дополняют его лишь тем, что помимо торговлей деньгами, банкир торгует еще и ценными бумагами. Существенное внимание в данном контексте они уделяют тому, что пытаются понять экономический смысл всей банковской деятельности. Они приходят к выводу, что банк — единственная организация, которая имеет право устанавливать порядки в денежных отношениях, имеют своеобразную монополию, которой подчиняются все остальные. Банки играют важнейшую роль в структуре национального богатства страны, поскольку прямо и косвенно влияют на
движение денежных средств, их сохранность и т.д. Поэтому отсюда возникло популярный взгляд на банк именно как субъект экономических отношений, выступающий в роли целого предприятия.
Понимание банка как предприятия сформировалось в Германии более
Афины IV века до нашей эры получили широкое распространение вкладов от различных групп населения на банковские счета — на них афиняне хранили свободные деньги. Популярность таких вкладов привела к тому, что при совершении каких-либо банковских операций, связанных с расчетами, платили не физическими деньгами, а делали списания со счета, который назывался книгой банкира. Таким образом, широко использовались списания, например, при расчете за зерно. Можно предположить, что именно в это время между понятиями заплатить и списать образовалась некоторая тождественность.
Широко занимались банковской деятельностью не только частные лица, но и различные храмы, выполняя функцию сбережения крупных богатств, сокровищ и различных крупнейших фондов — все это находилось под их управлением. Даже города в случае необходимости обращались к храмам за долгосрочными кредитами. Греки занимались банковским делом и в Египте. В целом египетская банковская деятельность характеризовалась полной монополией государства. В столице Египта находился центральный банк, который работал вместе с государственным казначейством. По всему Египту была филиальная сеть банковских отделений, все до единого которые контролировал
центральный банк. По сути банки помогали казначейству исполнять фискальные функции, но занимались и чисто банковской деятельностью, например:
-
в банках можно было купить, продать, обменять деньги; -
банки следили за обязательствами своих клиентов; -
банки занимались управлением собственностью клиентов банка; -
занимались консультированием по заполнению различных документов; -
принимали вклады, выдавали кредиты; -
занимались прочими посредническими операциями.
Первые проявления банковского дела также были замечены и в античном Риме в 3 веке до нашей эры, когда банки занимались довольно
широким спектром банковских услуг, при этом они имели систематизированную запись всей банковской информации. Так, каждый банк имел 2 книги, в первой из которых банкиры вели историю всех сделок, проведенных в банке, а во второй содержалась вся информация о клиентах, все его операции, связанные со счетом депозитным, кредитными операциями и т.д. В Древнем Вавилоне во всю осуществлялась банковская деятельность, были очень распространены депозитные услуги, банки охотно принимали к размещению средства клиентов. Также распространенным была продуктовая линейка банковских продуктов, связанных с кредитом — существовало большое разнообразие видов и форм кредита, который мог получить любой желающий. Существует в научно-экономической среде мнение, что по- настоящему банковская система получила свое развитие в Европе в средневековье, когда ростовщики в силу различного географического расположения не могли осуществлять банковские операции, поэтому банки
придумали безналичный расчет различными чеками и другими инструментами, которые ассоциируются с более современной банковской системой.
Древняя Русь также не оставалась в стороне от банковской деятельности. Широкое распространение имела деятельность предпринимателей-торговцев, когда они кредитовали население, причем делали это как в товарной, так и денежной форме. Из-за высокого спроса на такие услуги, а также дефицита драгоценных металлов, которые использовались при расчете при денежной форме кредитования, процент за пользование заемными средствами вырос настолько, что максимально допустимый уровень платы за пользование кредитом ограничили в 20% на законодательном уровне. При этом если желающий давал товар или деньги торговцу в качестве депозитного размещения, то проценты за хранение средств не начислялись и не списывались [17, с.134].
В зависимости от вида кредита - товарного либо денежного - отличались и участники кредитных отношений. В случае с товарным кредитом
субъектами выступали предприниматель и производитель самого товара, а в случае с денежным кредитом заемщик и ссудодатель. В качестве гарантов сделки всегда привлекались свидетели, которые превращали кредитные отношения в серьезную форму договора. Неисполнение договора по возврату долга в Древней Руси считался грехом, поэтому случае невозврата возникали крайне редко. А вот если люди кредитовались у предпринимателя из другой страны, то грехом невозврат не считался — поэтому такие случаи были распространены. Крестьянское дело занимало куда большее значение,
чем торговля и обмен, тем не менее с развитием количества товарообменных операций, увеличилось и количество денежных платежей, поэтому со временем сформировались более устойчивые отношения, которые начали устанавливаться между самыми разными группами населения, а также государством. Как следствие — у общества возникла потребность в хранении денег, их перемещении, обмене, кредитовании, оценивании их стоимости, а также обеспечении необходимых гарантий в случае возникновения кредитных отношений.
Поэтому появились множество предпринимателей, которые начали специализироваться на ряде услуг, выступая в качестве посредников. Всего можно было выделить 3 группы:
-
предприниматели, которые занимались хранением денежных средств и их обменом; -
предприниматели, которые давали кредиты под процент; -
предприниматели, которые выступали гарантами выполнения каких- либо сделок, связанных с торговлей, занимаясь обеспечением гарантийных обязательств и т.д.
Со временем те предприниматели, которые занимались только том, что выдавали кредиты, стали занимать ростовщичеством. Сделки начали обретать новую форму, простой кредит превратился в ростовщический кредит, а процент начали называть ссудным, к тому же он стал на порядок выше.
В 14 веке из-за больших процентов начала трансформироваться торговля, превращаясь из ярморочной в лавочную. Это привело к тому, что рынок получил более дешевые услуги посредников, а ссудный процент стал ниже, сделав кредиты более доступными для населения [18, с. 60].
Однако такое бурное развитие кредиторских отношений, самих субъектов кредитования, услуг по обмену денег, размену, их хранению и т.д., само по себе не означало, что появились банки и какое-либо банковское дело.
Все это было лишь предпосылками к возникновению банка как института. Для формирования банка как института было необходимо, чтобы существовала система кредита, когда банки либо предприниматели выдавали ссуды не только на удовлетворения собственных нужд или нужд домохозяйства, а с целью использования заемных средств в производстве какого-либо товара.
Банк не возник сам по себе, не появился в один определенный день, а эволюционировал с самых начальных форм, когда только были еле заметны черты банковской деятельности. Все начиналось с развития посреднических отношений частных предпринимателей, а после, постепенно трансформируясь, приняли институциональную форму. Поэтому можно уверенно сказать, что банки — это результат эволюции экономических отношений между людьми, необъемлемый субъект современного общества, который упрощает сделки внутри него.
В.И. Даль понимал банк как предприятие и говорил, что банкир — это тот, кто занимается торговлей деньгами. Ученые-экономисты, поддерживающие данное определение, дополняют его лишь тем, что помимо торговлей деньгами, банкир торгует еще и ценными бумагами. Существенное внимание в данном контексте они уделяют тому, что пытаются понять экономический смысл всей банковской деятельности. Они приходят к выводу, что банк — единственная организация, которая имеет право устанавливать порядки в денежных отношениях, имеют своеобразную монополию, которой подчиняются все остальные. Банки играют важнейшую роль в структуре национального богатства страны, поскольку прямо и косвенно влияют на
движение денежных средств, их сохранность и т.д. Поэтому отсюда возникло популярный взгляд на банк именно как субъект экономических отношений, выступающий в роли целого предприятия.
Понимание банка как предприятия сформировалось в Германии более