Файл: Лаврушин_Банковское дело.doc

В процессе своей деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения.Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

===23===

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

В современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство.Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением. Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассматриваются особо в главе 2 настоящего учебника.

1.4. Организационные основы построения аппарата управления банком

Банк, как и любое другое предприятие, имеет определенный аппарат управления. На его структуру оказывает влияние прежде всего характер банковской деятельности. Поскольку банк является предприятием, то построение аппарата его управления, с одной стороны, содержит некоторые общие черты, характерные для всех предприятий, занятых производством определенного продукта. У банка, как и у любого другого предприятия, есть своя дирекция, свои руководящие и исполнительские подразделения, своя бухгалтерия, своя кадровая служба и пр.

Вместе с тем банк является особым предприятием, он выступает как денежно-кредитный институт, поэтому структура аппарата его управления несет на себе отпечаток той специфической деятельности, которую он совершает. Это можно заметить на примере определенных принципов организации его работы.Под ними понимаютсятакие исходные положения его деятельности, которые дают предпосылки для реализации присущих банку функций и выполнения банковских операций.

===24===

Банки, как правило, организованы по функциональному признаку.Это означает, что структура кредитного учреждения должна быть привязана к той конкретной его деятельности, которую он выполняет. В силу того, что банк выступает как крупный кредитный институт, в аппарате его управления должны присутствовать кредитные кадровые подразделения. Так как банк одновременно совершает расчеты, в составе его управленческих структур особо должны быть выделены отделы или управления, организующие расчетные операции. Поскольку банк принимает и выдает наличные деньги, в составе его управленческих структур должна быть касса и т.д. В общем, те функции и операции, которые выполняет банк, неизбежно обусловливают особенности построения системы его управления, привносят в управленческий аппарат те структурные подразделения, которых в своей совокупности не встретишь ни у промышленного, ни у торгового предприятия.

К принципам организации банка относится не только функциональный принцип. В их составе выделяется также принцип соответствия поставленных целей.Как известно, целью банка является получение прибыли. Это означает, что в банке должны быть структуры, зарабатывающие деньги (ищут покупателей банковского продукта, продают его по цене выше собственных затрат). Для управления прибылью создаются отделы, планирующие доходы и расходы, составляющие бюджет в целом по банку и по его подразделениям, обеспечивающие экономию затрат.

Среди принципов организации банка можно выделить и принцип иерархии властных полномочий его отдельных подразделений.Существуют два эшелона власти: высшее звено управления и прочие подраз-делени:. банка. К высшему звену относятся Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия, различного рода комитеты, объединяющие наиболее квалифицированную часть банковского персонала и решающие наиболее принципиальные вопросы банковской системы.

Ко второму эшелону в системе соподчинения подразделений банка по отношению друг к другу относятся все другие управления (отделы), занятые обслуживанием клиентов, выполнением других работ.

Не менее важным принципом построения аппарата управления банком является обеспечение совместных и координированных действий.Вспомним, что под "структурой" понимается не случайный набор ее элементов, а их взаимодействие. Если то или иное предприятие имеет статус банка, то неизбежно оно должно содержать в своем составе такие подразделения, которые, с одной стороны, как бы изнутри обеспечивают выполнение им соответствующих операций, с другой стороны, соответствие его деятельности условиям окружающей среды. Если, к примеру, банк выдает кредиты, то это означает, что наряду с кредитными подразделениями в качестве поддержки должны быть созданы отделы (группы) по учету выдачи и погашения ссуд, юридические службы, обеспечивающие соответствие системы кредитования действующим законодательным нормам, специальные группы сотрудников по проверке кредитоспособности клиентов, качества залога и гарантий. Некоторые банки в целях реализации данного принципа создают специальный административный комитет, который обеспечивает координацию и взаимодействие различных подразделений банка.

===25===

В принципах организации банка выделяется также принцип рационализации управления. В соответствии с данным принципом работа банка должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить развитие банка (по линии, например, внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышения производительности труда, исследования рынка и т.д.). Некоторые банки создают специальные подразделения, организуют работу экспертного совета, включающего представителей разнообразных отраслей знаний, - видных экономистов, юристов, ученых. В задачу такого совета входят консультирование по наиболее крупным вопросам развития экономики, по политике страны и банка, содействие разработке его концепции, подготовка от лица банка научных мероприятий, помощь в организации повышения квалификации персонала и др.

С позиции организации банка важно обеспечение целостности и соответствия условиям окружающей среды.Это означает, что в рамках единой стратегии развития, принятой в банке, между его подразделениями устанавливается тесное взаимодействие, каждое подразделение совершенствует свою деятельность в соответствии с изменением условий окружающей среды.

Чрезвычайно важно, чтобы система организации банка отвечала также принципу обеспечения контроля.Обязательным элементом здесь выступают внутренний и внешний аудит. Подразделения внутреннего и внешнего аудита призваны контролировать законность выполняемых мероприятий, их соответствие нормам и предписаниям Центрального банка РФ. Аудиторские проверки организовываются как в рамках головного банка, так и по отношению к его филиалам (внутренний аудит). Внешний аудит обеспечивается специальными аудиторскими фирмами, обладающими лицензией на проверку деятельности кредитных учреждений. Аудиторами банка могут быть лица, сдавшие соответствующий квалификационный экзамен и получившие в связи с этим аудиторское удостоверение.

Внутренняя упорядоченность, согласование внутренних подразделений банка обеспечиваются также посредством подчинения правилам - регламентации деятельности работников,для реализации данного принципа банки разрабатывают определенные предписания (устав, положения об определенных отделах и службах, квалификационные характеристики). Каждый сотрудник банка должен знать свои обязанности, обладать определенными знаниями и умением выполнять правила, отраженные в этих и других документах.

Наконец, немаловажно, чтобы банк был обеспечен оперативной и достаточной информацией,новыми методами ее обработки с тем, чтобы своевременно принимать необходимые организационные и экономические меры по обеспечению стабильности, надежности кредитного учреждения. Информационное обеспечение, будучи системным элементом банковской инфраструктуры, в организационном отношении реализуется путем создания в банке особых подразделений (группы людей), занимающихся сбором и обработкой соответствующей информации.

===26===

Принципы организации банка

Функциональное построение

Соответствие целям банка

Иерархия властных полномочий и уровней организации

Совместные и координированные действия

Рационализация управления

Целостность и соответствие условиям окружающей среды

Обеспечение контроля