Файл: Лаврушин_Банковское дело.doc

дает разъяснения по вопросам регулирования банковской деятельности;

осуществляет анализ деятельности банков с целью выявления ситуации, угрожающей интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

Будучи контролером, ЦБ РФ:

не может участвовать в капиталах кредитных учреждений, если иное не установлено федеральным законом;

не несет ответственности по обязательствам кредитных учреждений (за исключением тех случаев, когда ЦБ РФ принимает на себя такие обязательства), а кредитные учреждения не несут ответственности по обязательствам ЦБ РФ (за исключением случаев принятия кредитным учреждением таких обязательств);

не имеет права требовать от банков выполнения не свойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц - клиентов.

Закон декларирует, что главная цель банковского регулирования и надзора состоит в обеспечении безопасности банковской системы, поддержании ее стабильности, защите интересов вкладчиков и кредиторов.

Контрольные функции ЦБ РФ осуществляет либо непосредственно, либо через специально создаваемый при нем орган банковского надзора (о чем принимается решение Совета директоров). Сама проверка банков и их филиалов проводится уполномоченными Советом директоров представителями ЦБ РФ либо по его поручению аудиторскими фирмами.

Объектом контроля являются:

соблюдение федеральных законов, нормативных актов и предписаний ЦБ РФ;

полнота и достоверность информации, предоставляемой Банку России.

Порядок проверки кредитного учреждения устанавливается Советом директоров ЦБ РФ. При выявлении тех или иных нарушений в деятельности коммерческого банка (законов, положений, представления неполной или недостоверной информации) ЦБ РФ вправе:

===60===

потребовать от коммерческого банка устранения выявленных нарушений;

взыскать штраф в размере до 0,1% от размера минимального уставного капитала;

ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев.

В случае, если коммерческий банк не устранил в установленные сроки

выявленные нарушения, а также если эти нарушения создали реальную опасность для интересов вкладчиков, санкции ЦБ РФ усиливаются. В этом случае ЦБ РФ дано право:

1) произвести взыскания штрафа с такого банка в размере до 1% от оплаченного уставного фонда, но не более 1% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от коммерческого банка:

а) осуществить мероприятия по своему финансовому оздоровлению, включая коррективы в структуре активов;

б) заменить своего руководителя;

в) провести реорганизацию банка;

3) ввести для данного банка несколько иные обязательные экономические нормативы на срок до 6 месяцев;

4) запретить банку на срок до года открывать филиалы и осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные лицензией;

5) на срок до 18 месяцев назначить временную администрацию по управлению данным банком;

6) отозвать лицензию на проведение банковских операций.

В сентябре 1995 г. 138 московских банков были предупреждены об отзыве банковской лицензии, по 79 коммерческим банкам было принято решение об ее отзыве, около 70 банков работали в условиях ограничений, установленных Банком России. На 1 января 1999 г. у 1004 кредитных организаций отозвана лицензия на осуществление банковских операций за нарушение банковского законодательства и нормативных актов Банком России. В 702 кредитных организациях были назначены конкурсные управляющие.

Система предупреждения кризиса банка и его оздоровления.Важнейшим элементом обеспечения безопасности банков является система предупреждения их кризиса. Банковское законодательство устанавливает, что в интересах обеспечения финансовой надежности как фактора предотвращения кризиса банки должны:

осуществлять классификацию своих активов, особо выделяя сомнительные и безнадежные долги, создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков, в том числе под возможное обесценение ценных бумаг;

соблюдать обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

организовать у себя внутренний контроль, обеспечивающий надежность выполняемых операций.

Помимо данных предупредительных мер, исходящих из самого коммерческого банка, Банк России может использовать также систему раннего распознавания кризисной ситуации в том или ином кредитном

===61===

учреждении. Для этого используются специальные индикаторы, показатели, рассчитываемые на основе балансов и других форм отчетности, составляемых кредитными учреждениями.

Механизм, обеспечивающий защиту вкладов. В современных условиях механизм, обеспечивающий защиту вкладов посредством формирования Федерального фонда страхования банковских вкладов граждан и создания фондов добровольного страхования, в полной мере пока не установлен. Законодатели лишь готовят соответствующие законодательные акты, где система подобной защиты будет прописана достаточно подробно.

Банковская монополия и взаимоотношения банков друг с другом и внешней средой.Регулирование взаимоотношений коммерческого банка относится к фундаментальным вопросам банковского законодательства. Оно охватывает вопросы банковской монополии, взаимоотношения банков с клиентами и друг с другом.

2.7. Банковская монополия

Монополия(моно... + гр. poleo - продаю) выражает принадлежащее одному лицу, товариществу или государству право добывать, производить и продавать определенные продукты.

Существует известная теория, разделяющая рынок в зависимости от степени монополизации на 5 основных видов: монополия, частичная монополия, олигополия, частичная олигополия и конкуренция. Соответствующая степень монополизации может проявить себя как со стороны продавца, так и со стороны получателя. Поскольку данные формы не изолированы друг от друга, то в целом разделяют 25 их различных комбинаций. Частичная монополия возникает в том случае, если на рынке выступает не один продавец и покупатель, а многие из них; однако один из них настолько опережает по своей производительной и потребительной мощи остальных субъектов рынка, что все остальные ориентируются на него. Такого рода монополист может не учитывать позицию других участников рынка.

Олигополия (< гр. oligos - немногий, незначительный) как вид монополии возникает тогда, когда право на добычу, производство или продажу продукта принадлежит небольшому числу участников; это своеобразная коллективная монополия, стремящаяся к объединению в целях совместного овладения рынком (в форме своеобразного картеля). Частичная олигополия является промежуточной ступенью между конкуренцией и олигополией.

Из рассмотренных нами видов банковской деятельности ясно просматривается положение о том, что выполнение отдельных банковских операций не является монополией только банка, что монополией банка является нечто штучное, что не разрешается делать другим субъектам. Таких отдельных операций у коммерческого банка практически нет. Лишь центральный банк обладает такой монополией: никто, кроме него, не выпускает наличные деньги в обращение, в целом не выполняет опе-

===62===

рации по так называемой оборотной кассе (выпуск, хранение и изъятие наличных денег из обращения). В современном понимании банковская монополия:

это право только банка выполнять одновременно три банковские операции (депозиты, кредиты, платежные средства);

это установление определенных пределов для других субъектов заниматься банковскими операциями.

Какие же пределы в совершении банковских операций установлены в России? В современной редакции такие пределы не фиксируются, поэтому все участники рынка имеют возможность заниматься той или иной банковской операцией в такой же степени, как и банк. Ответственность за неправильное использование преобладающей позиции на рынке регулируется не банковскими законами, а законами более общего действия.

2.8. Взаимоотношения банка с клиентами

Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Неслучайно поэтому в последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера.

Партнерские отношения обладают определенными свойствами.Им присущи: 1) добровольность; 2) взаимозаинтересованность; 3) коммерческий характер. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. Здесь нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. В равной степени это носится и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка, или иметь отношения на постоянной основе. "Влечение" партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента (придерживается философии "все для клиента"), содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивают клиенту.

право на открытие счета в банке;

право на получение отсрочки платежа банку;

возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;

возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;

сохранение банковской тайны;

защиту его вкладов.

===63===

Право на открытие счета,как уже отмечалось ранее, может носить чисто декларативный характер, ибо банк, не желая "возиться" с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право требовать от центрального банка указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет (во Франции счет может быть открыт и по почте).

Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.