Файл: Лаврушин_Банковское дело.doc

===315===

одной определенной операции, а предполагающие сотрудничество по целому комплексу направлений. Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок.

Поскольку консорциальные кредиты используются в основном при финансировании масштабных сделок, то заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

Большая часть иностранных кредитов, предоставляемых нашему государству, осуществлялась на консорциальной основе. Сейчас к этому подключаются и национальные банковские консорциумы, и объединения. Обычно к консорциальному кредиту привлекается большое число участников. В зависимости от сложности кредитуемого проекта число участников консорциума, привлеченных к финансированию отдельных этапов осуществления проекта, может меняться. Ряд участников может подключаться к финансированию только на каком-либо этапе работ. В последнее время особенно широко распространены консорциумы, в которые входят банки различных стран.

Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны прежде всего с необходимостью финансирования бюджетных программ, с инвестированием средств в модернизацию и техническое перевооружение государственных предприятий различных отраслей народного хозяйства.

Фирмы и банки за счет консорциального кредита финансируют потребности, связанные, как правило, с внешнеэкономической деятельностью, а также с инвестиционной сферой, осуществлением крупномасштабных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.п.

В России консорциумы создаются и для возвращения кредитов. Так, 30 банков, кредитовавших ранее Всероссийский биржевой банк, объединились для того, чтобы востребовать своиденьги. Они договорились, что отложат выплату задолженности ВББ на полгода. В Инкомбанке -агенте по работе с домами ВББ - был открыт специальный накопительный счет. Поступающие деньги в дальнейшем пропорционально распределялись между кредиторами банка.

Надежность заемщика и финансируемого проекта определяют условия кредитования. В зависимости от возможных рисков и методов их страхования определяются процент за кредит и техника предоставления кредита через консорциум.

Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях исходя из коммерческих интересов заемщика и кредитора (консорциума).

Правовые отношения, возникающие между банками-членами консорциума по поводу аккумулирования и использования кредитных ресурсов, регулируются законодательством РФ. Они должны учитываться при заключении консорциального договора между банками-членами консорциума.

Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров:консорциальным, кредитным, договором залога или поручительством. Начальным договором являетсяконсорциальный договор.

===316===

В нем фиксируются факт создания консорциума, его цели, состав участников, определяется консорциальное участие в кредитной сделке -квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом (им может быть один или несколько банков, при длительности консорциальной сделки руководство консорциума может меняться), обязанности и права участников консорциума.

В обязанности организаторовконсорциума входят проработка всех аспектов сделки, согласование их со всеми членами консорциума, юридическое оформление, аккумуляция средств участников консорциума.

В договоре предусматриваются ответственность сторон за несвоевременное перечисление средств для кредитования и возврат их участникам консорциума после получения с заемщика суммы основного долга, процентов и комиссионных.

Особенно тщательно прорабатываются в консорциальном договоре все финансовые условия консорциальной сделки; возможные формы имущественной ответственности; обязательства членов консорциума по отношению к банку - руководителю консорциума, касающиеся суммы авансов или процентов и комиссионных за организацию консорциума. В договоре предусматривается, что по окончании действия консорциального соглашения имущество, приобретенное для совместных операций, делится пропорционально вкладу участников. В договоре обязательно фиксируется условие завершения консорциальной сделки.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.

В договоре указываются: цель, направление кредита, его обеспечение, срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и порядок начисления процентной ставки, содержатся обязательства кредитора (кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика -своевременно и полностью погашать кредит, оговариваются механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, условия его досрочного погашения, порядок компенсации заемщиком увеличения стоимости проекта, сроки уплаты процентов, уровень штрафных санкций, порядок взыскания и размеры всех видов комиссий и расходов. В качестве обеспечения кредита необходимо предусматривать залог или поручительство. Договоры о залоге и поручительстве оформляются в соответствии с юридическими нормами.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам не только позаимствованные средства и процент за кредит, но и возмещает все издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в сроки, установленные договором.

Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков-участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и суммы участия в консорциальной операции.

Банк-руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки.

===317===

В России консорциальные кредиты пока не получили должного развития, что связано с бтсутствием среднесрочных и долгосрочных ресурсов, нестабильностью экономической ситуации, кризисом неплатежей и спадом производства. Тем не менее российские коммерческие банки с 1996 г. стали активно привлекать кредиты западных банковских корпораций, что связано с получением Россией в этот период достаточно высокого кредитного рейтинга. Консорциальные кредиты использовались для краткосрочного и среднесрочного кредитования экспортно-импортных и торговых фирм, спекулятивных операций на российском финансовом рынке и очень незначительно для инвестиций в реальный сектор экономики. Вместе с тем препятствием для более широкого предоставления западных консорциальных кредитов остаются недостаточное раскрытие финансовой информации со стороны российских банков-заемщиков, нестабильность экономической и политической ситуации в стране, что'по-казал августовский 1998 г. финансовый кризис.

На международном рынке капиталов наблюдается рост консорциальных кредитов, что позволяет мобилизовывать крупные кредитные ресурсы и распределять риски. В 70-90 гг. XX в. консорциальные кредиты составляли около половины всех долго- и среднесрочных кредитов, из них более 80 было выдано развивающимся странам.

Международные консорциальные кредиты, по существу, сочетают в себе андеррайтинг инвестиционного банка и традиционное кредитование коммерческого банка, что отличает его от консорциального кредита, используемого в России, в связи с отсутствием вторичного рынка консорциальных кредитов. В зарубежной практике заемщик объявляет о своем намерении привлечь крупный консорциальный кредит, предложив банкам на конкурсной основе прислать предложения по структуре и стоимости сделки, либо поручить организацию этой сделки банку, имеющему большой опыт в организации консорциальных кредитов.

Банк либо полностью берет на себя обязательство предоставить кредит, либо гарантирует обеспечить выделение части суммы кредита, а предоставление оставшейся части кредита зависит от реакции рынка на желание участвовать в консорциальной сделке.

Банк, согласившийся на предоставление консорциального кредита, может захотеть "продать" или "передать" на вторичном рынке полностью или частично свои обязательства по выделению средств (неконсолидированные) или активов (если авансы были сделаны в соответствии с кредитным соглашением) третьей стороне. Вторичный рынок консорциальных кредитов означает полную продажу или передачу, осуществленную после того, как консорциирование кредита прошло через банк-организатор.

В большинстве договоров о консорциальных кредитах делается попытка регулировать и ограничивать возможности переуступки прав или перехода прав и обязательств. В частности, общим является ограничение, требующее письменного согласия заемщика перед переуступкой или передачей прав и обязанностей.

===318===

В России Центральный банк консорциальные (синдицированные') и аналогичные им ссуды определяет как ссуды, выданные банком заем-шику, при условии заключения банком кредитного договора Гдоговора займа) с третьим лицом, в котором определено, что указанное третье лицо обязуется предоставить банку денежные средства:

• не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями договора ссуды, в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой в этот день банком заемщику;

• в сумме, равной или меньшей суммы основного долга по договору банка с заемщиком, с момента вступления в силу договора между банком и заемщиком о предоставлении последнему банком ссуды.

Договор между банком и третьим лицом должен содержать также условие, в соответствии с которым указанное третье лицо вправе требовать платежи по основному долгу, проценты, а также иные выплаты в размере, в котором заемщик исполняет обязательства перед банком по погашению основного долга, процентов и иных выплат по предоставленной ему банком ссуде, не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.

===319===

Глава 12. Содержание кредитного договора банка с клиентом

12.1. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II).

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: "Па кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее"\

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются:наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств.К таким правовым гарантиям следует отнести:указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых,для подтверждения его дееспособности,во-вторых,для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особенно актуально при объявлении клиента банка банкротом.

В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (частные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товарищества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие ограниченную юридическую ответственность.

+++1 Гражданский кодекс Российской Федерации. - Ч. II. - Ст. 819.

===320===

Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести ее полностью или ограниченно.