Файл: Лаврушин_Банковское дело.doc

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора:обязанность клиента обеспечить целевое использование кредита, своевременное и полное погашение ссуды, предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется действующим законодательством и учредительными документами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предоставлено право заключать сделки на основе доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может превышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

По своей правовой природе кредитный договор объединяет намерение сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше.

При этом, если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.

Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодательстве, его необходимо отражать в кредитном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя

===321===

все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические условия кредитной сделки,обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть различное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, инновации); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инструментов,отражающих указанную специфику потребностей клиента, например, длякредитования текущих потребностей:контокоррентный кредит, овердрафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.

Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических условий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.

Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующий пунктами кредитного договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся:установление повышенной платы за кредит, использование гарантий

===322===

для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и последующего контроля-за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в нем.

12.2. Основные требования к содержанию и форме кредитного договора

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах:прочая правовая основа; добровольность вступления в сделку; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; согласованность условий сделки.

Правовую основукредитной сделки составляют законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недостаточно совершенна как сточки зрения количества законодательных актов, так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хозяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.

Добровольностьзаключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованностьсторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенныминазываются условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительныеусловия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обяза-

===323===

тельства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

С учетом изложенного обшая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде.

Преамбула

I. Предмет и сумма договора.

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Плата за кредит.

IV. Способы обеспечения возвратности кредита.

V. Права и обязанности сторон.

VI. Ответственность сторон.

VII. Дополнительные условия договора.

VIII. Разрешение споров.

IX. Срок действия договора.

X. Юридические адреса сторон, подписи.

В преамбуледается описание основных участников кредитной сделки как юридических лиц с ссылкой на уставы, в соответствии с которыми они функционируют В этом разделе необходимо также привести юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (товарищество, корпорация) Данная характеристика важна для выяснения круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты деятельности.

В первом разделе "Предмет и сумма договора" отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.

Качественная характеристикаобъекта кредитной сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.

Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт организации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, приведем классификацию видов кредитапо этим критериям.

1. В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:

• текущих производственных потребностей;

• торгово-посреднических нужд;

• инвестиционных нужд;

• потребительских целей.

При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целевую направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа.

2. В зависимости от экономического содержания объектами кредитования являются:

недостаток средств для платежей;

формирование товарно-материальных ценностей;

приобретение ценных бумаг;

производственные затраты,

приобретение недвижимости;

другие потребности.

При заключении кредитного договора необходимо конкретизировать общую формулировку объекта кредитования.

===324===

3. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:

• укрупненный;

• совокупный;

• отдельная потребность в кредите.

Принятие такой схемы классификации кредитов означает отражение в кредитном договоре подробной характеристики объекта сделки по указанным направлениям Для банка данная характеристика имеет важное значение при оценке делового риска сделки.