Файл: Лаврушин_Банковское дело.doc

о наличии (отсутствии) судимости (статья 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Полученные" документы рассматриваются ЦБ РФ, решение о выдаче или об отказе в выдаче лицензии должно быть принято в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления перечисленных документов.

При положительном решении в трехдневный срок Центральный банк РФ уведомляет об этом учредителей кредитной организации, выдает им свидетельство о государственной регистрации, требует произвести в те-

===55===

чение месяца оплату 100% ее объявленного уставного капитала. Деньги для оплаты усгавного капитала перечисляются учредителями на корреспондентский счет кредитной организации в Центральном банке РФ (реквизиты этого счета указаны в уведомлении о государственной регистрации). Лицензия на проведение банковских операций выдается только при предъявлении документов о 100%-ной оплате объявленного уставного капитала.

ЦБ РФ может и отказать в государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

несоответствие квалификационным требованиям, предъявляемым к предлагаемым кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квалификационным требованиям, предъявляемым к указанным лицам, понимается:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанного с осуществлением банковских операций, либо опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных и должностных преступлений;

совершение в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

наличие в течение последних двух лет фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации;

неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требованиям федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации и выдаче лицензии сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие ЦБ РФ в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Законодательство особо выделяет некоторые особенности государственной регистрации банка с иностранным участием и филиала иностранного банка. Они прежде всего связаны с требованием представления дополнительных документов. Помимо документов, перечисленных в статье 14, иностранное юридическое лицо представляет в ЦБ РФ:

===56===

а) сообщение о его решении участвовать в создании кредитного учреждения или открытии филиала на территории России;

б) документ, свидетельствующий о регистрации данного юридического лица, а также балансы за последние три года, заверенные аудиторской организацией;

в) письменное согласие контрольного органа страны его местопребывания на решение участвовать в российском рынке в форме организации соответствующего кредитного учреждения.

Если решение участвовать в создании кредитной организации исходит от физического лица, то оно должно представить подтверждение его платежеспособности от иностранного банка.

В отношении кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков Банк России вправе:

запретить увеличение их уставных капиталов за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов (такой запрет выносится в том случае, если это приводит к превышению квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации); квота, утверждаемая Государственной Думой РФ, определяется как отношение суммарного капитала иностранных участников в уставных' капиталах кредитных организаций и капиталов филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных в России;

ограничить осуществление банковских операций (если в соответствующих странах в отношении банков с российскими инвестициями применяются ограничения в процессе их создания и деятельности);

ввести дополнительные требования к обязательным нормативам, порядку представления отчетности, утверждению состава руководства и перечня выполняемых банковских операций, минимальному размеру уставного капитала.

В интересах обеспечения безопасности банковской системы Банк России может отозвать ранее выданную лицензию как у российских банков, так и у филиалов иностранных банков. Это может произойти в случаях, фиксируемых в статье 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а именно:

установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

установления фактов недостоверности отчетных данных: *-

осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) ";

неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.

===57===

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Банк России после отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации".

Регламентация деятельности банка посредством установления экономических нормативов.Безопасность кредитного института во многом определяется тем, насколько его деятельность отвечает определенным экономическим параметрам. В их число включаются нормы, обеспечивающие экономическую стабильность кредитных институтов за счет поддержания минимального размера и достаточности капитала банка, его ликвидности и платежеспособности, регулирования риска при совершении тех или иных банковских операций. Особенности данных нормативов состоят в том, что они:

могут изменяться в зависимости от экономических условий (о предстоящих изменениях нормативов ЦБ РФ обязан объявить не позднее чем за месяц до их введения в действие; об изменении отдельных из них, например минимального размера собственного капитала, ЦБ РФ уведомляет банки не менее чем за 3 года до момента его введения);

устанавливаются с учетом международных стандартов и на базе консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами;

имеют особый национальный характер, их перечень, количественные параметры каждого из них отличаются, к примеру, от общеевропейских норм;

фиксируются в специальных методиках ЦБ РФ;

достаточно стабильны (некоторые из них не меняются по несколько лет);

дифференцируются по видам банков.

По действующему в России законодательству в интересах обеспечения экономической устойчивости ЦБ РФ может устанавливать для коммерческих банков следующие нормативы:

минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банковских учреждений;

предельный размер неденежной части уставного капитала;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

нормативы ликвидности;

нормативы достаточности капитала;

максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

размеры валютного, процентного и иных рисков;

===58===

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы,

11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, представляемых банком своим участникам (акционерам);

13) норматив риска собственных вексельных обязательств;

14) норматив ликвидности по операциям с драгоценными металлами и др.

Соблюдение данных нормативов, конкретный расчет которых рассматривается в других главах данного учебника, является обязательным для банков. По их соблюдению судят о том, насколько надежен банк, насколько он безопасен с позиции ЦБ РФ, насколько риски его деятельности безопасны для его клиентов, доверивших ему свои вклады.

Регламентация, исходящая от ЦБ РФ и содействующая безопасности кредитных учреждений, охватывает и другие стороны. Закон обязывает ЦБ РФ устанавливать обязательные для кредитных институтов правила ведения банковских операций, бухгалтерского учета, подготовки и представления бухгалтерской и статистической отчетности, вправе предъявить квалификационные требования к руководителям исполнительных органов банка, его главному бухгалтеру. Согласно законодательству ЦБ РФ устанавливает контроль за акционерами коммерческого банка, может потребовать информацию об их финансовом положении, деловой репутации, требует уведомления о приобретении другими юридическими или физическими лицами либо их группой более 5% долей (акций) кредитной организации, предварительного согласования в отношении тех, кто приобретает более 20% долей (акций) данного банка.

Порядок отчетности и ее публикация в печати.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"обязывает банки составлять и публиковать в открытой печати бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках. Если банк имеет в собственности более 50% голосующих акций (долей) другой кредитной организации, то он должен представить в ЦБ РФ консолидированную отчетность, включая консолидированные бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках.

Помимо представления отчетности в ЦБ РФ кредитная организация обязана публиковать свой годовой отчет (в форме бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках). Данная отчетность публикуется коммерческим банком только после подтверждения ее достоверности аудиторской организацией.

В условиях рынка информация о деятельности банка имеет повышенное значение. По оценкам российских банкиров, кризис доверия, произошедший еще в августе 1995 г. на межбанковском кредитном рынке, был связан и с тем, что весьма поверхностная и зачастую недостоверная информация в печати дезинформировала кредитные учреждения, вуалировала и искажала истинное положение дел. Банки продолжали давать друг другу в долг не на основе подлинного анализа дел у заемщика, а чаще из дружеских расположений, что в конечном счете и привело к "замыканию сети". Невозврат межбанковского кредита в банках, потерявших свою способность выполнять обязательства, привел к "замыканию" всей сети. Межбанковский кредит в московском регионе развалился в считанные дни.

===59===

Обсуждая уроки данного развала, пути выхода из кризисной ситуации, банки сами выступили с заявлениями о необходимости расширения информации друг о друге, более тщательной ее проверке ЦБ РФ. Важна при этом не только полнота информации, но и умение ее анализировать. Среди множества причин обвала российской банковской системы в августе-сентябре 1998 г. нельзя не отметить недостаточный анализ информации, осуществляемый Банком России, не сумевшим прогнозировать ход последующих событий, массовое банкротство кредитных учреждений.

Контроль за деятельностью банков.По закону Банк России объявлен, как отмечалось, органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Это означает, что Банк России:

взаимодействует с банками, их союзами и ассоциациями;

в целях взаимодействия с банками имеет право для изучения отдельных вопросов банковского дела создавать комитеты и рабочие группы;

проводит с банками консультации перед принятием наиболее важных решений нормативного характера;